Решение по делу № 2-3491/2023 от 28.07.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, а также взыскании судебных расходов.

Дело № 2-3491/2023

64RS0045-01-2023-004200-19

Заочное решение

Именем Российской Федерации

28 июля 2023 года город Саратов

Кировский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьиПугачева Д.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Жарун А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, а также взыскании судебных расходов,

установил:

истец акционерное общество «Почта Банк» (далее – АО «Почта Банк», Банк) обратился в суд с исковым заявлением к Б.В.СБ. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, а также взыскании судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что 14 сентября 2020 г. между Банком и Б.В.СБ. был заключен кредитный договор <***>, в рамках которого ответчику был предоставлен кредит. Кредитный договор был подписан простой электронной подписью в электронном виде.

В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался возвратить Банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

В связи с ненадлежащим исполнением условий договора, Банком было направлено заемщику заключительное требование о полном погашении задолженности, которое в установленные сроки исполнено не было.

На 9 апреля 2023 г. размер задолженности ответчика за период с 14 февраля 2021 г. по 9 апреля 2023 г. составляет 87178 руб. 75 коп., из которых: 3471 руб. 58коп. – задолженность по процентам, 80096 руб. 69 коп. – задолженность по основному долгу, 3610 руб. 48 коп. – задолженность по неустойкам.

В связи с изложенным, Банк просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 14 сентября 2020 г. <***> в сумме 87178 руб. 75 коп., из которых: 3471 руб. 58коп. – задолженность по процентам, 80096 руб. 69 коп. – задолженность по основному долгу, 3610 руб. 48 коп. – задолженность по неустойкам, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2815руб.

От ответчика ФИО1 поступили возражения на исковое заявление, в соответствии с которыми ответчик полагает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению, указывает, что истец обосновывает исковое заявление копиями документов, не заверенными истцом надлежащим образом; банковский ордер истцом в материалы дела не представлен, в связи с чем выписка по счету не может расцениваться как доказательство подтверждения зачисления денежных средств заемщику; выписка по счету, представленная истцом, удостоверена подписью без возможности идентифицировать должность сотрудника и наличие у него полномочий на подписание данного документа; расчет исковых требование по кредитному договору <***> от 14 сентября 2020 г., представленный истцом, не содержит сведений о лице, подписавшем данный документ и наличии у него полномочий на подписание. Также ответчик указывает на неполучение заключительного требования и отсутствие представленных истцом доказательств его направления, в связи с чем указывает на несоблюдение истцом досудебного порядка урегулирования спора. В связи с изложенным, ответчик просит суд оставить без рассмотрения исковое заявление АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании суммы по кредитному договору <***> от 14 сентября 2020 г., расторгнуть кредитный договор <***> от 14 сентября 2020 г., заключенный между АО «Почта Банк» и ФИО1

Представитель истца АО «Почта Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился. В иске изложено ходатайство о рассмотрении дела в соответствии с частью 5статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) без участия представителя истца, а также сведения об отсутствии возражений относительно рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Кроме того, информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела размещена на официальном сайте Кировского районного суда г.Саратова (http://kirovsky.sar.sudrf.ru/) (раздел судебное делопроизводство).

Ответчик Б.В.СБ., надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела по адресу регистрации в соответствии с требованиями статьи 113ГПК РФ, в судебное заседание не явился.

От ответчика ФИО1 5 июля 2023 г. поступило ходатайство об отложении слушания дела, в соответствии с которым слушание дела было отложено на 28июля 2023 г., вместе с тем, ответчик в настоящее судебное заседание не явился, повторно направил в суд ходатайство об отложении слушания дела, при этом ответчиком доказательств уважительности причин неявки представлено не было, ФИО1 также не реализовал свое право на участие в деле посредством представителя.

Руководствуясь статьями 167, 233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений статьи 123 Конституции Российской Федерации и статей 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений статьи 57 ГПК РФ.

Статьей 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно статье 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «Обанках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

В соответствии с частью 1 статьи 29 указанного Федерального закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент заключения договора) договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п. (считается акцептом).

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Анализируя положения вышеуказанных норм для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор в данном случае был заключен в форме обмена документами, что не противоречит перечисленным нормам закона.

Согласно пункту 2 статьи 160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с положениями части 14 статьи 7 Федерального закона от 21декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно - телекоммуникационной сети «Интернет».

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы42ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота.

Согласно статье 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 1 июня 2019 г. Б.В.СБ. направил в Банк заявление о заключении соглашения о простой электронной подписи, в соответствии с которым выразил согласие на использование простой электронной подписи для подписания договоров потребительского кредита, а также иных документов. При этом электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Указанный документ подписан собственноручной подписью ответчика ФИО1, в качестве контактного указан абонентский номер <***> (л.д. 13).

14 сентября 2020 г. Б.В.СБ. обратился в АО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе «Покупки в кредит», параметры запрашиваемого кредита – «Сочный». В качестве контактного указан абонентский номер <***>, заявление подписано заемщиком с использованием простой электронной подписи (л.д.18-19).

14 сентября 2020 г. в соответствии с заявлением заемщика Банком были направлены ответчику Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Покупка в кредит», договор <***> от 14 сентября 2020 г., счет №, которые были акцентированы ответчиком с использованием простой электронной подписи (л.д. 14-17).

