Мотивированное решение по делу

УИД: 52RS0022-01-2022-000246-95

изготовлено 07.11.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Бутурлино 28 октября 2022 года

Бутурлинский районный суд Нижегородской области в составе:

председательствующего судьи Зиминой Е.Е.,

при секретаре Ефремовой Т.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-222\2022 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил :

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ФИО2, в котором просит взыскать задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., из которых: сумма основного долга <данные изъяты> руб.; сумма процентов по договору <данные изъяты> руб., штраф за возникновение просроченной задолженности <данные изъяты> руб., сумма комиссии за направление извещений <данные изъяты> руб.; а так же взыскать государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обосновало со ссылкой на положения ст. 8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 ГК РФ тем, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб., процентная ставка по кредиту <данные изъяты> годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> руб. на счет заемщика, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Согласно распоряжению заемщика, денежные средства в размере <данные изъяты> руб. выданы заемщику через кассу офиса Банка.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая зашита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на <данные изъяты> дней (п.1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный <данные изъяты> календарным дням, в последний день которого Банк согласно и. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила <данные изъяты> руб.

В период действия Договора Заемщиком были подключены следующие дополнительные услуги: оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью <данные изъяты> руб.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по Договору составляет <данные изъяты> руб., из которых: сумма основного долга - <данные изъяты> рублей; сумма процентов по договору – <данные изъяты> рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты> рублей; сумма комиссии за направление извещений – <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, были уведомлены о дате, месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется отчет о доставке судебной повестки по адресу электронной почты, указанному истцом, как адрес для направления корреспонденции, в исковом заявлении представитель по доверенности ФИО3 выразил просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, была уведомлена о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется отчет об извещении с помощью смс-сообщения с отметкой «доставлено», подала в суд заявление о применении срока исковой давности и рассмотрении дела в ее отсутствие.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и в отсутствие ответчика.

Суд, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, пришел к следующему.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 432, пункта 3 статьи 438 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о предоставлении кредита, в котором просила предоставить ей потребительский кредит. На основании данного заявления между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен ДД.ММ.ГГГГ договор №, согласно которому кредитором ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заемщику ФИО1 был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб., срок действия договора – бессрочно, срок возврата кредита – <данные изъяты> процентных периодов по <данные изъяты> календарных дней каждый, процентная ставка <данные изъяты> годовых, количество ежемесячных платежей <данные изъяты>, дата перечисления первого платежа ДД.ММ.ГГГГ, размер и периодичность платежей – ежемесячно равными платежами в размере <данные изъяты> руб.

Согласно заявлению ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием Общих условий Договора, Памяткой по услуге «SMS - пакет», Описанием программы Финансовая зашита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

В соответствии с представленной выпиской по счету ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ получила денежные средства, выданные ей по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб.

Согласно представленного истцом расчета задолженности ФИО1 свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняла не надлежащим образом, с ДД.ММ.ГГГГ имеется задолженность по оплате платежей по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подало заявление мировому судье судебного участка Бутурлинского судебного района <адрес> о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. В заявлении ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» со ссылкой на ст. 811 ГК РФ указало, что должник ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет <данные изъяты> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ. Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: <данные изъяты> руб. (размер кредита) + <данные изъяты> руб. (проценты) + <данные изъяты> руб. (сумма штрафов) + <данные изъяты> руб. (сумма комиссий) – <данные изъяты> руб. (сумма, поступившая в погашение задолженности) = <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» денежных средств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., и расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 поступили возражения относительно исполнения судебного приказа, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей было вынесено определение об отмене судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО1 о взыскании в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд в порядке искового производства.

При рассмотрении дела в исковом производстве ответчик ФИО1 подала заявление о применении срока исковой давности, просит в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

Данное заявление было направлено в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», возражений относительно сделанного ответчиком заявления о применении срока исковой давности суду истцом не представлено.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения; истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности устанавливается ст. 196 ГК РФ в три года.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим кодексом и иными законами.

Согласно п. 4 Общих условий Договора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - Банк имеет право потребовать от Клиента полного досрочного погашения всей задолженности по Договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течении 30 календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону.

Из материалов дела следует, что кредит был предоставлен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ сроком на <данные изъяты> месяцев, с уплатой кредита и процентов по нему ежемесячными равными платежами. Согласно графика платежей, кредит погашается начиная с ДД.ММ.ГГГГ, окончательный платеж ДД.ММ.ГГГГ. Последний раз платеж в счет уплаты по кредитному договору внесен был ФИО1 за июль <данные изъяты> г., с августа <данные изъяты> г. платежи не вносились. Ни в исковом заявлении, ни в расчете задолженности не указано, за какой период он составлен, в исковом заявлении имеется лишь указание, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет <данные изъяты> руб., из которых: сумма основного долга - <данные изъяты> руб.; сумма процентов по договору – <данные изъяты> руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты> руб.; сумма комиссии за направление извещений – <данные изъяты> руб.

Вместе с тем, при подаче заявления о вынесении судебного приказа ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» указал, что задолженность в размере <данные изъяты> руб. образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Указанная сумма задолженности не изменилась и при подаче данного искового заявления, она указана истцом в размере <данные изъяты> руб. Данных о том, что ответчиком ФИО1 вносились платежи в счет погашения задолженности не представлено.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Однако, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу указанной нормы - предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Обращаясь ДД.ММ.ГГГГ к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ссылаясь на положения п. 2 ст. 811 ГК РФ, потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, штрафами и комиссиями.

Тем самым обращение банка с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании всей суммы задолженности по кредитному договору привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства.

С момента предъявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заявления о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1, которым изменен срок исполнения кредитного обязательства, прошло более трех лет (три года: ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ), исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направило в суд почтовым отправлением ДД.ММ.ГГГГ, то есть практически через <данные изъяты> месяцев после истечения трехлетнего срока исковой давности.

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению, они заявлены за пределами срока исковой давности, доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности истцом не представлено, ходатайства о восстановлении данного срока истцом не заявлено.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению решения об отказе в иске.

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 должно быть отказано.

Поскольку в удовлетворении исковых требований суд отказывает, не имеется оснований и для взыскания расходов по уплате государственной пошлины (ст. 98 ГПК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

решил :

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <данные изъяты>) к ФИО1 (ИНН <данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., из которых: сумма основного долга <данные изъяты> руб.; сумма процентов по договору <данные изъяты> руб., штраф за возникновение просроченной задолженности <данные изъяты> руб., сумма комиссии за направление извещений <данные изъяты> руб.; а так же о взыскании государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, через Бутурлинский районный суд <адрес>.

Судья - Е.Е. Зимина