Решение по делу № 2-7366/2024 от 21.02.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога.

Дело № 2-842/2025

УИД 41RS0001-01-2024-011082-47

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 февраля 2025 года г. Петропавловск-Камчатский

Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи Белоусова А.С.,

при секретаре ФИО6 Э.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ДОМ.РФ» к ФИО7 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ

АО «ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО8 Д.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование исковых требований истец указал, что 10 августа 2022 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО9 Д.А. заключен кредитный договор № №, согласно которому ответчику предоставлен кредит в сумме 4 873 564 руб. 83 коп., сроком на 360 месяцев, под 9,9 % годовых, для приобретения объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый номер №

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является предоставление кредитору залога в силу закона в виде спорной квартиры. В отношении предмета ипотеки составлена закладная, удостоверяющая права кредитора как залогодержателя. В установленном законом порядке произведена государственная регистрация права собственности на предмет ипотеки и регистрация ипотеки в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии.

В соответствии с условиями кредитного договора и отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости, начальная продажная цена предмета залога составляет 6 757 369 руб. 20 коп. В настоящее время в соответствии с положениями Закона об ипотеке и условиями закладной законным её владельцем и, как следствие, кредитором и залогодержателем является АО «ДОМ.РФ».

С февраля 2024 года заемщик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет. По состоянию на 18 сентября 2024 года задолженность ответчика по кредитному договору составляет 7 635 645 руб. 06 коп., из которой: просроченная ссудная задолженность – 4 834 459 руб. 93 коп., неустойка за неисполнение условий договора – 2 447 904 руб. 14 коп., неустойка по кредиту – 582 руб. 07 коп., неустойка по процентам – 9 023 руб. 89 коп., просроченные проценты – 341 721 руб. 97 коп., просроченные проценты на просроченный долг – 1 953 руб. 06 коп. Направленное ответчику требование о расторжении договора, досрочном возврате суммы кредита и выплате процентов, до настоящего времени не исполнено.

В связи с изложенным, истец просил суд расторгнуть кредитный договор № № от 10 августа 2022 года, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № № от 10 августа 2022 года в размере 7 635 645 руб. 06 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 117 449 руб. 52 коп., обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость в размере 6 757 369 руб. 20 коп., определив способ реализации путём продажи с публичных торгов.

Истец о времени и месте рассмотрения дела извещен, представителя в суд не направил.

Ответчик ФИО10 Д.А. о времени и месте рассмотрения дела извещался в установленном законом порядке, в суд не явился, возражений, ходатайств не представил.

Руководствуясь ст. 233 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ и п. 1 ст. 809 по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. При этом кредитор имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определённых договором.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Пунктом п. 1 ст. 330 ГК РФ определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

В судебном заседании установлено, что 10 августа 2022 года между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО11 Д.А. (заемщик) заключен кредитный договор № № по продукту «<данные изъяты>» (в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания, и погашения Жилищных кредитов») по условиям которого кредитор предоставил заемщику для приобретения объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кредит в размере 4 873 564 руб. 83 коп., путем зачисления кредита на счет кредитования № №, сроком на 360 календарных месяцев под 9.9 % годовых (п. 1,2,4,12,18 договора), а заемщик обязался возвратить указанные денежные средства (л.д. 38-41, 42-46).

Пунктом 7 договора определена в соответствии с Графиком платежей платежная дата – 12 число месяца, начиная с 12 августа 2022 года (всего 360 ежемесячных аннуитетных платежей).

Заемщик несет ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора кредита, обеспеченного ипотекой, в частности: за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) производится начисление неустойки в размере 8 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, на дату погашения просроченной задолженности; за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог (в соответствии с п. 4.2.2 Общих условий кредитования) – в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п. 4 договора, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 числа календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательства, по дату предоставления заемщиком кредитору, документов, подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства (включительно).

Согласно п. 10 договора, заемщик также выразил согласие на заключение дополнительных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора кредита, обеспеченного ипотекой, в том числе: договор об открытии текущего счета для зачисления и погашения Кредита, договор с ООО «Центр недвижимости от Сбербанка» об оказании услуг по оплате стоимости объекта недвижимости по договору-основанию, договор страхования, оформляемого в залог, договор страхования жизни и здоровья заемщика, договор о проведении оценки (об оказании услуг по оценке) объекта недвижимости (в соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования).

Обеспечением исполнения обязательств заёмщика является ипотека в силу закона; залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (п. 11).

Пунктом 14 кредитного договора предусмотрено право кредитора передать свои права на электронную закладную любым третьим лицам в соответствии с требованиями действующего законодательства и передать саму электронную закладную, и в этом случае, к новому владельцу электронной закладной переходят все права кредитора.

В соответствии с разделом 3 Общих условий кредитования уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части; проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту; при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в договоре (пп. 3.3, 3.3.1, 3.4).

В силу п. 4.4.6, п. 4.4.7 Общих условий кредитования, заемщик обязан возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора; по своим обязательствам перед кредитором заемщик отвечает всем своим имуществом (за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание) в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойке и расходам, связанным с принудительным взысканием задолженности по договору.

10 августа 2022 года на основании договора купли-продажи квартиры ответчик приобрел жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес> (л.д. 51-52).

11 августа 2022 года зарегистрировано право собственности ФИО12 Д.А. на указанную квартиру за № №, а также составлена электронная закладная, в отношении которой произведена государственная регистрация (л.д. 54, 57-61).

