УИД /номер/
Дело /номер/
Решение
Именем Российской Федерации
/дата/ Зырянский районный суд Томской области в с.Зырянское, в составе:
председательствующего судьи Бычковой И.В..
при секретаре Винокуровой М.Ю.,
с участием представителя истца Н.Г.,
ответчика Е.А.,
рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ПАО к Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
ПАО обратилось в суд с иском к Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору /номер/ от /дата/ в размере --- руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере --- руб., обращении взыскания на предмет залога – транспортное средство ---, /номер/, установив начальную продажную цену в размере --- руб., способ реализации – с публичных торгов.
В обоснование заявленных требований указано, что /дата/ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) /номер/, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме --- руб. --- % годовых сроком на --- месяцев, под залог транспортного средства ---, /номер/. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла /дата/. На /дата/ суммарная продолжительность просрочки составляет --- дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере --- руб. По состоянию на /дата/ общая задолженность по договору составляет --- руб., в том числе: --- руб. - комиссия за ведение счета, --- руб. - иные комиссии, --- руб. - просроченные проценты, --- руб. - просроченная ссудная задолженность, --- руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду, --- руб. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, --- руб. - неустойка на просроченную ссуду, --- руб. - неустойка на просроченные проценты. Банком направлено уведомление о залоге транспортного средства в "Реестр уведомлений о залоге движимого имущества". Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Ответчик данное требование не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.
В судебном заседании представитель истца Н.Г. исковые требования поддержала, дополнительно пояснила, что ответчику был предоставлен кредит в размере --- руб., т.к. согласно выписке по счету /дата/ ему был предоставлен кредит в размере --- руб., также зачислены на счет денежные средства в размере --- руб. в рамках потребительского кредитования, кроме того, в период с /дата/ по /дата/ предоставлялся кредит по --- руб. --- за участие клиента в программе «---», итого --- До /дата/ ответчик погашал кредит в соответствии с графиком платежей, в /дата/ внес платеж с просрочкой - /дата/, не /дата/ (по графику), и платил до /дата/, последний платеж внес /дата/, больше платежей не вносил. Процентная ставка по кредиту у ответчика ---%, а не ---%, т.к. процентная ставка ---% годовых действует, если заемщик: использовал ---% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение --- дней с даты перечисления транша, а ответчик использовал менее ---%. Банк может предоставить кредитные каникулы, если есть для этого основания, и это право, а не обязанность банка, ответчику отказали в предоставлении каникул, т.к. видимо не было оснований.
Ответчик Е.А. в судебном заседании исковые требования признал частично, не согласен с суммой задолженности, согласен с тем, что не платил, т.к. потерял работу, уволился в связи с окончанием сезона. Обращался в офис банка три раза, просил предоставить ему кредитные каникулы, но ему отказали.
Заслушав стороны, исследовав имеющиеся в деле письменные доказательства, суд приходит к следующему.
Как установлено судом и следует из материалов дела, /дата/ Е.А. обратился в ПАО с анкетой-соглашением заемщика на предоставление кредита, заявлением-офертой на открытие банковского счета и с заявлением о предоставлении транша, в которых просил открыть ему банковский счет и предоставить транш в сумме --- руб. на --- мес. под ---,% годовых.
/дата/ ПАО и Е.А. подписали Индивидуальные условия договора потребительского кредита /номер/, согласно которым ПАО открывает Е.А. кредитную линию на следующих условиях: лимит кредитования --- руб. предоставляется до востребования; процентная ставка ---% годовых действует, если заемщик: использовал ---% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение --- дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; использовал по целевому назначению сумму, направленную на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, указанным заемщиком в заявлении о предоставлении транша, и полностью погасил задолженность по вышеуказанным кредитам в первом отчетном периоде по настоящему договору. При несоблюдении вышеуказанных условий процентная ставка по договору устанавливается в размере ---% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам банка. Минимальный обязательный платеж составляет не менее --- руб. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. Дата оплаты МОП - ежемесячно по --- число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее /дата/.
