Решение по делу № 2-541/2023 от 18.05.2023 - об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

Дело № 2-541/2023

УИД 29RS0005-01-2023-000330-74

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 мая 2023 года г.Архангельск

Исакогорский районный суд г.Архангельска в составе

председательствующего судьи Шкарубской Т.С.,

при секретаре Добряковой Е.А.,

с участием представителя заинтересованного лица ФИО1,

заинтересованного лица ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Архангельске гражданское дело по заявлению акционерного общества «СЕВЕРГАЗБАНК» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов,

установил:

АО «СЕВЕРГАЗБАНК» (далее – Банк, АО «Банк СГБ») обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 (далее – финансовый уполномоченный). Требования мотивированы тем, что по обращению ФИО2 принято решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-23-4128/5010-005 от 07.02.2023 о взыскании с АО «СЕВЕРГАЗБАНК» в пользу ФИО2 денежных средств в размере 16659 руб., удержанных Банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 была подключена к пакету услуг «Кредитные возможности». Считает, что решение финансового уполномоченного не может считаться законным и обоснованным, поскольку в связи с заключением ФИО2 кредитного договора от 21.10.2021 на основании заявления заемщика был подключен пакет услуг «Кредитные возможности», включающий сниженную процентную ставку по кредиту, подключение опций «Управляй ставкой» и «Пропусти платеж». В рамках указанного пакета услуг ФИО2 предоставлялась возможность в одностороннем порядке снизить процентную ставку по кредиту, пропустить платеж без начисления штрафных санкций один раз в год в то время, как указанные возможности не предусмотрены для остальных заемщиков в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе»). Кроме того, в рамках данного пакета услуг ФИО2 был предоставлен кредит по пониженной ставке – 9,4 % годовых. Включение Банком в договор условия о праве заемщика воспользоваться опцией «Управляй ставкой» само по себе уже явилось результатом оказания услуги, поскольку, предоставив заемщику услугу «Кредитные возможности», Банк включил в договор описание прав пользования данной услугой в части опции «Управляй ставкой», а также ответственность заемщика при отказе от услуги (повышение ставки до уровня условий, на которых кредит был бы предоставлен без нее). При этом снижение ставки заемщику, воспользовавшемуся услугой «Управляй ставкой», производится после заключения договора с подключением пакета услуг «Кредитные возможности» вне зависимости от воли Банка, а только по желанию заемщика. Опция «Пропусти платеж», включающая в себя право пропуска платежей по кредиту, является обязанностью Банка только при наступлении определённых условий (обстоятельства непреодолимой силы) и создает для заемщиков, не попавших в тяжелую жизненную ситуацию, отдельное имущественное благо (право один раз в год с момента выдачи кредита пропустить ежемесячный платеж по кредиту без объяснения причин и предоставления каких-либо подтверждающих документов). Кроме того, предоставление так называемого «льготного периода» предусмотрено законом лишь для заемщиков, заключивших кредитный договор, обязательства по которому обеспечены ипотекой. В связи с чем, вывод финансового уполномоченного о том, что опция «Пропусти платеж» является обязательством Банка как кредитора в силу прямого указания закона не соответствует действительности. Пакет услуг «Кредитные возможности» включает в себя целый комплекс самостоятельных дополнительных опций, предоставляемых клиентам вне данного пакета услуг, за отдельную плату. Тот факт, что ФИО2 не воспользовалась иными опциями, входящими в пакет, кроме страхования, не означает, что услуга не была оказала или оказана частично либо не является услугой, имеющей денежную оценку. В случае, если бы заемщик воспользовался опциями, входящими в вышеуказанный пакет услуг, то Банк был понес дополнительные трудозатраты. ФИО2 при подписании кредитного договора была ознакомлена с условиями по подключению указанного пакета услуг, имела возможность 7 дней подумать на тем, стоит ли заключать договор на зафиксированных в нем условиях, а также в течение 14 дней с момента подписания кредитного договора отказаться от пакета услуг «Кредитные возможности». Однако ФИО2, не отказавшись от указанного пакета услуг, продолжала пользоваться кредитом на условиях более низкой ставки. Следовательно, ФИО2 в заблуждение Банком введена не была. Заемщик, пользуясь кредитом под 9,4%, получила финансовую выгоду в виде выплаты процентов в меньшем размере (разница составила 15005 руб. 18 коп.). В связи с чем, просит отменить решение финансового уполномоченного и в удовлетворении требований ФИО2 отказать.

