61RS0023-01-2023-003587-92
№2-3632/2023
РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18.08.2023г. г.Шахты
Шахтинский городской суд Ростовской области в составе
Судьи Романовой С.Ф.,
При секретаре Шемшур М.С.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, ссылаясь на то, что 03.08.2015г. между АКБ «Российский капитал» (ПАО) (в дальнейшем АО «Банк ДОМ.РФ») и ФИО1 заключен кредитный договор №02-078/КФ-15 на сумму 267 000 руб., сроком на 60 месяцев, под 29,9% годовых. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязанностей по договору, образовалась задолженность в размере 506 242 руб. 22 коп., в связи с чем в адрес ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустоек, однако требование оставлено без удовлетворения. Поэтому истец вынужден обратиться в суд и просит расторгнуть кредитный договор №02-078/КФ-15 от 03.08.2015г., заключенный между АО «Банк ДОМ.РФ» и ФИО1, взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору №02-078/КФ-15 от 03.08.2015г. по состоянию на 16.06.2023г. в размере 506 242 руб. 22 коп., проценты в размере 29,9% годовых с 17.06.2023г. и по день вступления решения суда в законную силу (включительно), начисляемые на остаток текущей задолженности по основному долгу, а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 14 263 руб.
Представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие.
В соответствии с п.5 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежаще, направила в адрес суда письменные возражения, в которых просила применить срок исковой давности и снизить размер неустойки до 10 000 руб.
В соответствии с п.4 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
Изучив материалы дела, суд находит требования АО «Банк ДОМ.РФ» подлежащими удовлетворению.
Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на неё. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 указанной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (указанные правила в силу ст.819 ГК РФ распространяются и на кредитные договоры).
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из материалов дела, 03.08.2015г. между АКБ «Российский капитал» (ПАО) (в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ») и ФИО1 заключен кредитный договор №02-078/КФ-15 на сумму 267 000 руб., сроком на 60 месяцев, под 29,9% годовых (л.д.42).
Согласно п.8 договора заемщик обязан на дату наступления срока исполнения обязательств, предусмотренных графиком погашения кредита, обеспечить наличие на счете заемщика остатка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа (обязательств), предусмотренного графиком погашения кредита.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату уредита (его части), кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). При этом на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляются проценты в соответствии с п.4.1. Задолженность заемщика по процентам, начисленным на просроченный основной долг, признается кредитором просроченной (п.12.1 договора) (л.д.43).
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно) (п.12.2).
Согласно п.3.12 Общих условий кредитный договор вступает в силу со дня подписания индивидуальных условий сторонами и действует до исполнения сторонами своих обязательств в полном объеме (л.д.об.ст.55).
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, перечислив на счет ответчика денежные средства в размере 267 000 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.23).
Ответчик ФИО1 свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов не исполняла, в связи с чем образовалась задолженность, что послужило основанием для обращения истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.
14.10.2022г. мировым судьей судебного участка №2 Шахтинского судебного района Ростовской области выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженности по кредитному договору №02-078/КФ-15, образовавшейся за период с 03.08.2015г. по 15.09.2022г., в размере 442 581 руб. 50 коп., расходов по оплате госпошлины в размере 3 813 руб.
Однако, определением мирового судьи судебного участка №2 Шахтинского судебного района Ростовской области от 03.05.2023г. указанный судебный приказ отменен (л.д.9), в связи с чем АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд в порядке искового производства.
Согласно представленному расчету, задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору №02-078/КФ-15 от 03.08.2015г. составляет 506 242 руб. 22 коп., из которых: просроченная ссуда – 149 967 руб. 49 коп., срочные проценты на просроченную ссуду – 189 992 руб. 84 коп., неустойка на просроченную ссуду – 118 453 руб. 16 коп., неустойка на просроченные проценты – 47 828 руб. 73 коп. (л.д.20-22).
При этом, как следует из расчета задолженности, последняя оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору была произведена 04.09.2017г.
