Решение по делу № 2-3165/2022 от 02.11.2022 - о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-3165/2022 64RS0004-01-2022-004616-55

Решение

Именем Российской Федерации

02.11.2022 года город Балаково Саратовской области

Балаковский районный суд Саратовской области в составе судьи Кротова А.В.,

при секретаре судебного заседания Денисовой Ю.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО1, в котором просит расторгнуть кредитный договор № заключенный между ФИО1, ФИО2 и ПАО «Совкомбанк». Взыскать солидарно с ответчиков ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 353 436 рублей 57 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 18734 рублей 37 копеек. Взыскать солидарно с ответчиков ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу. Взыскать солидарно с ответчиков ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога квартиру площадью 44.5 кв. м., расположенную по адресу Саратовская область г. Балаково <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1080000 рублей.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиками был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчикам кредит в сумме 382027, 83 рублей, сроком на 60 месяцев, под 18, 9 % годовых.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразован в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредитов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

Согласно п. 4.1.7 договора залога № целевое назначение кредита - улучшение предмета залога (ипотеки) указанного в п. 1.11 кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об Ипотеки».

В соответствии с п. 1.10 кредитного договора, а также на основании договора залога обеспечением исполнения обязательства заемщика по настоящего договору является квартира расположенная по адресу: Саратовская область г. Балаково <адрес>, принадлежащая на праве общей долевой собственности, а именно по ? доли ФИО1, ФИО2

Согласно договора залога по соглашению сторон установлена стоимость предмета залога в размере 1 08 0000 рублей.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 121 день.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 121 день.

Ответчики в период пользования кредитом произвели выплаты в размере 130 296 рублей 53 копеек.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитному договору составила 353 436 рублей 57 копеек.

Банк направил ответчикам уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчики не выполнили. Задолженность по кредитному договору ответчиками не погашена.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, извещались о времени и месте рассмотрения дела заказным письмом с уведомлением о вручении, заказные письма не получены адресатами и возвращены в суд в связи с истечением срока хранения.

В силу части 1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии с частью 1 статьи 117 ГПК РФ лица, участвующие в деле, и другие участники процесса считаются извещенными надлежащим образом, если к началу судебного заседания, совершения отдельного процессуального действия суд располагает сведениями о получении адресатом судебного извещения или иными доказательствами заблаговременного получения лицами, участвующими в деле, информации о начавшемся судебном процессе.

Согласно части 2 статьи 117 ГПК РФ лица, участвующие в деле, и другие участники процесса также считаются извещенными надлежащим образом судом, если:1) адресат отказался от получения судебного извещения и этот отказ зафиксирован организацией почтовой связи или судом; 2) судебное извещение вручено уполномоченному лицу филиала или представительства юридического лица; 3) судебное извещение вручено представителю лица, участвующего в деле; 4) имеются доказательства вручения судебного извещения в порядке, установленном статьями 113, 115 и 116 настоящего Кодекса; 5) имеются доказательства доставки судебного извещения посредством системы электронного документооборота участника процесса с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия; 6) имеются доказательства доставки судебного извещения посредством единого портала государственных и муниципальных услуг участнику процесса, давшему согласие на едином портале государственных и муниципальных услуг на уведомление посредством единого портала государственных и муниципальных услуг.

Пунктом 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям, изложенным в абзаце 2 пункта 67 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», извещение будет считаться доставленным адресату, если он не получил его по своей вине в связи с уклонением адресата от получения корреспонденции, в частности, если оно было возвращено по истечении срока хранения в отделении связи.

Применительно к правилам части 2 статьи 117 ГПК РФ, отказ адресата от получения судебного извещения, о чем свидетельствует отметка на почтовом конверте о возвращении судебной корреспонденции в связи с истечением срока хранения, следует считать судебное извещение доставленным адресатам ФИО1, ФИО2, поскольку письмо поступило лицу, которому она направлено, однако адресатом не было получено.

При таких обстоятельствах, ответчики ФИО1, ФИО2 считаются надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав представленные в материалах дела доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1, статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 ГК РФ).

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 ГК РФ).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (пункт 1 статьи 438 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В судебном заседании установлено, что 03 марта 2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиками был заключен кредитный договор <***>. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчикам кредит в сумме 382027, 83 рублей, сроком на 60 месяцев, под 18, 9 % годовых.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразован в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредитов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

Согласно п. 4.1.7 договора залога <***> целевое назначение кредита - улучшение предмета залога (ипотеки) указанного в п. 1.11 кредитного договора <***>, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об Ипотеки».

В соответствии с п. 1.10 кредитного договора, а также на основании договора залога обеспечением исполнения обязательства заемщика по настоящего договору является квартира расположенная по адресу: <...>, принадлежащая на праве общей долевой собственности, а именно по ? доли ФИО1, ФИО2

Согласно договора залога по соглашению сторон установлена стоимость предмета залога в размере 1 08 0000 рублей.

В соответствии с п. 6.2 Общих условий в случае нарушение заемщиком обязательства по возврату кредита 9 (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый день просрочки.

В соответствии с п. 5.4.1. общих условий, кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврат процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с п. 5.4.3 общих условий в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

В соответствии с п. 8.1 договора залога «Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 04.12.2021 года на 19.08.2022 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 121 день.

