КОПИЯ

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июля 2023 года г. Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Зобниной Е.В.,

при секретаре судебного заседания Штрак Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО «Почта Банк» к Б. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование указало, что 12.01.2018 Банк заключил с ответчиком кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит. Ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору, в связи с чем за период с 20.01.2020 по 07.03.2023 образовалась задолженности в размере 282 597,82 рублей, в том числе: 244 993,24 рубля – задолженность по основному долгу, 27 639,64 рублей – задолженность по процентам, 3 364,94 рубля – задолженность по неустойкам, 6 600 рублей – задолженность по комиссиям. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № в размере 282 597,82 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 6 026 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие.

В судебное заседание ответчик не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом, ранее представила письменное заявление, в котором просила применить срок исковой давности.

Суд, исследовав материалы настоящего гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из положений ст. 820 Гражданского кодекса РФ следует, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

В силу положений ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что на основании заявления на получение потребительского кредита 12.01.2018 между ПАО «Почта Банк» и Б. заключен кредитный договор № (Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Рефинансирование 19,9 300»), по условиям которого заемщику предоставлен кредитный лимит в размере 325 416 рублей (кредит № – 52 416 рублей, кредит № – 273 000 рублей), срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита № – 15 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита № – 60 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита 12.01.2023, под 19,9% годовых.

Пункт 6 Индивидуальных условий предусматривает количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, в соответствии с которым количество платежей – 60, размер платежа – 8 614 рублей, которые осуществляются ежемесячно до 12 числа каждого месяца.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик ознакомлена и согласна с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

Подписав собственноручно кредитный договор, ответчик согласился с его условиями, и обязался их исполнять.

Распоряжением клиента на перевод подтверждается, что Б. дала ПАО «Почта Банк» распоряжение осуществить перевод с ее открытого у истца счета на её счет № в ПАО «БИНБАНК» денежных средств в размере 50 000 рублей, на погашение договора №.

Материалами дела подтверждается, что Б. на основании заявления выразила желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», по страховым рискам «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного». Подписав заявление, заемщик подтвердила факт ознакомления с условиями страхования, их ясности, отсутствия ограничений по состоянию здоровья, указанных в заявлении и соответствия состояния своего здоровья требованиям Страховой компании, а также факт получения условий страхования, также подтвердила, что уведомлена о том, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии.

Распоряжением клиента на перевод, Б. дала ПАО «Почта Банк» распоряжение осуществить перевод с ее открытого у истца счета в размере 52 416 рублей на счет ООО «АльфаСтрахование Жизнь» в счет оплаты страховой премии.

В соответствии с п.п. 1.5 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», кредит предоставляется в следующем порядке: при волеизъявлении клиента на подключение дополнительных услуг клиента, на счет зачисляется кредит 1 в размере стоимости дополнительных услуг. При наличии оставшегося кредитного лимита (лимита кредитования) на счет зачисляется кредит 2.

Датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет клиента (п.п. 1.6 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»).

Выпиской по лицевому счету подтверждается, что Б. на условиях кредитного договора № предоставлены 12.01.2018 денежные средства в общем размере 325 416 рублей (52 416 + 273 000).

С момента перечисления денежных средств у ответчика возникли обязательства по погашению кредитных платежей в размере и порядке, предусмотренными условиями кредитования.

Пунктом 1.8 Общих условий предусмотрено, что Клиент возвращает Банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные Договором.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность заемщика, в виде неустойки в размере 20% годовых, со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» предусмотрены Услуги, оказываемые Кредитором Заемщику за отдельную плату, в соответствии с которыми ответчик выразила согласие на подключение Услуги «Кредитное информирование».Пунктом 17 Индивидуальных условий предусмотрена комиссия за подключение Услуги «Кредитное информирование», в соответствии с которой за 1-й Период пропуска платежа взимается 500 рублей, за 2-й, 3-й и 4-й Период пропуска платежа – 2200 рублей.

На основании п. 18 Индивидуальных условий полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, составляет 515 420,01 рублей, включая сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту.

В соответствии с п. 3 Общих условий Клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме, не менее суммы платежа.

Если денежных средств на счете недостаточно для погашения платежа, у клиента возникает просроченная задолженность (п.3.4 Общих условий).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из раздела 6 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней Банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме (п.6.5.). Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата Банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании изменению в дальнейшем не подлежит (п.6.5.2).

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором, а согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.

Таким образом, право истца в одностороннем порядке изменить порядок возврата кредита предусмотрено гражданским законодательством.

20.08.2020 в адрес ответчика направлено заключительное требование за № о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, возврат должен быть осуществлен в срок не позднее 04.10.2020, однако до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

Поскольку ответчиком требование о досрочном возврате суммы задолженности не исполнено в срок, АО «Почта Банк» обратилось в мировой суд за вынесением судебного приказа.

Определением и.о. мирового судьи судебного участка № 9 Нижневартовского судебного района города окружного значения Нижневартовска ХМАО-Югры от 31.10.2022, судебный приказ № от 21.10.2022 о взыскании с Б. задолженности по кредитному договору № от 12.01.2018 в пользу АО «Почта Банк» за период с 20.01.2020 по 21.09.2022 в размере 272 632,88 рубля и судебных расходов, отменен, на основании поступившего от должника заявления о его отмене.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность Б. по кредитному договору № от 12.01.2018 по состоянию на 07.03.2023 составляет в размере 282 597,82 рублей, в том числе: 244 993,24 рубля – задолженность по основному долгу, 27 639,64 рублей – задолженность по процентам, 3 364,94 рубля – задолженность по неустойкам, 6 600 рублей – задолженность по комиссиям.

Решая вопрос о применении срока исковой давности, заявленного ответчиком, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

На основании п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 1, п. 2 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В то же время, согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 - 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичный вывод отражен в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года). Так, согласно п. 3 Обзора, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из условий кредитного договора следует, что кредитные денежные средства предоставлены заемщику 12.01.2018 сроком на 60 месяцев (5 лет), со сроком возврата – 12.01.2023.

Поскольку истец в одностороннем порядке изменил порядок возврата кредита, направив ответчику 20.08.2020 заключительный счет, следовательно, применительно к обстоятельствам данного спора, трехгодичный срок исковой давности начал течь с 21.08.2020, в связи с чем окончание срока исковой давности приходится на 21.08.2023.

Таким образом, срок исковой давности истцом по заявленным требованиям не пропущен, в связи с чем в удовлетворении ходатайства надлежит отказать.

Поскольку в судебном заседании было установлено, что ответчиком обязательства по кредитному договору № от 12.01.2018 не исполняются надлежащим образом, в связи чем по состоянию на 07.03.2023 образовалась задолженность в размере 282 597,82 рублей, при этом представленные стороной истца расчеты ответчиком не опровергались, в связи с чем суд считает требования истца подлежащими удовлетворению в заявленном размере.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в размере 6 026 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Б. (паспорт серии №) в пользу АО «Почта Банк» (ИНН: <***>, ОГРН: <***>) задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 282 597,82 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 026 рублей, всего взыскать сумму 288 623 рубля 82 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Нижневартовский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено 25 июля 2023 года.

Судья Е.В. Зобнина

подпись

«КОПИЯ ВЕРНА»

Судья __________________ Е.В. Зобнина

Подлинный документ находится в Нижневартовском городском суде

ХМАО-Югры в деле №