...

УИД: 66RS0005-01-2022-006658-34

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 ноября 2023 г. город Ноябрьск, ЯНАО

Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Клышниковой О.М.,

при секретаре судебного заседания Ишмуратовой Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2640/2023 по иску публичного акционерного общества Банк Синара к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество Банк Синара (далее – ПАО Банк Синара, Банк) обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 101 954 руб. 57 коп. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 239 руб.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между ИП ФИО1 и ПАО «СКБ-банк» (в настоящее время ПАО Банк Синара) заключен кредитный договор № в форме овердрафта путем присоединения к договору комплексного банковского обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и лиц, занимающихся частной практикой, с открытием расчетного счета № от ДД.ММ.ГГГГ, лимитом овердрафта в размере ... руб. с начислением ...% в день за пользование овердрафтом. По условиям договора Банк обязался предоставить заемщику денежные средства путем осуществления расходных операций сверх остатка денежных средств на счете заемщика, а заемщик обязался возвратить полученный овердрафт с начисленными процентами. Ответчик не исполнила свои обязательства по возврату кредита, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность, которую банк просит взыскать с ответчика.

Определением <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску ПАО Банк Синара к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору передано для рассмотрения по подсудности в Ноябрьский городской суд.

В судебном заседании представитель истца ПАО Банк Синара участия не принимал, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивал.

Ответчик ФИО1 о дне слушания дела извещена, в суд не явилась, в письменных возражениях просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, не оспаривая требования иска, просила применить статью 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить размер неустойки, считая его необоснованно завышенным. Кроме того, заявила ходатайство о предоставлении отсрочки исполнения решения суда до ДД.ММ.ГГГГ, ссылаясь на невозможность исполнения решения суда...

Исследовав представленные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (пункт 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Учитывая вышеизложенное, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

В соответствии со статьей 309 и пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (пункт 1).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

В пункте № постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что в случае, если заключенный сторонами договор содержит элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор), к отношениям сторон по договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует и установлено судом, что на основании личного заявления индивидуального предпринимателя ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «СКБ-банк» и ИП ФИО1 заключен договор комплексного банковского обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и лиц, занимающихся частной практикой, с открытием банковского счета № (л.д. №).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «СКБ-банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № в форме овердрафта путем присоединения к договору комплексного банковского обслуживания (договор овердрафт-онлайн), по условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит сроком ДД.ММ.ГГГГ для осуществления платежей с расчетного счета № в ПАО «СКБ-банк» при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете, с начислением ... % в день, лимит кредитования ... (л.д. №).

Материалами дела подтверждается, что ФИО1 лично подписала заявление о присоединении к Правилам комплексного банковского обслуживания и открытии банковского счета, в дальнейшем заключила договор об овердрафте-онлайн путем присоединения к договору комплексного банковского обслуживания в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации путем акцепта банком оферты клиента, содержащейся в заявлении-оферте на выдачу кредита.

Заявление-оферта подписано простой электронной подписью от имени ИП ФИО1, содержит существенные условия договора.

Таким образом, судом установлено, что договор от ДД.ММ.ГГГГ № заключён посредством направления оферты (предложения заключить договор) ФИО1 и ее акцепта (принятия предложения) ПАО «СКБ-банк». Данная форма заключения договора (офертно-акцептная) предусмотрена ст. ст. 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно условиям кредитного договора ФИО1 приняла на себя обязательства погашать задолженность по овердрафту в течение его срока посредством списания денежных средств со счета и иных счетом, открытых в Банке с уплатой ... % в день (пункты №). Срок овердрафта ДД.ММ.ГГГГ. Лимит задолженности по овердрафту за один календарный день равен траншу по овердрафту. Срок, в течение которого заемщик пользуется траншем – ДД.ММ.ГГГГ (срок транша) (пункт №). Наличие и действительность кредитного договора в форме овердрафта ответчиком не оспаривается.

Согласно выписке из ЕГРН ФИО1 прекратила деятельность в качестве индивидуального предпринимателя с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).

С ДД.ММ.ГГГГ наименование Банка (ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу») изменено на Публичное акционерное общество Банк Синара в соответствии с приказом об изменении наименования Банка от ДД.ММ.ГГГГ №.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчику ФИО1 было выдано три транша: ... что подтверждается платежными поручениями № (л.д. №), каждый из которых по условиям договора должен быть возвращен в течение ДД.ММ.ГГГГ.

Условиями предоставления кредитного продукта «Овердрафт-онлайн» предусмотрена ответственность заемщика за нарушение срока возврата овердрафта и уплаты процентов в виде уплаты пени в размере ...% от суммы овердрафта (его части), невозвращенной в установленный срок, и/или просроченной суммы процентов за каждый календарный день просрочки до дня возврата овердрафта (его части) и/или уплаты процентов в полном объеме (включительно) (пункт №).