Заявитель АО «СЕВЕРГАЗБАНК», извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебном заседании с заявлением не согласилась, просила оставить без изменения решение финансового уполномоченного.

Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного ФИО1 в судебном заседании просила оставить без удовлетворения заявление АО «СЕВЕРГАЗБАНК» по основаниям, указанным в оспариваемом решении финансового уполномоченного.

Заслушав пояснения заинтересованных лиц, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В п. 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как следует из ответа на вопрос 5 Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утверждённых Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020, в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Как установлено по материалам дела, решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 07.02.2023 № У-23-4128/5010-003 разрешены требования ФИО2 в отношении АО «СЕВЕРГАЗБАНК» о взыскании денежных средств в размере 16777 руб. 63 коп., удержанных банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой заявитель была подключена к пакету услуг «Кредитные возможности».

Установив, что 21.10.2021 между ФИО2 и АО «СЕВЕРГАЗБАНК» заключен договор потребительского кредита № 1708-21-46907, в соответствии с условиями которого ФИО2 предоставлен банком кредит в размере 328587 руб. сроком до 18.10.2024. Процентная ставка по кредитному договору составила 9,4 % годовых. По истечении 15 календарных дней с даты получения от заявителя заявления на отключение пакета услуг «Кредитные возможности» процентная ставка по кредитному договору, действующая на момент отключения пакета услуг «Кредитные возможности», увеличивается на 5% годовых, если финансовой организацией не будет принято решения об ином (меньшем) размере процентной ставки, чем указано в договоре. В день заключения договора ФИО2 денежные средства зачислены на ее счет.

14.10.2021 ФИО2 подписала заявление на рассмотрение вопроса о предоставлении кредита, согласно которому она подтвердила подключение пакета услуг «Кредитные возможности» стоимость. 28587 руб., включаемой в сумму кредита. 21.10.2021 заемщиком произведена оплата подключения пакета услуг «Кредитные возможности» в размере 28587 руб.

10.11.2022 ФИО2 выполнила свои обязательства по кредитному договору, после чего 15.11.2022 обратилась в Банк с заявлением об отключении пакета услуг «Кредитные возможности» по кредитному договору, а также об исключении заявителя из списка застрахованных лиц по договору страхования. Банк письмом от 22.11.2022 уведомила ФИО2 о возврате страхователем (ООО «СеверИнвестПроект») в части страховой премии по договору страхования в размере 2280 руб. 41 коп.

Согласно заявлению на рассмотрение вопроса о предоставлении кредита в рамках пакета услуг «Кредитные возможности» предоставляются услуги, описание которых входит в состав тарифов по пакету услуг банка:

- страхование заемщика по рискам: смерть, произошедшая в результате заболевания/ несчастного случая, установление I или II группы инвалидности в результате заболевания/ несчастного случая,

- опция «Пропусти платеж»,

- опция «Управляй ставкой»,

- банковская карта с смс-информированием.

При заключении кредитного договора ФИО2 21.10.2021 собственноручно подписала заявление № 1708-21-46907 на подключение пакета услуг «Кредитные возможности», в котором ФИО2 просила подключить пакет услуг «Кредитные возможности» к кредитному договору, включить ее в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, от 05.05.2015 № 15LA1010, заключенному между АО «СОГАЗ» как страховщиком и ООО «СеверИнвестПроект» как страхователем.

