Решение по делу № 2-67/2023 от 07.03.2023

дело № 2-67/2023

УИД 56RS0034-01-2022-001427-84

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

7 марта 2023 года пос. Саракташ

Саракташский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего: судьи Тошеревой И.В.,

при секретаре судебного заседания Осиповой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Поволжский Банк публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский Банк публичного акционерного общества Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований указало, что между ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от 11 декабря 2019 года выдало кредит ФИО1 в сумме 300000 рублей, на срок 33 месяца, под 16,9% годовых. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен определением мирового суда судебного участка №1 Саракташского района Оренбургской области от 07 июля 2022 года на основании ст. 129 ГПК РФ. Кредитный договор подписан в электронном виде электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе подписанному собственноручной подписью, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом. Порядок заключения договора в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания. 11 декабря 2019 года должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. 11 декабря 2019 года должником в 13час. 07мин. был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 11 декабря 2019 года в 13час. 08 мин. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. 11 декабря 2019 года в 13час. 08мин. должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления Банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 11 декабря 2019 года в 14час. 31мин. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиент/расходно-кассовому ордеру/мемориальному ордеру/платежному поручению/отчету по банковской карте клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита – п.17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений «Мобильный банк». 11 декабря 2019 года в 14час. 34мин. Банком выполнено зачисление кредита в сумме 300000 рублей. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 27 сентября 2021 года по 03 ноября 2022 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 63142,82 рубля, из которой: просроченные проценты – 7991,49 рублей, просроченный основной долг – 55151,33 рублей. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетами задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего времени не выполнено. Истец просит суд взыскать в свою пользу с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 11 декабря 2019 года за период с 27 сентября 2021 года по 03 ноября 2022 года (включительно) в размере 63142,82 рублей, из которой: просроченные проценты – 7991,49 рублей, просроченный основной долг – 55151,33 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2094,28 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, своевременно и надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, об отложении дела не ходатайствовал, не просил рассмотреть дело в его отсутствие, возражений относительно заявленных требований суду не направил.

Сведения о времени и месте судебного заседания были дополнительно размещены на официальном сайте Саракташского районного суда Оренбургской области: е-mail:saraktashsky.orb@sudrf.ru посредством информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ определил, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав посредством оглашения в судебном заседании письменные доказательства, оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, дела, суд приходит к следующему:

в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ каждая сторона, участвующая в деле, должна доказать те обстоятельства на которых она основывает свои требования или возражения.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно положениям ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

Статья 820 ГК РФ устанавливает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Часть 1 статьи 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Абзацем 2 пункта 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Пункт 2 статьи 434 ГК РФ о форме договора прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными гитами либо иными данными.

Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 2 статьи 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

Согласно статье 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (статья 438 ГК РФ).

Согласно статье 1 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Закон № 63-ФЗ), электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.

Так, частью 2 статьи 5 указанного Закона предусмотрена возможность использования простой электронной подписи, то есть, электронной подписи, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона № 63-ФЗ, электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью, если простая электронная подпись содержится в самом электронном документе (статья 9 Закона N 63-ФЗ).

Согласно части 2 статьи 6 Закона № 63-ФЗ, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Указанная норма определяет, что информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, кроме тех случаев, когда федеральными законами или нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Следовательно, кредитный договор может оформляться как электронный документ, вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение кредитного договора в форме электронного документа. Письменная форма при этом считается соблюденной, поскольку в документе отражаются все существенные условия такого договора, и стоит простая электронная подпись клиента.

Судом установлено, что 11 декабря 2019 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита, и путем присоединения к Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту "Потребительский кредит" (далее Общие условия) в соответствии с которыми, ответчику был предоставлен потребительский кредит в размере 300000 рублей под 16,9% годовых на цели личного потребления на срок 33 месяцев по которому денежные средства должны быть перечислены на счет дебетовой банковской карты ответчика № (№ счета карты №).

Договор заключен посредством использования системы "Сбербанк Онлайн". Система "Сбербанк Онлайн" (далее - "СБОЛ") - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка (общие положения Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, далее - "УБО").

Подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит осуществлены клиентом посредством ввода СМС - паролей в соответствующий раздел в СБОЛ, что подтверждается выпиской из журнала системы "Мобильный банк", протоколом совершения операций.

ПАО "Сбербанк" заключило договор и предоставило по нему кредитные средства, исходя из соответствующего волеизъявления заемщика, подтвердившей действительность своих намерений СМС-кодами.

Согласно пункту 21 Индивидуальных условий кредитного договора, индивидуальные условия оформлены ФИО1 в виде электронного документа.