Выпиской по счету подтверждается зачисление /дата/ денежных средств в размере --- руб. на счет ответчика Е.А. (--- руб. – предоставление кредита заемщику путем зачисления на депозитный счет, --- руб. – зачисление денежных средств со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования), а также в период с /дата/ по /дата/ (--- числа каждого месяца) ответчику предоставлялся кредит по --- руб. за участие клиента в программе «---».
Таким образом, сторонами заключен кредитный договор /дата/ путем акцепта ПАО оферты Е.А. о заключении кредитного договора.
Истец полностью исполнил обязательства по кредитному договору.
В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде начисления неустойки в размере ---% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
В нарушение условий кредитного договора заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил Банку частично в размере --- руб.
Как следует из материалов дела, электронной подписью Е.А. подписаны следующие документы: индивидуальные условия договора потребительского кредита, заявление о предоставлении транша, заявления-оферта на открытие банковского счета, анкета-соглашение заемщика на предоставление кредита.
В соответствии с Федеральным законом от 01 июля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В силу ст. 9 Федерального закона от 01 июля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.
Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
На основании вышеизложенного суд приходит к выводу о том, что ответчик был должным образом ознакомлен со всеми условиями кредитного договора.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 части 2 ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В судебном заседании нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязанности по возврату кредита в нарушение п. 6 Индивидуальных условий договора кредитования
Согласно досудебной претензии о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, направленной Е.А. ПАО, по состоянию на /дата/ сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по договору, составляла --- руб., из них сумма просроченной задолженности – --- руб. и сумма досрочного возврата оставшейся задолженности – --- руб.
В добровольном порядке ответчик не исполнил требования банка, в связи с чем банк обратился в суд с указанным иском.
Задолженность ответчика по договору по состоянию на /дата/ составляет --- руб., в том числе: --- руб. - комиссия за ведение счета, --- руб. - иные комиссии, --- руб. - просроченные проценты, --- руб. - просроченная ссудная задолженность, --- руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду, --- руб. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, --- руб. - неустойка на просроченную ссуду, --- руб. - неустойка на просроченные проценты.
Расчет суммы задолженности, процентов произведен истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора.
При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о правомерности и обоснованности требований Банка о взыскании с ответчика кредитной задолженности в сумме --- руб., поскольку наличие такой задолженности подтверждено совокупностью исследованных в судебном заседании доказательств, которые в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не опровергнуты ответчиком доказательствами, отвечающими требованиям Главы 6 ГПК РФ.
Оснований для снижения размера неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает.
Разрешая требования истца об обращении взыскания на предмет залога, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).
В силу п. 1, 2 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Иные условия обращения взыскания на имущество договором о залоге сторонами не оговорены.
В соответствии со ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 ГК РФ. При этом п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
Порядок продажи с публичных торгов установлен Федеральным законом от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве".
Согласно п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и заявлением о предоставлении транша обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является: залог транспортного средства: марка ---, год выпуска /дата/., кузов /номер/, идентификационный номер (VIN) /номер/, регистрационный знак /номер/.
Согласно ответу на запрос ОМВД России по /адрес/ от /дата/ /номер/ по данным информационной системы ФИС ГИБДД-М ИСОД МВД России собственником транспортного средства ---, /дата/ года выпуска, идентификационный номер (VIN) /номер/, по состоянию на /дата/ значится Е.А., /дата/ г.р.
Банком направлено уведомление о залоге транспортного средства в "Реестр уведомлений о залоге движимого имущества", что подтверждается уведомлением о возникновении залога движимого имущества /номер/ от /дата/.
Поскольку указанное транспортное средство является предметом залога, а Е.А. надлежащим образом обязательства по кредитному договору /номер/ от /дата/ не исполнялись, то банк вправе при наличии задолженности по кредитному договору ставить перед судом на разрешение вопрос об обращении на него взыскания.
Обстоятельств, при наличии которых в соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, судом не установлено, поэтому суд считает необходимым обратить взыскание на находящийся в собственности Е.А. транспортное средство ---, /дата/ года выпуска, идентификационный номер (VIN) /номер/, путем его продажи с публичных торгов.
