Дело № 2-5851/2022
УИД 54RS0007-01-2022-009711-90
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 ноября 2022 года
г. Новосибирск
Октябрьский районный суд города Новосибирска в составе:
Председательствующего судьи
Демичевой Н.Ю.
при секретаре
ФИО1
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО2 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности в порядке наследования,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк в лице филиала Сибирский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО2, просит: 1) расторгнуть кредитный договор № от 01.08.2019 г. и взыскать с ответчика задолженность по данному кредитному договору по состоянию на 04.07.2022 г. в размере 26 858,22 руб., в том числе, просроченный основной долг – 23 834,49 руб., просроченные проценты – 3 023,73 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере - 7 005,75 руб.; 2) расторгнуть кредитный договор №772037 от 21.09.2020 г. и взыскать с ответчика задолженность по данному кредитному договору по состоянию на 04.07.2022 г. в размере 164 499,30 руб., в том числе, просроченный основной долг – 144 988,12 руб., просроченные проценты – 19 511,18 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере – 10 489,99 руб.; 3) расторгнуть кредитный договор № от 12.10.2020 г. и взыскать с ответчика задолженность по данному кредитному договору по состоянию на 28.06.2022 г. в размере 57 918,59 руб., в том числе, просроченный основной долг – 51 419,56 руб., просроченные проценты – 6 499,03 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 937,56 руб.
В обоснование исковых требований истец указал, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от 01.08.2019 г. выдало кредит ФИО3 в сумме 78 000 руб., на срок 36 месяцев, под 19 % годовых. В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производиться заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несовременного выполнения заемщиком обязательств по договору). Платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились не в полном объеме и с нарушением сроком погашения задолженность за период с 31.12.2021 по 04.07.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 26 858,22 руб.
21.09.2020 между ПАО Сбербанк и ФИО3 заключен кредитный договор №, согласно которому должнику предоставлен потребительский кредит в сумме 200 000 руб., на срок 38 месяцев, под 19,90 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. 01.08.2019 г. должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. 01.08.2019 г. должником была получена дебетовая карта Мир Социальная личная с номером счета №. С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания. Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. 02.08.2020 г. должник самостоятельно, через устройство самообслуживания, подключил к своей банковской карте Мир Социальная личная с номером счета № услугу «Мобильный банк» по номеру телефона +№. 29.08.2020 г. должник самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона +№, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», и верно введен пароль для входа в систему. 03.09.2020 г. должником в 17:24 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС –сообщений в системе «Мобильный банк» 11.10.2020 г. в 07:33 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. 21.09.2020 банком выполнено зачисление кредита в сумме 200 000 руб. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Однако заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 30.11.2021 по 04.07.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 164 499,30 руб.
12.10.2020 между ПАО Сбербанк и ФИО3 заключен кредитный договор №, согласно которому должнику предоставлен потребительский кредит в сумме 70 000 руб., на срок 37 месяцев, под 18,30% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. 01.08.2019 должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. 01.08.2019 должником была получена дебетовая карта Мир Социальная личная с номером счета №. С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания. Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. 02.08.2020 г. должник самостоятельно, через устройство самообслуживания, подключил к своей банковской карте Мир Социальная личная с номером счета № услугу «Мобильный банк» по номеру телефона +№. 29.08.2020 г. должник самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона +№, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», и верно введен пароль для входа в систему. 11.10.2020 г. должником в 07:32 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС –сообщений в системе «Мобильный банк» 11.10.2020 в 07:33 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. 12.10.2020 банком выполнено зачисление кредита в сумме 70 000 руб. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Однако заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 18.11.2021 по 28.06.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 57 918,59 руб.
Согласно свидетельству о смерти заемщик умер, в связи с чем, нотариусом открыто наследственное дело. По данным истца потенциальным наследником является ФИО2 Согласно выписке из ЕГРН у мершего заемщика на праве общей долевой собственности 1/10 доли находилось помещение, расположенное по адресу: <адрес>, рыночная стоимость доли на дату смерти составляет 437 000 руб. У истца отсутствуют сведения о наличии, действующего на дату смерти наследодателя (дата наступления страхового события), договора страхования жизни и здоровья заемщика. В связи с чем, истец обратился в суд.
Определением Октябрьского районного суда <адрес> от 18.10.2022 г. гражданские дела по исковым заявлениям в лице филиала Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору объединены в одно производство, присвоен номер №2-5851/2022 (т. 3 л.д.137).
Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства (т. 3 л.д.4, 116).
