Решение по делу № 2-3232/2022 от 29.08.2022 | Засвияжский районный суд г. Ульяновска (Ульяновская область)

По делу № 2- 3232/2022

73RS0002-01-2022-005502-91

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ульяновск 29 августа 2022 года.

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Дементьева А.Г.

при ведении протокола помощником судьи Герасимовым А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2, ФИО3, обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, о возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее также – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3, содержащим требования:

- о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ;

- о взыскании по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженности в сумме 144 802 руб. 02 коп., из которых 29 893 руб. 06 коп. – просроченные проценты, 114 908 руб. 96 коп. - просроченный основной долг;

- о возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины - 4 096 руб.04 коп.

Иск обоснован тем, что между Банком и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 133785 руб. на срок 36 мес., с уплатой процентов за пользование кредитом - 12,9% годовых.

Договором предусмотрена обязанность заемщика возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей ( п. 1-6 кредитного договора).

Договором предусмотрена неустойка за просрочку исполнения обязательства заемщиком - 20 % годовых ( п. 12 кредитного договора).

Истец сообщает, что заемщик ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, ее потенциальными наследниками по сведениям Банка являются ФИО2, ФИО3 ( ответчики по делу).

По состоянию на 17.06.2022 г. задолженность по указанному кредитному договору составила 144 802 руб. 02 коп., из которых 29 893 руб. 06 коп. – просроченные проценты, 114 908 руб. 96 коп. - просроченный основной долг.

Банк считает, что при указанных обстоятельствах, в соответствии с законом - п. 1 ст. 1175 ГК РФ ответчики обязаны отвечать по долгам наследодателя из данного кредитного договора, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, в солидарном порядке.

В ходе судебного разбирательства суд привлек для участия в процессе в порядке п. 3 ст.40 ГПК РФ общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» ( заемщик был подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом ).

Истец – Банк о месте и времени судебного разбирательства извещен, его представить в судебное заседание не явился, в заявлении просил провести судебное разбирательство без его участия.

Ответчики ФИО2, ФИО3 о месте и времени судебного разбирательства извещены, в судебное заседание не явились, причин неявки суду не сообщили.

Ответчик - общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о месте и времени судебного разбирательства извещено, его представитель в судебное заседание не явился, причин неявки суду не сообщил.

Суд рассматривает дело в отношении названных ответчиков в порядке заочного производства по правилам главы 22 ГПК РФ.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие названных лиц.

Суд, рассмотрев иск Банка, исследовав материалы настоящего гражданского дела, пришел к следующему.

Сторонам была разъяснена норма, содержащаяся в ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

Суд в соответствии с п. 3 ст. 196 ГПК РФ принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из требований статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение

обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ в рамках кредитного договора у должника есть две основных обязанности: возвратить полученную сумму кредита и уплатить банку проценты на нее.

По смыслу разъяснений, содержащихся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации N 14 от 08 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", названные обязанности являются денежными, поскольку на должника возлагается обязанность уплатить деньги, а сами деньги являются средствами погашения денежного долга.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Согласно статье 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса РФ).

Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 Гражданского кодекса РФ), то при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса РФ).

Обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и наследников, а также принятием наследниками наследства, являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения возникшего спора.

В соответствии с пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В данном Постановлении Пленума Верховного Суда РФ разъясняется, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 59).

Также разъясняется, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно п. 3 ст. 961 ГК РФ правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Согласно п. 1 ст. 964 ГК РФ если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Судом установлено, что между Банком и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 133785 руб. на срок 36 мес., с уплатой процентов за пользование кредитом - 12,9% годовых.

О данных обстоятельствах суду сообщил Банк. Эти факты подтверждаются в частности копиями заявления заемщика на получение потребительского кредита, Индивидуальными условиями потребительского кредита.

Ответчик доказательств обратного положения дел в данной части суду не предоставил.

Судом установлено, что между Банком и обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» 30.05.2018 г. заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5.

В рамках данного Соглашения общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и Банк заключает договора личного страхования в отношении заемщиков Банка на основании письменных обращений последних ( заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю ( т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным Соглашением.

В данном случае Заемщик на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика был подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, заключенного с обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» ( ответчик по делу).

К условиям такого договора страхования относится следующее:

- страхователем являлся Банк;

- заемщик выступал застрахованным лицом;

- был застрахован страховой риск заемщика, в частности «смерть»;

- срок действия договора страхования - дата подписания заявления заемщиком о подключении к договору страхования по дату истечения 36 месяцев с даты подписания заемщиком такого заявления ( в данном случае с 21.11.2019 г. по 20.11.2022 г. )

- страховая сумма по страховому риску «смерть» - 133 785 руб..

О данных обстоятельствах суду сообщил представитель ответчика - общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и представитель Банка в ответе на запрос. Данные факты подтверждаются представленными суду документами, касающимися подключения заемщика к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Заемщик ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, открылось е наследство. Ее наследником по завещанию и закону является ФИО3 ( ответчик по делу; внук наследодателя, по праву представления за умершего ДД.ММ.ГГГГ отца - ФИО4 ), который принял наследство, обратившись к нотариусу в установленный срок с соответствующим заявлением. Сведений об иных наследниках и принятии ими данного наследства материалы наследственного дела не содержат.

В состав наследства входит имущество:

- ? доля квартиры площадью 53, 21 кв.м. № в , кадастровой стоимостью 1 357 198 руб. 50 коп.;

- денежные вклады с причитающимися процентами и компенсацией в ПАО Сбербанк - остаток денежных средств по вкладу - 93 руб. 20 коп.

Данные обстоятельства подтверждаются заверенными копиями материалов наследственного дела № г. в отношении имущества умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО5.

