Дело № 2-17/2023

УИД 22RS0071-01-2022-000413-75

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 января 2023 года г.Яровое

Яровской районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Огневой В.М.,

при секретаре Сулима В.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Центр Долгового Управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа, судебных расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «ЦДУ», в лице представителя по доверенности ФИО2, обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа №2719451-6 от 11.02.2022 за период с 14.03.2022 по 20.07.2022 (128 календарных дней) в размере 75000 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины за подачу иска в размере 2450 руб. В обоснование заявленных требований истец указал, что 11.02.2022 между ООО МКК «КапиталЪ-НТ» и ФИО1 был заключен договор потребительского №2719451-6, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 30000 рублей, сроком 30 календарных дней, с процентной ставкой 365% годовых, срок возврата займа 13.03.2022. Предмет договора займа, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия определены в индивидуальных условиях договора потребительского займа, Общих условиях договора потребительского займа и Правилах предоставления микрозаймов. 20.07.2022 между ООО МКК «КапиталЪ-НТ» и АО «ЦДУ» заключен договор уступки прав требования (цессии) №27 на основании которого прав требования по договору займа №2719451-6 от 11.02.2022 перешли к АО «ЦДУ». Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по Договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 128 календарных дней. За период с 14.03.2022 по 20.07.2022 образовалась задолженность в сумме 75000 руб., из которой: 30000 руб. сумма невозвращенного основного долга, 9000 руб. сумма начисленных процентов, 34290 руб. сумма просроченных процентов, 1710 руб. пени. Определением мирового судьи судебного участка г.Яровое Алтайского края от 08.09.2022 отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа в отношении ФИО1

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечено ООО МКК «КапиталЪ-НТ».

Ответчик, третье лицо возражений, пояснений по иску не представили.

В судебное заседание не явились представитель истца, ответчик, представитель третьего лица, извещены надлежащим образом. Ходатайств об отложении судебного заседания не заявляли. Истец в иске ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Учитывая положения ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", а также Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Кроме того, на дату заключения спорного договора займа правовое регулирование возникших между истцом и ответчиком правоотношений осуществлялось в соответствии с положениями Федерального закона от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Согласно ст.ст.1, 8 Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В п.4 ч.1 ст.2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Согласно п.п."б" п.2 ст.1 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", вступившего в силу 1 января 2020 г., по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом с 1 января 2020 г. полуторакратным размером суммы предоставленного потребительского кредита (займа), которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные реально компенсировать убытки кредитора.

Согласно п.1 ст.158 ГК РФ совершаются устно или в письменной форме.

В силу абз.1 п.1 ст.161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения. В абзаце 2 пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации. Пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации прямо указывает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 ГК РФ).

В силу п.3 ст.38 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ).

Пунктом 2 ст.160 ГК РФ допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п.3 ст.2 Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации, утвержденного Банком России 22.06.2017, онлайн-заем – договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Согласно п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита(займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме(подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу ст.4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.

Таким образом, договор потребительского займа между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия.

Порядок и условия заключения договора займа изложены в Правилах предоставления микрозаймов ООО МКК «КАПИТАЛЪ-НТ» (л.д.15-18).

В соответствии с Правилами для получения возможности направлять Обществу Заявки Клиент должен получить доступ к Личному кабинету, для чего должен пройти процедуру Регистрации: на Сайте указать желаемую сумму и срок Займа, нажать кнопку «Получить деньги», далее заполнить раздел «Контактная информация, указав: фамилию. Имя, отчество, зарегистрированный адрес электронной почты, номер мобильного телефона, далее ознакомиться и подтвердить путем проставления галочек в соответствующих чек боксах, что: им прочитаны, ему понятны и он согласен с содержанием правил предоставления микрозаймов, Соглашения о дистанционном взаимодействии. Для подтверждения номера мобильного телефона клиент должен нажать кнопку «получить код», Общество направляет клиенту СМС-код, который ему необходимо ввести в полу «Код из СМС». После подтверждения номера мобильного телефона он становится Зарегистрированным номером. Далее Клиент заполняет раздел «Паспортные данные», «Дополнительная информация», (Получение денег, указывая желаемый способ получения денежных средств: - по банковским реквизитам лицевого счета; - по реквизитам банковской карты, указывая в частности номер карты, срок ее действия и CVV/CVC код, имя и фамилию держателя карты. Далее Клиент переходит к разделу «Идентификация», на котором должен предоставить документ, удостоверяющий личность, а также лицевую строну карты. Делает фотографию документа, удостоверяющего личность, и карты, а также фотографию документа, удостоверяющего личность, держа его рядом с лицом (селфи), направляет фотографию (электронный образ документа) с использованием Зарегистрированного адреса электронной почты на адрес электронной почты Общества: doc@belkacredit.ru. Электронный образ документа, удостоверяющего личность, направленного с использованием зарегистрированного адреса электронной почты Клиента, признается Обществом и Клиентом надлежаще заверенной Клиентом копией.

