№ 2-3093/2022
УИД №
Заочное решение
Именем Российской Федерации
Мотивированное решение составлено 19 октября 2022 года.
04 октября 2022 года с. Завьялово УР
Завьяловский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Гараевой Н.В., при секретаре судебного заседания КОВ, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью МФК «КарМани» к САА о взыскании задолженности по договору микрозайма, процентов, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
ООО МФК «КарМани» обратилось в суд с иском к САА, просит взыскать с ответчика задолженность по договору микрозайма по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 385 585,09 руб., из которых 329 805,10 руб. – задолженность по основному долгу, 51 246,35 руб. – проценты за пользование суммой микрозайма, 4 533,64 руб. – неустойка (пени), просит обратить взыскание на заложенное имущество.
Требования иска мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «КарМани» и САА заключен договор микрозайма №, согласно которому ответчику предоставлен заём в сумме 331 000 рублей на срок 48 месяцев под 99,5 % годовых (п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий договора потребительского займа).
В обеспечение исполнения договора займа истец заключил с ответчиком договор залога транспортного средства SKODA RAPID VIN №. Стоимость предмета залога сторонами не определена.
В нарушение условий договора, заемщик не возвратил сумму займа, не уплатил проценты за пользование займом, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, на требованиях иска настаивал. Согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
В судебное заседание ответчик САА не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом по адресу регистрации, подтверждённому адресной справкой, конверт возвращен в суд за истечением срока хранения в почтовым отделением, суд
определил:
рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.
Изучив материалы дела, исследовав доказательства по делу, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон. В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из материалов дела следует, что ООО МФК «КарМани» и САА ДД.ММ.ГГГГ заключили договор микрозайма №, согласно которому заемщику предоставлена сумма займа в размере 331 000,00 руб. на срок 31 календарный день с возможностью продления в соответствии с п. 17.1 Договора, но не более 4 раз.
Согласно п. 4 договора, процентная ставка составляет 99,50% годовых.
Заемщик обязан вернуть полученный микрозайм в полном объеме и уплатить проценты за пользование микрозаймом не позднее окончания срока договора (пункт 6 Индивидуальных условий).
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредитору микрозайма и уплате процентов кредитор имеет право потребовать от заемщика помимо суммы микрозайма и начисленных на нее процентов уплатить кредитору неустойку в размере 20 % годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату микрозайма до даты его возврата, либо досрочного возврата суммы займа, начисленных процентов, а также реализовать свое право согласно пункту 2.3 договора залога транспортного средства (пункт 9 договора) (п. 12 Индивидуальных условий).
При подписании индивидуальных условий, ответчик указал, что он ознакомлен и согласен с общими условиями договора микрозайма, а также с правилами предоставления микрозаймов кредитора, действующими на момент заключения договора, которые заемщик обязуется выполнять вместе с индивидуальными условиями договора (п. 14 Индивидуальных условий).
По условиям договора кредитор не вправе начислять проценты, за исключением неустойки и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, при достижении суммы начисленных процентов и иных платежей трехкратного размера суммы займа. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате процентов кредитор вправе продолжать начислять заемщику проценты только на непогашенную им часть суммы основного долга до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и/или уплаты причитающихся процентов.
Полная стоимость займа составляет 99,5 % годовых.
Факт предоставления займа ответчику подтверждается статусом перевода, направленного по системе CarMoney.
Доказательств оплаты задолженности ответчиком не представлено.
Согласно расчету задолженности, САА платежи для погашения задолженности по договору микрозайма вносились несвоевременно, последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ.
В силу статей 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условия, недопустимы, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ (здесь и далее: в редакции, действовавшей на дату заключения договора займа) - по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества, при этом договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).
В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).
Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).
Согласно п. 3 и п. 4 ст. 2 Закон о микрофинансовой деятельности, микрозаем - заем, предоставляемый заимодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом; договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.
В соответствии с п. 2 ч. 3 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности, микрокредитная компания не вправе выдавать заемщику - физическому лицу микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрокредитной компанией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит пятьсот тысяч рублей.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
Микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" (п. 2.1 ст. 3 названного Федерального закона).
В соответствии с ч. 4 ст. 6 Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных ст. 6 названного Федерального закона, в том числе, платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).
В силу ч. 8 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.
Положениями ч. 11 названной статьи предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.
В соответствии с п. 23, п. 24 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день. По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных во 2 квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов с обеспечением в виде залога были установлены Банком России в размере 85,860 % годовых.
Таким образом, установленная договором сторон стоимость полученного ответчиком займа в размере 99,50 % годовых превышает значения, установленные Банком России, в связи с чем проценты за пользование суммой займа подлежат перерасчету.
Истец просит взыскать проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 51 246,35 руб., исходя из процентной ставки 99,5 % годовых. При этом истцом приложен расчет процентов на сумму 108 043,76 руб., из которых заемщиком уплачено 56 797,41 руб.
