дело № 2 - 5218/2022

27RS0004-01-2022-001070-75

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 ноября 2022 года г. Хабаровск

Индустриальный районный суд г. Хабаровска

под председательством судьи Жмайло Ю.Е.,

при секретаре судебного заседания Мельяненко А.Н.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, мотивируя исковые требования тем, что ФИО1 с АО «Газпромбанк» был заключен договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № на срок 84 месяца: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по указанному кредитному договору с ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ №. Страховая премия по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 394 792 рубля 97 копеек. Согласно п. 17 кредитного договора кредитор полностью перечислил указанную суммы страховки ответчику, тем самым подтвердив, что основной целью договора страхования было обеспечения защищенности потребительского кредита, выданного по кредитному договору. Обязательства по кредитному договору он исполнил полностью досрочно ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой, выданной кредитором ДД.ММ.ГГГГ, прилагаемой к настоящему заявлению. После исполнения кредитного договора прекратилась возможность наступления события, имеющие признаки страхового случая. В связи с этим, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено заявление о возврате денежных средств по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № в котором было предложено: прекратить действие договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ № с ДД.ММ.ГГГГ. Вернуть ему часть страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 310 194 рубля 48 копеек в течение 7 рабочих дней со дня получения настоящего заявления. Расчет возврата части страховой премии: 394 792, 97 руб. (страховая премия) / 84 месяца (срок действия кредитного договора) * 66 месяцев (количество месяцев за пределами кредитного договора) = 310 194, 48 руб. Направить денежные средства по следующим банковским реквизитам: ФИО1. ДД.ММ.ГГГГ на его контактный телефон № с электронной почты ООО СК «Ренессанс Жизнь» RenLife пришло CMC уведомление о том, что договор страхования расторгнут ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с полисными условиями сумма к выплате равна 0 рублей. Полис условий «Медицина без границ» ему на руки не выдавался. Согласно п.1 примечания к договору страхования Полис условий «Медицина без границ» был скачан с сайта. Таким образом полис условий «Медицина без границ» является не действительный и ссылка на него не законна. При этом финансовая организация не указала, на основании какого пункта полисных условий «Медицина без границ» ему было отказано в возврате части страховой премии. Согласно п. 10.3 полисных условий «Медицина без границ» в случае досрочного расторжения (прекращения действия) договора страхования, страховая премия по договору страхования не возвращается. В связи с досрочным исполнением кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ прекратилась возможность наступления события, имеющие признаки страхового случая. Таким образом, возможность наступления страхового случая отпала. Договор страхования с ответчиком расторгнут до наступления срока, на который он был заключен, в связи с тем, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, так как мной полностью выполнены условия кредитного договора. Таким образом п. 10.3 полисных условий «Медицина без границ» противоречит п.п. 1,3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ. Следовательно, отказ ответчика в выплате ему части страховой премии является незаконным. Просит взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» неиспользованную часть страховой премии в размере 310 194 рубля 48 копеек; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 155 997 руб. 24 коп.; неустойку за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 521 126,73 руб. 73 коп.; моральный вред в размере 5000 руб.; почтовые расходы в размере 650 руб. 10 коп..

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал заявленные требования в полном объеме, по доводам указанным в иске.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором. В суд не явился, об уважительности причин неявки суд в известность не поставил, ходатайств об отложении слушания дела не заявлял.

Представитель третьего лица АО «Газпром Банк» в судебное заседание не прибыл, о времени и месте рассмотрения данного дела был уведомлен надлежащим образом.

Суд в порядке ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Выслушав объяснения истца, изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что между ФИО1 с АО «Газпромбанк» был заключен договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № на срок 84 месяца: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по указанному кредитному договору с ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ №. Страховая премия по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 394 792 рубля 97 копеек.

Согласно п. 17 кредитного договора кредитор полностью перечислил указанную суммы страховки ответчику, тем самым подтвердив, что основной целью договора страхования было обеспечения защищенности потребительского кредита, выданного по кредитному договору.

Обязательства по кредитному договору истец исполнил полностью досрочно ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой, выданной кредитором.

В силу ч.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу ч. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определённое время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу п. 2 ч. 2 ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объёме.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном расторжении договора по обстоятельствам, указанные в п. настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Договор страхования с ответчиком расторгнут до наступления срока, на который он был заключен, в связи с тем, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, так как ФИО1 полностью выполнены условия кредитного договора.

Согласно п. 10 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абз.1 ч. 2.1. ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика (за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования), в срок не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика.

В соответствии с п. 12 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенного в целях исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней, со дня получения заявления заемщика.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В связи с досрочным погашением кредита существование страховых рисков, связанных с невозможностью выплаты кредита заемщиком ФИО4 по причинам несчастного случая и болезни, потери работы прекратилось.

Согласно расчету истца неиспользованная часть страховой премии составила 310 194 руб.48 коп. (394 792 руб. 97 коп. (страховая премия) : 84 мес. (срок действия кредитного договора) х 66 мес. = 310 194,48 руб.)

Таким образом, суд приходит к выводу, что с ответчика подлежит взысканию в пользу ФИО5 выплаченная страховая сумма в размере 310 194 руб. 48 коп..

В соответствии с ч. 3 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Частью 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Поскольку требования ФИО1 о возврате денежных средств, уплаченных по договору страхования до настоящего времени не удовлетворены ответчиком, то с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 подлежит взысканию неустойка в размере 310 194,48 руб.

Пунктом 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в статье 23, пункте 5 статьи 28, статьях 30 и 31 Закона о защите прав потребителей, а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется судом исходя из цены товара (выполнения работы, оказания услуги), существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно ст. ст. 151, 1099-1101 ГК РФ, моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежат компенсации. Размер компенсации морального вреда осуществляется в денежном выражении и определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда.

При определении размера компенсации морального вреда, судом учитываются требования разумности и справедливости, исходя из которых суд, считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет возмещения компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителя» от 07.02.1992 г. № 2300-1, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъяснено, что если суд удовлетворил требования страхователя (выгодоприобретателя) в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке страховщиком, он взыскивает со страховщика в пользу страхователя (выгодоприобретателя) штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Судам следует иметь в виду, что применение статьи 333 ГК РФ возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера штрафа является допустимым.

Исходя из сумм, взысканных в пользу потребителя сумма штрафа, подлежащая взысканию составляет 312 694,48 руб. ((310 194,48 + 310 194,48 + 5 000)/2 = 312 694,48).

Оснований для снижения суммы штрафа у суда не имеется.

При таких обстоятельствах, с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 подлежит сумма штрафа в размере 312 694,48 руб..

В соответствии с положениями ст. 94 и 98 ГПК РФ, с ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы по оплате почтовых расходов в размере 650 руб. 10 коп..

Согласно ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 310 694 руб. 48 коп., неустойку в размере 310 694 руб. 48 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 312 694 руб. 48 коп.

В удовлетворении остальной части иска – отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в бюджет муниципального образования городского округа «город Хабаровск» государственную пошлину в размере 9 413, 88 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда в Хабаровский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Хабаровска.

Мотивированное решение изготовлено 09 ноября 2022г.

Судья Ю.Е.Жмайло