Производство 2-748/2022

Дело (УИД) 28RS0002-02-2022-000576-36

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Белогорск 31 августа 2022 года

Белогорский городской суд Амурской области в составе:

судьи Михалевич Т.В.,

при секретаре Кочетковой А.В.,

с участием ответчиков ФИО1, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением, с учетом уточнений исковых требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 194900 рублей 40 копеек под 28,9% годовых, сроком на 36 месяцев. Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 209990 рублей 88 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед банком составляет 140658 рублей 44 копейки. ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ. По имеющейся у банка информации, предполагаемым наследником ФИО3 является ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ страховой компанием АО «Совкомбанк жизнь» произведена выплата страхового возмещения в размере 119331 рубль 31 копейка, что подтверждается выпиской по счету. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитному договору составляет 21475 рублей 84 копейки, из которых комиссия за смс-информирование 149 рублей, просроченные проценты 01 копейка, просроченные проценты на просроченную ссуду 21356 рублей 83 копейки. Просит взыскать солидарно с ответчиков ФИО1, ФИО2 в свою пользу сумму задолженности в размере 21475 рублей 84 копейки, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4013 рублей 17 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, что подтверждается почтовым уведомлением, согласно заявлению банк просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебном заседании с заявленными требованиями не согласились, просили в иске отказать. Дополнили, что после смерти ФИО3 обращались в банк с заявлением, все предоставляли, основная ссуда была застрахована.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования, в судебное заседание не явились, извещены судом о времени и месте рассмотрения дела, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлено, в связи с чем, руководствуясь положениями статьи 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, выслушав пояснения ответчиков, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст. 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор № на сумму 194900 рублей 60 копеек под 18,9% годовых, сроком на 36 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла, о чем составлена запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с его личностью.

В соответствии со статьей 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно пункту 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Принимая во внимание, что обязательства по кредитному договору с личностью должника неразрывно не связаны и Банк может принять исполнение обязательства от любого лица, то задолженность по кредитам умершего заемщика ФИО3 переходит в качестве универсального правопреемства к его наследникам.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (пункт 1 статьи 1152 ГК РФ).

В силу статьи 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, то наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (пункт 61 Постановления Пленума ВС РФ от 29 мая 2012 года N 9).

В силу положений пункта 63 Постановления Пленума ВС РФ от 29 мая 2012 года N 9 при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

В силу положений статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (пункт 1 статьи 1153 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, данным Верховным Судом Российской Федерации в пункте 35 Постановления Пленума от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, подавший заявление о принятии наследства либо заявление о выдаче свидетельства о праве на наследство без указания основания призвания к наследованию, считается принявшим наследство, причитающееся ему по всем основаниям.

Как следует из искового заявления, и уточнений к нему, по состоянию на 15 августа 2022 года размер задолженности по кредитному договору составляет 21475 рублей 84 копейки, из которых комиссия за смс-информирование 149 рублей, просроченные проценты 01 копейка, просроченные проценты на просроченную ссуду 21356 рублей 83 копейки.

Как следует из материалов наследственного дела №, открытого нотариусом Белогорского нотариального округа ФИО4 к имуществу умершей ФИО3, наследником, принявшим наследство, является ФИО2, которому ДД.ММ.ГГГГ было выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию.

Согласно материалам наследственного дела №, к имуществу ФИО3, наследство состоит из следующего имущества: 3/4 долей квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящая из одной комнаты общей площадью 33,6 кв.м, с кадастровым номером №.

Из выписки из Единого государственного реестра недвижимости в отношении квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, следует, что кадастровая стоимость данного жилого помещения составляет 1405413 рублей 74 копейки, таким образом общая стоимость перешедшего к наследнику умершей ФИО3 – ответчику ФИО2 наследственного имущества на день открытия составляет 1054060 рублей 31 копейка (3/4 доли от 1405413 рублей 74 копейки), которым наследник умершего заемщика ФИО3 должен отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Проверяя доводы ответчиков об отсутствии у них обязанности по погашению задолженности по кредитному договору в связи с наступлением страхового случая, суд приходит к следующему.

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 дала согласие на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты страховых премий самим Банком) от возможности наступления страховых случае: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний (раздел Г, п.1.1 заявления о предоставлении потребительского кредита).

Сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность Заемщика по Договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением заемщиком условий Договора потребительского кредита), но не более размера суммы кредита, установленной п.1 Индивидуальных условия Договора потребительского кредита. Сумму страхового возмещения в случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения с ее стороны зачислять на открытый ей в Банке Банковский счет (раздел Г, п.3.3, 3.4 заявления о предоставлении потребительского кредита).

Согласно заявлению на включение в программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного ФИО3, она назначает выгодоприобретателем по Договору страхования себя, а в случае ее смерти – ее наследников. В случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения ее/ее наследников зачислять сумму страхового возмещения на открытый ей банковский счет № в ПАО «Совкомбанк» (п.2 Заявления).

Факт присоединения ФИО3 к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков сторонами не оспаривается и подтверждается материалами дела, следовательно, суд исходит из того, что умерший заемщик являлась застрахованным лицом.

Положениями статьи 329, пункта 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование.

Согласно статье 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 9 Федерального закона от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в банк с заявлением, согласно которому просит приостановить начисление процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи со смертью заемщика ФИО3, с приложением к данному заявлению копию паспорта заявителя и копию свидетельство о смерти заемщика.

Указанное заявление было получено представителем банка ДД.ММ.ГГГГ, что следует из копии заявления, приобщенного к материалам дела.

Таким образом, суд полагает установленным, что о наступлении страхового случай – смерть заемщика, банк был своевременно поставлен в известность, поскольку ДД.ММ.ГГГГ было подано заявление о приостановлении начисления процентов по кредитному договору с приложением документа, подтверждающего смерть заемщика.

Вместе с тем, как установлено в ходе рассмотрения дела, в нарушение указаний раздела Г, п.3.3, 3.4 заявления о предоставлении потребительского кредита, а также п.2 заявления на включение в программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, сумма страхового возмещения не была перечислена на открытый на имя ФИО3 банковский счет в ПАО «Совкомбанк».

При заключении кредитного договора и договора страхования, являющегося способом обеспечения основного обязательства, на отношения между банком и заемщиком, а так же его правопремниками, распространяются правила, установленные Законом РФот 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».

Вместе с тем, с соблюдением общеправового принципа добросовестности, а так же норм Закона РФот 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», банк при оказании финансовых услуг должен был действовать разумно и добросовестно, как экономически сильная сторона принимать все предусмотренные законом и договором меры для соблюдения прав и законных интересов заемщика и его правопреемников, в том числе, при наличии сведений о смерти заемщика, поступивших в банк ДД.ММ.ГГГГ, никаких действий для выплаты страхового возмещения не предпринял.

Из ответа АО СК «Совкомбанк Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ, была произведена выплата в сумме фактической задолженности на расчетный счет АО «Совкомбанк».

Как следует из справки о задолженности, выданной главным специалистом отдела по работе со страховыми компаниями по страховым случаям ПАО «Совкомбанк», в связи с наступлением страхового события с клиентом ФИО3 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, просят произвести страховую выплату по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 119331 рубль 61 копейка.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, была произведена страхования выплата в размере 119331 рубль 61 копейка, по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, из анализа представленных доказательств следует, что ответчиками выполнено обязательство по надлежащему уведомлению страхователя о наступлении страхового события и предоставлены документы, необходимые для рассмотрения страхового случая, при этом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 119331 рубль 61 копейка, которая и была перечислена на расчетный счет АО «Совкомбанк» в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. В соответствии с ч. 3 ст. 56 ГПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Вместе с тем, соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что право выгодоприобретателя на получение страховой суммы возникает по воле и в интересах страхователя, заинтересованного в привлечении конкретного лица к участию в договоре личного страхования. В свою очередь, заемщик, который договор страхования заключал одновременно с кредитным договором и в пользу кредитора, так же как и кредитор преследовал цель обеспечить возврат кредита в случае своей инвалидности или смерти.

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Между тем, достаточных и достоверных доказательств того, что после перечисления ДД.ММ.ГГГГ общей суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 119331 рубль 61 копейка, указанном в справке о задолженности, выданной главным специалистом отдела по работе со страховыми компаниями по страховым случаям ПАО «Совкомбанк», у ответчиков имеется обязанность по выплате суммы задолженности в размере 21475 рублей 84 копейки, истец не предоставил.

Учитывая изложенное, оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с наследников заемщика по кредитному договору не имеется, в связи с чем суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Белогорский городской суд Амурской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Т.В. Михалевич

Решение суда в окончательной форме принято 07 сентября 2022 года