Судом произведен перерасчет процентов за указанный период, исходя из процентной ставки 85,86 % годовых, сумма процентов составила 93 141,17 руб., с учетом платежей, внесенных ответчиком, его задолженность по уплате процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 36 343,76 руб.
В п. 12 индивидуальных условий потребительского кредита (займа) стороны установили, что за просрочку возврата микрозайма предусматривается неустойка в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату микрозайма до даты его возврата. Истец просит взыскать неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. При этом, исходя из расчета, представленного истцом, неустойка начислена на общую сумму задолженности по основному долгу и процентам, в связи с чем также подлежит перерасчету.
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Неустойка
с
по
дней
329 130,89
ДД.ММ.ГГГГ
ДД.ММ.ГГГГ
12
365
329 130,89 ? 12 / 365 ? 20%
2 164,15 р.
Итого:
2 164,15 руб.
Требования истца в части взыскания неустойки подлежат удовлетворению частично, с учетом Индивидуальных условий договора займа и положений п. 23, п. 24 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".
Суд не находит оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ и снижения размера неустойки.
Также истец просит, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до даты возврата суммы займа в полном объеме, взыскивать с ответчика проценты за пользование займом с учетом его фактического погашения.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
То есть, до момента возврата суммы займа истец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование заемными средствами, исходя из 85,86 % годовых, начисляемых на остаток суммы займа в размере 329 805,10 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до момента фактического исполнения обязательств по возврату суммы займа или достижения суммы начисленных процентов, неустоек (штрафа, пени), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату полуторакратного размера суммы займа (496 500,00 руб.). В связи с чем, суд полагает необходимым ограничить размер подлежащих взысканию процентов суммой 401 194,68 руб. (496 500,00 руб. - 93 141,17 руб. (начисленные проценты по договору) - 2 164,15 руб. (начисленная неустойка)).
В обеспечение исполнения договора займа истец заключил с ответчиком договор залога транспортного средства SKODA RAPID VIN №. Уведомление о возникновении залога движимого имущества в пользу ООО МФК «КарМани» зарегистрировано в Реестре залогов за номером № от ДД.ММ.ГГГГ.
Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.
Задолженность по основному долгу по договору микрозайма № составляет 329 805,10 руб.
Судом на основании сведений, представленных МРЭО ГИБДД МВД по УР, установлено, что собственником автомобиля, являющегося предметом залога, является ответчик.
В соответствии со статьей 346 ГК РФ залогодатель, у которого остается предмет залога, вправе пользоваться, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы (п. 1). Залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.
В случае отчуждения залогодателем заложенного имущества без согласия залогодержателя применяются правила, установленные подпунктом 3 пункта 2 статьи 351, подпунктом 2 пункта 1 статьи 352, статьей 353, настоящего Кодекса. Залогодатель также обязан возместить убытки, причиненные залогодержателю в результате отчуждения заложенного имущества (п. 2).
В соответствии со статьей 348 ГК РФ на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1).
При таких обстоятельствах суд считает требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество законным и обоснованным.
В соответствии со статьей 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Разрешая требования Общества об обращении взыскания на заложенное имущество, суд находит указанные требования обоснованными, поскольку имело место систематическое нарушение САА сроков внесения платежей, нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества (сумма неисполненного обязательства превышает 5% от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, превышает три месяца), систематически (более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд) нарушаются сроки внесения периодических платежей.
Согласно статье 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В соответствии с частями 1 и 2 статьи 85 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки, в том числе, вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.
Учитывая изложенное, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Удовлетворяя частично требования истца (95,52 %) о взыскании задолженности, суд полагает необходимым взыскать с ответчика САА сумму уплаченной государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям о взыскании задолженности в размере 6 739,79 руб., а также 6000 руб. по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 807 ГК РФ, ст.ст. 12, 56, 194-199, 233 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «КарМани» к САА о взыскании задолженности по договору микрозайма, процентов, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с САА в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «КарМани» задолженность по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 368 313,01 руб., в том числе:
329 805,10 руб. – основной долг,
36 343,76 руб. – проценты по договору микрозайма;
2 164,15 руб. – неустойка (пени).
Взыскивать с САА в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «КарМани» проценты за пользование микрозаймом, начисляемые на сумму основного долга по договору микрозайма в размере 329 805,10 руб., с учетом его уменьшения в случае погашения, исходя из ставки 85,86% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения задолженности, но не более 401 194,68 руб.
Обратить взыскание на предмет залога: автомобиль марки SKODA RAPID VIN №, государственный регистрационный знак №, принадлежащий САА, посредством продажи с публичных торгов, определив способ реализации - путем продажи с публичных торгов.
Взыскать с САА в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «КарМани» расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 739,79 руб.
Разъяснить ответчику, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения им копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Н.В. Гараева