В соответствии с заявлением на подключение пакета услуг «Кредитные возможности» ФИО2 обязуется уплатить Банку денежную сумму в размере 28587 руб., в том числе страховую премию, уплачиваемую Банком страховщику (АО «СОГАЗ»), в размере 0,36% в год от индивидуальной страховой суммы, а также взимаемую единовременно за весь срок страхований, выраженный в месяцах.

Согласно кредитному договору и заявлению на подключение пакета услуг «Кредитные возможности» срок возврата и полная стоимость потребительского кредита не зависят от присоединения ФИО2 к договору страхования, договор страхования не прекращает своего действия при полном досрочном погашении ФИО2 кредита, страхования сумма на дату предоставления услуги по включению в программу страхования устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и ее размер не поставлен в зависимость от размера текущей задолженности ФИО2 по кредитному договору, Банк не является страхователем по договору страхования, выгодоприобретателем по договору страхования наряду с Банком является ФИО2, а также ее наследники в случае ее смерти.

Таким образом, при заключении кредитного договора у ФИО2 в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ получено добровольное согласие на получение дополнительных услуг по заключению данных договоров.

Согласно заявлению на предоставление кредита, банком разъяснено ФИО2 право на отказ от дополнительных услуг в течение 14 дней со дня выражения согласия на их оказание посредством обращения к поставщику услуги.

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Частью 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, условия оказания такой услуги должны предусматривать: 1) стоимость такой услуги; 2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги; 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги; 4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

В соответствии с частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Частью 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что в случае, если дополнительная услуга, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, оказывается третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги. Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги к третьему лицу, оказывающему такую услугу.

В соответствии с частью 2.11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ кредитор в случае, указанном в части 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

В части 2.12 статьи 7 Закона № 353-ФЗ указано, что кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном частью 2.11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ:

1) при наличии у него информации об отсутствии факта оплаты заемщиком третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу, денежных средств за оказание такой услуги;

2) при наличии у него информации о возврате заемщику денежных средств третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в сумме, предусмотренной частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ;

3) при наличии у него информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги;

4) в случае пропуска срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ для обращения заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу;

5) в случае пропуска срока, установленного частью 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, для обращения заемщика к кредитору с требованием о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги.

В письме Банка России от 02.11.2021 № 59-8-2/57008 «О проверке достоверности информации об оказании заемщику дополнительных услуг третьими лицами и определении их объема в целях возмещения кредитной организацией заемщику стоимости таких услуг», обязанность финансовой организации по возврату денежных средств, уплаченных за оказание дополнительной услуги, в случае отказа заемщика от такой услуги и неисполнения обязанности по возврату третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, возникает в отношении всех дополнительных услуг, информация о которых должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Согласно ч. 18 ст. 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по указанному договору, кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (ч. 2.5 ст. 7 закона № 353-ФЗ).

Из суммы в размере 28587 руб., полученной Банком от ФИО4, часть суммы (11927 руб. 71 коп.) была перечислена в ООО «СеверИнвестПроект» за включение ФИО4 в список застрахованных лиц по договору страхования, после чего из указанной суммы ООО «СеверИнвестПроект» оплатило страховую премию страховщику (АО «СОГАЗ») в размере 3548 руб. 74 коп., часть страховой премии (2280 руб. 41 коп.) была возвращена ФИО2

Финансовый уполномоченный сделал вывод о том, что Банк не является стороной договора страхования, заключенного с ФИО2 Сторонами данного договора являются ООО «СеверИнвестПроект» и АО «СОГАЗ», у которых и возникают права и обязанности по заключенным с заемщиками Банка договорам страхования. Банк плату по договору страхования не получал, получателем денежных средств по договору страхования является ООО «СеверИнвестПроект». Вместе с тем, сумма в размере 16659 руб. 29 коп. (28587-11927,71) осталась в распоряжении Банка в качестве платы за услуги, которые Банк предоставляет ФИО2 в рамках пакета услуг «Кредитные возможности» самостоятельно (банковская карта с смс-информированием», опция «Пропусти платеж», опция «Управляй ставкой»).

