Дело №2-488/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

село Раевский 12 октября 2022 года

Альшеевский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Аюпова И.Э., при секретаре Ахуновой Н.Н., представителя ответчика ФИО1 –ФИО2 действующей по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ сроком на пять лет, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» (АО «СОГАЗ») к ФИО1 о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии,

установил:

АО «СОГАЗ» обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением к ФИО1 с исковыми требованиями расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между АО «СОГАЗ» и ФИО1, взыскать с ФИО1 в пользу АО «СОГАЗ» страховую премию в размере 1008,56 руб., расходы по государственной пошлине в размере 6400 рублей.

Истец АО «СОГАЗ» свои исковые требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования №. Срок действия договора до 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.4.2. договора, Страхователь обязан своевременно уплатить страховую премию (страховые взносы при уплате в рассрочку). Порядок уплаты страховой премии определен в соответствии с п.4 договора. Согласно п.4.3 договора страховой взнос за очередной период страхования составляет 1008,56 руб. и уплачивается не позднее ДД.ММ.ГГГГ. В установленный договором срок, а именно до ДД.ММ.ГГГГ, ответчик не оплатил очередной страховой взнос. Согласно п.6.6.5 Правил страхования к договору страхования 2714 IS 0081 от ДД.ММ.ГГГГ договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере при этом досрочное прекращение договора по указанному основанию не освобождает страхователя от оплаты очередного взноса. Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне. Предусмотренное настоящим Кодексом, другим законом, иным правовым актом или договором право на односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, или на одностороннее изменение условий такого обязательства может быть обусловлено по соглашению сторон необходимостью выплаты определенной денежной суммы другой стороне обязательства. Согласно п.1 ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом. Согласно п.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. В соответствии со ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» ответчику направлено письмо-сопровождение о направлении соглашения о расторжении договора страхования в связи с неуплатой премии/страхового взноса и требование об уплате премии. Однако соглашение о расторжении ответчиком до настоящего времени не подписано, оплата премии не осуществлена.

Ответчик ФИО1 в своем письменном возражении на исковое заявление АО «СОГАЗ» просил в иске отказать, мотивируя тем, что не согласен с предъявленными исковыми требованиями, поскольку договор страхования заключался на ипотечную квартиру по адресу: <адрес>. Договор ипотеки был закрыт в связи с полным погашением, что подтверждается справкой от Ипотечный банк «Дельта кредит» от ДД.ММ.ГГГГ исх. №. О закрытии ипотечного договора АО «СОГАЗ» был уведомлен. Договор ипотеки был закрыт ДД.ММ.ГГГГ, страховую ответственность по договору АО «СОГАЗ» нес до марта 2018 года, в то время как иск предъявлен ДД.ММ.ГГГГ. Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года (если в отношении конкретного дела устанавливается иной срок исковой давности, указать его со ссылкой на применяемую норму права). Истцом был пропущен установленный срок. Согласно абз. 2 ч.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

-Истец АО «СОГАЗ» о времени и месте судебного заседания извещен, представитель в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без участия представителя истца, поэтому на основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

-Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, в своем письменном заявлении просил рассмотреть дело без его участия, поэтому на основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика.

-Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала и из ее объяснений следует, что иск не подлежит удовлетворению, договор страхования заключен в рамках кредитного договора, который погашен, срок оплаты истек с ДД.ММ.ГГГГ, с которого исчисляется срок исковой давности, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ, просит в иске отказать.

-Третьи лица ОАО «АФ Банк», ПАО «Росбанк» о времени и месте судебного заседания извещены, представители в судебное заседание не явились, не просили отложить судебное заседание или рассмотреть дело без участия представителей третьих лиц, данных уважительности причин неявки не имеется, поэтому на основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителей указанных третьих лиц.

Исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 ст.2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование –отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктами 1,2,4,7,8 ст.4 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни). Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). Объектами страхования могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества). Объекты, указанные в пунктах 1-3 настоящей статьи, относятся к личному страхованию, объекты, указанные в пунктах 4-6 настоящей статьи, относятся к имущественному страхованию. Если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования, предусмотренным пунктами 4-6 настоящей статьи, и личного страхования, предусмотренным пунктами 2 и 3 настоящей статьи (комбинированное страхование).

В силу пунктов 1 и 2 ст.9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п.1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п.2).

В соответствии с пунктом 1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи следует, что защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «АФ Банк» был заключен кредитный договор № (ипотека) на сумму 1685000 рублей сроком на 182 месяца, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) был заключен на основании Правил страхования при ипотечном кредитовании договор страхования №. Данный договор был заключен в обеспечение исполнения страхователем денежных обязательств по кредитному договору №. Предмет договора страхования: риск смерти, утраты трудоспособности застрахованных лиц; риск гибели или повреждения недвижимого имущества –квартиры, расположенной по адресу: <адрес> переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю 1 (залогодержателю) в обеспечение исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору, риска прекращения права собственности страхователя на квартиру, ограничения (обременения) права собственности страхователя (залогодателя) на указанное недвижимое имущество.

Срок действия договора страхования равен сроку действия кредитного договора и начинает действовать с 00 часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии за первый год страхования, но не ранее даты заключения договора и действует до истечения оплаченного периода страхования (п.6.1.,6.2. договора страхования с учетом изменений дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно пункту 1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст.954 ГК РФ страхователь обязан уплатить страховщику за страхование страховую премию в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (пункт 1); если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

По условиям договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма устанавливается на каждый год страхования. Сумма ежегодной страховой премии определяется в процентах от страховой суммы, установленной в соответствии с п.4.1.1 и п.4.1.2 на стоящего договора на предстоящий страховой год и подлежит оплате ежегодно единовременным платежом в срок, указанный в п.4.3 настоящего договора (п.4.1, п.4.2 договора страхования).

