РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 сентября 2022 года г. Сызрань

Сызранский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Мосиной С.В.,

при помощнике судьи ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № *** по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № *** от в размере 1114988,47 рублей, из которых: сумма основного долга – 761901,70 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 42390,95 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 306847,14 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 3452,68 рублей; сумма комиссии за направление извещений -396 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 13774,94 рублей.

В обоснование заявленных требований указал, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключил с ФИО2 кредитный договор № ***, в соответствии с которым предоставил ответчику денежные средства в размере 787780 рублей (из которых 87780 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование) под 16,80 % годовых, сроком на 60 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика № ***. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен График погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS-пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. В период действия Договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей. В нарушение условий заключенного договора ФИО2 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В соответствии с п.1 раздела 111 Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.ст.329, 330 ГК является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Кроме того, в соответствии со ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. Допущенные заемщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ банк также имеет право требовать изменения или расторжения договора через суд. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с по в размере 306847,14 рублей, что является убытками банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на задолженность ФИО2 по кредитному договору № *** от составляет 1114988,47 рублей, из которых: сумма основного долга – 761901,70 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 42390,95 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 306847,14 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 3452,68 рублей, сумма комиссии за направление извещений - 396 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, возражала по заявленным требованиям банка в части взыскания убытков банка, то есть проценты за пользование кредитом установленные графиком погашения задолженности по договору за период с по , за будущее время, в сумме 306847,14 рублей. Поскольку, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). Банк своим правом воспользовался и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом. Взыскание процентов по кредитному договору на бедующее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком не нарушено и возможно нарушено не будет в случае возврата долга в полном объеме. На основании вышеизложенного правомерным является лишь взыскание процентов, начисленных до момента обращения в суд с даты требования о досрочном возврате кредита, полученных ответчиком от банка. В этой связи основания для удовлетворения требований истца о взыскании процентов, срок уплаты которых еще не наступил, отсутствуют. Требования истца в части взыскания с ответчика убытков в сумме 306847,14 рублей не подлежат удовлетворению, поскольку истец вправе защитить нарушенное право иным путем, а именно предъявлением требования о взыскании процентов за будущий период, а не убытков как указывает банк в иске.

Суд, исследовав материалы дела, находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В материалах дела имеется договор № *** от о предоставлении ФИО2 кредита в размере 787780 рублей (из которых 87780 сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование), процентная ставка по кредиту 16,80% годовых, сроком возврата кредита 60 календарных месяцев, дата ежемесячного платежа – 5 число каждого месяца, в размере 19604,45 рублей.

В тот же день ответчик был ознакомлен с Общими условиями договора и соглашением о дистанционном банковском обслуживании.

Согласно пункту 1.4 раздела II Общих условий договора, являющихся составной частью договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

В соответствии с разделом III данных Условий за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных тарифами банка.

Пунктом 3 раздела III этих же Условий предусмотрено, что банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 787780 рублей на счет заемщика № ***, открытый в ООО "ХКФ Банк", что подтверждается выпиской по счету.

В силу п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

На основании п. 4 раздела 3 общих условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

В период действия договора заемщиком были подключена дополнительная услуга, оплата стоимости которой должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей.

Судом установлено, что истец полностью выполнил свои обязательства по кредитному договору. Вместе с тем, в нарушение принятых обязательств заемщик не осуществил ежемесячные платежи в предусмотренные кредитным договором и графиком сроки, допустил неоднократные просрочки платежей. Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на задолженность ответчика по кредитному договору № *** от составила 1114988,47 рублей, из которых: сумма основного долга – 761901,70 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 42390,95 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 306847,14 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 3452,68 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 396 рублей.

В судебном заседании было установлено, что ФИО2 нарушила обязательства, изложенные в Общих условиях договора, вследствие чего осталась задолженность, которую суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО2, удовлетворив требования истца.

Кроме суммы основного долга в размере 761901,70 рублей, взысканию с ответчика подлежат: размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом в сумме 42390,95 рублей, размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств в сумме 3452,68 рублей, сумма комиссии за направление извещений - 396 рублей.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Абзац 2 пункта 2 статьи 810 ГК РФ предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Таким образом, предусмотрено право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определено, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Взыскание убытков, в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до , может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, поскольку условиями договора (п. 12 раздел V Общих условий) предусмотрено полное досрочное погашение задолженности по кредиту. При этом пунктом 1.2 раздела II указанных Общих условий предусмотрено, что банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Таким образом, в случае исполнения ответчиком обязательств по договору в полном объеме досрочно, что предусмотрено условиями договора, начисление процентов на сумму кредита будет являться незаконным.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ в его взаимосвязи с п. 4 ст. 809 и п. 2 ст. 810 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

При этом судом учитывается и то обстоятельство, что из буквального прочтения пункта 3 раздела 3 Общих условий договора, также не следует право банка на взыскание убытков, в виде неуплаченных процентов, начисленных до .

В связи с тем, что при вынесении решения конечную дату возврата займа определить невозможно, исходя из объема заявленных требований, суд полагает возможным взыскать с ответчика убытки, в виде неуплаченных процентов, за период с по , согласно расчета задолженности по состоянию на , первоначального графика платежей, убытков в размере 95457,64 рублей (10028,51 + 10227,57 + 10095,19 + 8996,96 + 9810,98 + 9360,63 + 9527,90 + 9082,78 + 9236,82 + 9090,30).

При этом, кредитор не лишен права обратиться с требованием о взыскании процентов за пользование кредитом за последующий период, вплоть до даты фактического возвращения ответчиком денежных средств.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковый требований.

Суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО2 в пользу истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» возврат государственной пошлины в сумме 12235,99 рублей, то есть судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, года рождения, уроженки г. Сызрани , ФИО2, зарегистрированной по адресу: Самарская область, г. Сызрань, , в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору № *** от в размере 903598,97 рублей, а также возврат государственной пошлины в сумме 12235,99 рублей, а всего 915834,96 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено .

Судья С.В. Мосина