Дело № 2-1185/2023
УИД 44RS0001-01-2023-000085-64
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 февраля 2023 года г. Костром
Свердловский районный суд города Костромы в составе судьи Сопачевой М.В., при секретаре Цепенок А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,
установил:
МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, мотивируя тем, что <дата> ФИО1 с целью получения займа в виде онлайн выдачи через веб-сайт ... заполнила форму заявления-анкеты, размещенную на сайте. Все документы подписаны заемщиком простой электронной подписью путем направления смс-сообщения с кодом, который направлен на личный телефон заемщика. После заполнения заявления-анкеты клиентом сотрудники общества провели идентификацию клиента и предоставленные им данные (фамилию, имя, отчество, адрес регистрации, контактный телефон), а также иную информацию, необходимую для заключения договора займа. После проведения идентификации должника, общество приняло решение о выдаче займа, предоставив клиенту оферту, содержащую индивидуальные условия договора потребительского займа с информацией о полной стоимости займа, основную сумму займа и процентов за пользование займом, общую сумму выплат по займу, график платежей, срок возврата потребительского займа, а также соглашение об использовании аналога собственноручной подписи. Клиент посредством смс-сообщения также получает уникальный код, которым подтверждает свое согласие на оформление договора потребительского займа и перечисления по нему денежных средств. Оферта признается акцептованной после того, как клиент проставил полученный в смс-сообщении код в системе, подписав тем самым договор потребительского займа простой электронной подписью. Простая электронная подпись применяется на основании соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, которое прилагается к документам заемщика. На основании п. 2.6 соглашения об использовании налога собственноручной подписи любая информация, подписанная АСП Клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Таким образом, <дата> между МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) и ФИО1 балы заключен договор потребительского займа № №. В соответствии с условиями заключенного договора займа МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) выдало заемщику денежную сумму в размере 54 193 руб. на срок <дата>, а заемщик обязалась возвратить указанную сумму и начисленные на нее проценты. Однако до настоящего времени сумма долга заемщиком не погашена в полном объеме, просрочка по займу составляет более <дата>. Так, за заемщиком за период с <дата> по <дата> числится задолженность в общей сумму 135 482,50 руб., в том числе задолженность по основному долгу в сумме 54 193 руб., задолженность по процентам в сумме 81 289,50 руб. С учетом изложенного истец просит взыскать с ответчика сумму долга в размере 135 482,50 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 3 909,64 руб.
Истец МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО), извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании факт заключения с истцом договора займа не оспаривала, просила проверить правильность произведенного истцом расчета задолженности и уменьшить размер заявленных ко взысканию процентов.
Выслушав ответчика, исследовав материалы настоящего гражданского дела, материалы приказного производства №, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1).
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2).
В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно пункту 3 статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка), а в соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Как следует из материалов дела, <дата> между ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» (в настоящее время – МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО)) и ФИО1 заключен договор потребительского займа №, по условиям которого ФИО1 предоставлен заем в сумме 54 193 руб. под 170,229% годовых на срок <дата>.
Общая сумма займа и процентов за пользование займом составляет 116 005 руб., из них 54 193 руб. - сумма займа, 61 812 руб. - проценты за пользование займом.
Согласно условиям договора потребительского займа возврат займа производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 9 686 руб., последний платеж в размере 9 459 руб., в соответствии с графиком платежей.
Договор займа на указанных Индивидуальных условиях ФИО1 подписала посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в смс-сообщении).
В соответствии с пунктом 3 статьи 2 Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации, утвержденного Банком России 22 июня 2017 года, онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).
В силу статьи 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. Использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2 статьи 160 ГК РФ).
Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
Исходя из пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с частью 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие собственноручной подписи заемщика в договоре, договор займа подписан сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи ответчика.
Заключение между МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) и ФИО1 в офертно-акцептной форме договора потребительского займа, подписанного сторонам с использованием электронных технологий, не противоречит требованиям гражданского законодательства Российской Федерации.
Согласно пункту 7 статьи 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".
В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).
Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).
Из анализа приведенных правовых норм следует, что законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных во II квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме от 30 000 руб. до 100 000 руб. включительно на срок от 181 дня до 365 дней включительно, установлены Банком России в размере 196,280% при их среднерыночном значении 147,210%.
Как отмечено выше, <дата> по договору потребительского займа истец предоставил ответчику 54 193 руб. сроком на 365 дней под 170,229% годовых.
Таким образом, полная стоимость заключенного между сторонами потребительского кредита не превышает среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа), рассчитанного Банком России в соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Истцом договор займа был исполнен, что ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспаривалось.
Договорные обязательства ФИО1 не исполнены, основной долг в установленный срок не возвращен, проценты за пользование заемными денежными средствами не уплачены.
Данные обстоятельства ответчиком не оспорены, доказательства обратного, а именно исполнения заемных обязательств, не представлены.
В этой связи суд приходит к выводу о том, что образовавшаяся в результате нарушения условий договора потребительского займа задолженность подлежит взысканию с ФИО1 в судебном порядке.
Согласно представленному МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) расчету задолженность ответчика по состоянию на <дата> составляет 135 482,50 руб., в том числе 54 193 руб. основного долга и 81 289,50 руб. процентов за пользование займом.
При этом из расчета следует, что начисление процентов за пользование займом, ограничено истцом полутократным размером суммы основного долга (54 193 х 1,5).
Представленный истцом расчет суммы задолженности по договору потребительского займа судом проверен и признан правильным, соответствующим условиям заключенного между сторонами договора и требованиям закона.
Начисление процентов в размере, который был установлен лишь на срок действия договора, по истечении такого срока неправомерно, если договор микрозайма заключен до установления ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом. В таком случае эти проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставкой по потребительским кредитам, установленной Банком России на момент заключения договора.
Однако, на момент заключения договора займа от <дата> ограничения, связанные с начислением процентов за пользование заемными денежными средствами, определены в Федеральном законе от 27 декабря 2018 года № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», которым статья 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» дополнена пунктами 23 и 24.
Согласно указанным нормам закона процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день. По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
Заявленная к взысканию сумма процентов за пользование денежными средствами составляет 81 289,50 руб., что в 1,5 раза превышает сумму основного долга в размере 54 193 руб., сами проценты начислены из расчета 0,466% в день, соответственно нарушения вышеперечисленных положений закона при исчислении процентов истцом не допущены.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) задолженности по договору займа № от <дата> в сумме 135 482,50 руб., в том числе суммы основного долга в размере 54 193 руб., процентов за пользование займом в размере 81 289,50 руб.
Оснований для применения положений статьи 333 ГК РФ, на что указано в возражениях ответчика относительно заявленных исковых требований, суд не усматривает, поскольку требований о взыскании неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору истцом не заявлено, снижение процентов за пользование займом, предусмотренных договором, действующим законодательством не предусмотрено.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Поскольку требования МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) удовлетворены в полном объеме, с ответчика пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 3 909,64 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) задолженность по договору займа № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 135 482,50 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 3 909,64 руб.
Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме.
Судья М.В. Сопачева
Мотивированное решение изготовлено 13.02.2023 года.