В соответствии с частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа), обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (статья 7).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного Кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения. При таких обстоятельствах потребитель имел право в любое время отказаться от предоставленных Банком услуги «Кредитные возможности» при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

При рассмотрении обращения ФИО2 финансовым уполномоченным установлено, что задолженность по Кредитному договору на момент обращения к финансовому уполномоченному потребителем была погашена.

В соответствии с п. 5.1 Общих условий договора потребительского кредита АО «банк СГБ» (далее – Общие условия) подключение пакета услуг «Кредитные возможности» осуществляется по желанию заемщика и не влияет на принятие кредиторов решения о предоставлении кредита.

Пунктом 5.14 Общих условий установлено, что срок действия пакет услуг «Кредитные возможности» равен сроку действия договора потребительского кредита, к которому подключен пакет услуг. Заемщик вправе досрочно отказаться от пакета услуг «Кредитные возможности» предоставив соответствующее заявление по форме Банка. При досрочном отказе заемщика от пакета услуг в течение 14 дней с момента подключения при отсутствии в данный период событий, имеющих признаки страхового случая, вознаграждение, уплаченное заемщиком за подключение пакета услуг. Возвращается в полном объеме. В иных случаях при досрочном отказе от пакета услуг по истечении 14 календарных дней с момента подключения, уплаченное вознаграждение возврату не подлежит.

В соответствии с п. 6.1.3.3 Общих условий опция «Управляй ставкой» позволяет снизить размер процентной ставки по договору на величину, определенную тарифами по пакету услуг «Кредитные возможности» АО «Банк СГБ», действующими на дату подачи заемщиком заявления о снижении процентной ставки в рамках данной опции, при условии, что транзакционная масса по банковским картам пакета услуг «Кредитные возможности», банковские счета которых подключения к пакету слуг, равна или превышает определенную тарифами величину.

Согласно п. 6.1.3.1 Общих условий по собственному усмотрению заемщик вправе воспользоваться опцией «Управляй ставкой». Для получения доступа к опции заемщик должен соответствовать следующим критериям на дату изменения ставки по договору:

- заемщик подключил Пакет услуг «Кредитные возможности» к Договору потребительского кредита, по которому желает снизить размер процентной ставки;

- заемщик имеет Положительную кредитную историю в Банке, у Заемщика отсутствует текущая просроченная задолженность и кредиты Банка, реструктурированные в течение последних 3 (трех) лет;

- наличие у Заемщика действующего Договора банковского счета и использования банковской карты АО «БАНК СГБ»;

- наличие у Заемщика хотя бы одной действующей Банковской карты, выпущенной Банком.

Пунктом 7.6.1 Общих условий установлено, что опция «Пропусти платеж» предоставляется Владельцам пакета услуг «Кредитные возможности» к Договору потребительского кредита, к которому подключен Пакет услуг, а также Заемщикам (не являющимся Владельцами пакета услуг) по Договору потребительского кредита, Индивидуальными условиями которого предусмотрена возможность получения данной опции. По решению Кредитора опция «Пропусти платеж» может предоставляться Заемщикам при наступлении обстоятельств непреодолимой силы. К обстоятельствами непреодолимой силы в рамках Общих условий относятся риск - события, на которые Заемщик не может оказать влияния и за возникновение которых он не несет ответственности, например, землетрясения, наводнения, ураганы и другие стихийные бедствия, а также войны, военные действия, террористические акты, пожары, аварии, пандемии, нормативные акты органов государственной власти, а также недружественные действия ряда иностранных государств, направленные на установление ограничительных мер в отношении Российской Федерации, российских граждан и юридических лиц. 7.6.2. Опция предусматривает возможность получения Заемщиком отсрочки по оплате полного ежемесячного платежа (основной долг и начисленные проценты) по Договору потребительского кредита. Длительность периода отсрочки платежа составляет 1-3 календарных месяцев. Длительность периода определяется по желанию Заемщика.

