Решение по делу № 2-260/2023 от 14.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору и о расторжении кредитного договора.

УИД 36RS0010-01-2023-000103-24

2-260/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 марта 2023 года г. Борисоглебск

Борисоглебский городской суд Воронежской области в составе:

председательствующего - судьи Ишковой А.Ю.,

при секретаре Щербатых Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и о расторжении кредитного договора,

установил:

представитель ПАО Сбербанк в лице филиала - Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском, в котором указывает, что Банк на основании кредитного договора <***> от 03.06.2020 выдал кредит ФИО1 в сумме 113 636,36 руб. на срок 60 мес. под 12,9 % годовых.

Кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде со стороны заемщика простой электронной подписью, посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Истец указывает в иске, что в соответствии с условиями указанного кредитного договора заёмщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей. При несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и уплаты процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Представитель банка также указывает в иске, что ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 15.03.2022 по 10.01.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 93 105,52 руб., в том числе:

- просроченные проценты – 09 607,70 руб.,

- просроченный основной долг – 83 497,82 руб.

При этом, ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

В иске указано, что заемщику были направлены письма с требованием о досрочном погашении задолженности перед Банком, а также о расторжении Кредитного договора, которые заёмщик не исполнил.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 11, 24, 307, 309, 310, 314, 330, 331, 401, 405, 807, 809-811 и 819 ГК РФ, ст.ст. 3, 22, 24,28,35,88, 98, 131, 132, 194-199 ГПК РФ, представитель ПАО Сбербанк просит:

1. Расторгнуть Кредитный договор <***> от 03.06.2020.

2. Взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 03.06.2020 за период с 15.03.2022 по 10.01.2023 (включительно) в размере 93 105,52 руб., в том числе:

- просроченные проценты – 9 607,70 руб.,

- просроченный основной долг – 83 497,82 руб.,

- судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 993,17 руб., а всего – 102 098 рублей 69 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.8).

ФИО1 в судебное заседание также не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

03.06.2020 между ПАО Сбербанк в лице филиала - Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с Индивидуальными условиями которого, заемщику ФИО1 был предоставлен потребительский кредит в сумме 113 636,36 рублей сроком на 60 месяцев под 12,90 % годовых. А заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Факт заключения кредитного договора между сторонами, а также его условия подтверждаются копиями следующих документов:

- анкетой клиента (л.д.21-29),

- индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д.30),

- графиком платежей (л.д.31);

- копией лицевого счета ФИО1 (л.д.33);

- заявлением на банковское обслуживание (л.д.34);

- заявлением на получение карты (л.д.35);

- общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (л.д.38-42).

Приложенные к исковому заявлению копии указанных документов заверены надлежащим образом полномочным представителем банка.

Как следует из представленных документов, кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде, со стороны заемщика – посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи.

В соответствии с положениями пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а также разъяснения, изложенные в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Принимая во внимание факт предоставления займодавцу заемщиком всех данных, идентифицирующих личность, подтверждающих согласие на использование электронной подписи, которая приравнивается к рукописной, потому является аналогом собственноручной подписи, суд приходит к выводу о доказанности заключения договора займа между сторонами и выдачи денежных средств.

Согласно п.6 Индивидуальных условий, погашение кредита производится заемщиком в количестве 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 2 579,76 руб. - каждый (л.д.30)

В соответствии с п.п. 3.3, 3.3.1 Общих условий кредитного договора, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (л.д.39-об.)

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (л.д.30-об.).

В соответствии с представленными суду: расчетом задолженности, копией лицевого счета, графиком платежей, справками о движении денежных средств, ответчик свои обязательства на протяжении всего срока действия договора надлежащим образом не исполнял.

В результате нарушения ФИО1 своих обязательств, за период с 15.03.2022 по 10.01.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 93 105,52 руб., в том числе:

- просроченные проценты – 09 607,70 руб.,

- просроченный основной долг – 83 497,82 руб.

Представленный расчет задолженности является верным, соответствует условиям кредитного договора, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и в размере, указанные в расчете и выписке по счету. Возражений либо альтернативного расчета ответчиком суду не представлено.

Банком заемщику 30.11.2022 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользованием кредитом а также о расторжении договора (л.д.36). В установленный срок должник задолженность перед банком не погасил, мер к расторжению договора не предпринял.

На основании ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно пункту 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании изложенного подлежат удовлетворению заявленные исковые требования о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ:

1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Многосторонним договором, исполнение которого связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, может быть предусмотрена возможность изменения или расторжения такого договора по соглашению как всех, так и большинства лиц, участвующих в указанном договоре, если иное не установлено законом. В указанном в настоящем абзаце договоре может быть предусмотрен порядок определения такого большинства.

2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком по погашению кредита и уплате процентов за пользование им, что подтверждается имеющимися в материалах дела документами, расценивается судом как существенное нарушение условий кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Предложение о расторжении кредитного договора, которое было направлено Банком ответчику 30.11.2022, оставлено ФИО1 без ответа.

Таким образом, досудебный порядок разрешения спора истцом соблюден.

Неисполнение обязательств ответчика по погашению кредита и уплате процентов за пользование им является существенным нарушением условий кредитного договора и основанием для его расторжения в судебном порядке.

На основании изложенного исковые требования Банка о расторжении кредитного договора <***> от 03.06.2020, заключенного между истцом и ФИО1 подлежат удовлетворению.

При определении подсудности спора судом было учтено, что определением мирового судьи судебного участка № 2 в Борисоглебском судебном районе Воронежской области от 03.11.2022 отменен судебный приказ от 11.10.2022 о взыскании с ФИО1 суммы задолженности в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк по рассматриваемому кредитному договору в связи с поступлением возражений ответчика относительно судебного приказа (л.д.32).

При подаче иска истцом была оплачена госпошлина в размере 8 993,17 рублей (платежные поручения № от 07.10.2022 на сумму 1 447,89 руб., № от 20.01.2023 на сумму 7 545,28 руб.).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Иск ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк удовлетворен полностью, следовательно, ответчик должен возместить истцу судебные расходы по уплате госпошлины при подаче иска в размере 8 993 руб. 17 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд,

решил:

исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору <***> от 03.06.2020 за период с 15.03.2022 по 10.01.2023 (включительно) в размере 93 105,52 руб., в том числе:

- просроченные проценты – 9 607,70 руб.,

- просроченный основной долг – 83 497,82 руб.,

и расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 993,17 руб., а всего – 102 098 (сто две тысячи девяносто восемь) рублей 69 копеек.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 03.06.2020, заключенный между Банком и ответчиком – ФИО1.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Борисоглебский городской суд Воронежской области в течение месяца.

Председательствующий