Решение по делу № 2-1914/2022 от 02.12.2022 | Красносулинский районный суд (Ростовская область)

Дело № 2- 1914/ 2022, 61RS0017-01-2022-002896-42

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 декабря 2022 года г. Красный ФИО1

Красносулинский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Сапожковой Л.В.,

при секретаре Орловой О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате госпошлины.

В обоснование требований указав следующее, что ООО "Хоум кредит энд Финанс Банк" и ФИО2 заключили кредитный договор № по условиям которого истец предоставил ФИО2 кредит в размере 464000 рублей, под 19,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 464000 рублей на счет заемщика ФИО2 открытый у кредитора, что подтверждается выпиской по счету№. Денежные средства в размере 464000 руб. выданы заемщику через кассу банка, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между сторонами договоре, который состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита. По договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства, исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором. Срок возврата кредита - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период, путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора, для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания со счета в соответствии с условиями договора. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 12 240, 32 рублей.Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В нарушение условий договора Заемщик ФИО2 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика. Статья 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п. 1 раздела III Условий договора обеспечение исполнения Заемщиком обязательств по договору на основании ст. ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штраф, пени), в с соответствии с Тарифами ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту установлена неустойка в виде штрафа за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дней включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 17 ноября 2017 года, при условии надлежащего исполнения обязательств, таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 31 мая 2015 года по 17 ноября 2017 года в размере 79037 рублей 88 копеек, что является убытками банка. На основании изложенного просит взыскать с ФИО2 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 13.12.2012 в размере 428 364 руб. 28, а также сумму оплаченной государственной пошлины в размере 7483,64 рублей.

Представитель истца, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО2 извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, направила в суд заявление, в котором просила отказать истцу в удовлетворении исковых требований, применив срок исковой давности.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя истца и ответчика.

Суд, изучив материалы дела, исследовав в судебном заседании представленные доказательства и оценив их в совокупности, приходит к следующему.

Исследовав и оценив материалы дела, суд приходит следующему.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законов.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренные договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 13.12.2012 года между сторонами был заключен кредитный договор № в соответствии с которым размер предоставленного истцом ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" ответчику ФИО2 кредита составил 464 000рублей. Процентная ставка по кредиту 19,90% годовых. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 464000рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 464000руб. выданы заемщику через кассу офиса Банка, что подтверждается выпиской по счету.

В представленных суду возражениях на исковое заявление, ответчик ФИО2 не оспаривает факт заключения рассматриваемого кредитного договора, его условия, а также факт исполнения ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" принятых на себя обязательств по предоставлению кредитных денежных средств.

Таким образом, на основании совокупности представленных доказательств суд признает установленным, что истец ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" свои обязательства по заключенному с ответчиком ФИО2 по кредитному договору исполнил в полном объеме.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, ответчик получил график погашения по кредиту, ознакомлен и полностью согласен с содержанием общих условий договора, тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц, подтвердила получение банком подписанных ею индивидуальных условий по кредиту.

Согласно условиям кредитного договора Банк обязуется предоставить Клиенту (Заемщику) денежные средства (кредиты), а Клиент (Заемщик) обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.

Согласно условиям кредитного договора срок возврата кредита определен – 60 месяцев.

Дата перечисления первого Ежемесячного платежа 12.01.2013

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора -0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать: за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности - с 1-го до дня полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Стороны предусмотрели такой порядок возвращения займа, при котором нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, дает займодавцу право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Обязательства по кредитному договору № от 13.12.2012 ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету.

04 июля 2019 года был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО2 в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженности по кредитному договору № от 13.12.2012 за период с 03.03.2015 по 27.05.2019 в размере 41 28 364 рублей 28 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка <данные изъяты> от 22 июля 2019 года отменен судебный приказ по заявлению ФИО2 по договору о предоставлении кредита № от 13.12.2012г.

Судом установлено, что по состоянию на 05.10.2022 сумма задолженности по кредитному договору составляет 428 364,28 рублей, из которых: сумма основного долга – 316 403,70 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты) – 79037,8 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 17 338,62 рублей, сумма процентов за пользование кредитом- 15 4 584, 08 руб., что подтверждается расчетом задолженности, представленным истцом.

Не возвратив своевременно долг истцу, ответчик должен нести ответственность, предусмотренную статьей 811 ГК РФ.

Исследовав и проверив представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, учитывая его обоснованность, соответствие закону и условиям соглашения, арифметическую верность, суд берет его за основу и признает установленным, что задолженность заемщика - ответчика ФИО2 перед истцом ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" составляет 428 364,28 рублей, из которых: сумма основного долга – 316 403,70 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты) – 79037,8 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 17 338,62 рублей, сумма процентов за пользование кредитом- 15 4 584, 08 руб., что подтверждается расчетом задолженности, представленным истцом.

Исходя из установленных в ходе судебного разбирательства обстоятельств, согласно которым ответчик ФИО2 обязательства по кредитному договору по возврату кредита и оплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняла, при том, что судом не установлено обстоятельств, свидетельствующих о том, что неисполнение ответчиком ФИО2 обязательств по кредитному договору вызвано причинами объективного характера, суд приходит к выводу об обоснованности требования истца и о взыскании штрафа в размере 17 338,62 рублей.

Как указано в разъяснениях Пленума Верховного Суда РФ, содержащихся в пункте 71 Постановления от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", согласно которому при взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, а равно некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки (штрафа) последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Разрешая вопрос о размере взыскиваемой неустойки (штрафных за возникновение просроченной задолженности), суд исходит из того, что ее размер не является чрезмерным, соответствует размеру невыплаченной суммы по Договору, а потому оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса РФ суд не усматривает.

