Дело №2-1452/2022 37RS0023-01-2022-001594-59

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 сентября 2022 года город Шуя Ивановской области

Шуйский городской суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Гавриловой Е.В.,

при секретаре Бусыгиной Я.А.,

с участием ответчика ФИО1, ее представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного обществаБанк «Финансовая Корпорация «Открытие»к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное Акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (далее – ПАО Банк «ФК «Открытие») обратилось в суд с указанным иском к наследственному имуществу умершего П., в котором просит взыскать за счет стоимости наследственного имущества сумму задолженности по кредитному договору № … от 09.04.2012 года в размере 170 403 рубля 97 копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 161499 руб. 29 коп., просроченные проценты – 8727 руб. 70 коп., комиссия за обслуживание карты – 177 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 608 рублей.

Заявленные требования обоснованы следующими обстоятельствами.

09.04.2012 года ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (после переименования АО «БИНБАНК Диджитал») на основании договора о карте № … предоставил П. денежные средства в размере 161499,27 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 22,8% годовых, с погашением задолженности в соответствии с условиями договора в порядке, предусмотренном п.6.1 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты. Банк исполнил взятые на себя обязательства, перечислив на счет заемщика денежные средства, что подтверждается выписками по счету. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на 14.06.2022 года образовалась задолженность в размере 170 403 рубля 97 копеек.

… года П. умер. Задолженность перед банком до настоящего времени не погашена. Принимая во внимание возможность фактического принятия наследства, открывшегося после смерти П., истец полагает, что задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с наследников, принявших наследство.

Истец с 01 января 2019 года является правопреемником АО «БИНБАНК Диджитал» вследствие реорганизации последнего, поэтому в настоящее время является стороной по указанному кредитному договору.

Истец ПАО Банк «ФК «Открытие» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представителя не направил. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Протокольным определением суда от 11.08.2022 года на основании ст.41 ГПК РФ в качестве ответчика привлечена ФИО1

Ответчик ФИО1, представитель ответчика ФИО2, допущенная к участию в деле на основании устного ходатайства, в судебном заседании возражали против удовлетворения заявленных исковых требований, пояснив, что сразу после смерти П., ответчик обнаружила карту, и отправилась в банк, где представила сведения о его смерти, чтобы проценты за кредит не начислялись. Кроме того, ответчиком в ходе судебного разбирательства заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, в связи с чем, просила отказать в удовлетворении исковых требований.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмера спора, ФИО3 в судебное заседание не явился, извещался о дате и времени рассмотрения дела в соответствии с положениями главы 10 ГПК РФ.

Выслушав ответчика и ее представителя, проверив, исследовав и оценив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Положениями п. 1 ст. 422 ГК РФ установлена необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Как следует из п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Исходя из приведенных выше норм права, договор может быть заключен сторонами, как путем подписания единого документа, так и путем совершения акцепта оферты обратившегося лица.

В соответствии со ст.ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом п. 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 09.04.2012 г. между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и П. заключен кредитный договор … путем акцепта Банком подписанного ответчиком анкеты-заявления о присоединении к условиям и правилам предоставления банковских услуг в данном Банке, где он изъявил желание оформить на свое имя кредитную карту «Универсальная» (л.д. 8).

Подписав анкету-заявление П., согласился с тем, что данное заявление вместе с Памяткой клиента, Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами составляют договор о предоставлении банковских услуг (л.д.8).

С указанными Условиями, Правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами банка, П. был ознакомлен и полностью согласен, о чем свидетельствует его подпись в анкете-заявлении.

Пунктом 8.3. Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от 01.04.2012 года (далее - Условия), на основании которых заключен кредитный договор, предусмотрено право банка изменять размер предоставленного на банковскую карту кредита в одностороннем порядке, по собственному решению банка и без предварительного уведомления клиента.

Порядок установления кредита, начисления и оплаты процентов за пользование установленным кредитом, погашение долговых обязательств определены разделом 6 Условий.