В соответствии с п. 7.6.3 Общих условий опция «Пропусти платеж» предоставляется Заемщику в случае одновременного выполнения следующих условий:

- заемщик имеет Положительную кредитную историю в Банке, у Заемщика отсутствует текущая просроченная задолженность и кредиты Банка, реструктурированные в течение последних 3 (трех) лет;

- с месяца получения кредита прошло 6 (Шесть) полных календарных месяцев. Отсчет указанного срока начинается с первого дня календарного месяца, следующего за месяцем заключения договора;

- опция предоставляется не чаще 1 (одного) раза в 12 (двенадцать) месяцев, считая с даты заключения Договора потребительского кредита/предыдущего использования Заемщиком опции «Кредитные каникулы»/«Пропусти платеж»/установления Льготного периода по Кредиту в соответствии со статьей 6 Закона № 106-ФЗ либо статьей 1 Закона № 377-ФЗ;

- до полного погашения Кредита осталось не менее 3 (трех) платежей по Договору в соответствии с Графиком платежей;

- причина обращения за предоставлением опции не связана с ухудшением финансового положения Заемщика;

- заемщик обратился к Кредитору за предоставлением опции не ранее первого числа календарного месяца, в котором находится дата погашения пропускаемого платежа по кредиту, и не позднее чем за 1 (один) день до даты погашения пропускаемого платежа по кредиту в соответствие с Графиком платежей. По решению Кредитора опция «Пропусти платеж» может предоставляться Заемщикам при наступлении обстоятельств непреодолимой силы, в том числе без выполнения условий, описанных в настоящем пункте.

Опции «Пропусти платеж» и «Управляй ставкой», входящие в пакет услуг «Кредитные возможности», по сути, являются внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются потребителем и Банков в индивидуальном порядке. Соответственно, опция «пропусти платеж» и опция «Управляй ставкой», входящие в пакет услуг «Кредитные возможности», лишь изменяют права и обязанности сторон непосредственно в кредитном правоотношении, в связи с чем не являются услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения и договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно пункту 47 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» в силу пункта 1 статьи 307.1 и пункта 3 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации к договорным обязательствам общие положения об обязательствах применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в Гражданском кодексе Российской Федерации и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил, общими положениями о договоре.

Поэтому при квалификации договора для решения вопроса о применении к нему правил об отдельных видах договоров (пункты 2 и 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации) необходимо прежде всего учитывать существо законодательного регулирования соответствующего вида обязательств и признаки договоров, предусмотренных законом или иным правовым актом, независимо от указанного сторонами наименования квалифицируемого договора, названия его сторон, наименования способа исполнения и т.п.».

Таким образом, для квалификации отношений по предоставлению услуги по подключению опций «Пропусти платеж» и «Управляй ставкой», входящих в пакет услуг «Кредитные возможности», в качестве договора возмездного оказания услуг необходимо определить действительную правовую природу данных отношений с учетом положений Гражданского кодекса Российской Федерации о предмете договора возмездного оказания услуг и других признаков данного договора вне зависимости от того, какое наименование договора и названия сторон использовал Б..

Учитывая условия предоставления Услуги по подключению, можно сделать вывод о том, что, напротив, совершение конкретных указанных в условиях услуги действий требуется именно от потребителя-заказчика, а обязанности Б.-исполнителя по существу сводятся лишь к неприменению финансовых санкций в отношении Заказчика.

Следовательно, данные отношения, как минимум со стороны потребителя, не являются отношениями из договора возмездного оказания услуг.

Согласно пункту 1 статьи 157 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит.

В силу статьи 327.1 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязанностей, а равно и осуществление, изменение и прекращение определенных прав по договорному обязательству, может быть обусловлено совершением или несовершением одной из сторон обязательства определенных действий либо наступлением иных обстоятельств, предусмотренных договором, в том числе полностью зависящих от воли одной из сторон.

