Дело № 2-1705/2023

УИД 66RS0003-01-2023-000298-30

Мотивированное решение изготовлено 10.03.2023

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

02 марта 2023 года г. Екатеринбург

Кировский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Королевой Е.В., при секретаре судебного заседания Капустиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Альфа-Банк» о признании решений финансового уполномоченного от 19.12.2022 по обращению ФИО1 незаконными,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «Альфа-Банк» (далее – АО «Альфа-Банк») обратилось в суд с заявлением о признании решений финансового уполномоченного от 19.12.2022 по обращению ФИО1 незаконными.

В обоснование заявления указало, что финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее – Финансовый уполномоченный) 19.12.2022 было вынесено решение № У-22-140723/5010-004, которым были удовлетворены требования ФИО1, взысканы в его пользу с АО «Альфа-Банк» денежные средства в размере 1840 руб. Также Финансовым уполномоченным 19.12.2022 вынесено решение № У-22-140726/5010-004, которым были удовлетворены требования ФИО1, взысканы в его пользу с АО «Альфа-Банк» денежные средства в размере 1904 руб.

Истец считает указанные решения не соответствующими закону в виду следующего.

Между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» были заключены договоры потребительского кредита, предусматривающие выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты *** от 06.05.2019 и *** от 21.08.2018. Также ФИО1 было произведено присоединение в договору о комплексном банковском обслуживании в АО «Альфа-Банк» (далее – ДКБО), а также ознакомление и согласие с тарифами АО «Альфа-Банк».

Согласно п. 2.7. ДКБО стороны в соответствии с ч. 1 ст. 450 Гражданского Кодекса Российской Федерации договорились, что банк имеет право вносить изменения и (или) дополнения в условия договора или (или) в Тарифы. При этом клиент согласен с тем, что изменения и (или) дополнения, внесенные банком в:

- договор становятся обязательными для сторон в дату введения редакции в действие. При этом Банк обязан опубликовать новую редакцию договора либо изменения и (или) дополнения, внесенные в договор, на официальном сайте банка в сети Интернет по адресу: www.alfabank.ru и разместить в отделениях банка не менее чем за два календарных дня до даты введения редакции в действие, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых в действие определяется нормативными правовыми актами Российской Федерации;

- Тарифы становятся обязательными для сторон с даты введения в действие Тарифов. Новые Тарифы размещаются банком на информационных стендах в отделениях банка.

Договор кредита не содержит графика погашения с указанием ежемесячного платежа в фиксированном размере, так как условия договора кредита предполагают различные размеры платежей по кредиту в зависимости от решений клиента по использованию денежных средств в пределах установленного лимита кредитования. Таким образом, банку заранее не известен размер денежных средств, которыми клиент воспользуется в пределах установленного ему лимита кредитования.

В соответствии с п. 3.19 ДКБО за предоставление продуктов и услуг в рамках ДКБО клиент уплачивает банку комиссию в соответствии с Тарифами банка. В случае прекращения действия ДКБО и дополнительных соглашений к нему, досрочного расторжения ДКБО по любым основаниям, закрытия карт, а также в случае изменения пакета услуг в соответствии с условиями ДКБО, смены пакета услуг на обслуживание по тарифам Универсальной линейки, комиссии, ранее уплаченные банку в оплату стоимости продуктов и услуг (в. т.ч. стоимости Пакета услуг), не возвращаются и не учитываются в счет погашения задолженности клиента перед банком, если иное не установлено тарифами банка.

Согласно п.п. 2.8, 2.9 ДКБО, клиент, держатель карты, доверенное лицо обязаны ежедневно любым доступным им способом самостоятельно или через уполномоченных лиц, обращаться в банк, в т.ч. на официальный сайт банка в сети Интернет но адресу www.alfabank.ru, для получения сведений о новой редакции, о внесенных изменениях и (или) дополнениях в ДКБО и (или) Тарифы. В случае неполучения банком от клиента до вступления в силу новой редакции ДКБО и (или) Тарифов, либо изменений и (или) дополнений, внесенных в ДКБО и (или) в Тарифы, письменного уведомления о расторжении ДКБО, стороны соглашаются с тем, что Банк считает это выражением согласия с изменениями условий договора (или) Тарифов.

В соответствии п. 1.8.6.1.2. Тарифов банка, комиссия за выдачу наличных денежных средств через банкомат или пункт выдачи наличных стороннего банка составляет 2,9 % от суммы операции + 390 руб.