Таким образом, поскольку ответчик ФИО2 не исполнила взятую на себя по кредитному договору обязанность производить ежемесячные платежи по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, постольку суд признает требование истца о взыскании с ответчика ФИО2 задолженности по кредиту, в том числе штрафа, законным и обоснованным.

Истцом также заявлено требование о взыскании убытков банка (неоплаченных процентов после выставления требования) в размере 79037,8 рублей.

В материалах дела имеются копии индивидуальных условий и общих условий кредитного договора, с которыми ответчик ФИО2, была ознакомлена и согласна.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом, согласно пункту 2 данной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, если договором не установлено иное, кредитор вправе требовать уплаты процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.

В соответствии с пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, соответствуют положениям пункта 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и не противоречат выводу о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользование денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).

Как следует из представленного истцом расчета, убытки банка в размере 79 037,88 рублей представляют собой неоплаченные проценты после выставления требования, за период пользования денежными средствами с 31.05.2017 по 17.11.2017(дата окончания кредитного договора).

По смыслу статьи 809 ГК РФ, проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно пункту 2 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Иное заключенным между истцом и ответчиком кредитным договором не предусмотрено. Напротив, пунктом 1.2 раздела II Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что банк производит начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно.

Учитывая вышеизложенное, суд считает, что требования истца о взыскании убытков, которые по своей природе являются неоплаченными процентами за пользование кредитными средствами, право взыскания которых предусмотрено пунктом 3 раздела III Общих условий договора потребительского кредита, являются обоснованными.

Вместе с тем, в ходе производства по делу ответчиком подано письменное заявление, в котором ФИО2, заявив о пропуске истцом трехлетнего срока исковой давности, просила в иске отказать, поскольку пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В соответствии с нормами части 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Нормами статьи 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года, а правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно части первой которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, изъятия из этого правила устанавливаются ГК РФ и иными законами.

В силу части 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу части 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из условий рассматриваемого кредитного договора № от 13.12.2012 судом установлено, что ФИО2 приняла на себя обязательство возвращать предоставленный ей кредит ежемесячными платежами, включающими в себя часть основного долга и начисленных процентов, в сумме и в срок, указанные в Графике платежей.

Таким образом, условия кредитного договора № от 13.12.2012 предусматривают исполнение обязательства по частям, как это предусмотрено нормами статьи 311 ГК РФ.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком ФИО2 своих обязательств по частям, путем внесения ежемесячных платежей, что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из материалов рассматриваемого дела судом установлено, что ответчик ФИО2 последний платеж по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом произвела 23 апреля 2015 года, при том, что по условиям рассматриваемого кредитного договора и Графику платежей, кредит ФИО2 был предоставлен на срок 60 месяцев и последний платеж при надлежащем исполнении ею условий кредитного договора должен был быть произведен 17.11. 2017 года.

Согласно части 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу части 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству и по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В соответствии с нормами части 1 статьи 6 ГК РФ и части 3 статьи 204 ГК РФ в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Судом установлено, что 04 июля 2019 года мировым судьей судебного участка <данные изъяты> был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО2 в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженности по кредитному договору № от 13.12.2012 за период с 03.03.2015 по 27.05.2019 в размере 41 28 364 рублей 28 копеек.

Исходя из вышеприведенных положений статьи 204 ГК РФ и правовой позиции Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права, а начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа.

Принимая во внимание вышеизложенное, в рассматриваемом случае, срок исковой давности не течет со дня обращения ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права, каковой является дата вынесения судебного приказа – 04 июля 2019 года, поскольку сторонами не представлены доказательства, подтверждающие дату подачи заявления о вынесении судебного приказа, и до дня отмены 22 июля 2019 года судебного приказа № от 04.07.2019, а начавшееся до вынесения судебного приказа течение срока исковой давности продолжается с момента его отмены.

Иных доказательств, свидетельствующих об изменении начала течения срока исковой давности по заявленным истцом ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" исковым требованиям, сторонами суду не представлено.

Как видно из материалов дела, ответчик ФИО2 ежемесячные платежи по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, не осуществляла с даты очередного платежа 02 мая 2015 года, а истец обратился в суд с иском о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору 28 октябряч 2022 года посредством направления иска в суд с использованием услуг электронной почты.

Таким образом, принимая во внимание, что последний платеж ответчиком был произведен 23 апреля 2015 года, последний платеж согласно графика платежей приходится на 17 ноября 2017 года, суд приходит к выводу о том, что трехгодичный срок исковой давности по заявленным истцом ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" исковым требованиям в отношении ответчика ФИО2 по кредитному договору истек.

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, истцом ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" суду не представлено.

Более того, с момента отмены 22 июля 2019 года судебного приказа и до обращения истца ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" 28 октября 2022 года в суд с рассматриваемым иском прошло более трех лет, что свидетельствует о том, что истцом ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" по возникшим правоотношениям с ответчиком ФИО2 не проявил должной добросовестности и осмотрительности, что в совокупности привело к истечению срока исковой давности по заявленным исковым требованиям.

Таким образом, исследовав представленные доказательства, оценив их как достоверные и допустимые, признав их совокупность достаточной для разрешения данного дела и принятия по нему решения, признав обоснованным заявление ответчика ФИО2 о применении к заявленным исковым требованиям последствий истечения срока исковой давности, суд не усматривает законных оснований для удовлетворения иска ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", так как в соответствии с нормами части 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным и безусловным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Принимая решение об отказе в иске, суд не усматривает законных оснований и для удовлетворения требования истца ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о взыскании с ответчика ФИО2 расходов по оплате государственной пошлины в размере 7483,64руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН<***> ОГРН <***>) к ФИО2 (паспорт <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ростовского областного суда через Красносулинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Л.В. Сапожкова

Решение в окончательной форме изготовлено 7 декабря 2022года