№ 2-785(1)/2022

64RS0028-01-2022-001723-90

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 сентября 2022 г. г. Пугачев

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Викторовой И.В.

при секретаре Соловьевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 139 330,62 руб., государственной пошлины в размере 3 986,61 руб. Требование мотивировано тем, что 17.08.2019 между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 кредит в размере 100 000 руб., сроком на 432 дня, под 28,00%/15,50% годовых по безналичным/наличным операциям, а ФИО1 обязался возвратить банку полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Обязательства по договору заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 22.07.2022 составила 139 330,62 руб., из которых: просроченная ссуда – 99 961,69 руб., просроченные проценты – 39 368,93 руб. Направленное банком ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, ответчиком не исполнено.

Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного заседания извещен, представитель в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в суд не явился. Извещение о дате, времени и месте судебного заседания ему направлялось по последнему известному месту жительства и регистрации. Судебные извещения возвращены почтовым отделением в суд в связи с истечением срока хранения.

В силу п. 1 ст. 165. 1 ГК РФ юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Таким образом, ответчик считается надлежаще извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела видно, что 17 августа 2019 г. между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 в офертно - акцептной форме был заключен договор кредитования , по которому Банк предоставил ответчику кредит в размере 100 000 руб. сроком до востребования, под 28,599% годовых на потребительские цели, а ФИО1 обязался возвратить банку полученный кредит и оплатить проценты за пользование им в порядке и на условиях указанных кредитном договоре, тарифах и Общих условиях кредитования счета, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями заключенного договора (л.д. 11-13).

В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий для кредита по Тарифному плану «КРЕДИТНАЯ КАРТА «КОМФОРТ» договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка за проведение безналичных операций составляет 28,00% годовых, за проведение наличных операций - 15,50% годовых. Льготный период кредитования (для безналичных операций) – до 56 дней. По истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования ставка за проведение наличных операций – 63,9% годовых.

В соответствии с пп. 6, 8, 9 Индивидуальных условий погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет (ТБС) заемщика и списания банком денежных средств с ТБС. Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику SMS-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период – 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Размер процента МОП на дату подписания договора составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб. Максимальный размер процента МОП – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. Банк бесплатно открывает заемщику ТБС.

Как следует из пп. 14, 15 Индивидуальных условий, подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора. Заемщик согласен на выпуск Банком карты Visa Instant Issue/Visa Classic/Union-Pay Classic/Мир Классическая. Заемщик уведомлен о следующих платах: за оформление карты Visa Classic/UnionPay Classic/МИР Классическая – 1000 руб.; за оформление карты Visa Instant Issue – 1000 руб.

Пунктом 17 Индивидуальных условий предусмотрено, что банк предоставляет заемщику кредит в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия ТБС, номер ТБС – ; установления лимита кредитования; выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).

Согласно п. 1.2. Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа в рамках договора кредитования банк открывает клиенту ТБС, выпускает клиенту карту, предназначенную для совершения клиентом операций с денежными средствами, находящимися на ТБС, и предоставляет лимит кредитования.

В соответствии с п. 1.10 Общих условий документами, составляющими договор кредитования, являются: данные Общие условия и индивидуальные условия, содержащиеся в заявлении клиента/ договоре кредитования, подтверждающие его согласие с Общими условиями и предоставленным банком расчетом полной стоимости кредита.

Согласно п. 2.1 Общих условий при заключении договора кредитования банк открывает клиенту ТБС для совершения расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии с пп. 3.1, 3.2, 3.4 Общих условий кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на ТБС клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на ТБС клиента (наличными или в безналичном порядке) в размере не менее величины указанного в договоре кредитования МОП и списания их банком с данного счета.

Согласно п. 3.5 Общих условий по окончании каждого расчетного периода банк направляет клиенту счет-выписку о размере МОП и сроке его погашения SMS-уведомлением на номер телефона сотовой связи клиента. Также счет-выписка о размере МОП может быть доведена до клиента при его личном обращении в отделение банка, путем отправки на электронную почту клиента либо через иной дистанционный канал.

В соответствии с п. 4.1.9 Общих условий в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования (расторгнуть договор) уведомив об этом клиента способом, установленным договором кредитования. Установленный банком срок для возврата кредитной задолженности должен составлять не менее 30 календарных дней с момента направления банком уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым со дня, следующего за днем исполнения клиентом требования банка о досрочном исполнении обязательств либо, при невыполнении клиентом требования банка, - со дня следующего за днем окончания срока для досрочного исполнения, указанного в уведомлении банка. С расторжением договора кредитования начисление установленных им процентов за пользование кредитом прекращается.

Согласно пп. 4.4.1, 4.4.8 Общих условий клиент обязуется вносить денежные средства на ТБС в предусмотренном договором кредитования порядке. Исполнить требование банка о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов в соответствии с п. 4.1.9 Общих условий.