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, судом приняты меры к надлежащему извещению (т. 3 л.д.196-197).
Учитывая неявку ответчика, согласие истца, данное гражданское дело было рассмотрено судом на основании ст. ст. 233-235 ГПК РФ в порядке заочного производства.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему:
В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения условий обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено, что 01.08.2019 г. между ПАО Сбербанк (кредитор) и ФИО3 (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен потребительский кредит без обеспечения в размере 78 000 руб., на срок 36 месяцев, под 19% годовых (т. 3 л.д.6-8, 12).
Судом установлено, что заемщик ФИО3 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей истцом суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование суммой кредита заемщик не исполняет, что подтверждается выпиской по счету (т. 3 л.д.33).
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что кредитный договор между ПАО Сбербанк и ФИО3 При этом свои обязательства по кредитному договору истец выполнил в полном объеме, что не оспаривалось ответчиком и подтверждается выпиской по счету (т. 3 л.д.17-19).
Как следует из п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязалась осуществить 36 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 2 859,17 руб. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 1 числа месяца.
Согласно выписке по ссудному счету заемщик ФИО3 обязанность по возврату кредита и уплате процентов с 31.12.2021 года надлежащим образом не исполняет (т. 3 л.д.33).
Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 04.07.2022 г. размер задолженности составляет 26 858,22 руб., в том числе, просроченный основной долг – 23 834,49 руб., просроченные проценты –3 023,73 руб. (т. 3 л.д.27).
Судом установлено, что 21.09.2020 между ПАО Сбербанк и ФИО3 заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 200 000 руб. на срок 38 месяцев под 19,90% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» (т.1 л.д.39-43, 100-101).
Зачисление кредитных средств в размере 200 000 рублей на счет заемщика ФИО3 № подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» и выпиской из лицевого счета (т. 1 л.д.44, 139)
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами заключен и банком обязательства по нему исполнены.
В соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора заемщик обязан производить ежемесячные аннуитетные платежи в размере 7 136,64 руб., а всего 38 платежей, в платежную дату – 30 числа месяца.
Вместе с тем, судом установлено, что обязательства по возврату долга и уплате процентов ФИО3 надлежащим образом не исполняла, что ответчиком не оспаривалось, и подтверждается расчетом задолженности (т.1 л.д.137-138).
Из представленного истцом суду расчета, усматривается, что по кредитному договору по состоянию на 04.07.2022 г. образовалась задолженность в размере 164 499,30 руб., в том числе, просроченный основной долг – 144 988,12 руб., просроченные проценты – 19 511,18 руб.
Судом проверен расчет задолженности, представленный истцом, и найден верным.
Судом установлено, что 12.10.2020 г. между ПАО Сбербанк и ФИО3 заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 70 000 руб. на срок 37 месяцев под 18,30% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» (т.2 л.д. 25-26, 33-38, 39-40).
Зачисление кредитных средств в размере 70 000 рублей на счет заемщика ФИО3 № подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» и выпиской из лицевого счета (т. 2 л.д.43, 46)
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что кредитный договор между ПАО Сбербанк и ФИО3 заключен и банком обязательства по нему исполнены.
В соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора заемщик обязан производить ежемесячные аннуитетные платежи в размере 2 489,59 руб., а всего 37 платежей, в платежную дату – 18 числа месяца.
Вместе с тем, судом установлено, что обязательства по возврату долга и уплате процентов ФИО3 надлежащим образом не исполняла, что ответчиком не оспаривалось, и подтверждается расчетом задолженности (т.2 л.д.11-12).
Из представленного истцом суду расчета, усматривается, что по кредитному договору по состоянию на 28.06.2022 г. образовалась задолженность в размере 57 918,59 руб., в том числе, просроченный основной долг –51 419,56 руб., просроченные проценты –6 499,03 руб.
Судом проверен расчет задолженности, представленный истцом, и найден верным.
Как установлено судом, 12.11.2021 г. заемщик ФИО3 умерла (т. 3 л.д.143).
В силу п.3 ст.1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.
