№2-1116/2023

24RS0018-01-2020-000485-93

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 июня 2023 года <адрес>

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Андриевской Н.В., при секретаре Ситниковой И.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 154891,77 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 4297,84 рублей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №(5043404990) о предоставлении кредитной карты, по условиям которого банк предоставил заемщику лимит кредитования в сумме 90000 рублей под 29,90%/49,90% годовых по безналичным\наличным, срок действия лимита кредитования в течение срока действия договора.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил условия договора по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1442 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1439 дней.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий потребительского кредита банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае нарушения заемщиком установленного договором порядка погашения задолженности более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 118581 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 154891,77 рублей, из них: иные комиссии 10689,48 рублей, просроченные проценты 54223,35 руб., просроченная ссудная задолженность 89978,94 рублей.

Истец ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, на рассмотрение дела своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица Красноярское отделение ПАО Совкомбанк в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен, о причинах не явки суд не уведомил.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания, на рассмотрение дела не явилась, о причинах не явки суд не уведомила. Представила отзыв на исковое заявление, в котором просила в удовлетворении требований банка отказать применить последствия пропуска истцом сроков исковой давности.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу статьи 428 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и для договора займа.

В соответствии со статьями 809, 810, 819 Гражданского кодекса РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Статьей 850 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В силу пункта 2.7 Положения ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и статьей 432 Гражданского кодекса РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований и возражений.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Восточный Экспресс банк» заключен кредитный договор №) по условиям которого банк предоставил ответчику кредитную карту и установил лимит кредитования в сумме 90000 рублей. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата – до востребования.

Согласно п. 5 индивидуальных условий кредитования заемщику устанавливается за проведение безналичных операций 29,90% годовых, за проведение наличных операций – 49,90%. Льготный период кредитования до 56 дней. Банк вправе предоставить заемщику льготный период кредитования, о чем должен проинформировать его смс-уведомлением или почтой.

В соответствии с п. 3.4 Общих условий кредитования, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день.

Проценты за пользование кредитов начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый в соответствующем счете, на начало операционного дня (п. 3.5 Общих условий).

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее МОП) на текущий банковский счет (далее ТБС). Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме, не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Платежный период 25 дней. Состав МОП установлен Общими условиями, размер процента МОП установлен Тарифами, максимальный размер МОП – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита (п.6 индивидуальных условий).

Согласно пункту 1.5 Тарифов по финансовому продукту «Карта Халва», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, МОП – 1/24 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита.

Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС. Все способы пополнения ТБС указаны на сайте банка (п.8 индивидуальных условий).

ФИО1 была ознакомлена с существенными условиями кредитного договора, содержащихся, в том числе, в Общих условиях договора потребительского кредита, Тарифах, приняла их, выразив согласие путем подписания Индивидуальных условий кредитования.

Также ФИО1 подписано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, по условиям которого ответчик обязалась ежемесячно оплачивать услугу за присоединение к Программе страхования в размере 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредита. При максимальном использовании лимита кредитования, размер платы за страхование составляет 891 руб.

ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный Экспресс банк», что не оспаривается сторонами.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, в соответствии с условиями кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ФИО1

Согласно выписке по счету и расчету задолженности ответчик ФИО1 вносила денежные средства с нарушением условий кредитного договора, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 154891,77 рублей, из них: иные комиссии 10689,48 рублей, просроченные проценты 54223,35 руб., просроченная ссудная задолженность 89978,94 рублей; просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 1442 дня, по процентам 1439 дней. В течение периода пользования кредитом ответчик произвела выплаты в размере 118581 рубль. Представленный истцом расчет размера задолженности судья находит арифметически верным.

ДД.ММ.ГГГГ банком в порядке, установленном пунктом 5.3 Общих условий договора, в адрес заемщика направлено уведомление о наличии просроченной задолженности и о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании.

Требование банка о погашении задолженности не исполнено. Доказательств, подтверждающих исполнение кредитных обязательств в полном объеме в соответствии с условиями кредитного договора, ответчиком не представлено.