Как следует из п. 6.17 Общих условий, данные Общие условия, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифы банка являются дополнением и неотъемлемыми частями договора кредитования.

В соответствии с Тарифами по кредитной карте «КОМФОРТ» (КК/11/8/2019), действующими с 01.07.2019, плата за оформление основной карты Visa Instant Issue, Visa Classic/UnionPay Classic/МИР Классическая – 1000 руб. Плата за снятие наличных в банкоматах банка за счет средств лимита кредита – 4,9% от суммы плюс 399 руб., плата за снятие наличных в банкоматах банка других банков и в кассах других банков: за счет собственных средств – 90 руб., за счет лимита кредита – 4,9% от суммы плюс 399 руб. Плата за просмотр баланса в банкоматах других банков – 15 руб. Валюта счета – Рубли РФ. Размер кредитного лимита – 55 000 – 300 000 руб. Процентная ставка: по наличным операциям, на период действия льготного предложения - 11,5 – 21,5% годовых; по наличным операциям, с момента окончания льготного предложения – 29,9-78,9% годовых; по безналичным операциям – 28,0% годовых. Диапазон значений полной стоимости кредита: в процентах – 27,241-27,987% годовых, в денежном выражении – 56 980-318 089 руб. Часть основного долга, подлежащая уплате в составе МОП – 1%, мин. 500 руб., либо сумма основного долга (если менее 500 руб.). Срок действия льготного предложения по наличным операциям – 90 календарных дней с момента заключения кредитного договора. Неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов – 0,0548% (л.д. 50).

Кроме того, в анкете-заявлении на получение потребительского кредита от 17.08.2019 ФИО1 выразил согласие на присоединение к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» (далее ДКБО) и подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями ДКБО, Тарифами Банка, применяемыми к ДКБО и просил признать их неотъемлемой частью заявления. Дал согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания (л.д.15).

Принятые на себя обязательства по предоставлению кредита Банк выполнил в полном объеме, открыв на имя ФИО1 счет и перечислив на него кредитные средства в сумме 100 000 руб., что подтверждается выпиской по счету с 17.08.2019 по 22.03.2022 (л.д. 9-10).

Денежные средства по кредитной карте были получены ответчиком путем снятия наличных со счета. Из выписки по счету за период с 17.08.2019 по 22.03.2022 видно, что ФИО1 17.08.2019 активировал кредитную карту, воспользовался предоставленными банком денежными средствами, снимал денежные средства наличными с карты, с данного счета производилось списание денежные средства в счет погашения кредита и процентов, страховой премии по договору страхования, уплаты комиссий, пени. С июня 2020 года ответчик платежи прекратил (л.д. 9-11).

Таким образом, установлено, что банк свои обязательства перед ответчиком выполнил, ответчик воспользовался представленным истцом кредитом, однако от него денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту своевременно не поступали, в связи с чем, образовалась задолженность.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается листом записи Единого государственного реестра юридических лиц от 14.02.2022, договором о присоединении от 26.10.2021, решением № 2 единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» от 25.10.2021 (л.д. 23-25).

Согласно представленному в дело расчету задолженности по состоянию на 22.07.2022 задолженность ответчика перед банком составила 139 330,62 руб., в том числе, просроченная ссуда – 99 961,69 руб., просроченные проценты – 39 368,93 руб. (л.д. 6-8).

Представленный банком расчет задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, подтверждается письменными доказательствами и сомнений в своей правильности не вызывает. Ответчиком данный расчет не оспорен и в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено суду доказательств оплаты задолженности по договору.

Уведомление о наличии просроченной задолженности, содержащее требование о досрочном возврате всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента отправления данного уведомления, направленное ответчику 07.07.2022, в добровольном порядке не исполнено (л.д. 51-53).

В связи с неоплатой задолженности по кредитному договору ПАО КБ «Восточный» обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении кредита.

15.09.2020 мировым судьей судебного участка № 3 Пугачевского района Саратовской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета от 17.08.2019 года.

Определением мирового судьи от 10 февраля 2022 судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета от 17.08.2019 года отменен в связи с поступившими возражениями ответчика (л.д. 16-18).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 4.1.9, 4.4.8 Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора. Договор кредитования считается расторгнутым со дня, следующего за днем окончания срока для досрочного исполнения, указанного в уведомлении банка.

Поскольку обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнялись, просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 12.11.2019 и на 22.07.2022 суммарная продолжительность просрочки составила 867 дней, доказательств погашения задолженности по кредитному договору, равно как и иных доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено, суд считает исковые требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредиту и процентам в размере 139330,62 руб. подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 3 986 руб. 61 коп., что подтверждается платежным поручением от 03.08.2022, которая подлежи взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, паспорт серии , выдан 14.02.2002 , в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», , задолженность по кредитному договору от 17.08.2019 в размере 139330 руб. 62 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 986 руб. 61 коп., всего 143 317 руб. 23 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 30.09.2022.

Судья