Таким образом, по существу, данные условия услуги по подключению является ничем иным, как дополнительными условиями кредитного договора, согласно которым обязанность Б. предоставить клиенту право изменить дату платежа, пропустить платеж, уменьшить сумму платежа, запросить кредитные каникулы обусловлена совершением Потребителем ряда действий. Иными словами, данные обязательства Б. поставлены под отлагательное условие совершения потребителем полностью зависящих от его воли действий.

Опции «Пропусти платеж» и «Управляй ставкой», входящие в пакет услуг «Кредитные возможности», лишь изменяют права и обязанности сторон непосредственно в кредитном правоотношении, в связи с чем не являются услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В отношении опций, входящих в пакет услуг «Кредитные возможности», финансовый уполномоченный пришел к следующему.

Опция, предусматривающая пропуск платежа, является изменением графика платежей по Кредитному договору, то есть условий Кредитного договора о порядке погашения кредита.

Опция, предусматривающая снижение процентной ставки, является внесением изменений в условия Кредитного договора, которые согласовываются заявителем и Б. в индивидуальном порядке.

В связи с изложенным, при пропуске платежа, снижении процентной ставки потребителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной Кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Таким образом, опции «Пропусти платеж» и «Управляй ставкой», входящие в паке услуг «Кредитные возможности» по сути являются внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются потребителем и Б. в индивидуальном порядке. Соответственно, опции «Пропусти платеж» и «Управляй ставкой», входящие в пакет услуг «Кредитные возможности», представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не являются услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (ст.ст. 809, 819 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 9 Закона № 353-ФЗ процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В то же время в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права ФИО2

В связи с чем, финансовый уполномоченный сделал вывод о том, что Б., предусмотрев внесение изменений в условия кредитного договора в части установления возможности пропуска платежа снижения процентной ставки посредством заключения соглашения о подключении пакета услуг «Кредитные возможности» без соблюдения требований, установленный Законом № 353-ФЗ нарушила право ФИО2 как потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой Б. услуге при заключении кредитного договора.

Кроме того, согласно заявлению на подключение пакета услуг «Кредитные возможности» сервис «SMS-информирование» не был выбран ФИО2 Из приложения к Тарифам и условиям пакета услуг «Кредитные возможности» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что выпуск (персонализация) банковской карты осуществляется Б. бесплатно. Плата за предоставление сервиса «SMS-информирование» взимается Б. со второго месяца в день совершения операции путем списания со счета банковской карты заёмщика в безакцептном порядке.

Таким образом, выводы финансового уполномоченного о том, что входящие в пакет услуг опции «Управляй ставкой» и «Пропусти платеж» не создают отдельного преимущественного блага для клиента, предоставление услуги «Кредитные возможности» влечет нарушение действующего законодательства, поскольку является платой за кредит, установленной в твердой сумме, являются обоснованными в силу вышеприведенных норм.

Сумма в размере 15005 руб. 18 коп., которую Б. указывает в качестве выгоды, которую ФИО2 получила от использования пакета услуг «Кредитные возможности», не может являться фактом оказания ей услуг в рамках пакета «Кредитные возможности».

Доводы Б., указанные в заявлении являются несостоятельными, поскольку при изменении даты платежа, пропуске платежа, уменьшении суммы платежа, предоставлении кредитных каникул ФИО2 не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Б. в нарушение положений пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий Кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что в свою очередь, повлекло нарушение прав потребителя финансовых услуг.

Как следствие, подключение пакета «Кредитные возможности» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным.

В связи с изложенным, требование потребителя о взыскании денежных средств, удержанных Б. в счет платы за подключение пакета при предоставлении кредита по Кредитному договору, является обоснованным и правомерно было удовлетворено финансовым уполномоченным в размере 16659 рублей 29 копеек.

В этой связи суд приходит к выводу о том, что решение финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

заявление акционерного общества «СЕВЕРГАЗБАНК» (ИНН №) об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № У-23-4128/5010-005 от 07.02.2023 оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Архангельский областной суд через Исакогорский районный суд <адрес>.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий (подпись) Т.С. Шкарубская