Данный расчёт был проверен и признан судом арифметически верным, ответчиком не оспорен.
Между тем, в действиях истца усматривается злоупотребление правом, исходя из следующего.
В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
В случае несоблюдения данного запрета суд на основании п. 2 ст. 10 ГК РФ с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.
Пунктом 3.6.1 Общих условий предусмотрено, что заемщик обязан по требованию Банка вернуть кредит Банку до окончания срока возврата кредита, указанного в индивидуальных условиях, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита: неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиков обязательства по кредитному договору, в том числе просрочка платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, неоднократные просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, а также неисполнение обязательств по внесению на счет платежа за включение в программу страхования (при наличии); нарушение условий договора, заключенного в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора; неисполнение обязательств, предусмотренных п.3.7.3, 3.7.4, 3.7.9.2, 3.7.9.3 условий.
Согласно расчету задолженности, представленному истцом, АО «Банк ДОМ.РФ» с октября 2017г. перестал получать платежи в счет погашения кредитной задолженности от ответчика, при этом до момента окончания кредитного договора - 03.08.2020г. не воспользовался правом на досрочное взыскание долга в полном объеме, направив требование лишь в мае 2022г. (л.д.65).
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что истец допустил злоупотребление правом и длительное время не обращался ни с требованием о досрочном взыскании задолженности, ни к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании кредитной задолженности, ни в порядке искового производства с требованиями о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности, что привело к значительному увеличению суммы задолженности.
Поэтому доводы ответчика о применении срока исковой давности заслуживают внимания.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Пунктом 1 ст. 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.
Согласно разъяснениям, содержащемся в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
Из материалов дела следует, что 16.05.2022г. АО «Банк ДОМ.РФ» направило в адрес ФИО1 требование о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора, в котором указал, что Банк требует в срок не позднее 30 календарных дней с момента направления требования вернуть сумму кредита, начисленные проценты за его пользование и сумму неустойки.
Данное требование было направлено посредством почтовой связи 30.05.2022г. (л.д.об.ст.75).
В данном случае в качестве точки отсчета давностного срока следует применять дату направления требования ответчику о полном погашении кредита, а именно май 2022г., что согласуется с положениями ст. 200 ГК РФ.
По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Поэтому с учетом вышеперечисленных норм права и разъяснений, с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности по основному долгу, в пределах срока исковой давности, за период с мая 2019г. по 03.08.2020г. (дата окончания кредитного договора), что согласно графику платежей составляет 113 245 руб. 50 коп.
Что же касается требований истца о взыскании с ответчика просроченных процентов по кредитному договору, то данные требования также подлежат частичному удовлетворению, и с учетом срока исковой давности размер процентов составляет 50 490 руб. 56 коп., исходя из расчета задолженности, представленного истцовой стороной (л.д.21).
Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» подлежит взысканию задолженности по кредитному договору №02-078/КФ-15 от 03.08.2015г. в размере 163 738 руб. 06 коп., из которых: 113 245 руб. 50 коп. – основной долг, 50 490 руб. 56 коп. – просроченные проценты.
Подлежат частичному удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика неустойки на просроченную ссуду и неустойки на просроченные проценты, исходя из следующего.
В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
Пунктом 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, предусмотрено, что, решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды должны принимать во внимание конкретные обстоятельства дела, в частности: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора, связанных с принятием мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника; непринятие банком своевременных мер по взысканию кредитной задолженности; наличие на иждивении ответчика неработающей супруги и малолетнего ребенка.
Согласно пункту 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
С учетом того, что сумма основного долга по кредитному договору №02-078/КФ-15 от 03.08.2015г., подлежащего взысканию с ответчика, составляет 113 247 руб. 50 коп., то размер неустойки, начисленной на просроченную ссуду, составляет 26 294 руб. 50 коп., исходя из установленного кредитным договором размера неустойки 0,054% в день (61 руб. 15 коп. в день * 430 дней); размер неустойки на просроченные проценты составляет 11 721 руб. 80 коп.
