Дело № 2-1787/2022
УИД 21RS0022-01-2022-002103-52
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
(заочное)
15 сентября 2022 года город Новочебоксарск
Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики под председательством судьи Петрухиной О.А.,
при секретаре судебного заседания Ефимовой К.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от 18 февраля 2015 года, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 343 344 рубля 59 копеек, а также обращении взыскания на заложенное имущество - комнату, общей площадью 18, 1 кв.м., расположенную по адресу: Чувашская Республика, г. Новочебоксарск, ул. , с установлением начальной продажной стоимости в размере 315 000 рублей путем реализации с публичных торгов.
Исковые требования мотивированы тем, что 18 февраля 2015 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 640 000 рублей под 11, 9 % годовых на срок 120 месяцев. Предметом залога является объект недвижимости, расположенный по указанному адресу. Ответчик свои обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполняет. В связи с чем, основываясь на нормах ст. ст. 309, 310, 450, 452, 807, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, просит расторгнуть кредитный договор и взыскать с ответчика задолженность в заявленной сумме, а также обратить взыскание на заложенное имущество.
Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, при подаче иска просила о рассмотрении дела без участия представителя банка.
Ответчик ФИО1, уведомленный о рассмотрении дела надлежащим образом, в судебном заседание не явился по неизвестным суду причинам.
В соответствии со ст. ст. 167, 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке лиц в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу п. 2. ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Исходя из норм ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, либо в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
В соответствии со ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии со ст. ст. 329, 330, 331 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Так, судом установлено, что 18 февраля 2015 года между ПАО «Сбербанк России» (на момент заключения договора ОАО «Сбербанк России») и ФИО1 был заключён кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязутся возвратить кредит «Приобретение готового жилья».
В силу п. 8 кредитного договора, погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у Кредитора.
Согласно п. 10 кредитного договора № от 18 февраля 2015 года в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору заёмщик предоставляет в залог объект недвижимости - комнату, находящуюся по адресу: Чувашская Республика, г. Новочебоксарск, ул. . Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.
Пунктом 12 Договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (штрафа, пени), в том числе за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату Процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитование) в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, на дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).
Согласно доводов истца, подтвержденных материалами дела, ответчик свои обязательства по договору исполнял несвоевременно, им допускалась непрерывная просроченная задолженность по основному долгу, а также процентам, в связи с чем, по состоянию на 07 июня 2022 года образовалась задолженность в общей сумме 343 344 рубля 59 копеек, из которых: 323 401 рубль 03 копейки - просроченный основной долг, 14 994 рубля 54 копейки - просроченные проценты, 4 949 рублей 02 копейки - неустойка по просроченным процентам. Данная задолженность до настоящего времени не погашена.
Невыполнение ответчиком своих обязательств по своевременному погашению кредита в установленные графиком платежей сроки, образование непрерывной задолженности, длительное невнесение платежей в счет погашения кредита является существенным нарушением условий заключенного с ним кредитного договора.
Истцом в полной мере соблюден порядок расторжения договора, установленный ст. 452 ГК РФ.
Так, материалами дела подтверждается, что 05 мая 2022 года банк направлял в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки в срок до 06 июня 2022 года. Данное требование истца было оставлено ответчиком без ответа.
В связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском.
При таких обстоятельствах, суд находит требования истца о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по кредиту законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 07 июня 2022 года составляет 343 344 рубля 59 копеек, из которых: 323 401 рубль 03 копейки - просроченный основной долг, 14 994 рубля 54 копейки - просроченные проценты, 4 949 рублей 02 копейки - неустойка по просроченным процентам.
Расчеты истца, как по основному долгу, так и по процентам и по неустойке, ответчиком не оспорены, своих расчетов в опровержение расчетов истца не представлено.
Таким образом, суд, проверив расчет задолженности, представленный истцом, соглашается с данным расчетом, признавая его верным.
При изложенных обстоятельствах с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 343 344 рубля 59 копеек, из которых: 323 401 рубль 03 копейки - просроченный основной долг, 14 994 рубля 54 копейки - просроченные проценты, 4 949 рублей 02 копейки - неустойка по просроченным процентам.
Истцом также заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога - комнату №, расположенную в доме № по ул. г. Новочебоксарск Чувашской Республики.
При разрешении данных требований истца суд исходит из следующего.
Так, исполнение обязательств может обеспечиваться залогом (ч. 1 ст. 329 ГК РФ).
В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (п. 1 ст. 334 ГК РФ).
Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (ст. 337 ГК РФ).
Из материалов дела следует, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору № является залог (ипотека) комнаты (п. 10 кредитного договора).
Согласно п. 10 Кредитного договора залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.
Согласно Выписки из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним собственником жилого помещения № дома № по ул. г. Новочебоксарск является ФИО1 На указанный объект недвижимости установлено обременение в виде ипотеки с 26.02.2015 на срок 120 месяцев в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России».
В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращенов случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратитьвзысканиена предметзалога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
В силу части 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Согласно ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратитьвзыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращениявзыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.
Частью 4 ст. 50 Закона об ипотеке недвижимости определено, что в случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращениявзыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.
Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
В соответствии с положениями действующего законодательства (ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации) обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости имущества. Предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер явно несоразмерен стоимости имущества при соблюдении одновременно двух условий: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5 процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Из установленных судом обстоятельств следует, что основное обязательство по выплате основного долга по кредиту ФИО1 не исполняется надлежащим образом, ответчик не вносит в установленные сроки платежи по кредиту и процентам, в связи с чем, за ним образовалась задолженность в общей сумме 343 344 рубля 59 копеек.
Принимая во внимание ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по указанному кредитному договору, суд приходит к выводу об обращении взыскания на предмет залога.
Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).
Как указывалось выше, пунктом 10 Договора, стороны определили, что залоговая стоимость объектов недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.
Представленным в материалы дела отчетом об оценке № № от 16 мая 2022 года стоимость заложенного имущества составляет 350 000 рублей.
Соответственно, суд считает необходимым установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 315 000 рублей, что составляет 90% от его стоимости, определенной на основании отчета об оценке.
Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом (ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. При обращении в суд истцом была оплачена госпошлина в размере 12 633 рубля 45 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
решил:
Расторгнуть кредитный договор № от 18 февраля 2015 года, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт ), в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 18 февраля 2015 года в общей сумме 343 344 рубля 59 копеек, из которых: 323 401 рубль 03 копейки - просроченный основной долг, 14 994 рубля 54 копейки - просроченные проценты, 4 949 рублей 02 копейки - неустойка по просроченным процентам, а также расходы по оплате госпошлины в размере 12 633 рубля 49 копеек.
Обратить взыскание на заложенное имущество - комнату № в доме № по ул. гор. Новочебоксарск Чувашской Республики, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 315 000 рублей.
Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Судья О.А. Петрухина
Мотивированное решение составлено 22 сентября 2022 года.
Решение03.10.2022