Дело №2-4003/2023
54RS0003-01-2022-003449-76
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
11 августа 2023 года г. Новосибирск
Заельцовский районный суд г. Новосибирска
В СОСТАВЕ:
Председательствующего судьи Павлючик И.В.
При секретаре Чумакове Д.М.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что xx.xx.xxxx между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор __ о предоставлении кредита в размере 187 456 руб., в том числе: 160 000 руб. – сумма к выдаче, 27 456 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 24,90% годовых.
Выдача кредита в размере 187 456,00 руб. произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика __ открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.
Денежные средства в размере 160 000 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.
Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 27 456 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.
Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, состоящем в том числе из заявки на открытие банковских счетов, Условий договора, Тарифов, Графиков погашения.
Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получены: заявка, график погашения по кредиту. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет - банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы банка.
В соответствии с условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и Тарифами банка, договор является смешанным и определяет порядок:
- предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету;
- обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в ом числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств.
Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.
По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиками (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. раздела 1 Условий договора).
По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).
Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Условий договора).
В соответствии с разделом II Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.
Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 раздела II договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.
Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.
Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.
При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Условий договора).
В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 5 481,21 руб.
Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 24.02.2018 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx в размере 37 687,49 руб.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, в соответствии с Условиями договора, банк xx.xx.xxxx потребовал от заемщика полного досрочного погашения задолженности по кредиту в течении 30 календарных дней с момента направления требования.
До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.
В соответствии с п. 2 раздела III Условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).
Согласно расчету задолженности, по состоянию на xx.xx.xxxx задолженность заемщика по договору __ от xx.xx.xxxx составляет 182092,96 рублей, из которых: сумма основного долга – 127 348,78 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 8 956,83 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 37 687,49 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 8099,86 руб.
На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору __ от xx.xx.xxxx в размере 182092,96 рублей, из которых: сумма основного долга – 127348,79 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 8956,83 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 37687,49 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 8099,86 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4841,86 руб.
В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 7, 71-72).
В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие. Ранее в судебном заседании указала, что с исковыми требованиями не согласна полностью, заявила ходатайство о применении срока исковой давности, просила применить срок исковой давности. Просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору о взыскании задолженности кредитному договору не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требований закона.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой.
В соответствии со ст. 330 неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Судом установлено, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключён кредитный договор __ от xx.xx.xxxx о предоставлении кредита в размере 187 456 руб., в том числе: 160 000 руб. – сумма к выдаче, 27 456 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 24,90% годовых (л.д. 20-27).
Выдача кредита в размере 187 456,00 руб. произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика __ открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету (л.д. 28-32).
Денежные средства в размере 160 000 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.
Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 27 456 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.
Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, состоящем в том числе из заявки на открытие банковских счетов, Условий договора, Тарифов, Графиков погашения.
Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получены: заявка, график погашения по кредиту. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет - банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы банка.
В соответствии с условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и Тарифами банка, договор является смешанным и определяет порядок:
- предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету;
- обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в ом числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств.
Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.
По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиками (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. раздела 1 Условий договора).
По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).
Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Условий договора).
В соответствии с разделом II Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.
Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 раздела II договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.
Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.
Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.
При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Условий договора).
В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 5 481,21 руб.
Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен xx.xx.xxxx (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx в размере 37 687,49 руб.
Ответчик не исполнил надлежащим образом свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов, платежи не производил в соответствии с условиями договора, допускала просрочки, что подтверждается выпиской по счету (л.д.28-32).
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, в соответствии с Условиями договора, банк 06.11.2015 потребовал от заемщика полного досрочного погашения задолженности по кредиту в течении 30 календарных дней с момента направления требования (л.д. 24).
До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.
xx.xx.xxxx мировым судьей 5 судебного участка Ленинского судебного района г. Новосибирска вынесен судебный приказ __ от xx.xx.xxxx, выданный ООО «ХКФ» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.
Определением мирового судьи 7-го судебного участка Ленинского судебного района г. Новосибирска от xx.xx.xxxx отменен судебный приказ __ от xx.xx.xxxx, выданный ООО «ХКФ» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору (л.д. 11).
В соответствии с п. 2 раздела III Условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).
Согласно расчету задолженности, по состоянию на xx.xx.xxxx задолженность заемщика по договору __ от xx.xx.xxxx составляет 182092,96 рублей, из которых: сумма основного долга – 127 348,78 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 8 956,83 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 37 687,49 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 8099,86 руб. (л.д. 12-13).
Ответчиком было подано заявление о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности и отказе в удовлетворении исковых требований истца.
В соответствии с положениями ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты их прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.
Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.
В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
Как установлено судом и следует из искового заявления, расчета размера задолженности, 06 ноября 2015 банк в соответствии с условиями договора направил заемщику требование о досрочном погашении в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования всей суммы задолженности по кредиту (л.д. 24).
Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.
При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.
В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.
Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).
С заявлением о вынесении судебного приказа ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось xx.xx.xxxx, в суд с настоящим иском ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось xx.xx.xxxx, то есть за пределами трехлетнего срока с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита (xx.xx.xxxx), даже с учетом вынесения судебного приказа и его отмены судом).
Поскольку судом установлен факт досрочного востребования банком всей суммы кредита, а также того, что проценты подлежали уплате позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), суд приходит к выводу об истечении срока исковой давности.
Данное требование Банка от xx.xx.xxxx о досрочном погашении всей суммы задолженности никем не было отменено, не признано недействительным, следовательно, с указанного времени подлежит исчислению срок исковой давности, который на момент обращения истца в суд с настоящим иском (xx.xx.xxxx) был пропущен.
С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, на основании указанных норм закона, суд приходит к выводу, что истцом пропущен без уважительных причин срок для обращения в суд с требованием к ответчику о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, что является основанием для отказа истцу в иске, учитывая, что ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.
Таким образом, исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат в полном объеме.
С учетом изложенного, руководствуясь ст. 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Решение изготовлено в совещательной комнате:11.08.2023
Судья подпись И.В. Павлючик
Подлинное решение находится в материалах гражданского дела № 2-4003/2023 в Заельцовском районном суде г. Новосибирска