дело № 2-5683/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

6 октября 2022 года город Уфа РБ

Октябрьский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан

в составе председательствующего судьи Александриной И.А.

при помощнике судьиИткуловой Я.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5683/2022 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Нэйва» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование указав, что между ООО МФК «МигКредит» и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор займа № на сумму 60 000 рублей, на срок до 20.10.2019 г. включительно. Договор заключен в электронной виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта МФК. Заемщик направил истцу согласие и присоединился к правилам предоставления и обслуживания займов. Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму долга в размере 77 797,50 рублей, из которых: 45 563,76 рублей остаток основного долга, 16 674,24 рубля проценты за пользование займом, 15 559,50 рублей неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 533,92 рубля.

Представитель истца ООО «Нэйва» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не отрицала факт заключения и получения кредита, который оформила для своей племянницы, суду пояснила, что фактически выплатила 76 000 рублей, но доказательств этого не имеет, так как платежи были в электроном виде, телефон с которого производились платежи – утрачен, не оспаривала размер задолженности по основному долгу и процентам, просила суд отказать во взыскании неустойки.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Как следует из приложенных к исковому заявлению документов, между истцом и ответчиком заключен договор займа, путем акцептования оферты.

По общему правилу, оферта должна содержать существенные условия договора, а также выражать намерение лица, сделавшего предложение (оферента), считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (абзац второй пункта 1 статьи 432, пункт 1 статьи 435 ГК РФ).

При заключении договора путем обмена документами для целей признания предложения офертой не требуется наличия подписи оферента, если обстоятельства, в которых сделана оферта, позволяют достоверно установить направившее ее лицо (пункт 2 статьи 434 ГК РФ).

Акцептовать оферту может лицо или лица, которым адресована оферта. Акцепт должен прямо выражать согласие направившего его лица на заключение договора на предложенных в оферте условиях (абзац второй пункта 1 статьи 438 ГК РФ). Акцепт, в частности, может быть выражен путем совершения конклюдентных действий до истечения срока, установленного для акцепта. В этом случае договор считается заключенным с момента, когда оферент узнал о совершении соответствующих действий, если иной момент заключения договора не указан в оферте и не установлен обычаем или практикой взаимоотношений сторон (пункт 1 статьи 433, пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

По смыслу пункта 3 статьи 438 ГК РФ для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме.

Истцом в материалы дела представлен договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому следует, что он заключен между ООО «Миг Кредит» и ответчиком. По условиям договора ответчику предоставлены денежные средства в размере 60 000 рублей, со следующим начислением процентов на сумму займа: с 1 дня по 15 день ставка за период пользования займом 229,463 % годовых, с 16 дня по 29 день – 245,854 % годовых, с 30 дня по 43 день – 245,854 % годовых, с 44 дня по 57 день – 245,854 % годовых, с 58 дня по 71 день – 224,145 % годовых, с 72 дня по 85 день – 210,33 %, годовых с 86 дня по 99 день – 202,175 %, годовых с 100 дня по 113 день – 164,628 % годовых, с 114 дня по 127 день – 187,625 % годовых, с 128 дня по 141 день – 181,108 %, годовых с 142 дня по 155 день – 175,029 % годовых, с 156 дня по 169 день – 169,344 % годовых, с 170 дня по 183 день – 164,018 % годовых, с 184 дня по 197 день – 159,016 % годовых, с 198 дня по 211 день – 154,31 % годовых, с 212 дня по 225 день – 149,875 % годовых, с 226 дня по 239 день – 145,687% годовых, с 240 дня по 253 день – 141,727% годовых, с 254 дня по 267 день – 137,977% годовых, с 268 дня по 281 день – 134,42% годовых, с 282 дня по 295 день – 131,042% годовых, с 296 дня по 309 день – 127,829% годовых, с 310 дня по 323 день – 124,771% годовых, с 324 дня по 337 день – 121,855% годовых (п. 4).

Полная стоимость займа 204,600 % годовых, в общей сумме к выплате подлежало 135 792 рубля, из которых 60 000 рублей сумма основного долга и 75 792 рубля - проценты.

Срок возврата кредита установлен до 20.10.2019 г. (337 дней). Возврат займа и уплата процентов производятся 24 равными платежами в размере 5 685 руб. каждые 14 дней (п. 6).

Согласно п. 12 договора, в случае нарушения заемщиком срока внесения какого-либо платежа, указанного в графике платежей (согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского займа), кредитор вправе начислить заемщику неустойку (штраф) в размере 0,1% от суммы не погашенной части основного долга за каждый день нарушения обязательств.

Договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта ООО МФК "МигКредит" в сети интернет.

Заемщик подписал договор займа аналогом собственноручной подписи, в соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ.