Пунктом 17.11 Приложения № 4 к ДКБО установлено, что регистрация банкоматом, либо электронным терминалом, либо иным способом операции с использованием карты с применением ПИН и/или технологии 3DSecure является безусловным подтверждением совершения операции держателем карты и основанием для изменения платежного лимита карты на момент такой регистрации и последующего списания денежных средств со счета, по которому совершена операция с использованием карты в порядке, предусмотренном ДКБО.

В период с 31.10.2022 по 10.11.2022 посредством банкомата клиент по счету кредитной карты *** с использованием кредитной карты *** совершил расходные операции по снятию наличных денежных средств в общем размере 56000 руб.

Также 08.11.2022 посредством банкомата клиент по счету кредитной карты *** с использованием кредитной карты *** совершил расходные операции по снятию наличных денежных средств в общем размере 58000 руб.

В соответствии с п.п. 17.3.1 общих условий по выпуску, обслуживанию и использованию карт, являющихся приложением № 4 к ДКБО, при проведении авторизации в авторизационной базе Банка платежный лимит карты уменьшается на сумму проведенной операции (с учетом комиссии за совершение указанной операции в соответствии с действующими Тарифами Банка и комиссий иных кредитных организаций), т.е. сумма операции с учетом комиссии за совершение указанное операции (при наличии таковой) блокируется (резервируется) на срок до 45 дней на счет карты, с использованием которого совершена соответствующая операция, а при совершении операции с использованием карты в банкоматах банка – блокируется (резервируется) на срок до 45 дней на том счете карты, по которому она была совершена. После получения подтверждения о совершении операции с использованием карты, банк имеет право списать денежные средства, в соответствии с условиями ДКБО со счета карты с использованием которого совершена операция.

Данные операции, зафиксированные в авторотационной базе Банка, свидетельствуют о корректной выдаче наличных денежных средств по данной операции, а также о том, что она производилась с использованием банковской карты клиента с введением ПИН-кода, известного только держателю карты, т.е. клиенту.

09.11.2022 в соответствии с п. 1.8.6.1.2. тарифов банка со счета кредитной карты *** была удержана комиссия в совокупном размере 2404 руб. за совершение клиентом в период с 31.10.2022 по 10.11.2022 операций по выдаче наличных денежных средств.

Также 09.11.2022 в соответствии с п. 1.8.6.1.2. тарифов банка со счета кредитной карты *** была удержана комиссия в совокупном размере 2462,50руб. за совершенные клиентом 08.11.2022 операций по выдаче наличных денежных средств.

Таким образом, Банком было произведено списание комиссии согласно условиям тарифов, ознакомление с которыми должно было быть произведено клиентом при надлежащем исполнении обязанностей п.п. 2.8, 2.9 ДБКО.

Доказательств несогласия клиента с размером комиссии, выраженного до совершения рассматриваемых операций решение не содержит.

На основании изложенного, просит признать незаконными и отменить решения Финансового уполномоченного от 19.12.2022 № У-22-140723/5010-004 и № У-22-140726/5010-004.

Представитель заявителя в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представитель заявителя – Г., действующий на основании доверенности от 15.06.2022, направил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявления АО «Альфа-Банк» по доводам письменного отзыва. В обоснование возражений указал, что 06.05.2019 между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор *** на использование кредитной карты «100 дней без процентов». Также 21.08.2018 был заключен кредитный договор *** на использование кредитной карты «100 дней без процентов». Одним из условий, предусмотренным данными кредитными договорами, являлась возможность ежемесячного снятия наличных денежных средств, а также безналичный перевод в размере 50 000 руб. без комиссии, в банкоматах Банка, а также в банках-партнерах. С 11.03.2022 банком в одностороннем порядке данные условия по договору были отменены. Причиной отмены АО «Альфа-Банк» указал повышение ключевой ставки Центробанком РФ. Отмена данных условий банком является незаконной и неправомерной. В отношении кредитных карт действуют все положения Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», а также Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Банк может изменять условия кредитного договора в одностороннем порядке только в том случае, если это улучшает положение заемщика. Исключением могут являться случаи, прямо предусмотренные законом, но не договором. Введение новых или увеличение старых комиссий не является улучшением положения заемщика. Таким образом, АО «Альфа-Банк» неправомерно отменил указанное выше условие в одностороннем порядке, чем нарушил законные права клиентов кредитной организации. Действия Банка привели к возросшей финансовой нагрузке, необходимости дополнительной оплаты комиссии при снятии наличных/переводе денежных средств. Финансовым уполномоченным при вынесении указанных решений были в полном объеме исследованы все обстоятельства и доводы по данному спору, им дана верная правовая оценка. Решения Финансового уполномоченного являются законными и правомерными, вынесенными в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. АО «Альфа-Банк» злоупотребляет своими правами, отказываясь от добровольного исполнения решений Финансового уполномоченного, намеренно пытаясь ввести суд в заблуждение.