Согласно наследственному делу №11/2022 к имуществу ФИО3 16.05.2022 г. с заявлением о принятии наследства по всем основаниям наследования обратился ФИО4, действующий на основании доверенности, от имени ее дочери ФИО2
16.05.2022 г. наследнику ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на 1/10 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес> на права требования возврата денежных сумм (вкладов) со всеми причитающимися процентами, со всеми способами обеспечения их возврата, в том числе внесенных наследодателем по договору вклада (депозиту) на любые вклады любых видов, на любых условиях их возврата, не противоречащих законодательству Российской Федерации, внесение денежных средств по которым удостоверено именными сберегательными книжками наследодателя, а также любых денежных средств, находившихся на любых счетах наследодателя, в любых банках Российской Федерации, их филиалах и отделениях, а также в иных кредитных учреждениях Российской Федерации, в том числе коммерческом банке ПАО «Сбербанк» находящиеся на счетах №№, 42№ с причитающимися процентами и компенсациями (т. 3 л.д.180, 181).
Согласно выписке из ЕГРН право собственности на 1/10 долю в праве общей долевой собственности на квартиру ФИО2 зарегистрировала в ЕГРН (т. 3л.д.100-106).
Из представленных суду документов следует, что кадастровая стоимость спорной квартиры составляет 4 083 617,82 (т.3 л.д.100).
В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно разъяснению Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», приведенным в пункте 61, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Соответственно, исходя из положений статей 418, 1112, 1113, пункта 1 статьи 1114, пункта 1 статьи 1175 ГК РФ размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства.
Доказательств погашения задолженности в какой-либо части ответчиком суду не предоставлено.
Согласно п. 59 вышеприведенного Постановления Пленума ВС РФ смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Оценив установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что, поскольку стоимость перешедшего к наследнику ФИО2 наследственного имущества после смерти матери ФИО3 в сумме 408 361,80 руб. (4 083 617,82/10) - больше размера задолженности наследодателя ФИО3 перед истцом 249 276,11 руб. (26 858,22 руб. +164 499,30 руб. + 57 918,59 руб.), то, соответственно, данная задолженность подлежит взысканию с наследника ФИО2
Рассматривая требования истца о расторжении кредитных договоров № от 01.08.2019 г., № от 21.09.2020 г., № от 12.10.2020 г., суд приходит к следующему.
01.06.2022г. в адрес ФИО2 направлено требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом по кредитному договору и расторжении кредитного договора № от 01.08.2019 г. (т.3 л.д.25-26).
01.06.2022г. в адрес ФИО2 направлено требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом по кредитному договору и расторжении кредитного договора № от 21.09.2020 г. (т.1 л.д.118-120).
27.05.2022г. в адрес ФИО2 направлено требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом по кредитному договору и расторжении кредитного договора № от 12.10.2020 г. (т.2 л.д.149-151).
В силу подпункта 1 пункта 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (абзац 2 пункта 2 ст. 450 Кодекса).
Проанализировав доводы представителя истца о существенности нарушений заемщиком обязательства по кредитным договорам, суд соглашается с ними и полагает возможным по этому основанию расторгнуть заключенные с ФИО3 кредитные договора № от 01.08.2019 г., № от 21.09.2020 г., № от 12.10.2020 г.
Учитывая удовлетворение исковых требований банка в полном объеме, с ответчиков в силу ст. 98 ГПК РФ, подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 7 005,75 руб. (т.3 л.д. 5), 10 489,99 руб. (т.3 л.д.9) и 7 937,56 руб. (т.2 л.д.10).
Руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление ПАО Сбербанк к ФИО2 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности в порядке наследования, удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от 01.08.2019 г.
Взыскать с ФИО2 (паспорт №) в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 01.08.2019 г. по состоянию на 04.07.2022 г. в размере 26 858,22 руб., в том числе, просроченный основной долг – 23 834,49 руб., просроченные проценты – 3 023,73 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 005,75 руб., а всего взыскать 33 863,97 руб.
Расторгнуть кредитный договор № от 21.09.2020 г.
Взыскать с ФИО2 (паспорт №) в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 21.09.2020 г. по состоянию на 04.07.2022 г. в размере 164 499,30 руб., в том числе, просроченный основной долг – 144 988,12 руб., просроченные проценты –19 511,18 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 489,99 руб., а всего взыскать 174 989,91 руб.
Расторгнуть кредитный договор № от 12.10.2020 г.
Взыскать с ФИО2 (паспорт №) в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 12.10.2020 г. по состоянию на 28.06.2022 г. в размере 57 918,59 руб., в том числе, просроченный основной долг –51 419,56 руб., просроченные проценты –6 499,03 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 937,56 руб., а всего взыскать 65 856,15 руб.
Мотивированное решение изготовлено 05 декабря 2022 года.
Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд г. Новосибирска заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Новосибирска, в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий судья /подпись/ Демичева Н.Ю.