Свои обязательства банк выполнил, денежные средства в соответствии с кредитным договором были переведены на указанный в индивидуальных условиях кредитного договора счет (пункт 17), что подтверждено копией лицевого счета (№).

Указанный кредитный договор составлен сторонами в виде электронного документа, подписан от имени заемщика электронной подписью. Договор соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела судом сторонами не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, не признан, в связи с чем, его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

Согласно п. 2.1 Общих условий, Кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия Кредитором положительного решения о предоставлении Кредита. Информация о принятии Кредитором положительного решения доводится до сведения Заемщика/Созаемщиков любым из способов, предусмотренных Договором. Кредит предоставляется единовременно по заявлению Заемщика/Созаемщика путем зачисления на Счет кредитования после оформления графика платежей (п. 2.1.2 Общих условий кредитования). Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования (п. 2.2 Общих условий кредитования).

Банк надлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору путем зачисления денежных средств в размере 300000 рублей на счет заемщика ФИО1, открытый 11 декабря 2019 года, что подтверждается выпиской по счету и ответчиком не оспорено.

В силу п. 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (Индивидуальных условий), погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями.

Как следует из п. 3.1 и п. 3.2 Общих условий, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца).

Пунктом 6 Кредитного договора установлено количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика: 33 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 11429,19 рублей, 25 числа каждого календарного месяца.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность заемщик за ненадлежащее исполнение условия договора, в соответствии с которым за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом установлена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями.

Ответчик ФИО1 был ознакомлен и согласен со всеми условиями кредитного договора, графиком погашения кредита и уплаты процентов, о чем свидетельствует ее электронная подпись в тексте Индивидуальных условий.

Суд установил, что Банк свои обязательства перед ФИО1 по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства на счет, открытый на имя заемщика, что не оспаривается ответчиком и подтверждается выпиской по лицевому счету.

Заключив кредитный договор, ФИО1 согласился с его условиями и принял на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему, но при этом принятые на себя обязательства должным образом не исполняет, денежные средства в погашение кредита не вносит, по состоянию на 03 ноября 2022 года имеет непогашенную задолженность, что подтверждается историей операций по договору.

Согласно расчету, представленного банком, за период с 27 сентября 2021 года по 03 ноября 2022 года задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 63142,82 рубля, из которых: просроченный основной долг – 55151,33 рублей; просроченный проценты – 7991,49 рубль.

Из расчета задолженности по иску видно, что ответчик должным образом не исполнял принятые на себя обязанности по погашению полученного кредита. Следовательно, он несет ответственность в силу закона и подписанных им условий кредитного договора, за его ненадлежащее исполнение, то есть требования Банка о взыскании суммы неустойки за просроченный основной долг, просроченные проценты, обоснованы и подтверждаются документами, представленными в материалы дела.

Принимая во внимание, что ответчиком не было представлено собственного расчета задолженности и доказательств, позволяющих усомниться в представленном ПАО Сбербанк расчете, в то время как в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, суд соглашается с расчетом, представленным истцом.

На основании совокупности исследованных в судебном заседании доказательств бесспорно установлено, что ФИО1 нарушены условия кредитного договора и не произведены платежи в счет погашения суммы основного долга, процентов за пользование кредитными денежными средствами, вследствие чего истец имеет право на их взыскание.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования истца о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и просроченных процентов являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Оснований для применения ст.333 ГК РФ суд не усматривает.

Согласно п. 4.2.3 Общих условий, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В связи с неисполнением обязательств заемщика перед кредитором, в соответствии с условиями кредитного договора № от 11 декабря 2022 года, 03 октября 2022 года истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате задолженности, процентов за пользование предоставленными денежными средствами. До настоящего времени требование Банка о возврате задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом не выполнены.

В материалах дела имеются платежные поручения, свидетельствующие об уплате Поволжский Банк ПАО Сбербанк государственной пошлины в размере 2094,28 рублей.

Учитывая, что требования истца удовлетворены, истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 2094,28 рублей, суд счел необходимым взыскать в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк с ответчика, расходы по уплате государственной пошлины в заявленном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Поволжский Банк публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт серия № №, зарегистрированного и проживающего по адресу: <адрес> пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк (ИНН №, ОГРН №) сумму задолженности по кредитному договору № от 11 декабря 2019 года за период с 27 сентября 2021 года по 03 ноября 2022 года в размере 63142,82 рублей, в том числе: 55151,33 рублей - просроченный основной долг, 7991,49 рублей - просроченные проценты за пользование кредитом.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Саракташский районный суд Оренбургской области в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий И.В. Тошерева

Решение в окончательной форме изготовлено 14 марта 2023 года.

Председательствующий И.В. Тошерева