№2-586/25
32RS0021-01-2025-000573-06
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 июля 2025 года г.Новозыбков
Новозыбковский городской суд Брянской области в составе
председательствующего судьи Корбан А.В.,
при секретаре судебного заседания Кожевниковой Н.М.,
с участием ответчика ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору кредитной карты.
В обоснование заявленных требований указал, что между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО4 22 августа 2019 года в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании №F0T№, в соответствии с условиями которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 75000 руб. под процентную ставку 39,99% годовых. Заемщик воспользовалась денежными средствами, но обязательства по возврату суммы основного долга и уплате процентов не исполнила. 1 января 2024 года она умерла. Учитывая изложенное, просил взыскать с её наследников задолженность по соглашению о кредитовании в размере <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. – просроченный основной долг, <данные изъяты> руб. – проценты, а также возместить за их счет расходы, понесенные в связи с уплатой при подаче иска государственной пошлины.
Определением от 30 мая 2025 года к участию в деле в качестве ответчика привлечен наследник умершего заемщика ФИО3
Представитель истца для участия в судебном разбирательстве не явился, заявив о рассмотрении дела в его отсутствие. Судом на основании ст.167 ГПК РФ определено рассмотреть дело в его отсутствие.
ФИО3 в судебном заседании факт получения наследодателем кредита и наличие заявленной ко взысканию задолженности не оспаривал, заявив о признании иска.
Исследовав материалы дела, изучив доводы истца, возражения ответчика, суд приходит к следующему.
Согласно п.2 ст.432 ГК РФ кредитный договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
На основании п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.
Пунктом 3 ст.438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Из содержания индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие счета кредитной карты (далее индивидуальные условия) (л.д.21), следует, что 22 августа 2019 года между истцом и ФИО4 был заключен потребительский кредит, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты.
В соответствии с п.1 индивидуальных условий лимит кредитования на дату заключения соглашения составлял <данные изъяты> руб., однако мог быть изменен в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита «Кредитная карта» с условиями применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операции.
Кредитный договор действовал в течение неопределенного срока, до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в общих условиях договора (п.2).
Процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг, а также по кредиту, предоставленному на проведение операций снятие наличных и приравненных к ним, составляла 24,49% годовых (п.4).
Погашение задолженности по договору должно было осуществляться ежемесячно минимальными платежами. Минимальный платеж включал в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основанного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее <данные изъяты> руб., а также проценты за пользование кредитом. Дата расчета минимального платежа – число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита (п.6).
На основании дополнительного соглашения к договору потребительского кредита, заключённого 22 августа 2019 года между истцом и ФИО4 (л.д.22), процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг, составила 39,99% годовых. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций снятие наличных и приравненных к ним, составила 49,99% годовых. Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом, предоставленного на совершение операций, 100 календарных дней. Комиссия за ежегодное обслуживание кредитной карты составила <данные изъяты> руб.
Факт получения и использования ФИО4 денежных средств никем не оспорен, подтверждается сведениями о движении денежных средств по счету карты.
На основании вышеизложенного суд считает, что банк исполнил свои обязательства по договору надлежащим образом.
В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору, по общему правилу, применяются положения о займе.
В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Исходя из положений частей 1 и 3 ст.861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями (далее - банки) с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами и договором.
Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентированы Положением №-П об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России ДД.ММ.ГГГГ (далее Положение)
В соответствии с п.1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.
Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
В силу п.1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.
Исходя из положений п.3 ст.421 ГК РФ, заключенный между банком и ФИО4 договор является смешанным, поскольку с одной стороны является договором кредитной линии с лимитом задолженности (кредитный договор), с другой – содержит в себе условия договора оказания услуг (договор выдачи банковской карты), и регулируется как нормами главы 42 ГК РФ, так и нормами главы 39 ГК РФ о возмездном оказании услуг. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре.
Из индивидуальных условий следует, что ФИО4 согласилась с тем, что соглашение о кредитовании заключается в соответствии с общими условиями договора (л.д.21).
В соответствии с п.2.1 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее Общие условия) акцептом заемщика предложения (оферты) банка является подписание заемщиком индивидуальных условий кредитования. Договор считается заключенным с даты подписания заемщиком индивидуальных условий кредитования. Предоставление кредитов осуществляется в пределах установленного лимита кредитования, указанного в индивидуальных условиях кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования в период действия договора кредита может быть изменен по соглашению сторон (п.3.1). Под датой предоставления кредита понимается дата перевода кредита со ссудного счета на счет кредитной карты (п.3.5).
На основании п.3.10 Общих условий начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действующим числом календарных дней в году. Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перевода денежных средств в сумме погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет банка.
В соответствии с п.4.1 Общих условий в течение действия договора заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в сет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк может осуществлять безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по договору кредита при условии получения от заемщика соответствующего поручения.