Представитель заинтересованного лица Финансового уполномоченного – М., действующая на основании доверенностей, в судебном заседании против удовлетворения заявления возражала по доводам, изложенным в решениях Финансового уполномоченного.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав лиц, явившихся в судебное заседание, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

21.08.2018 ФИО1 подписано заявление заемщика ***

06.05.2019 ФИО1 подписано заявление заемщика ***

В соответствии с указанными заявлениями ФИО1 подтвердил свое согласие и ознакомление с условиями ДКБО физических лиц в финансовой организации в редакции, действующей на день подписания указанного заявления, и обязался выполнять условия ДКБО. Заявления от 21.08.2018, 06.05.2019 являются документами, подтверждающими факт заключения ДКБО. Кроме того, в соответствии с п. 3 заявлений от 21.08.2018 и от 06.05.2019 ФИО1 подтвердил ознакомление и согласие с ДКБО и тарифами банка для физических лиц, заключивших ДКБО в АО «Альфа-Банк».

В заявлениях от 21.08.2018 и от 06.05.2019 ФИО1 просил АО «Альфа-Банк» в целях заключения договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, открыть ему счет кредитной карты в валюте рубли и выдать к счету кредитной карты кредитную карту банка в соответствии с параметрами, которые определены в индивидуальных условиях кредитования, и активировать данную кредитную карту в дату подписания индивидуальных условий кредитования при получении кредитной карты ФИО1

21.08.2018 между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты ***, состоящий из индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты.

В соответствии с Индивидуальными условиями ФИО1 предоставлен лимит кредитования в размере 85000 руб. Кредитный договор действует в течение неопределенного срока, до дня расторжения кредитного договора по инициативе одной из сторон (пункт 2). Погашение задолженности по кредитному договору осуществляется ежемесячно минимальными платежами (пункт 6.1).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредитному договору составляет 24,49 % годовых.

21.08.2018 между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, согласно которому процентная ставка по кредиту составляет 33,99 % годовых, срок действия беспроцентного периода пользования кредитом составляет 100 календарных дней. Комиссия за обслуживание кредитной карты составляет 1190 руб., уплачиваемая ежегодно.

В рамках кредитного договора на имя ФИО1 в АО «Альфа-Банк» открыт счет кредитной карты ***, к которому банком выдана банковская карта <***> ***, действительная до 08/23, что подтверждается распиской в получении кредитной карты, подписанной ФИО1 21.08.2018. Согласно расписке ФИО1 подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями ДКБО и действующими Тарифами.

06.05.2019 между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты ***, состоящий из индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты.

В соответствии с индивидуальными условиями ФИО1 предоставлен лимит кредитования в размере 105 000 руб. Кредитный договор действует в течение неопределенного срока, до дня расторжения кредитного договора по инициативе одной из сторон (пункт 2). Погашение задолженности по кредитному договору осуществляется ежемесячно минимальными платежами (пункт 6.1).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 24,49 % годовых.

06.05.2019 между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, которым были внесены изменения в п. 4 Индивидуальных условий в части установления процентной ставки по кредитному договору в размере 33,99 % годовых и срока действия беспроцентного периода пользования кредитом по кредитному договору в размере 100 дней, также в п. 15 индивидуальных условий было внесено условие об установлении комиссии за обслуживание кредитной карты, выданной к кредитному договору, в размере 1 190 руб. ежегодно.

В целях предоставления кредита по кредитному договору и его дальнейшего обслуживания на имя ФИО1 в АО «Альфа-Банк» был открыт банковский счет ***, к которому была выпушена банковская кредитная карта <***> ***, которая была получена ФИО1 06.05.2019, что подтверждается распиской в получении банковской карты <***> от 06.05.2019.

*** срока действия банковской карты *** к счету ФИО1 выдана банковская карта <***> *** со сроком действия до 09/24, что подтверждается распиской в получении банковской карты <***> от 01.10.2019.

Подписав расписку в получении кредитной карты, ФИО1 подтвердил, что с условиями ДКБО и действующими тарифами Финансовой организации ознакомлен и согласен.

08.11.2022 ФИО1 в банкомате АО «Альфа-Банк» осуществлены операции по снятию со счета *** наличных денежных средств в размере 50000руб. и 6000 руб.

09.11.2022 банком со счета *** удержаны денежные средства в общей сумме 2404 руб. в счет оплаты комиссии за выдачу наличных денежных средств со счета.

