Дело №2-507/2023

УИД: №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 января 2023 года Кировский районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Каменщиковой А.А.,

при секретаре Чижовкиной О.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 08 декабря 2019 года № по состоянию на 10 октября 2022 года в размере 668 430,18 руб., в том числе: просроченный основной долг – 558 347,29 руб., проценты – 110 082,89 руб.; а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 9 884,30 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от 08 декабря 2019 года зачислило 08 декабря 2019 года на счет клиента ФИО1 денежные средства в размере 558 347,29 руб. Заемщик денежные средства банку не возвратил. По состоянию на 10 октября 2022 года задолженность ответчика составляет 668 430,18 руб., в том числе: просроченный основной долг – 558 347,29 руб., проценты по ключевой ставке Банка России – 110 082,89 руб.

Истец ПАО Сбербанк своего представителя в судебное заседание не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, ссылаясь на то, что перечисленные ей банком кредитные денежные средства были похищены у нее неустановленными лицами.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Обязательства возникают в том числе из договоров (п.2 ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1);

стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.2).

Согласно положениям ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1);

договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2).

Согласно п.2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч.ч.1, 6 и 14 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите (займе)) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом;

договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств;

документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии с п.2 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с ч.1 ст.3 Федерального закона от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Федеральный закон «Об электронной подписи») отношения в области использования электронных подписей регулируются настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, а также соглашениями между участниками электронного взаимодействия. Если иное не установлено федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или решением о создании корпоративной информационной системы, порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

В соответствии с ч.2 ст.5 Федерального закона «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч.2 ст.6 указанного Федерального закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Таким образом, договор потребительского займа может оформляться как электронный документ.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные для займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.811 Гражданского кодека Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п.1);

если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2).

Из материалов дела следует, что 24 декабря 2010 года ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание.

15 января 2016 года ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на услугу «Мобильный банк».

08 декабря 2019 года ФИО1 самостоятельно на сайте банка осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №: получила в СМС-сообщении пароль (код) для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн» и верно ввела его для входа в систему.

После этого в тот же день ответчиком выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка (заявление-анкета) на получение потребительского кредита по кредитному продукту «Потребительский кредит без обеспечения», запрашиваемая сумма – ....... руб., на срок ....... месяцев.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», 08 декабря 2019 года в 14.34 час. ответчику (заемщику) поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, в котором были указаны сумма кредита, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения;

08 декабря 2019 года в 14.43 час. ответчику (заемщику) вновь поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, в котором были указаны сумма кредита, срок кредита, интервал процентной ставки, стоимость по программе защиты жизни и здоровья, номер карты зачисления, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен ответчиком, тем самым заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены ответчиком простой электронной подписью.

Таким образом, 08 декабря 2019 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор №, состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия) и Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – Общие условия), путем подписания договора ответчиком в электронном виде простой электронной подписью посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита:

сумма кредита – ....... руб.;

срок действия договора - до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору; срок возврата кредита – по истечении ....... месяцев;

процентная ставка – .......% годовых;

количество, размер и периодичность платежей – ....... ежемесячных аннуитетных платежей в размере ....... руб., платежная дата 8 число месяца;

предоставление кредита и счет кредитования – зачисление суммы кредит на счет №.

Согласно п.п.3.1, 3.3 Общих условий, заемщик обязан производить погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату.

Согласно выпискам по лицевому счету ответчика № (выбран заемщиком для перечисления кредита), 08 декабря 2019 года в 14:52 час банком выполнено зачисление кредита в сумме ....... руб. на указанный счет ответчика.

Таким образом, истец (банк) выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Как следует из выписки по лицевому счету ответчика № и не оспаривается последней, ФИО1 воспользовалась кредитными денежными средствами в полном объеме, сняла их со счета.

Ответчик неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем у нее образовалась просроченная задолженность.

В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора.

23 августа 2021 года ПАО Сбербанк направило в адрес ответчика требование о досрочном возврате не позднее 22 сентября 2021 года суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки. В требовании указан размер задолженности по кредиту по состоянию на 21 августа 2021 года: непросроченный основной долг – 416 191,08 руб., просроченный основной долг – 142 156,21 руб., проценты за пользование кредитом – 0,00 руб., просроченные проценты за пользование кредитом – 121 493,05 руб., неустойка – 42 858,46 руб., комиссии (платы) – 0,00 руб.

Указанное требование ответчиком не было исполнено, доказательств иного в материалах дела не имеется.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 10 октября 2022 года задолженность ответчика по кредитному договору, составляет 668 430,18 руб., в том числе: просроченный основной долг – 558 347,29 руб., проценты, рассчитанные истцом по ключевой ставке Банка России, – 110 082,89 руб.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признан обоснованным и соответствующим положениям кредитного договора. Расчет истцом процентов за пользование кредитом по ключевой ставке Банка России, которая ниже предусмотренной кредитным договором процентной ставки, не нарушает прав ответчика.

Ответчиком возражений по расчету основного долга, процентов за пользование заемными средствами, а также доказательств его необоснованности не представлено.

