УИД: 54RS0002-01-2024-004337-19
Дело № 2-2334/2025
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 июля 2025 года г. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе:
председательствующего судьи Козловой Е.А.
при секретаре Абдулкеримове В.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Р.С.» к ФИО1 ичу о взыскании задолженности по договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Р.С.» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность за период с **** по **** по договору ** от **** в размере 67 004,42 рублей, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 210,13 рублей.
В обоснование исковых требований указано, что **** между АО «Банк Р.С.» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита **. В рамках заявления по договору ** клиент также просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Р.С.» и Тарифах по картам «Р.С.», выпустить на его имя карту «Р.С.», открыть ему банковский счёт, используемый в рамках договора о карте; установить ему лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счёту. Таким образом, в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора ** от **** содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора ** от ****; на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента. ****, проверив платежеспособность клиента банк открыл банковский счёт **, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Р.С.» и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Р.С.» **. Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счёта. Договор о карте был заключен путём совершения банком действий по принятию предложений клиента, содержащихся в заявлении. Согласно Условиям договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента. Подписывая заявление, клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счёта карты. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Р.С.» содержатся в заявлении клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «Р.С.», являющимися его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия и Тарифы по картам «Р.С.». Таким образом, ФИО1 при подписании заявления располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах. В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счёту, открытому в соответствии с договором о карте. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счёт в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк ежемесячно формировал клиенту счета-выписки. В нарушение договорных обязательств клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счёт и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счёте клиента ** клиента, о чём свидетельствует прилагаемая выписка из указанного счёта. В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком — выставлением клиенту заключительного счёта-выписки. **** банк выставил клиенту заключительный счёт-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 67 004,42 рублей не позднее ****, однако требование банка клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на **** составляет 67 004,42 рублей. Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию банка в отношении клиента судебный приказ был отменен в связи с возражениями клиента относительно его исполнения.
Заочным решением Железнодорожного районного суда *** от **** по делу ** исковые требования АО «Банк Р.С.» удовлетворены в полном объёме (л.д. 32-37).
Определением Железнодорожного районного суда *** от **** указанное заочное решение отменено.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения извещен надлежащим образом, представил заявление о пропуске истцом срока исковой давности для обращения с заявленными требованиями.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Статья 434 ГК РФ устанавливает общие положения о форме договора, согласно которой (п. 2, п. 3) договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.
В силу п. 3 ст. 438 ГПК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Судом установлено, что **** между ЗАО «Банк Р.С.» (в настоящее время – АО «Банк Р.С.») и ФИО1 был заключен договор ** о предоставлении и обслуживании карты «Р.С.» путём подписания ответчиком заявления ** (л.д. 8), присоединения ответчика к Условиям предоставления и обслуживания кредитов «Р.С.» (л.д. 10-14), Тарифам по картам «Р.С.» (л.д. 15).
ФИО1 подписал и направил банку заявление **, в котором просил, в том числе выпустить на его имя карту, открыть на его имя банковский счёт, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершённых с использованием карты, для осуществления операций по счёту карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счёте карты установить ему лимит и осуществлять кредитование счёта карты в рамках установленного лимита, что явилось офертой.
ЗАО «Банк Р.С.» ФИО1 был открыт счёт ** и выдана карта «Р.С.» с лимитом кредитования в размере 50 000 рублей.
В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления платежа.
Согласно п. 2.7 Положения Банка России от **** **-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
Таким образом, сумма лимита является предоставленным ЗАО «Банк Р.С.» ФИО1 кредитом.
Согласно представленной выписке из лицевого счёта (л.д. 16) ФИО1 воспользовался предоставленным кредитом.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п. 7.10 Условий предоставления и обслуживания карт «Р.С.» клиент обязался своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами. В случае выставления банком заключительного счёта-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 настоящих Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счёта-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определённом таким скорректированным заключительным счётом-выпиской, обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при её наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.
Судом установлено, что условия кредитного договора ответчиком ФИО1 не выполнялись надлежащим образом, что подтверждается выпиской из лицевого счёта (л. д. 16).
АО «Банк Р.С.» ФИО1 выставлен заключительный счет-выписка с требованием погасить сумму задолженности в размере 67 004,42 рублей, установлен срок погашения задолженности – до **** (л.д. 17).
Заключительный счёт-выписка ФИО1 оплачен не был, в связи с чем АО «Банк Р.С.» обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.
**** мировым судьей 3-го судебного участка Железнодорожного судебного района *** выдан судебный приказ по делу ** о взыскании с ФИО1 задолженности по договору ** от ****.
Определением мирового судьи 3-го судебного участка Железнодорожного судебного района *** от **** указанный судебный приказ отменен (л.д. 18), в связи с чем истец обратился в суд с рассматриваемым исковым заявлением.
Исходя из представленного истцом расчёта задолженности, по состоянию на **** задолженность ФИО1 по договору ** от **** составляет 67 004,42 рублей (л.д. 7).
Однако ответчиком ФИО1 представлено заявление о пропуске АО «Банк Р.С.» срока исковой давности.
В соответствии с пунктом 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).
Вместе с тем, как предусмотрено пунктом 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, по смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ, является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.
Таким образом, срок исковой давности по требованиям кредитора о досрочном истребовании задолженности следует исчислять с момента окончания срока исполнения обязательства, указанного в требовании о досрочном возврате задолженности, поскольку с указанного момента кредитор должен узнать о нарушении своих прав.
В материалах дела имеется заключительный счёт-выписка, направленный истцом ответчику, представляющий собой требование о досрочном возврате в срок не позднее **** общей суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты **, которая по состоянию на **** также составляла 67 004,42 рублей (л.д. 17).
Таким образом, срок исковой давности по требованиям к ФИО1 об истребовании задолженности по указанному договору следует исчислять с момента окончания срока исполнения обязательства, указанного в требовании о досрочном возврате задолженности, то есть с ****.
В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
Вместе с тем, с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору ** истец обратился в 2023 году, то есть за пределами установленного срока исковой давности.
С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд **** (л.д. 20).
Таким образом, требования АО «Банк Р.С.» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору заявлены за пределами установленного законом трехлетнего срока исковой давности.
Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. второй п. 2 ст. 199 ГК РФ).
Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца — физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Банк Р.С.» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты ** от **** не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья
/подпись/
Решение в окончательной форме принято 21 июля 2025 года