Для входа в личный кабинет Клиент должен использовать Логин и пароль (логин-зарегистрированный номер, пароль - конфиденциальное символьное обозначение, направляемое Клиенту Обществом в процессе Регистрации и используемое для аутентификации Клиента в целях предоставления ему доступа к Личному кабинету).

Подписание Заявки (по форме Индивидуальных условий договора) Клиентом осуществляется с использованием СМС-кода, который направляется Клиенту на зарегистрированный номер. Для подписания Заявки (по форме индивидуальных условий договора) Клиент должен направить полученный СМС-код на номер мобильного телефона Общества №.

Общество осуществляет проверку направленного клиентом СМС-кода с кодом, который был направлен Клиенту на Зарегистрированный номер. Если проверка направленного Клиентом СМС-кода дала положительный результат, Заявка (по форме Индивидуальных условий договора) считается подписанной АСП и направленной в общество на рассмотрение (для акцепта).

Акцепт Заявки считается совершенным в случае поступления суммы Займа по реквизитам, указанным Клиентом для получения Займа.

После акцепта Заявки, подписанные АСП Клиента Индивидуальные условия договора размещаются Обществом в Личном кабинете Клиента.

График платежей доводится до сведения Клиента при заключении Договора займа посредством включения соответствующей информации в п.6 Индивидуальных условий договора и размещения соответствующего платежей в Личном кабинете Клиента.

Как следует из материалов дела, ФИО1 осуществил действия по Идентификации личности предоставил фото документа, удостоверяющего личность (паспорт <данные изъяты> выдан ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженца <данные изъяты> держа его рядом с лицом (селфи), а также сделал фотографию лицевой стороны банковской карты ВТБ № PLATON PRIKHODKO (л.д.92).

В выписке СМС сообщений, направленных клиенту ФИО1, на сайте belkacredit.ru, содержится история взаимодействия с Клиентом в период с 13.01.2021 по 12.03.2022 в виде смс на номер телефона №, зарегистрированный с ДД.ММ.ГГГГ за ФИО1,ДД.ММ.ГГГГ г.р.

Представлена Заявка, заполненная ФИО1 на сайте belkacredit.ru, содержащая сведения: о заявителе (ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., место рождения <данные изъяты>., паспорт <данные изъяты>, адрес регистрации, номер мобильного телефона №), сумма займа 30000 руб., срок 30 дней, порядок выдачи займа- путем перечисления денежных средств на счет заемщика; Соглашение об использовании простой электронной подписи, а также Индивидуальные условия договора займа №2719451-6 от 11.02.2022, подписанные с использованием аналога простой электронной подписи - кода <данные изъяты>, полученного ФИО1 в виде СМС-сообщения на зарегистрированный номер № 11.02.2022 16:52:17.

Согласно выписке в 16:52:45 имеется сообщение, свидетельствующее о подписании договора и выдаче займа в течение 30 минут.

Поступление входящих СМС сообщений от абонента BelkaCredit на номер № 11.02.2022 подтверждается детализацией за период с 11.02.2022 00:00:00 по 11.02.2022 23.59.59 (л.д.117).

Банковским ордером №3301463 от 11.02.2022 ООО МК «Капиталъ-НТ» через АО «Тинькофф Банк» перевело на карту № (Договор №2719451-6 от 11.02.2022 ФИО1) 30000 рублей, совершение операции перевода денежных средств в сумме 3000 руб. на банковскую карту № по распоряжению Общества в рамках перечисления займа подтверждает АО «Тинькофф Банк» (л.д.19).