Также ответчиком не представлены доказательства, подтверждающие, что сумма задолженности изменилась на дату рассмотрения дела.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчиком (заемщиком) были существенно нарушены условия кредитного договора, обязательства по уплате ежемесячных периодических платежей по погашению кредита и уплате процентов не исполняются, то в соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, условиями договора, требования ПАО Сбербанк о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 08 декабря 2019 года № по состоянию на 10 октября 2022 года в размере 668 430,18 руб., в том числе: просроченный основной долг – 558 347,29 руб., проценты – 110 082,89 руб., являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика о хищении неустановленными лицами после предоставления ей истцом кредитных денежных средств отклоняются судом, поскольку указанное обстоятельство не освобождает ответчика от выполнения своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по заключенному сторонами кредитному договору от 08 декабря 2019 года №.

Из пояснений ответчика в судебном заседании и протокола принятия устного заявления ФИО1 о происшествии от 09 января 2020 года следует, что 08 декабря 2019 года ответчику на страницу в социальной сети «.......» поступило сообщение со страницы знакомой Т. о проводимой ПАО Сбербанком акции, согласно которой держатели банковских карт после прохождения регистрации в акции могут получить 50% от проведенных по картам операциям. Т. сообщала, что может помочь в получении данных денежных средств. Ответчика заинтересовала данная акция, после чего она написала Т. данные двух своих банковских карт. В дальнейшем на мобильный номер телефона истцу с номера 900 поступили СМС-сообщения с паролями, которые ответчик по просьбе Т. отправила ей. В том числе ответчику пришло СМС-сообщение с паролем от входа в «Сбербанк Онлайн», о том, что ей одобрен кредит на сумму ....... руб. 09 декабря 2019 года по указанию Т. ответчик в отделении Сбербанка сняла кредитные денежные средства в сумме ....... руб. со свой карты № тремя суммами, после чего в отделении банка «Открытие» оформила и получила карту №, на которую положила ранее снятые кредитные денежные средства. В дальнейшем, по указанию Т., истец подключила услугу «Мобильный банк», сообщила ей данные карты и приходившие пароли для переводов денежных средств с карты на «Киви-кошелек», а также сняла с карты банка «Открытие» все денежные средства и положила на карту «№», сообщила все приходившие пароли и сообщения о поступлениях и списаниях. После того, как Т. написала, что для участия в акции необходимо еще 200 000 руб., а ответчик ответила ей, что больше денег у нее нет, Т. прекратила отвечать на сообщения и ее страница в социальной сети была заблокирована. Получив 08 января 2020 года сообщение с номера 900, что будет списан платеж по кредиту 13 259,31 руб., ответчик поняла, что ее обманули, и обратилась в полицию.

В протоколе принятия устного заявления о происшествии от 09 января 2020 года ответчик указала на причинение ей неустановленными лицами материального ущерба в общем размере 574 000 руб., в том числе кредитные средства – 558 347,29 руб.

По данному заявлению 09 января 2020 года в ОП №3 Управления МВД России по г.Перми возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного ....... Уголовного кодекса Российской Федерации, по факту тайного хищения в период с 08 декабря 2019 года по 14 декабря 2019 года неустановленным лицом в неустановленном месте с банковских счетов ПАО Сбербанк и «Открытие» денежных средств ФИО1, с причинением потерпевшей крупного ущерба в размере 574 374,14 руб.

С 09 апреля 2020 года по настоящее время уголовное дело приостановлено на основании п.1 ч.1 ст.208 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с тем, что лицо, подлежащее привлечению в качестве обвиняемого, не установлено, похищенное имущество не найдено.

Таким образом, из обстоятельств дела следует, и не оспаривается ответчиком, что 08 декабря 2019 года она самостоятельно получала и передавала неустановленному лицу посредством переписки в социальной сети «.......» приходившие на мобильный номер телефона пароли (коды) и иную информацию для регистрации в системе Сбербанк Онлайн, для направления заявки на кредит, для заключения кредитного договора, понимала, что по ее заявке ей банком одобрен и предоставлен кредит в размере 558 347,29 руб., а также самостоятельно 09 декабря 2019 года сняла со счета предоставленные банком кредитные денежные средства в размере 500 000 руб. (58 347,29 руб. - стоимость по программе защиты жизни и здоровья) и распорядилась ими, положив их на свой счет в Банке «Открытие».

Из выписки по счету заемщика следует, что за период с 09 декабря 2019 года по 10 октября 2019 года заемщиком произведено три платежа в общем размере 2 304,74 руб. в счет погашения процентов по кредитному договору, что свидетельствует о частичном исполнении ответчиком принятых на себя обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

С учетом указанных выше обстоятельств правовых оснований для освобождения ответчика от обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по делу не имеется.

В соответствии со ст.ст.88, 94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Кодекса.

При подаче иска ПАО Сбербанк уплачена государственная пошлина в размере 9 884,30 руб. по платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ № (в соответствии с подп.1 п.1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации).

Учитывая, что заявленные исковые требования удовлетворены в полном объеме, указанные выше расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 08 декабря 2019 года № по состоянию на 10 октября 2022 года в размере 668 430 рублей 18 копеек, в том числе просроченный основной долг – 558 347 рублей 29 копеек, проценты – 110 082 рубля 89 копеек; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 884 рубля 30 копеек.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Кировский районный суд города Перми.

Судья А.А. Каменщикова