В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Исходя из представленной суду выписке по счету, ФИО4 исполняла обязанности по возврату кредита и уплате процентов (л.д.9-18).
Однако 1 января 2024 года она умерла, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.46).
При этом, исходя из сведений о движении денежных средств по кредитному счету заемщика, на дату смерти обязательства по договору в полном объеме исполнены не были.
В силу п.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.
В соответствии со ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
На основании ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
Таким образом, рассматриваемые правоотношения допускают правопреемство.
Страхование ФИО4 в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитной карте не осуществлялось (л.д.157).
В соответствии с положениями абз.2 п.1 ст.1175 ГК РФ, а также разъяснениями, данными в п.60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Из материалов наследственного дела № усматривается, что после смерти ФИО4 открылось наследство (л.д.44-76).
В соответствии с п.1 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
6 июня 2024 года ФИО3 обратился к нотариусу с заявлением о принятии по всем основаниям наследства, открывшегося после смерти ФИО4, и принял его, что также подтверждается выданными на его имя 18 ноября 2024 года свидетельствами о праве на наследство по закону (л.д.69, 70). В связи с изложенным ФИО3 на основании п.1 ст.1175 ГК РФ отвечает по обязательствам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества как единственный наследник, принявший наследство умершего заемщика.
На дату открытия наследства кадастровая стоимость ? доли жилого дома составляла <данные изъяты> руб. (л.д.59, 111).
Сторонам предлагалось оценить указанное имущество и предоставить суду сведения о его рыночной стоимости либо ходатайствовать о назначении экспертизы на предмет оценки рыночной стоимости объекта недвижимости. Однако стороны от предоставления документов о рыночной стоимости уклонились, о назначении экспертизы для установления таковой не ходатайствовали, в том числе и после разъяснения им последствий отказа от реализации соответствующих процессуальных прав.
Поскольку стороны отказались от реализации их процессуальных прав, не предоставив суду сведения о рыночной стоимости наследственного имущества на дату смерти наследодателя, при этом в распоряжении суда имеется достоверная информация о кадастровой стоимости наследственного имущества на указанную дату, суд полагает возможным признать, что на 1 января 2024 года стоимость ? доли жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, составляла <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. ? ?).
Кроме того, по состоянию на дату смерти заемщика на её счетах в различных банках находились денежные средства: в АО «Т-Банк» в размере <данные изъяты> руб. (л.д.105), в ПАО Сбербанк в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб.) (л.д.108-109), в АО «Почта Банк» в размере <данные изъяты> руб. (л.д.187-188), в АО «ОТП Банк» в размере <данные изъяты> руб. (л.д.196) а также имелись недополученные выплаты в виде: страховой пенсии по старости в размере <данные изъяты> руб., компенсации за проживание в зоне радиоактивного загрязнения в размере <данные изъяты> руб., денежной выплаты инвалиду 3 группы в размере <данные изъяты> руб., денежной выплаты, предоставляемой гражданам, подвергшимся воздействию радиации в размере <данные изъяты> руб., компенсации за проживание в зоне с правом на отселение в размере <данные изъяты> руб. (л.д.69).
Таким образом, стоимость наследственного имущества для целей определения пределов ответственности ответчика по долгам наследодателя суд определяет равной <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб.), следовательно, стоимость наследственного имущества превышает заявленную ко взысканию сумму. Оснований для иного вывода суд не усматривает.
С произведенным и представленным расчетом исковых требований (л.д.7, 8, 9-18) суд соглашается, находя его верным, поскольку он подтвержден материалами дела и согласуется с условиями кредитного договора.
Изложенное позволяет суду принять признание иска ответчиком, поскольку это не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В материалах дела имеется документ, подтверждающий уплату истцом при подаче иска государственной пошлины в размере 4000 руб. (л.д.6), которые подлежат возмещению ответчиком.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ИНН <***>, ОГРН <***>) к ФИО1, имеющему паспорт <...>, выданный ДД.ММ.ГГГГ отделом УФМС России по <адрес> в <адрес>, код подразделения 320-022, о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании №F0T№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между акционерным обществом «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2, в сумме 78469,54 руб. (семьдесят восемь тысяч четыреста шестьдесят девять руб. 54 коп.), из которых: 74144,54 руб. (семьдесят четыре тысячи сто сорок четыре руб. 54 коп.) – основной долг, 4325 руб. (четыре тысячи триста двадцать пять руб. 00 коп.) – проценты за пользование кредитом, за счет и в пределах стоимости наследственного имущества, перешедшего к ответчику после смерти ФИО2, то есть в пределах 422507,54 руб. (четырехсот двадцати двух тысяч пятисот семи руб. 54 коп.)
Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» 4000 руб. (четыре тысячи руб. 00 коп.) в счет возмещения расходов, понесенных в связи с уплатой государственной пошлины.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья А.В. Корбан
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