В отношении установления первоначальной продажной стоимости обращенного имущества, суд полагает необходимым указать следующее.
Согласно ч. 1 ст. 85 Закона об исполнительном производстве оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 89 Закона об исполнительном производстве реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества; начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.
В силу приведенных норм, начальная продажная цена выставляемого на торги движимого имущества, на которое обращено взыскание по решению суда, определяется на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.
Таким образом, действующее законодательство не возлагает на суд обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества, поскольку такая обязанность возлагается на пристава-исполнителя.
Законодательство, действующее на момент возникновения спорных отношений и на момент рассмотрения спора в суде, не содержит императивных норм о том, что начальная продажная цена являющегося предметом залога движимого имущества должна устанавливаться исключительно решением суда при разрешении требований об обращении взыскания на заложенное имущество.
При таких обстоятельствах, определение начальной продажной цены предмета залога (транспортного средства), на который обращено взыскание, подлежит установлению судебным приставом-исполнителем в порядке ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", а требование ПАО об установлении начальной продажной цены в размере --- руб. подлежит отклонению.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно ст. 88 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины являются составной частью судебных расходов.
ПАО при подаче искового заявления в суд была уплачена государственная пошлина в размере --- руб., что подтверждается платежным поручением /номер/ от /дата/.
В соответствии с п. п. 16 п. 1 ст. 333.20 НК РФ при подаче исковых заявлений, содержащих требования об обращении взыскания на заложенное имущество, уплачивается государственная пошлина, установленная для исковых заявлений имущественного характера, в зависимости от стоимости имущества, на которое обращается взыскание. Если одновременно с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество предъявлено денежное требование по солидарному обязательству, по которому уплачена государственная пошлина, установленная для исковых заявлений имущественного характера, в отношении такого требования об обращении взыскания на заложенное имущество уплачивается государственная пошлина, установленная для исковых заявлений неимущественного характера.
Таким образом, если одновременно предъявляется денежное требование по обеспеченному залогом обязательству, госпошлина как по требованию об обращении взыскания на предмет залога уплачивается как по требованию неимущественного характера.
Расчет государственной пошлины, в соответствии со ст. 333.19 НК РФ, исходя из цены иска, с учетом предъявления требования имущественного характера, подлежащего оценке (госпошлина в размере --- руб.) и предъявления требования неимущественного характера - об обращении взыскания на заложенное имущество (госпошлина в размере --- руб.) произведен верно.
Исходя из смысла ст. 98 ГПК РФ, расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию в пользу ПАО с ответчика Е.А. в размере --- руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ,
решил:
исковые требования ПАО к Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога удовлетворить частично.
Взыскать с Е.А., родившегося /дата/ в /адрес/, (паспорт /номер/) в пользу ПАО (ИНН /номер/, ОГРН /номер/) задолженность по кредитному договору /номер/ от /дата/ по состоянию на /дата/ в размере --- руб., в том числе: --- руб. - комиссия за ведение счета, --- руб. - иные комиссии, --- руб. - просроченные проценты, --- руб. - просроченная ссудная задолженность, --- руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду, --- руб. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, --- руб. - неустойка на просроченную ссуду, --- руб. - неустойка на просроченные проценты, а также в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины --- руб.
Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль ---, /дата/ года выпуска, идентификационный номер (VIN) /номер/, путем продажи с публичных торгов.
В удовлетворении требования ПАО об установлении начальной продажной стоимости автомобиля ---, /дата/ года выпуска, идентификационный номер (VIN) /номер/ в размере --- руб. отказать.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Зырянский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий подпись И.В.Бычкова
Копия верна
Судья: И.В.Бычкова
Секретарь: М.Ю.Винокурова
Мотивированное решение суда изготовлено /дата/
Решение вступило в законную силу «________»______________ 2025 года.
Судья
Секретарь
Оригинал находится в деле /номер/ в Зырянском районном суде Томской области