Дело № 2-185/2023 (2-2199/2022)

18RS0021-01-2022-003091-29

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. ФИО1 3 февраля 2023 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Кожевниковой Ю.А.,

при секретаре Бажиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковое заявление мотивировано тем, что 06.01.2013 г. между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № 103113061 (далее – договор о карте).

Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 434, 438 Гражданского кодекса РФ путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении.

В рамках договора о карте клиент просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ кредитование расходных операций по счету.

Банк открыл клиенту банковский счет № 408178106009713457, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт». Впоследствии банк выполнил иные условия договора. А именно, выпустил на имя клиента банковскую карту Дистанционный комплект «RSB Travel Classic», осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета.

В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету.

По условиям договора, в целях подтверждения права пользования картой, клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. Однако в нарушение договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита.

07.12.2014 г. Банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 283855,02 руб. не позднее 06.01.2015 г., однако требование банка клиентом не исполнено. До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на 30.11.2022 г. составляет 273222,73 руб.

На основании ст. ст. 309, 310, 810, 819 Гражданского кодекса РФ истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору № 103113061 от 06.01.2013 г. за период с 06.01.2013 г. по 30.11.2022 г. в размере 273222,73 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», ответчик ФИО2 не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, что подтверждается сведениями сайта «Почта России».

В исковом заявлении представитель истца ФИО3 просил о рассмотрении дела без участия представителя Банка.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

В письменном отзыве на исковое заявление ответчик ФИО2 с иском не согласилась, указав, что истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, который истек 06.01.2018 г., т.к. заключительный счет-выписка был выставлен 07.12.2014 г. со сроком исполнения не позднее 06.01.2015 г.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

06.01.2013 г. между ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО «Банк Русский Стандарт») и ФИО2 в офертно-акцептной форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого Банк обязался выпустить на имя клиента банковские карты по тарифному плану ТП 249/2 «RSB Travel Classic»; открыть банковский счет для совершения операций с использованием карт; установить лимит и осуществлять кредитование счета в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ.

На основании указанного заявления, Банк открыл ФИО2 банковский счет, то есть совершил акцепт по принятию оферты ответчика, тем самым заключил договор о предоставлении и обслуживании карты № 103113061. Карта ответчиком была активирована 24.01.2013 г.

Клиент ФИО2 своей подписью в заявлении от 06.01.2013 г. подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт».

Из Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» следует, что договор заключается путем акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банком заявления (оферты) являются действия по открытию клиенту счета (пункт 2.2.2). В рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит (пункт 2.7). При активации карты банк информирует клиента о размере лимита, который будет ему установлен по усмотрению банка либо в момент активации, либо в момент совершения первой расходной операции (пункт 2.7.2).

С использованием карты, за счет предоставленного банком кредита, ответчиком были совершены расходные операции на сумму 664650,35 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

В нарушение условий договора, ФИО2 уплачивала минимальный платеж с нарушением установленного срока, в связи с чем, 07.12.2014 г. банк сформировал и выставил заключительную счет-выписку на сумму 250911,17 руб. со сроком оплаты до 06.01.2015 г. Требование, содержащееся в заключительном счете-выписке, ответчиком не исполнено.

14.10.2022 г. определением мирового судьи судебного участка № 299 района Измайлово г. Москвы судебный приказ № 2-958/2022, вынесенный по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО2 задолженности по указанному договору отменен, в связи с поступившими возражениями должника относительно его исполнения.

Согласно пунктам 1.5, 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 г. № 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (статья 845 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Следовательно, спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 ГК РФ, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Тарифами по картам «Русский Стандарт» по тарифному плану ТП 249/2 установлен размер процентов за пользование кредитом в размере 36% годовых для осуществления расходных операций по оплате товара, а также получения наличных денежных средств.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита; начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями и/или Тарифами (пункт 4.1). Кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций, указанных в пункте 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня (пункт 4.3).

По окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку (пункт 4.8). В целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства, которые списываются банком без распоряжения клиента в погашение задолженности (пункт 4.11).

В случае, если в срок, указанный в счете-выписке, в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с Условиями, такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа (пункт 4.13).

Срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) (пункт 4.17).

Погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности (пункт 4.20).

Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при её наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами (пункт 7.10).

В связи с тем, что с сентября 2014 года обязательства ответчика по погашению задолженности стали исполняться с просрочкой, банк на основании п. 4.17 Условий потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес заемщика заключительное требование, которое не было исполнено в установленный срок.

По состоянию на 30.11.2022 г. задолженность по кредитному договору составляет 273222,73 руб. и состоит из основного долга.

В ходе рассмотрения дела от ответчика поступило письменное заявление о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии со статьей 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

В пунктах 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Исходя из условий договора № 103113061, исполнение кредитного обязательства заемщиком должно было производиться по частям (статья 311 ГК РФ), начиная с февраля 2013 г.

Как указано выше, поскольку заемщик не исполнял условия договора о карте, в его адрес банком направлено заключительное требование, которое подлежало оплате в срок до 06.01.2015 г.

В силу пункта 8.15 Условий, Банк вправе по собственному усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных настоящими Условиями, а также при прекращении действия карты.

Согласно пункту 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Принимая во внимание изложенное, течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору началось 07.01.2015 года, т.е. по окончании срока, предоставленного банком заемщику для оплаты заключительного требования. Следовательно, срок исковой давности о взыскании задолженности истек 10.01.2018 г. (с учетом переноса выходных и праздничных дней). С заявлением о вынесении судебного приказа АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье 17.03.2022 г., с исковым заявлением – 06.12.2022 г., т.е. за пределами срока исковой давности.

В силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено ответчиком, является самостоятельным и достаточным основанием для отказа в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ), заявленные исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению.

руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) к ФИО2 (паспорт гражданина <данные изъяты> выдан дд.мм.гггг ОВД <***> и <***> Удмуртской Республики) о взыскании задолженности по договору № 103113061 от 06.01.2013 г. - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Председательствующий судья- Кожевникова Ю.А.