Ответчик производила частичные выплаты в счет полученного кредита по форме овердрафта, что подтверждается выпиской по счету и не отрицается истцом, размер которых был недостаточным для возмещения образовавшейся задолженности в полном объеме.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в форме овердрафта ответчиком не представлено и наличие задолженности по нему ФИО1 не оспаривается.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности заемщика перед истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила ... из которых просроченный основной долг – ... проценты за пользование денежными средствами – ... пени за просроченные проценты – ... пени за просроченный кредит – ...

Представленный истцом расчет заявленной к взысканию суммы проверен судом, соответствует условиям кредитного договора и не нарушает положений действующего законодательства, ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.

Требование о взыскании задолженности по кредитному договору относится к числу требований, по которым может быть выдан судебный приказ.

По заявлению ПАО Банк Синара мировым судьей судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу взыскателя (ПАО Банк Синара) взыскана задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере ... В связи с поступившими возражениями ответчика относительно его исполнения определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен (л.д. №).

Обязательство по кредитному договору ответчиком не исполнено, судебный приказ отменен, в связи с чем, взыскатель воспользовался своим правом на обращение в суд в порядке искового производства.

Основания ответственности за нарушение обязательств установлены статьей 401 Гражданского кодекса Российской Федерации. Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (пункт 1).

Ответчиком доказательств, свидетельствующих об отсутствии своей вины перед кредитором, не представлено.

Поскольку факт заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в форме овердрафта между ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ПАО «СКБ-банк») и ФИО1, а также факт неисполнения ею обязательств по договору установлены, суд в соответствии с нормами гражданского законодательства приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика кредитной задолженности.

Разрешая заявленное стороной ответчика ходатайство о применении положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

На возможность применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам, возникающим из кредитных правоотношений, в исключительных случаях и по заявлению ответчика указано в пункте № Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ

Как следует из разъяснений, данных в пункте № постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 Кодекса) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и тому подобное).

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

При разрешении данного вопроса необходимо принять во внимание, что ответчик в правоотношениях с Банком выступает более слабой экономической стороной, истец за счет получения с заемщика процентов, пени за пользование кредитными денежными средствами получает соответствующую прибыль, в то время как неустойка является лишь мерой ответственности за нарушение обязательств и применяется с учетом действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушений обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных законом, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требований статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод не должно нарушать прав и свобод других лиц. В этом смысле у суда возникает обязанность установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (определение Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №).

Из изложенного положения следует, что при определении размера неустойки суд должен руководствоваться принципом индивидуализации ответственности, установить и иные заслуживающие внимания обстоятельства, с учетом которых установить адекватную для обеих сторон денежную санкцию, соизмеримую с нарушенным интересом.

При рассмотрении вопроса о применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшении подлежащей уплате неустойки за нарушение сроков возврата кредита, исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд приходит к выводу о том, что установленный размер неустойки - 0,3% в день превышает действовавшие на тот момент размер ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, который составлял 6,5% годовых. Сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая соотношение сумм неустойки и процентов; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, а также то, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору, суд считает возможным уменьшить размер неустойки за просроченные проценты до ... руб., размер неустойки за просроченный кредит до ... руб.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 93 580 руб. 77 коп...

В соответствии с частью 1 статьи 203 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.

Вместе с тем, заявляя ходатайство о предоставлении отсрочки исполнения решения суда ответчиком не представлено достаточных и достоверных доказательств, свидетельствующих о тяжелом материальном положении, ....

При этом, тяжелое материальное положение ответчика не относится к числу исключительных обстоятельств и не является основанием для отсрочки исполнения решения суда, поскольку данные обстоятельства относятся к факторам экономического риска, предоставление отсрочки исполнения решения суда в данном случае не обеспечивает баланс интересов сторон, противоречит принципу разумного срока исполнения судебных актов.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно пункту № указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

При обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина, установленная для исковых заявлений имущественного характера, в сумме ... по платёжному поручению от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.№).

Кроме того, на основании пп.13 п.1 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации судом производится зачет уплаченной государственной пошлины по заявлению о выдаче судебного приказа в сумме ... по платёжному поручению от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. №).

Поскольку исковые требования подлежат частичному удовлетворению, расходы по уплате государственной пошлины должны быть возмещены истцу ответчиком в заявленном размере 3 239 руб., несмотря на уменьшение размера неустойки.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Банк Синара удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (...) в пользу публичного акционерного общества Банк Синара (...) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 93 580 руб. 77 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 239 руб., всего 96 819 руб. 77 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ямало-Ненецкого автономного округа через Ноябрьский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья: ...

Подлинник решения суда находится в Ноябрьском городском суде в гражданском деле № 2-2640/2023