ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 мая 2023 года г. Шелехов

Шелеховский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Плындиной О.И., при секретаре судебного заседания Томиленко А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-778/2023 по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

В обоснование исковых требований указано, что *дата скрыта* банк заключил с ответчиком ФИО1 кредитный договор *номер скрыт*, в рамках которого последней был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету.

Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде. В соответствии с заключенным между банком и заемщиком соглашением о простой электронной подписи, «электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью».

Условия кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», Тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы и график платежей получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п.10 заявления.

В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

На 09.02.2023 размер задолженности за период с *дата скрыта* по *дата скрыта* составляет 404 281,56 руб., из них <данные изъяты>.

В соответствии с решением единственного акционера банка от 25.01.2016 (решение № 01/16 от 25.01.2016) полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с публичного акционерного общества «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ (свидетельство от *дата скрыта* сер*номер скрыт*).

31.01.2020 в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (протокол *номер скрыт* от *дата скрыта*) полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на акционерное общество «Почта банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ.

Истец АО «Почта Банк» просит взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору *номер скрыт* от *дата скрыта* в сумме 404 281,56 руб., уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 7 243 руб.

Представитель истца АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился о месте и времени его проведения извещены надлежащим образом, письменно ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства не возражали, о чем указано в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, в ходе рассмотрения дела суд надлежащим образом извещал ее о дне слушания дела и направлял по адресу места жительства корреспонденцию заказным письмом, которая возвращена с отметкой почты «истек срок хранения».

На основании ст. 165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пп. 67-68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, в отсутствие ответчика - в порядке заочного производства в соответствии со ст.ст. 233-237 ГПК РФ.

Исследовав материалы данного гражданского дела, оценив представленные доказательства в совокупности и каждое в отдельности, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с клиента процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности, в частности, являются наличие или отсутствие факта заключения кредитного договора в надлежащей форме и факта предоставления кредитной организацией денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а также факта ненадлежащего выполнения заемщиком своих обязательств по договору.

Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Из материалов дела судом установлено, что *дата скрыта* между АО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен договор *номер скрыт* по программе «Потребительский кредит», по условиям которого ФИО1 Банком предоставлены денежные средства с кредитным лимитом <данные изъяты> руб., под <данные изъяты> годовых в первый год, под <данные изъяты>% - во второй год, под <данные изъяты>% - в третий год, под <данные изъяты>% - в четвертый год, под <данные изъяты>% - в пятый год. Срок действия договора - неопределенный, срок возврата кредита до *дата скрыта*, количество платежей по кредиту - <данные изъяты>, размер ежемесячного платежа в период действия процентной ставки <данные изъяты> руб., размер ежемесячного платежа в период действия процентной ставки <данные изъяты> руб., размер ежемесячного платежа в период действия процентной ставки 3 <данные изъяты> руб., размер ежемесячного платежа в период действия процентной ставки <данные изъяты> руб., размер ежемесячного платежа в период действия процентной ставки <данные изъяты> руб., периодичность ежемесячных платежей - до <данные изъяты> числа каждого месяца, начиная с *дата скрыта*.

С Индивидуальными условиями предоставления потребительского кредита, Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский тариф» и Тарифами Банка, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, ответчик ФИО1 была ознакомлена и, согласившись с ними, поставила свою подпись в Индивидуальных условиях, заявлении о предоставлении потребительского кредита и иных прилагаемых к кредитному договору документах, которые были получены им при заключении договора.

В соответствии с п. 1.8 Общих условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" клиент обязуется возвратить Банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

Кредит предоставлен в соответствии с Общими условиями потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», утвержденной приказом банка от 25.03.2021 №21-0199, с которыми ФИО1 была ознакомлена, понимала и обязалась неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует ее подпись в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита. Тем самым ответчик приняла на себя все права и обязанности, изложенные в кредитном договоре, в том числе подтвердила свое согласие на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами, согласился на подключение услуг «Уменьшаю платеж», «меняю дату платежа», «пропускаю платеж», «автопогашение», «онлайн-информирование», «все под контролем», а также на подключение услуги «Гарантированная ставка».

Согласно п. 5.6 Общих условий ответчик дал согласие на подключение услуги «Гарантированная ставка», предусмотренная данными условиями сумма оплачивалась при заключении договора, а при соблюдении Клиентом всех условий потребительского кредита пересчитывалась по более низкому проценту.

Также ФИО1 *дата скрыта* было подписано Заявление о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и распоряжение на перевод <данные изъяты> руб. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Согласно п. 7 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от *дата скрыта*, кредитор осуществляет перерасчет срока возврата кредита с учетом сохранения размера платежей и суммы досрочно возвращенного кредита, даты платежей не изменяются.