Согласно п. 6.3 Условий погашение кредита - пополнение картсчета держателя осуществляется путем внесения средств в наличном или безналичном порядке и зачисления их банком на картсчет держателя, а также путем договорного списания средств с других счетов клиента на основании договора.

В соответствии с п. 6.4 Условий сроки и порядок погашения по кредиту по банковским картам с установленным минимальным обязательным платежом установлены в Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную Тарифами, и часть задолженности по кредиту.

Срок погашения процентов по кредиту - ежемесячно за предыдущий месяц (п. 6.5 Условий).

За пользование кредитом банк начисляет проценты в размере, установленном Тарифами банка, из расчета 365, високосный год - 366 календарных дней в году (пункт 6.6 Условий).

За несвоевременное исполнение долговых обязательств (пользование просроченным кредитом и овердрафтом) держатель оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются Тарифами (п. 6.6.1).

Согласно п. 6.6.2 Условий проценты за пользование кредитом (в том числе просроченным кредитом и овердрафтом), предусмотренные тарифами, начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца.

Держатель поручает банку списывать с любого счета держателя, открытого в банке, в частности с картсчета денежные средства для осуществления платежа с целью полного или частичного погашения долговых обязательств, в том числе минимального обязательного платежа, а также списания сумм, ошибочно перечисленных на счет держателя карты. Списание денежных средств производится в соответствии с установленным законодательством порядком (п. 6.7 Условий).

В рамках кредитного договора №… заемщику П. установлен льготный период 30 дней по каждой трате, базовая процентная ставка на остаток задолженности (после окончания льготного периода) 3 % в месяц на остаток задолженности.

Согласно Справке об условиях кредитования с использованием платежной карты «Кредитка Универсальная», размер обязательного ежемесячного платежа 7% от задолженности (но не менее 300 руб. и не более остатка задолженности), срок внесения минимального ежемесячного платежа до 25-го числа, следующего за отчетным (л.д.9).

Обязанность по предоставлению банковской карты с кредитным лимитом в размере 161 499 рублей 27 копеек заемщику Банком выполнена, Банком открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика (л.д.24), а также выпиской по счету клиента за период с 05.03.2016 по 03.11.2019 (л.д.18-23) и ее действиями по погашению задолженности.

Согласно выписке по счету клиента П. ответчик с 05.03.2016 года использовал указанную кредитную карту, производя с ней операции по снятию денежных средств, по оплате покупок, по пополнению пластиковой карты (л.д.18-23, 148-157).

Вместе с тем в ходе судебного разбирательства установлено, что ответчик П. принятые на себя обязательства по указанному кредитному договору не исполнял надлежащим образом, допустил просрочку платежей по возврату задолженности и уплате начисленных на сумму задолженности процентов (л.д. 25-28).

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору на условиях и в порядке, предусмотренных кредитным договором, в нарушение ст. 56 ГПК РФ стороной ответчика не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что в нарушение ст.ст. 309, 310, ч. 1, 2 ст. 809, ч. 1 ст. 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ П. не исполнил принятые на себя обязательства, предусмотренные кредитным договором.

Судом установлено, что в связи с приобретением ЗАО «БИНБАНК» акций ЗАО «МКБ «Москомприватбанк» протоколом общего собрания акционеров № 2 от 02 июля 2014 года утверждена новая редакция Устава с новым наименованием - ЗАО «БИНБАНК кредитные карты», являющегося согласно п. 1.1 Устава полным правопреемником ЗАО «МКБ «Москомприватбанк». С 02 марта 2015 года наименование ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» было изменено на АО «БИНБАНК кредитные карты». 30 января 2017 года АО «БИНБАНК кредитные карты» переименован в «БИНБАНК Диджитал». На основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК «Открытие» № 04/18 от 26 октября 2018 года ПАО Банк «ФК «Открытие» реорганизовано в форме присоединения к нему ПАО «БинбанкДиджитал», ПАО Банк «ФК «Открытие» стал правопреемником ПАО «БинбанкДилжитал» по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе всех кредиторов и должников.