Судом установлено, что по состоянию на 17.06.2022 г. задолженность по указанному кредитному договору составила 144 802 руб. 02 коп., из которых 29 893 руб. 06 коп. – просроченные проценты, 114 908 руб. 96 коп. - просроченный основной долг.

О данных обстоятельствах суду сообщил Банк, размер такой задолженности подтверждается расчетом Банка.

ФИО2 ( ответчик по делу ) через Банк сообщила (заявление от 14.07.2020 г.) обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о смерти заемщика, предоставив в частности копию свидетельства о смерти заемщика.

Названная страховая компания не признала данное событие ( наступление смерти заемщика ) страховым случаем и страховое возмещение выплачено не было.

Наследникам заемщика было предложено предоставить дополнительные документы, заверенные должным образом, в частности нотариально заверенную копию свидетельства о смерти, справку о смерти с указанием причины смерти, медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях застрахованного лица за медицинской помощью за последние 5 лет, предшествовавших дате заключения договора страхования; в случае наступления смерти в результате несчастного случая дополнительно представить постановление о возбуждении уголовного дела ( отказе в возбуждении) и акт судебно - медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно - химического исследования.

О данных обстоятельствах суду сообщил представитель ответчика - названной страховой компании. Эти факты подтверждаются копиями материалов, касающихся заключения с заемщиком договора страхования и сообщения о наступлении страхового случая.

Оценив указанные выше доказательства в совокупности, суд приходит к следующему выводу.

Поскольку ФИО2 не принимала наследство заемщика - ФИО1, то не отвечает в силу ст. 1175 ГК РФ по долгам наследодателя. При таком положении иск, предъявленный Банком к ФИО2, не имеет под собой оснований и подлежит отклонению.

Ответчик ФИО3, как указано выше, принял наследство ФИО1 и в силу ст.1175 ГК РФ отвечает по долгам наследодателя перед Банком в размере задолженности, не покрытой страховым возмещением, и в пределах стоимости перешедшего к нему имущества.

Наступление смерти заемщика является страховым событием по застрахованному риску «смерть», у страховщика возникла обязанность произвести выгодоприобретателю по указанному договору страхования страховое возмещение.

На дату смерти заемщика (ДД.ММ.ГГГГ) задолженность по указанному кредитному договору (115 435 руб. 47 коп.), не превышала указанной стоимости наследственного имущества, перешедшего к ответчику ФИО3

Ответчик - названная страховая компания не предоставила суду доказательств наличия обстоятельств в соответствии с п. 1 ст. 964 ГК РФ, в силу которых страховщик освобождается от уплаты страхового возмещения.

Поскольку имеет место задолженность по указанному кредитному договору, просрочка исполнения обязательств носит существенный характер, то имеются основания в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ и условий кредитного договора для досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом.

Эти обстоятельства являются основанием по смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ, в соответствии с пп.1 п.2 ст.450 ГК РФ для расторжения названного кредитного договора.

Надлежащим ответчиком по иску Банку в данной части будет ФИО3 – наследник заемщика.

При таком положении с ответчика - названной страховой компании в соответствии с условиями указанного договора страхования, в соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ в пользу Банка в счет погашения задолженности по указанному кредитному договору следует взыскать страховое возмещение - 133 785 руб.

Не покрытая страховым возмещением задолженность по указанному кредитному договору составила - 11 017 руб. 02 коп. (144 802 руб. 02 коп. - 133 785 руб.).

Поскольку ответчик ФИО3 принял наследство ФИО10 П.Н. (заемщика), стоимость наследственного имущества превышает размер указанного долга, то он обязан в силу ст.1175 ГК РФ произвести выплату Банку в счет погашения задолженности по указанном кредитному договору, не покрытого страховым возмещением, - 11 017 руб. 02 коп.

Таким образом, иск Банка к ФИО2 подлежит отклонению. Иск Банка к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» подлежит удовлетворению частично и иск Банка к ФИО3 – подлежит удовлетворению частично.

Разрешая требование Банка о возмещении судебных расходов, суд учитывает следующее.

Дело разрешилось в пользу истца, поэтому в силу п.1 ст. 98 ГПК РФ истец имеет право на возмещение судебных расходов за счет ответчика.

Банк при обращении в суд с данным иском уплатил государственную пошлину в сумме 4 096 руб. 04 коп. ( платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).

Иск Банка к названной страховой компании был удовлетворен на сумму 133 785 руб., что составляет 92, 4 % от цены иска ( 144 802 руб. 02 коп.).

При таком положении с ответчика - названной страховой компании в пользу Банка в счет возмещения данных судебных расходов следует взыскать - 3 784 руб. 74 коп. (92, 4 % от 4 096 руб. 04 коп. ).

Иск Банка к ФИО3 удовлетворен на сумму 11 017 руб. 02 коп., что составляет 7, 6 % от цены иска ( 144 802 руб. 02 коп.)

При таком положении с ответчика - ФИО3 в пользу Банка в счет возмещения данных судебных расходов следует взыскать - 311 руб. 30 коп. ( 7,6 % от 4 096 руб. 04 коп. ).

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 отказать.

Иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО3 удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО3 в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 11 017 руб. 02 коп., а также в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины - 311 руб. 30 коп., а всего взыскать - 11 328 руб. 32 коп.

В удовлетворении иска публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО3 в остальной части - отказать.

Иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 133 785 руб., а также в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины - 3 784 руб. 74 коп., а всего взыскать - 137 569 руб. 74 коп.

В удовлетворении иска публичного акционерного общества «Сбербанк России» к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в остальной части - отказать.

Ответчики – общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», ФИО3 вправе подать в Засвияжский районный суд г. Ульяновска, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.Г. Дементьев.