Кроме того, 08.11.2022 ФИО1 в банкомате АО «Альфа-Банк» осуществлена операция по снятию со счета *** наличных денежных средств в размере 50000 руб.

09.11.2022 банком со счета *** удержаны денежные средства в размере 1 840 руб. в счет оплаты комиссии за выдачу наличных денежных средств со счета.

21.11.2022 ФИО1 обратился в АО «Альфа-Банк» с претензиями, содержащими сведения о несогласии с изменениями, внесенными банком в тарифы в части удержания комиссии за снятие денежных средств с кредитной карты и требованиями о возврате комиссий за снятие наличных денежных средств с кредитных карты в размере 3680 руб. и в размере 1840 руб.

Претензии получены АО «Альфа-Банк» 21.11.2022. 23.11.2022 банк направил смс-сообщения следующего содержания: «Комиссию вернуть не получится, так как взяли ее по тарифу. Банк может менять тарифы по карте, предварительно уведомив любым доступным способом. Мы рассказали об изменениях на сайте, в смс баннере на главном экране приложения. Об изменении тарифа предупреждали с 7 марта в приложении (главный экран и колокольчик) и по email. Также перед самим снятием показываем данные о комиссии на экране банкомата. Все остальные условия вашей кредитной карты можно посмотреть на сайте (в разделе «Необходимо знать «Тарифы»)».

Не согласившись с отказом в возврате взысканных комиссий, ФИО1 обратился с обращениями в адрес Финансового уполномоченного.

Решением от 19.12.2022 № У-22-140726/5010-004 требование ФИО1 Д,В. к АО «Альфа-Банк» о взыскании денежных средств в связи с удержанием АО «Альфа-Банк» комиссии за совершение операции по выдаче наличных денежных средств с банковского счета удовлетворено частично. С АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 1 904 руб.

Решением от 19.12.2022 № У-22-140723/5010-004 требование ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о взыскании денежных средств в связи с удержанием АО «Альфа-Банк» комиссии за совершение операции по выдаче наличных денежных средств с банковской карты удовлетворены. С АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 1 840 руб., право требования которых возникло не ранее 01.04.2022.

Разрешая требования АО «Альфа-Банк» о признании незаконными и отмене решений Финансового уполномоченного от 19.12.2022 № У-22-140723/5010-004 и № У-22-140726/5010-004, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с абз. 1 ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданского кодекса Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 11 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 14.03.2014 № 16 «О свободе договора и ее пределах» при разрешении споров, возникающих из договоров, в случае неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора, в том числе исходя из текста договора, предшествующих заключению договора переговоров, переписки сторон, практики, установившейся во взаимных отношениях сторон, обычаев, а также последующего поведения сторон договора (ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации), толкование условий договора должно осуществляться в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия.

Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, являющееся профессионалом в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

В п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании п. 1 и п. 3 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

Согласно п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

По правилам п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданского Кодекса Российской Федерации, другими законами или договором.

По смыслу п. 1 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении условий договора должно быть заключено в той же форме, что и договор, то есть в письменной форме.

Согласно ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с правовой позицией, отраженной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21.10.2008 № 661-0-0, нормы права, предусматривающие, в частности, установление кредитной организацией по соглашению с клиентами процентных ставок по кредитам и комиссионного вознаграждения по операциям, и закрепляющие договорный характер отношений между Банком России, кредитными организациями и их клиентами, сами по себе не могут рассматриваться как нарушающие конституционные права физического лица, которое было вправе потребовать расторжения или изменения спорного договора на основании положений п. 2 ст. 428 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Таким образом, законодательством предусмотрена возможность получения кредитной организацией комиссионного вознаграждения за предоставленные услуги по проведению операций по банковским счетам потребителя.

Согласно пункту 3.3 Общих условий «Снятие наличных денежных средств Держателем Кредитной карты со Счета Кредитной карты возможно и регулируется ДКБО, если иное не предусмотрено Индивидуальными условиями кредитования».

В силу пункта 5.1 Общих условий «Обслуживание и использование Кредитной карты осуществляется в соответствии с Общими условиями по выпуску, обслуживанию и использованию банковских Карт (Приложение № 4 к ДКБО)».

На основании пункта 3.2.1 ДКБО за предоставление продуктов и услуг в рамках договора клиент уплачивает банку комиссию в соответствии с тарифами.