Согласно п.4.3 договора страхования, очередные годовые страховые премии, за исключением страховой премии за первый год страхования, уплачивается в срок до 14 февраля ежегодно. Со второго года страхования предоставляется льготный период для внесения очередной страховой премии -1 календарный месяц, начиная с даты, указанной в данном пункте, в течение которого страхователь обязан уплатить годовую страховую премию.

В соответствии с установленным графиком и п.4.3 договора страхования, ответчик был обязан уплатить страховую премию –пятый страховой взнос за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в срок до ДД.ММ.ГГГГ. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженности по оплате страховой премии ответчик не имеет.

В установленный срок оплата страховой премии ответчиком произведена не была.

На основании ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно ст.453 ГК РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке –с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Из письменного возражения ответчика, объяснений представителя ответчика, материалов дела следует, что обязательства по кредитному договору от № от ДД.ММ.ГГГГ были ответчиком исполнены досрочно ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой № от ДД.ММ.ГГГГ выданной АО «КБ Дельта Кредит» и закладной, где имеется отметка банка о полном исполнении обязательства обеспеченного ипотекой ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, ответчик полагал, что и договор страхования прекратил свое действие, поэтому очередной платеж страховой премии ответчиком оплачен не был.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено письмо о наличии задолженности по оплате страхового взноса по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и соглашение о прекращении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ в связи с имеющейся задолженностью по оплате страховой премии. Данное соглашение ответчиком не подписано.

Суд, оценив условия договора страхования, приходит к выводу о том, что в связи с исполнением кредитных обязательств действие заключенного с ответчиком договора страхования прекратилось ДД.ММ.ГГГГ и основания для расторжения договора страхования отсутствуют.

В соответствии с пунктом 1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно абзаца 1 пункта 3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Договор страхования также может быть досрочно прекращен и по иным основаниям, предусмотренным ГК РФ, в частности, согласно пункту 1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно пункта 4 ст.329 ГК РФ, прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при наличии которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов ответчика, связанных с исполнением обязательств по кредитному договору, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

По условиям заключенного между сторонами договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (п.6.2 с учетом изменений дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ) он действует по ДД.ММ.ГГГГ включительно, при этом окончание срока действия договора страхования определяется как дата окончания денежного обязательства страхователя по кредитному договору.

Согласно п.6.4, п.6.4.2 договора страхования, настоящий договор прекращается в связи с окончанием срока его действия или досрочно по следующим основаниям: в случае отказа страхователя от договора страхования по причине досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору в полном объеме, либо по причине расторжения кредитного договора.

Таким образом, по условиям договора страхования его действие прекращается с прекращением обязательства заемщика по возврату кредита, что свидетельствует об обеспечительной роли договора страхования по отношению к основному (кредитному) договору.

Учитывая изложенное, ДД.ММ.ГГГГ договор страхования прекратил свое действие в связи с прекращением обязательств ответчика по возврату кредита.

Согласно ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование.

Так как ДД.ММ.ГГГГ заключенный договор страхования прекратил свое действие, ответчик с ДД.ММ.ГГГГ не находился под страховой защитой истца и у него отсутствовали обязательства по уплате страховой премии в спорный период.

По мнению суда, истцом пропущен срок исковой давности обращения с требованием о взыскании страховой премии в размере 1008,56 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.195 ГК РФ под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

В соответствии с ч.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст.ст.196,200 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года и исчисляется со дня, когда лицо узнало о нарушении своего права.

В ходе производства по делу ответчик предоставил письменное возражение на исковое заявление с требованием о применении срока исковой давности.

Право требования уплаты пятого страхового взноса за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ возникло у истца с ДД.ММ.ГГГГ с момента просрочки ответчиком уплаты очередного платежа, когда страховой компании АО «СОГАЗ» об этом стало известно, что подтверждается письмом АО «СОГАЗ» №№ от ДД.ММ.ГГГГ адресованным ФИО1 с просьбой погасить образовавшуюся задолженность, возникшую в связи с неуплатой очередного страхового взноса ДД.ММ.ГГГГ.

С настоящим иском истец АО «СОГАЗ» обратился только ДД.ММ.ГГГГ, согласно конверта почтового отправления, то есть с пропуском ДД.ММ.ГГГГ установленного ч.1 ст.196 ГК РФ срока с момента, когда истцу стало известно об образовавшейся задолженности страхового взноса.

Истцом ходатайство о восстановлении срока на обращение в суд не заявлялось, доказательств наличия уважительных причин его пропуска не представлено.

Таким образом, задолженность по договору страхования у ответчика отсутствует, суд не усматривает правовых оснований для взыскания с ответчика заявленной истцом задолженности по уплате страховой премии.

Согласно ст.98 ГПК РФ судебные расходы истца возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» (АО «СОГАЗ») к ФИО1 о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между АО «СОГАЗ» и ФИО1, взыскании с ФИО1 в пользу АО «СОГАЗ» страховой премии в размере 1008,56 руб., расходов по государственной пошлине в размере 6400 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца через Альшеевский районный суд РБ.

Председательствующий судья: Аюпов И.Э.

(подпись)

Копия верна.

Судья______________