Согласно выписке по счету№, открытому 03.05.2015 в ПАО ВТБ на имя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ к которому выпущена карта №, 11.02.2022 поступили денежные средства в размере 30000 рублей (л.д.101-102, 103).

Таким образом, 11.02.2022 между ФИО1 и ООО МКК «КапиталЪ-НТ» в электронном виде был заключен договор займа №2719451-6, то есть онлайн-заём, на сумму 30000 рублей, сроком возврата в течение 30 дней, с уплатой процентов 365 годовых. Возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в сумме 39000 руб., в том числе: сумма займа 30000 руб., сумма процентов 9000 руб. Заемщик выбрал способ получения суммы займа путем перечисления на счет.

Ограничение размера процентов за пользование займом полуторакратным размером суммы предоставленного потребительского кредита (займа), которые могут быть начислены заемщику, воспроизведено в тексте рассматриваемого договора займа перед таблицей, содержащей Индивидуальные условия.

Как установлено ранее, Микрофинансовая компания исполнила обязательства в полном объеме, перечислила 11.02.2022 30000 рублей на банковскую карту заемщика.

ФИО4 в установленный договором займа срок (30 дней) обязательства по возврату основного долга и процентов не исполнил.

Займодавец, в соответствии с условиями и ограничениями, установленными договором микрозайма, продолжил начисление процентов.

20.07.2022 по договору цессии №27 ООО МКК «КапиталЪ-НТ» переуступило АО «ЦДУ» права требования задолженности по договору займа от 11.02.2022 №2719451-6 в сумме 75000 руб., включая основной долг 30000 руб., проценты 43290 руб., пени 1710 руб. (л.д.30-32, 33, 34).

Условие об уступке займодавцем третьим лицам прав (требований) по договору согласовано сторонами Договора займа в пункте 13 Индивидуальных условий.

АО «ЦДУ» в соответствии с условиями и ограничениями, установленными договором микрозайма, продолжило начисление процентов. Начисление неустойки, предусмотренной пунктом 12 Договора, не производилось, к взысканию неустойка не предъявлена.

Согласно расчету истца задолженность по договору микрозайма на 20.07.2022 составила в размере 75000 руб., из которой: 30000 руб. сумма займа, 45000 руб. проценты (30000 руб. Х 1,5 = 45000 руб. с учетом ограничений), то есть в размере, не превышающем 1,5 кратной суммы непогашенной части займа.

Расчет задолженности по договору микрозайма проверен судом, признан соответствующим условиям договора микрозайма и установленным обстоятельствам. Данный расчет задолженности ответчиком не оспаривался, иного расчета размера задолженности суду не представлено.

Определением мирового судьи судебного участка г.Яровое Алтайского края от 08.09.2022 отказано в принятии заявления АО «ЦДУ» о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 (л.д.45-47).

До настоящего времени задолженность по договору микрозайма не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

Оценив в совокупности представленные в дело доказательства, учитывая, что ответчик не представил доказательств, опровергающих доводы истца и свидетельствующих о погашении им задолженности в указанном истцом размере, принимая во внимание, что заемщиком допущены существенные нарушения условий договора микрозайма, суд приходит к выводу, что изложенные обстоятельства являются основанием для взыскания с ответчика задолженности по договору микрозайма от 11.02.2022 в размере 75000 руб., из которых 30000 руб. основной долг, 45000 руб. проценты.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (ч.1 ст.98 ГПК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из уплаты государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Общество оплатило государственную пошлину в сумме 2450 руб. (исходя из размера заявленных имущественных требований 75000 руб.), что соответствует ч.1 ст.333.19 НК РФ (л.д.2).

Принимая во внимание удовлетворение иска в полном объеме, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2450 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Центр Долгового Управления» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Центр Долгового Управления» задолженность по договору займа №2719451-6 от 11.02.2022 года в сумме 75000 руб. 00 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2450 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Яровской районный суд Алтайского края в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий В.М.Огнева

Решение в окончательной форме изготовлено 16.01.2023 года.

Копия верна: судья В.М.Огнева