Определением мирового судьи судебного участка № 151 в Лесосибирске Красноярского края от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору.

Доказательств надлежащего исполнения принятых на себя обязательств, а также иного размера задолженности по данному кредитному договору, обоснованного соответствующим расчетом, ответчиком в нарушение статьи 56 ГПК РФ суду не представлено.

Возражая по иску, ответчик ФИО1 заявила о пропуске истцом сроков исковой давности.

Рассматривая вопрос о применении срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (пункт 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности »).

Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Согласно выписке по счету, представленной истцом, задолженность ФИО1 по кредитному договору сформировалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Срок исковой давности начал исчисляться с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно материалам гражданского дела № по заявлению ПАО Совкомбанк о вынесении судебного приказа, заявление о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ сдано истцом в отделение почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 151 в г.Лесосибирске был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №) от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 154891,77 руб.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1

Настоящее исковое заявление, согласно почтовому штемпелю на конверте, направлено истцом в Лесосибирский городской суд ДД.ММ.ГГГГ, т.е. до истечения 6 месяцев с момента отмены судебного приказа.

Таким образом, учитывая время нахождения под судебной защитой в период действия судебного приказа № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, принимая во внимание, что настоящее исковое заявление направлено истцом до истечения 6 месяцев после отмены судебного приказа, суд приходит к выводу, что в пределах срока исковой давности могут быть взысканы периодичные платежи, срок оплаты по которым наступил после ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с учетом срока осуществления истцом судебной защиты нарушенного права датой обращения истца в суд следует считать ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах заявленные исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению, взысканию с ответчика, подлежит задолженность по основному долгу и процентам за предшествующие обращению истца в суд 3 года, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчету истца сумма задолженности по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 89978,94 руб., при этом за сроком исковой давности находится сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ в размере 6951,36 рублей, следовательно, взысканию с ответчика подлежит 83027,58 рублей исходя из следующего расчета: 89978,94 – 6951,36= 83027,58.

Размер задолженности по просроченным процентам на просроченную ссуду, согласно расчету истца, составляет 54223,35 руб., за сроками исковой давности находится сумма процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 22772,97 рублей, следовательно, взысканию подлежит 31450,38 рублей, исходя из следующего расчета: 54223,35-22772,97=31450,38.

Также истец просит взыскать с ответчика иные комиссии в размере 10689,48 рублей. Исходя из расчета, представленного истцом по запросу суда, иные комиссии состоят в плате за присоединение к страховой программе, исходя из суммы задолженности по основному долгу, и рассчитаны истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В пределах срока исковой давности, заявленного ответчиком, находятся два платежа за присоединение к страховой программе после ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 1781,58 руб. (890,79+890,79).

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит: сумма основного долга по кредитному договору в размере 83027,58 рублей, просроченные проценты по договору 31450,38 руб., иные комиссии 1781,58 руб., а всего 116259,54 рублей.

При этом суд критически относится к возражениям истца об изменении срока погашения задолженности по кредитному договору моментом востребования и выставлением банком заключительного счета ДД.ММ.ГГГГ, указывающего на обращение истца за судебной защитой в пределах срока исковой давности, поскольку доказательства направления данного требования и его получение ответчиком, в материалы дела не представлены. Реестр почтовых отправлений, представленный истцом, без отметки почтовой организации, надлежащим доказательством не является.

Также в соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца суд присуждает возместить с ответчика понесенные по делу судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований (75%) в размере 3223,38 рублей исходя из следующего расчета (4297,84 *75%).

На основании вышеизложенного, руководствуясь статями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» ИНН <***> задолженность по кредитному договору №) от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 116259,54 рублей, в том числе: сумма основного долга 83027,58 рублей, просроченные проценты 31450,38 руб., иные комиссии 1781,58 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3223,38 рублей, а всего 119482 (сто девятнадцать тысяч четыреста восемьдесят два) рубля 92 копейки.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Лесосибирский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.В.Андриевская

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.