В этой связи у правопреемника ПАО Банк «ФК «Открытие» возникло право требования с П. задолженности по спорному кредитному договору.

… года П. умер, что подтверждается свидетельством о смерти … от … года (л.д.83).

К имуществу П., умершего … года, заведено наследственное дело №….

Согласно материалам наследственного дела с заявлением о принятии наследства обратилась мать П. – ФИО1

Наследственное имущество состоит из 34/100 долей в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: …; денежных средств во вкладах, хранящихся в ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» на счетах.

Из материалов наследственного дела следует, что наследником, принявшим наследство, является ФИО1 – мать П., что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от 05.11.2019г.

Стоимость указанного наследственного имущества, исходя из кадастровой стоимости объекта недвижимости, очевидно превышает размер долга наследодателя по кредитному договору.

Смерть заемщика, согласно статье 418 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора.

Согласно п.п.1,3 ст.1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В силу пункта 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Истцом представлен расчет задолженности ответчика по кредитному договору №…, согласно которому общая сумма задолженности составляет 170 403 руб. 97 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность в сумме 161 499 руб. 27 коп., просроченные проценты в сумме 8 727 руб. 70 коп., комиссия за обслуживание карты в сумме 177 руб. (л.д.25-27, 28, 29).

Каких-либо доказательств того, что размер задолженности ответчика по указанному кредитному договору на момент предъявления требований истца к ответчику изменился ответчиком суду не представлено.

Данный расчет задолженности выполнен истцом верно, ответчиком не оспорен, собственного расчета задолженности суду не представлено.

Ответчиком ФИО1 в ходе судебного разбирательства заявлено о пропуске ПАО Банк «ФК «Открытие» срока исковой давности по предъявленным требованиям.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно п. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, приведенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из специфики условий договора о пользовании кредитной картой, включая возможность применения ст.850 ГК РФ, момент формирования задолженности определяется Условиями предоставления и обслуживания карт.

Согласно п.6.8 Условий банк имеет право требовать досрочного исполнения долговых обязательств в целом или в определенной банком доли в случае неисполнения держателем и/или доверенным лицом держателя своих долговых и других обязательств по этому договору.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что последний платеж по кредиту был произведен 04.06.2019 года, истец узнал о нарушении своего права с момента не поступления от ответчика минимального платежа - 25.07.2019 года, с этого момента начинает течь срок исковой давности.

С требованиями о взыскании задолженности истец обратился в суд 21.07.2022 (дата направления иска), реализовав свое право требования досрочного исполнения долговых обязательствв соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт, то есть в пределах срока исковой давности.

На основании изложенного, в связи с тем, что заемщик П. умер, не исполнив обязательства по кредитному договору, наследником, принявшим наследственное имущество, в том числе в виде кредитной задолженности перед ПАО «Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (л.д.79), является его мать ФИО1, стоимость наследственного имущества превышает размер задолженности по кредиту, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных банком требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору №… от 09.04.2012 г. по состоянию на 14.06.2022 года в общей сумме 170 403 рубля 97 копеек, в пределах стоимости наследственного имущества после смерти П.

При подаче иска в суд истцом были понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 608 рублей, что подтверждается платежным поручением № 1419 от 19.07.2022 года (л.д. 7).

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 608 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, …. года рождения, уроженки …, зарегистрированной по адресу: …, паспорт серия... , в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (адрес: 115114, <...>, ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №… от 09.04.2012 года по состоянию на 14.06.2022 г. в размере 170 403 рубля 97 копеек, в том числе: просроченную задолженность по основному долгу – 161499 руб. 29 коп., просроченные проценты – 8727 руб. 70 коп., комиссию за обслуживание карты – 177 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 608 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Шуйский городской суд Ивановской области в течение одного месяца, с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья: подпись Е.В. Гаврилова

Мотивированное решение изготовлено 30.09.2022 года.