Таким образом, неустойка в общем размере составляет 38 016 руб. 30 коп.
Между тем, при определении размера неустойки, суд учитывает, что ФИО1 имеет на иждивении двоих несовершеннолетних детей, а также мать, которая является пенсионером и инвалидом, исходя из фактических обстоятельств дела, характер и длительность допущенных нарушений, с учетом ходатайства ответчика о применении положений ст.333 ГК РФ, устанавливая баланс интересов сторон, суд считает необходимым снизить размер неустойки до 10 000 руб., поскольку неустойка явно не соразмерна последствиям нарушения обязательств.
Подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» процентов в размере 29,9% годовых с 17.06.2023г. и по день вступления решения суда в законную силу (включительно), начисляемые на остаток текущей задолженности по основному долгу.
В соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Указанная норма в силу п. 2 ст. 819 ГК РФ подлежит применению и к кредитным договорам.
Из содержания кредитного и общих условий предоставления кредита следует, что заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом по день возврата кредита включительно, иное соглашение о сроках выплаты процентов на сумму кредита отсутствует.
При таких обстоятельствах, с учетом условий заключенного договора и положений п. 3 ст. 809 ГК РФ, АО "Банк ДОМ.РФ" вправе требовать от ФИО1 уплаты договорных процентов в размере 29,9% годовых, начисляемых на остаток текущей задолженности, по день вступления решения суда в законную силу (включительно), начиная с 17.06.2023г.
Подлежат удовлетворению требования истца о расторжении кредитного договора №02-078/КФ-15 от 03.08.2015г., поскольку пунктом 3.6.1 Общих условий предусмотрено, что заемщик обязан по требованию Банка вернуть кредит Банку до окончания срока возврата кредита, указанного в индивидуальных условиях, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита: неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиков обязательства по кредитному договору, в том числе просрочка платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, неоднократные просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, а также неисполнение обязательств по внесению на счет платежа за включение в программу страхования (при наличии); нарушение условий договора, заключенного в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора; неисполнение обязательств, предусмотренных п.3.7.3, 3.7.4, 3.7.9.2, 3.7.9.3 условий.
Согласно ст. 450 ч.2 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда: 1) при существенном нарушении договора другой стороной, 2) в иных случаях предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.
Частью 2 статьи 452 ГК РФ предусмотрено, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
В связи с нарушением ответчиком обязательств по кредитному договору в адрес заемщика Банком была направлено требование о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора, однако указанное требование оставлено без удовлетворения.
При таких обстоятельствах требования истца о расторжении кредитного договора №02-078/КФ-15 от 03.08.2015г. подлежат удовлетворению.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поэтому с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в сумме 11 217 руб. 54 коп., исходя из размера удовлетворенных судом исковых требований, а именно: 5 217 руб. 54 коп. – за требование неимущественного характера (исходя из суммы задолженности по кредитному договору 163 738 руб. 06 коп. и неустойки 38 016 руб. 30 коп., с учетом разъяснений в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела") и 6 000 руб. за требование имущественного характера.
При рассмотрении дела суд исходил из доказательств, представленных сторонами, иных доказательств суду не представлено.
Руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор №02-078/КФ-15 от 03.08.2015г., заключенный между АО «Банк ДОМ.РФ» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №02-078/КФ-15 от 03.08.2015г. в размере 163 738 руб. 06 коп., из которых: 113 245 руб. 50 коп. – основной долг, 50 490 руб. 56 коп. – просроченные проценты.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» (ИНН <***>) неустойку в размере 10 000 руб.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» (ИНН <***>) проценты в размере 29,9% годовых с 17.06.2023г. и по день вступления решения суда в законную силу (включительно), начисляемые на остаток текущей задолженности по основному долгу.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» (ИНН <***>) расходы по оплате госпошлины в размере 11 217 руб. 54 коп.
В остальной части иска – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Шахтинский городской суд.
Судья С.Ф. Романова
Решение изготовлено в окончательной форме 25.08.2023г.