Решение по делу № 2-3743/2023 от 03.05.2023

УИД 72RS0014-01-2022-012936-70

Дело № 2-9961/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тюмень 3 мая 2023 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Мурай Ю.В.,

при секретаре Секисовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору №2217985739 от 21.05.2015 в размере 218 087,15 руб., в том числе: 134 171,73 - сумма основного долга, 17 395,53 - сумма процентов за пользование кредитом, 64 973,95 - неоплаченные проценты, а также расходов по оплате госпошлины в размере 1 548,94 руб., мотивируя свои требования тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор <***> от 21.05.2015г. на сумму 168 769,78 рублей, в том числе: 168 769,78 рублей - сумма к выдаче. Процентная ставка по кредиту - 27,90% годовых. Полная стоимость кредита - 27,79% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 168 769,78 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 168 769,78 рублей получены Заемщиком через кассу Банка. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, Распоряжения Заемщика, Заявления о предоставлении кредита, Общих условий Договора, Графика погашения. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен график погашения по кредиту. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «sms - пакет» и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По настоящему Договору Банк открывает Заемщику банковский счет в рублях, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в Индивидуальных условиях по кредиту способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов Клиента с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 Общих условий Договора). В соответствии с условиями указанного кредитного договора погашение задолженности по договору должно производиться ежемесячно, равными платежами в размере 4 872,69 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается Заемщику до заключения Договора и является неотъемлемой частью Индивидуальных условий по кредиту. Дата перечисления первого ежемесячного платежа 10.06.2015г. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж должен быть произведен 19.04.2021г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 04.02.2018г. по 19.04.2021г. в размере 64 973,95 рублей, что является убытками Банка. При заключении Договора Истцом были получены как Индивидуальные условия договора потребительского кредита, так и График погашения по кредиту (согласно Заявлению о предоставлении кредита). В нарушение условий заключенного кредитного договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору №2217985739 от 21.05.2015г. в размере 218 087,15 рублей, из которых: сумма основного долга - 134 171,73 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 17 392,53 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты) - 64 973,95 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 548,94 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5380,87 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила заявление о пропуске истцом срока исковой давности.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполнять надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если не предусмотрено иное и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено судом, 21.05.2015 между ООО «ХКФ Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №2217985739, по условиям которого, ответчику предоставлен кредит на сумму 168 769,78 руб. Процентная ставка по кредиту – 27,90% годовых. Полная стоимость кредита - 27,79 %. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 168 769,78 рублей на счет Заемщика №, затем получены заемщиком через кассу банка. По указанному Кредитному договору Банк открывает Заемщику банковский счет в рублях, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в Индивидуальных условиях по кредиту способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов Клиента с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 Общих условий). По Договору Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в Индивидуальных условиях по кредиту (п. 1.2 Общих условий).

Согласно п. 1.4. Общих условий, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту дату перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании Распоряжения Клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора погашение задолженности по договору должно производиться ежемесячно, равными платежами в размере 4 872,69 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается Заемщику до заключения договора. Количество ежемесячных платежей 72, дата перечисления первого ежемесячного платежа 10.6.2015.

Как установлено судом, ответчиком обязательства по погашению задолженности и уплате процентов за его пользование в установленном Кредитным договором порядке надлежащим образом не исполнялись, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

В силу п. 3 Раздела III Общих условий Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий Договора.

Статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Истец также обращался к мировому судье судебного участка №6 Центрального судебного района города Тюмени с заявлением о выдаче судебного приказа, который определением мирового судьи от 05.04.2019 отменен, в связи с поступившими возражениями должника относительно его исполнения (л.д. 79).

Таким образом, суд полагает установленным факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по Кредитному договору, что привело к образованию задолженности согласно верному и не оспоренному ответчиком расчету истца по состоянию на 19.10.2022 в размере 218087,15 руб., в том числе: сумма основного долга - 134 171,73 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 17 392,53 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты) - 64 973,95 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 548,94 рублей.

При этом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств погашения задолженности, в связи с чем, имеются основания для взыскания с ответчика суммы задолженности по кредитному договору №2217985739 года от 21.05.2015 в размере 218 087,15 рублей.

Разрешая ходатайство ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд находит его подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, содержащимся в п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (п.25 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ).

В соответствии с графиком платежей по кредитному договору заемщик обязался ежемесячно, равными платежами, в соответствии с Графиком погашать кредит, уплачивать начисленные проценты и комиссии путем осуществления ежемесячных платежей.

Таким образом, поскольку условиями договора предусмотрен возврат суммы займа и начисленных процентов равными платежами с определенным сроком исполнения, срок исковой давности исчисляется по каждому просроченному платежу в отдельности.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с п. 14, п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

На основании п.18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Между тем в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (действующей на момент заключения договора), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Судом установлено и следует из материалов дела, что истец 15.02.2019 обратился с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании спорной кредитной задолженности (л.д. 82).

На основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № 6 Центрального АО г.Тюмени от 22.02.2019 по делу № 2-2401-2019/6м с ответчика взыскана задолженность по кредитному договору <***> от 21.05.2015 за период с 07.09.2017 по 14.08.2018 в сумме 218187,15 руб. и расходы по оплате государственной пошлины (л.д. 78).

Обращаясь к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, Банк, ссылаясь на положения п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, фактически потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками и комиссиями.

Таким образом, оценивая в совокупности имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к выводу, что банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

Аналогичная позиция отражена в определении Верховного Суда Российской Федерации от 29.06.2021 №66-КГ21-8-К8.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованию о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, т.е. с 22.02.2019 (дата выдачи судебного приказа).

Указанный судебный приказ отменен определением мирового судьи судебного участка № 5 Центрального АО г.Тюмени от 05.04.2019 (л.д. 79).

С настоящим иском истец обратился 20.10.2022, т.е. за пределами срока давности (л.д. 67).

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Поскольку кредитным договором срок возврата основной суммы кредита и сумма процентов должны были быть возращены одномоментно, срок исковой давности по дополнительным требованиям также истек.

При таких условиях, в связи с истечением срока давности правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований не имеется.

Поскольку в иске надлежит отказать, в соответствии с положениями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ему не могут быть присуждены и судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 807-819 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 3, 12, 56, 67, 98, 167, 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) к ФИО1, <данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору №2217985739 от 21.05.2015 - отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Мотивированное решение изготовлено 12 мая 2023 года.

Председательствующий судья /подпись/ Ю.В. Мурай

<данные изъяты>