Сведения об обременении квартиры ипотекой в силу закона в пользу кредитной организации зарегистрированы в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Пунктом 14 кредитного договора и п. 8.16.10 закладной предусмотрено право кредитора передать свои права на электронную закладную любым третьим лицам в соответствии с требованиями действующего законодательства и передать саму электронную закладную, и в этом случае, к новому владельцу электронной закладной переходят все права кредитора.

12 декабря 2022 года ПАО «Сбербанк России» на основании договора купли-продажи закладных № № (Приложение 1 к договору «Реестр закладных») передало права по закладной от 11 августа 2022 года ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» (л.д. 102-115, 116-118, 135).

На основании Договора о выкупе дефолтных закладных № № от 23 декабря 2022 года, заключенного между ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» и АО «ДОМ.РФ» (л.д. 139-155), последнему переданы права на дефолтные закладные, в том числе на закладную от 11 августа 2022 года, о чем составлен акт приема-передачи (л.д. 156-160).

О состоявшейся передаче прав по закладной ответчик был извещен путем направления в его адрес Уведомления о смене владельца закладной (л.д. 167).

Согласно п. 2 ст. 48 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об Ипотеке) передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности.

В силу п. 2 ст. 13 Закона об Ипотеке закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Таким образом, АО «ДОМ.РФ» приобрело права требования по получению всех платежей по закладной от 11 августа 2022 года и кредитному договору № № от 10 августа 2022 года, включая платежи по уплате суммы основного долга, процентов, штрафов и иных причитающихся с заемщика ФИО13 Д.А. платежей.

Из содержания искового заявления следует, что ФИО14 Д.А. фактически отказался от исполнения обязательств по кредитному договору и более 9 месяцев не осуществляет погашение задолженности по кредитному договору, заемщик вышел на просрочку платежей в феврале 2024 года и до настоящего времени задолженность не погасил.

В связи с тем, что ответчик не исполнял обязательства по кредитному договору, 16 августа 2024 года в его адрес были направлены требования о досрочном возврате задолженности, а также обращении взыскания на заложенное имущество (л.д. 228, 229), которые ответчиком в добровольном порядке не исполнены.

Согласно представленному истцом расчету и выписке по счету, задолженность по кредитному договору № № от 10 августа 2022 года по состоянию на 18 сентября 2024 года составила 7 635 645 руб. 06 коп., из которой: просроченная ссудная задолженность – 4 834 459 руб. 93 коп., неустойка за неисполнение условий договора – 2 447 904 руб. 14 коп., неустойка по кредиту – 582 руб. 07 коп., неустойка по процентам – 9 023 руб. 89 коп., просроченные проценты – 341 721 руб. 97 коп., просроченные проценты на просроченный долг – 1 953 руб. 06 коп. (л.д. 22, 23-37).

В силу ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Доказательств, свидетельствующих о том, что задолженность по кредитному договору погашена, ответчиком суду не представлено, не установлено таких доказательств и в ходе судебного разбирательства.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № № от 10 августа 2022 года в сумме 7 635 645 руб. 06 коп., являются обоснованными и подлежат удовлетворению в заявленном размере.

Из содержания ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Факт неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение в ходе судебного заседания, что в свою очередь является существенным нарушением условий кредитного договора, предусмотренных п. 2 ст. 450 ГК РФ.

В этой связи, требование истца о расторжении кредитного договора № № от 10 августа 2022 года является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Рассматривая требование истца об обращении взыскания на предмет залога – квартиру № №, расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый номер №), путем продажи жилого помещения с публичных торгов, суд приходит к выводу об его удовлетворении по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 77 Закона об Ипотеке жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

На основании п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (статья 337 ГК РФ).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускаются при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу п. 1 ст. 50 Закона об Ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенных правовых норм следует, что для обращения взыскания на предмет залога необходимым условием является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства.

Принимая во внимание неисполнение ответчиком обеспеченного залогом недвижимого имущества обязательства, учитывая сумму и период просрочки исполнения обязательства, суд приходит к выводу о правомерности требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, которое соответствует положениям приведенных выше норм закона.

В соответствии с п. 2 ст. 54 Закона об Ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать, в том числе следующее: способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора самим судом.

Как указано выше, в соответствии с п. 11 кредитного договора, залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно отчёту об оценке № № от 3 августа 2022 года, составленному частнопрактикующим оценщиком ФИО15 А.Н., стоимость спорной квартиры составляет 7 508 188 руб. (л.д. 72-100).

Учитывая отсутствие спора между сторонами относительно начальной продажной цены заложенного имущества при его реализации, суд устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества в размере 6 757 369 руб. 20 коп. (согласно условиям кредитного договора – 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости), и определяет способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 117 449 руб. 52 коп.

Руководствуясь статьями 194-199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «ДОМ.РФ» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № № от 10 августа 2022 года, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО16

Взыскать с ФИО17, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии № № №, в пользу АО «ДОМ.РФ» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № № от 10 августа 2022 года в размере 7 635 645 руб. 06 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 117 449 руб. 52 коп., а всего взыскать 7 753 094 руб. 58 коп.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый номер №), путем реализации с публичных торгов, и установить его начальную продажную цену при реализации на публичных торгах в размере 6 757 369 руб. 20 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 27 февраля 2025 года

Председательствующий подпись А.С. Белоусов

Копия верна

Судья А.С. Белоусов

Подлинник решения находится в деле Петропавловск-Камчатского городского суда Камчатского края № 2-842/2025