Порядок использования аналога собственноручной подписи (далее - АСП) определяется Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. АСП состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи Заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством СМС на его телефонный номер, указанный в Заявке на получение займа, после ознакомления заемщика с условиями договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями.

С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным.

Порядок использования аналога собственноручной подписи определяется соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. АСП состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, после ознакомления заемщика с условиями договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями. Полученный заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код) является простой электронной подписью.

В соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Из официального сайта Центрального Банка РФ www.cbr.ru, следует, что ООО МФК "МигКредит", включено в реестр микрофинансовых организаций, 08.07.2011 выдана лицензия N 2-11-01-11-000037 на осуществление микрофинансовой деятельности.

Кредитная организация надлежащим образом исполнила обязательства перед заемщиком, что не отрицалось ответчиком в настоящем судебном заседании.

Согласно расчету по займу по состоянию на 11.11.2021 г. задолженность по основному долгу составляет 45 563,76 рублей, по процентам 16 674,24 рубля.

Ответчик суду пояснила, что частично погасила задолженность в размере 76 000 рублей, однако подтвердить это не может, ввиду того, что все платежи осуществлялись в электронном виде и подтверждения этого у нее не имеется.

Поскольку ответчик не отрицала сам размер задолженности по основному долгу и процентам и так как из расчета истца следует, что частично задолженность ответчиком была погашена, суд не считает необходимым истребовать у истца дополнительную информацию.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «МигКредит» и ООО «Нэйва» заключен договор уступки права требований (цессии) №, согласно которому право требования по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, перешло к ООО «Нэйва».

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пункт 1 статьи 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами и иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ч. 2 ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами.

В настоящее время ответчиком обязательство по возврату денежных средств по договору не исполнено.

Кредитор, будучи микрофинансовой организацией, предоставил истцу займ на согласованных условиях, истец заключил договор добровольно.

Договор займа был подписан ответчиком, что подтверждает осведомленность заемщика о всех условиях договора и его согласие на заключение договора на предложенных условиях.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в IV квартале 2018 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения до 100 000 руб. включительно на срок до 365 дней включительно были установлены Банком России в размере 154,946 % при их среднерыночном значении 206,595 %.

Согласно этим значениям полная стоимость микрозайма, предоставленного истцом ответчику в сумме 60 000 руб. на срок 337 дней, установлена договором в размере 75 792 рубля, с процентной ставкой 204,600 % годовых.

Таким образом, истцом с ответчика взыскивается денежная сумма, не превышающая предельное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России в установленном законом порядке.

В соответствии со ст. 12 Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 27.12.2018) "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" в редакции на день заключения договора микрофинансовая организация не вправе: начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа;

В силу положений пункта 1 статьи 12.1 вышеуказанного Закона после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Данное ограничение введено в действие с 1 июля 2017 года, соответственно, по договорам микрозайма, заключенным после указанной даты, законодательно установлены ограничения размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные компенсировать убытки кредитора.

Суд, проверив расчет истца, считает его верным, при исчислении процентов и суммы основного долга, в том числе учтены суммы, внесенные ответчиком в счет погашения задолженности.

Вышеизложенные положения Федерального закона от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ и условие договора микрозайма об ограничении начисления процентов за пользование займом истцом учтены, в связи с чем суд не находит оснований в снижении заявленных к взысканию процентов, поскольку они не превышают двукратный размер суммы займа.

С учетом установленного нарушения ответчиком обязательств по договору и наличия непогашенной задолженности, суд считает требования истца о взыскании суммы основного долга в размере 45 563,76 рублей и процентов за пользование займом в размере 16 674,24 рубля, по состоянию на 11.11.2021 г. обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Ответчик просила суд отказать во взыскании неустойки, ввиду ее тяжелого материального положения.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 4 ст. 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Снижение неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ является правом, а не обязанностью суда. Кроме того, в силу диспозиции ст. 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Истцом снижен размер неустойки с 30 412,04 рубля до 15 559 рублей, данная сумма признается судом соразмерной нарушенному обязательству.

Законных оснований для отказа во взыскании неустойки, вопреки доводам ответчика - не имеется, неустойка соответствует требованиям закона, доводы ответчика о тяжелом материальном положении не могут служить основанием для отказа во взыскании неустойки, поскольку это приведет к нарушению баланса интересов сторон и необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

На основании изложенного исковые требования подлежат удовлетворению в полном размере.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы соразмерно удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию расходы по оплате государственной пошлины, подтвержденные платежным поручением в размере 2 533,92 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 11.11.2021 г. в размере 77 797 рублей 50 копеек, из которых: 45 563 рубля 76 копеек основной долг, 16 674 рубля 24 копейки проценты за пользование займом, 15 559 рублей 50 копеек; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 533 рубля 92 копейки.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ через Октябрьский районный суд г. Уфы РБ в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья И.А. Александрина