Согласно п. 21 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от *дата скрыта*, ответчик дал банку распоряжение в дату погашения задолженности в полном объеме перевести денежные средства в размере остатка со счета на сберегательный счет *номер скрыт*. При этом, распоряжение считается поданным в дату полного погашения задолженности по договору. При отсутствии или недостаточности денежных средств на счете для осуществления платежа, перевести денежные средства в недостающей сумме со сберегательного счета и/или текущего счета, открытого клиенту в банке по договору по программе «Дебетовая карта», продукту «Текущий счет с локальной картой» и/или продукту «Детская карта» на счет, в порядке и очередности, предусмотренных условиями. Распоряжение считается поданным в дату платежа, а также частичного досрочного погашения по заявлению клиента, Банк переводит денежные средства в недостающей сумме (если остаток на сберегательном счете меньше недостающей суммы, поручение исполняется на сумму остатка на сберегательном счете) на счет, в порядке очередности, предусмотренных Условиями. Распоряжение считается поданным в дату платежа. При отсутствии или недостаточности денежных средств на счете для осуществления платежа по уплате комиссии в рамках Пакета услуг "все под контролем" перевести денежные средства в размере суммы платежа по уплате комиссии в рамках пакета услуг со сберегательного счета и/или текущих счетов, открытых клиентом в банке на счет, в порядке и очередности, предусмотренных условиями. Распоряжение считается поданным в дату платежа.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от *дата скрыта*, Заемщик несет ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора в виде начисления неустойки в размере <данные изъяты>% годовых со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

При заключении кредитного договора ФИО1 подписано заявление на страхование от *дата скрыта*, в котором ответчик указал о желании заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в связи с чем, был оформлен полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций *номер скрыт* и, как выше указано, подписала распоряжение на перевод страховой премии в размере <данные изъяты> руб. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Как следует из материалов дела, Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, осуществил распоряжение клиента на перевод <данные изъяты> руб. на имя получателя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», предоставил ответчику кредит с учетом комиссии в сумме <данные изъяты> руб.

Вместе с тем, ФИО1 свои обязательства по плановому погашению суммы основного долга и процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполнила, последний платеж им был произведен *дата скрыта*.

26.04.2022 на основании заявления ПАО «Почта Банк» мировым судьей судебного участка №116 г. Шелехова и Шелеховского района Иркутской области вынесен судебный приказ №2-1499/2022 о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору *номер скрыт* от *дата скрыта*, за период с *дата скрыта* по *дата скрыта* в размере 438861,01 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 794 руб. В связи с поступившими от ФИО1 возражениями, определением мирового судьи 23.11.2022 судебный приказ отменен.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на *дата скрыта* размер задолженности за период с *дата скрыта* по *дата скрыта* у ответчика образовалась задолженность в сумме 404 281,56 руб., из них <данные изъяты>.

Судом проверен представленный истцом расчет суммы задолженности и признается правильным, составленным в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора и периодом просрочки исполнения обязательств.

АО «Почта Банк» в адрес ответчика направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, которое не исполнено. Заключительное требование оставлено ответчиком без исполнения.

Как следует из условий о кредитовании, возврат денежных средств должен был осуществляться заемщиком ежемесячно в установленном Графиком размере. Ежемесячный платеж включает в себя сумму основного долга и сумму договорных процентов.

На основании изложенного, учитывая приведенные требования закона и установленные по делу обстоятельства, суд находит иск АО «Почта Банк» подлежащим удовлетворению в полном объеме.

Рассматривая вопрос о соразмерности насчитанной истцом неустойки, суд исходит из следующего.

Согласно статье 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (части 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, (а не возможного) размера ущерба.

Как следует из разъяснений, изложенных в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

При взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанному критерию отнесена к компетенции суда и производится им по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, длительный период ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению кредита, период образования неустойки, не находит законных оснований для ее уменьшения и считает неустойку соразмерной задолженности по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «Почта Банк» и взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору *номер скрыт* от *дата скрыта* в размере 404 218,56 руб., из которых: 0 <данные изъяты>

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. С учетом удовлетворения исковых требований АО «Почта Банк» в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 243 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору *номер скрыт* от *дата скрыта* в размере 404 281 рублей 56 копеек, из которых: 0 рублей – задолженность по процентам, 402 519 рублей 85 копеек – задолженность по основному долгу, 1 761 рубль 71 копейка – задолженность по неустойке, 0 рублей – задолженность по комиссиям, 0 рублей – задолженность по страховкам, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 243 рубля.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение суда лица, участвующие в деле, и представители могут получить 26 мая 2023 года.

Судья О.И. Плындина