Просроченная задолженность по процентам возникла 04.12.2021 года и на 19.08.2022 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 121 день.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 130 296 рублей 53 копеек.

По состоянию на 19.08.2022 года общая задолженность по кредитному договору составила 353 436 рублей 57 копеек, их них: просроченная задолженность – 353436 рублей 57 копеек, иные комиссии - 2360 рублей, комиссия за смс-информирование -596 рублей, просроченный проценты 22065, 76 рублей, просроченная ссудная задолженность – 326738, 56 рублей, просроченный проценты на просроченную ссуду 1250, 80 рублей, неустойка на просроченную ссуду 280 рублей, неустойка на просроченные проценты 145, 25 рублей.

Истцом представлен расчет задолженности. Указанный расчет проверен судом и является правильным, в связи с чем суд соглашается с указанным расчетом задолженности, расчет задолженности не оспорен ответчиком.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, признан правильным и соответствующим условиям кредитного договора.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. Задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

Доказательств погашения образовавшейся задолженности ответчиком не представлено.

Ответчики факт заключения кредитного указанного договора не оспорили, не представили суду контррасчет и какие-либо доказательства, подтверждающие наличие у него задолженности по кредитному договору в меньшем размере, а также доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору.

Анализируя представленные доказательства, учитывая неисполнение ответчиками своих обязательств по кредитному договору и образование у ответчиков задолженности, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, в связи с чем полагает необходимым взыскать солидарно с ответчиков ФИО1, ФИО2 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 353 436 рублей 57 копеек.

Также суд полагает обоснованным требование о взыскании процентов и неустойки, в связи с чем взыскивает солидарно с ответчиков ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу. Взыскать солидарно с ответчиков ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Переходя к разрешению заявленных исковых требований в части обращения взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.69 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» под обращением взыскания на имущество должника понимается изъятие имущества и (или) его принудительная реализация.

Согласно ст.337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещения необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор с залоговым обеспечением.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивалось залогом следующего недвижимого имущества принадлежащего заемщику:

- квартиры расположенной по адресу: Саратовская область г. Балаково <адрес>.

Из выписки из единого государственного реестра следует, что квартира расположенная по адресу: Саратовская область г. Балаково <адрес> принадлежит на праве общей долевой собственности ФИО1, ФИО2.

Судом установлено, что ответчики своих обязательств, предусмотренных по кредитному договору, надлежащим образом не исполнили, в установленный договором срок сумму кредита не возвратили, в результате чего образовалась задолженность, что при наличии указанных обстоятельств дает кредитору право требовать обращения взыскания на заложенное имущество, получив удовлетворение денежных требований из его стоимости.

Однако, ч. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» предусмотрено, что для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

На срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке (п. 3 ч. 3 ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Постановлением Правительства РФ от 28 марта 2022 года 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Указанное Постановление вступило в силу 01 апреля 2022 года и действует в течение 6 месяцев.

Таким образом, в обращении взыскания на предмет залога - квартиру площадью 44.5 кв. м., расположенную по адресу Саратовская область г. Балаково <адрес>, следует отказать.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При обращении в суд истцом ПАО «Совкомбанк» понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 734 рублей, 37 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (лист дела 4).

Учитывая, что требования истца ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 353 436 рублей 57 копеек удовлетворены, с ответчиков ФИО3, ФИО2 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» в солидарном порядке подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлине в размере 18 734 рублей, 37 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № заключенный между ФИО1 паспорт <данные изъяты> выданный ДД.ММ.ГГГГ ОУФМС России по Саратовской области в г. Балаково, ФИО2 паспорт <данные изъяты> выданный ОУФМС России по Саратовской области в г. Балаково ДД.ММ.ГГГГ и ПАО «Совкомбанк» ИНН - <данные изъяты>.

Взыскать солидарно с ФИО1 паспорт <данные изъяты> выданный ДД.ММ.ГГГГ ОУФМС России по Саратовской области в г. Балаково, ФИО2 паспорт <данные изъяты> выданный ОУФМС России по Саратовской области в г. Балаково ДД.ММ.ГГГГ в пользу ПАО «Совкомбанк» ИНН - <данные изъяты> задолженность в размере 353 436 рублей 57 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 18734 рублей 37 копеек.

Взыскать солидарно с ФИО1 паспорт <данные изъяты> выданный ДД.ММ.ГГГГ ОУФМС России по Саратовской области в г. Балаково, ФИО2 паспорт <данные изъяты> выданный ОУФМС России по Саратовской области в г. Балаково ДД.ММ.ГГГГ в пользу ПАО «Совкомбанк» ИНН - <данные изъяты> проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу. Взыскать солидарно с ответчиков ФИО1 паспорт <данные изъяты> выданный ДД.ММ.ГГГГ ОУФМС России по Саратовской области в г. Балаково, ФИО2 паспорт <...> выданный ОУФМС России по Саратовской области в г. Балаково ДД.ММ.ГГГГ в пользу ПАО «Совкомбанк» ИНН - <данные изъяты> неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

В удовлетворении остальных требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» отказать.

В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Балаковский районный суд Саратовской области.

Судья А.В. Кротов

Мотивированное решение изготовлено 10 ноября 2022 года.

Судья А.В. Кротов