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, ФИО1 выразил согласие на заключение договора с АО «Почта Банк», неотъемлемыми частями которого являются Индивидуальные условия, Общие условия договора потребительского кредита по программе «Покупки в кредит» и Тарифы.

Указанный договор заключен для приобретения товара – смартфона Apple iPhone 11 Pro Max 64 ГБ стоимостью 89999 руб., продавец – ООО «ДНС Ритейл», кредитный лимит – 97558 руб. 92коп. при размере первоначального взноса 0 руб., срок возврата кредита – 14сентября 2021 г., процентная ставка по кредиту: 2 месяца – 55,54% годовых, остальной срок кредита – 7% годовых, количество платежей 12, размер платежа 9101руб., платежи осуществляются ежемесячно 14 числа каждого месяца, начиная с 14октября 2020 г.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых.

Исполнение Банком обязанности по предоставлению заемщику кредита подтверждается представленной в материалы дела выпиской по лицевому счету Б.В.СБ. № (л.д. 45).

Индивидуальные условия содержат распоряжение на перечисление со счета заемщика суммы кредита в размере 89999 руб. по оплате приобретенного им товара.

Кроме того, в соответствии с Индивидуальными условиями ФИО1 дано согласие на оформление договора страхования со страховой компанией АО«СОГАЗ», страховая премия 7559 руб. 92 коп., от заемщика поступило Распоряжение клиента на перевод, в соответствии с которым он дал распоряжение осуществить перевод денежных средств в сумме 7559 руб. 92 коп. АО «СОГАЗ» (л.д.21).

Исполнение Банком обязанности по переводу денежных средств по договору для проведения зачета с ООО «ДНС Ритейл» и переводу денежных средств в страховую компанию подтверждается представленной в материалы дела выпиской по лицевому счету Б.В.СБ. № (л.д. 45).

В нарушение своих договорных обязательств, Б.В.СБ. погашение задолженности своевременно, то есть в соответствии с графиком, не осуществлялось что подтверждается выпиской по лицевому счету №.

14 июля 2021 г. Банк выставил Б.В.СБ. заключительное требование, содержащее требование оплатить задолженность в размере 87178 руб. 77 коп. не позднее 28 августа 2021 г. (л.д. 46).

Данное требование ответчиком в добровольном порядке не исполнено.

Доводы ответчика о том, что им указанное требование получено не было, в связи с чем Банком не соблюден досудебный порядок урегулирования спора основана на неверном толковании норм права, поскольку действующим законодательством не предусмотрен обязательный досудебный порядок для обращения в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитными денежными средствами, неустойки.

Истец обращался за взысканием указанной задолженности в порядке приказного производства, судебный приказ, вынесенный мировым судьей судебного участка №2 Кировского района г. Саратова № 2-3718/2022 г. от 7октября 2022 г. был отменен определением мирового судьи судебного участка №2 Кировского района г.Саратова от 18 ноября 2022 г. в связи с заявлением ФИО1 об отмене судебного приказа.

Согласно представленному АО «Почта Банк» расчету, задолженность Б.В.СБ. за период с 14 февраля 2021 г. по 9 апреля 2023 г. составляет 87178 руб. 75 коп., из которых: 3471 руб. 58коп. – задолженность по процентам, 80096 руб. 69коп. – задолженность по основному долгу, 3610 руб. 48 коп. – задолженность по неустойкам (л.д.43-44).

От ответчика поступили возражения на исковое заявление, вместе с тем, возражений относительно расчета задолженности, либо контррасчет ответчик суду не представил. Сведений о полном или частичном погашении сложившейся задолженности по кредитному договору ответчиком также не представлено.

Проверив расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, суд с ним соглашается и принимает во внимание при вынесении решения.

Доводы ответчика о предоставлении истцом копий документов, заверенных ненадлежащим образом, непредоставлении банковского ордера, отсутствии возможности идентифицировать должность и полномочия лица, удостоверившего своей подписью выписку по счету и расчет исковых требований основаны на неверном толковании норм права.

В соответствии с положениями статьи 67 ГК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Ответчиком в подтверждение своей позиции не представлено каких-либо письменных доказательств, в том числе не представлено копий документов, не тождественных копиям, представленным стороной истца, не представлено сведений о ином размере задолженности, погашении задолженности, не учтенной стороной истца.

Принимая во внимание, что ответчик Б.В.СБ. своевременно не исполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Почта Банк» к Б.В.СБ. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки обоснованы, а потому подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, с Б.В.СБ. в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 14 сентября 2020 г. <***> в сумме 87178 руб. 75 коп., из которых: 3471 руб. 58коп. – задолженность по процентам, 80096 руб. 69 коп. – задолженность по основному долгу, 3610 руб. 48 коп. – задолженность по неустойкам.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в сумме 2815 руб.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Почта Банк» (ИНН<***>) к ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации серия №) о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, а также взыскании судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от 14 сентября 2020 г. №56489265 в сумме 87178 руб. 75 коп., из которых: 3471 руб. 58коп. – задолженность по процентам, 80096 руб. 69 коп. – задолженность по основному долгу, 3610 руб. 48 коп. – задолженность по неустойкам, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2815 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Д.В. Пугачев

Заочное решение в окончательной форме принято 4 августа 2023 г.

Председательствующий Д.В. Пугачев