Обращаясь в суд с указанным заявлением о признании решений Финансового уполномоченного незаконными, АО «Альфа-Банк» ссылается на условия ДКБО, согласно которым в соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского Кодекса Российской Федерации стороны договорились, что Финансовая организация имеет право вносить изменения и (или) дополнения в условия ДКБО и (или) в Тарифы. При этом клиент согласен с тем, что изменения и (или) дополнения, внесенные Финансовой организацией в:

- ДКБО становятся обязательными для сторон в дату введения редакции в действие. При этом Финансовая организация обязана опубликовать новую редакцию ДКБО либо изменения и (или) дополнения, внесенные в ДКБО, на официальном сайте Финансовой организации в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» и разместить в отделениях Финансовой организации не менее чем за 2 (два) календарных дня до даты введения редакции в действие, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых в действие определяется нормативными правовыми актами Российской Федерации;

- Тарифы, становятся обязательными для сторон с даты введения в действие Тарифов. Новые Тарифы размещаются Финансовой организацией на информационных стендах в отделениях Финансовой организации.

Вместе с тем, 21.08.2018 и 06.05.2019 заявителем подписаны приложения к Индивидуальным условиям, согласно которым комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета кредитной карты через банкомат или кассу Финансовой организации, через банкоматы банков-партнеров, указанным в приложении к Тарифам, банкоматы стороннего банка составляет 5,9 % от суммы операции, но не менее 500 руб., при этой при снятии суммы до 50000 руб. в месяц комиссия не взимается.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что на момент осуществления ФИО1 операций по снятию наличных денежных средств со счетов, в тарифах, действовавших на момент проведения операций, был изменен порядок в части размера комиссии за выдачу наличных денежных средств, а также отменена опция бесплатного снятия денежных средств в сумме до 50 000 руб. в месяц.

Вместе с тем, АО «Альфа-Банк» не представлены документы, подтверждающие согласование с ФИО1 условий, отличных от предусмотренных Индивидуальными условиями.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания, и в частности устанавливать иные размеры комиссий, но в случаях с клиентами - физическими лицами изменение договора банковского обслуживания должно быть совершено в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на новых условиях.

В соответствии с п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» если одностороннее изменение условий обязательства совершено тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдено требование к их совершению, то по общему правилу такое одностороннее изменение условий договора не влечет юридических последствий, на которые они были направлены.

Таким образом, одностороннее изменение банком условий договора ущемляет гарантированные законом права потребителя. Изменение условий заключенного между банком и клиентом - физическим лицом договора возможно только в случае получения от клиента согласия в той форме, в которой был заключен основной договор, причем согласие физического лица должно быть выраженно явно и однозначно.

Как следует из материалов дела, кредитные договоры заключены путем подписания ФИО1 условий собственноручно, приложения к индивидуальным условиям и дополнительные соглашения также подписаны заинтересованным лицом собственноручно.

ФИО1 также собственноручно подписаны приложения к индивидуальным условиям, согласно которым комиссия за выдачу наличных денежных средств со счетов кредитных карт через банкомат или кассу банка, через банкоматы банков-партнеров, указанных в приложении к тарифам, банкоматы стороннего банка составляет 5,9 % от суммы операции, но не менее 500 руб., при этом при снятии суммы до 50 000 руб. в месяц комиссия не взимается.

АО «Альфа-Банк» в суд не представлены документы и сведения, свидетельствующие о согласии ФИО1 на изменение согласованного сторонами в индивидуальных условиях тарифа, действующего в рамках кредитных договоров, в том числе в части отмены опции бесплатного снятия до 50 000 руб. в месяц, предусмотренного приложением к индивидуальным условиям. Документы и сведения, подтверждающие уведомление АО «Альфа-Банк» ФИО1 об изменении условий кредитных договоров, в материалы дела также не предоставлены.

При таких обстоятельствах, поскольку одностороннее изменение АО «Альфа-Банк» условий договоров с потребителем, выразившееся в изменении условий для взимания комиссий за снятие наличных денежных средств, не предусмотрено действующим законодательством, а согласие ФИО1 на соответствующие изменения получено не было, следовательно, изменение банком условий тарифов в части взимания комиссии за снятие наличных денежных средств не порождает юридических последствий.

На основании изложенного, суд считает решения финансового уполномоченного решения от 19.12.2022 № У-22-140723/5010-004, № У-22-140726/5010-004, вынесенные по обращению ФИО1, обоснованными и не находит оснований для удовлетворения требований АО «Альфа-Банк».

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении заявления акционерного общества «Альфа-Банк» о признании решений финансового уполномоченного от 19.12.2022 по обращению ФИО1 незаконным, отказать.

Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Кировский районный суд г. Екатеринбурга в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Е.В. Королева