УИД 45RS0023-01-2023-000372-49

Дело № 2-394/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Шумихинский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Амировой Т.Л.,

при секретаре Королевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Шумихе Курганской области 29 мая 2023 г. гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Титан» к ФИО1 о взыскании задолженности,

установил :

общество с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Титан» (далее ООО «СФО Титан») обратилось в Шумихинский районный суд Курганской области с вышеуказанным исковым заявлением, указав, что

28 апреля 2012 г. между ПАО Национальный банк «Траст» (далее – Общество) и ФИО1 был заключен кредитный договор (договор займа) <***> о предоставлении должнику кредита (займа) в сумме 210 000 руб. В соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) Общество предоставляет кредит (займ) заемщику на цели личного потребления, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора (договора займа). Общество выполнило свои обязательства по выдаче займа надлежащим образом, однако должник в нарушение условий договора займа не производил оплаты в предусмотренные сроки. 15 февраля 2019 г. ПАО Национальный банк «Траст» уступило право требования по просроченным кредитам (займам) ООО «АРС Финанс» на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) №6-02-УПТ, по которому в свою очередь по Договору цессии № 0204/2022 от 1 апреля 2022 г. уступило право требования заявителю. На основании вышеизложенного, просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «СФО Титан» задолженность по кредитному договору за период с 12 апреля 2014 г. по 27 февраля 2015 г. в размере 31% от общей суммы основного долга 107 804 руб. 09 коп., то есть в размере 33 414 руб. 59 коп., 31% образовавшейся на данный момент суммы задолженности 66 585 руб. 41 коп. (от общей суммы процентов 214 821 руб. 76 коп.), а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3200 руб.

Определением Шумихинского районного суда Курганской области от 12 мая 2023 г. к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «АРС Финанс».

Представитель истца ООО «СФО Титан» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в их отсутствии.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствии. В отзыве на исковое заявление просил в удовлетворении требований отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Представитель третьего лица ООО «АРС Финанс» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Исследовав письменные материал дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что 28 апреля 2012 г. между ПАО Национальный банк «Траст» и ФИО1 в офертно-акцептной форме в совокупности с Условиями, Тарифами, графиком платежей, являющихся составными частями договора, заключен кредитный договор <***>.

В соответствии с условиями договора кредитования ПАО НБ «Траст» предоставил ФИО1 кредит в размере 29 001 руб. 08 коп. на срок 12 месяцев, под 36 % годовых путем зачисления на текущий счет. Условиями договора предусмотрено ежемесячное погашение заемщиком задолженности по договору в соответствии с графиком платежей, размер ежемесячного платежа установлен в размере 2 916 руб., размер последнего ежемесячного платежа 2 907 руб. 47 коп.

В этом же заявлении ответчика содержалось предложение о заключении второго договора о предоставлении международной расчетной Банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта на условиях, указанных в заявлении, а также в «Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта» (далее - Условия по карте) и в «Тарифах по международной расчетной банковской карте НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта» (далее - Тарифы по карте).

Согласно заявлению на получение кредита кредитная карта была получена ответчиком ФИО1 одновременно с заключением договора, о чем свидетельствует собственноручная подпись ответчика в заявлении.

Выражая свое согласие на активацию карты, ФИО1 обязался ознакомиться с информацией о полной стоимости кредита по карте, в случае согласия с полной стоимостью кредита, осуществить действия по активации карты, пользоваться активированной картой.

Одновременно с заявлением заемщику были выданы график платежей по оплате приобретенного товара в кредит, согласие на обработку персональных данных клиента. Своей подписью заемщик подтвердил ознакомление с Условиями и Тарифами по карте.

Согласно пункту 2.1 Условий по карте такой договор считается заключенным после получения клиентом уведомления банка об установлении лимита овердрафта с момента активации банковской карты клиентом.

Согласно пункту 5.4 «Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта» банк принимает к исполнению поручение клиента и/или держателя дополнительной карты в пределах расходного лимита, а также иных ограничений, установленных настоящими Условиями и законодательством Российской Федерации.

Размер процентной ставки по кредиту, размер плат, а также продолжительность льготного периода кредитования определяется в Тарифах (пункт 5.6 Условий).

За пользование кредитом начисляются проценты по ставке определенной Тарифами. Начисления процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, и заканчивается в дату погашения задолженности по основному долгу. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом, выставляются к оплате на следующий день расчетного платежа (пункт 5.8 Условий).

Пунктом 5.9 Условий предусмотрено, что датой исполнения клиентом своих обязательств по договору является дата погашения задолженности.

Согласно пункту 5.10 Условий, клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашений в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленный срок или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается плата за пропуск оплаты минимальной суммы погашения с соответствии с Тарифами.

Из условий тарифного плана следует, что лимит разрешенного овердрафта составляет от 5 000 руб. до 150 000 руб., с условием уплаты процентов в размере 51,10 % годовых, минимальный платеж составляет 5 % от задолженности, но не менее 500 руб., штраф за неуплату минимального платежа в первый раз – 390 руб., во второй раз – 590 руб., в третий раз – 890 руб.

Обстоятельства заключения сторонами второго договора, которому НБ «Траст» присвоил <***> от 28 апреля 2012 г., содержащего условия о предоставлении истцом кредита в форме овердрафта ФИО1, сторонами не оспаривается.

С 28 апреля 2012 г. ФИО1 пользовался предоставленными Банком кредитными средствами, что следует из расчета задолженности по кредитной карте, вместе с тем минимальные платежи, предусмотренные договором о карте, производились ненадлежащим образом, денежные средства держателем карты не зачислялись, что привело к возникновению просроченной задолженности.

15 февраля 2019 г. ПАО Национальный банк «Траст» (цедент) и ООО «АРС Финанс» (цессионарий) заключили договор уступки прав требования № 6-02-УТП, в соответствии с которым цедент передает, а цессионарий принимает права (требования) по кредитным договорам, заключенным цедентом с заемщиками, в объеме и на условиях, которые существуют к моменту передачи прав требования. Перечень кредитных договоров, заемщиков, состав и объем требований к ним содержится в реестре, подписанном сторонами по форме Приложения № 1, являющегося неотъемлемой частью настоящего договора.

Согласно Приложению № 1 к договору уступки прав требования № 6-02-УПТ истцу переданы права требования по кредитному договору <***> от 28 апреля 2012 г., заключенному с ФИО1 в общей сумме 322 646 руб. 13 коп.

В связи с нарушением заемщиком условий договора ООО «АРС Финанс» 28 декабря 2020 г. обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 суммы просроченной задолженности.

1 февраля 2021 г. мировым судьей судебного участка № 29 Шумихинского судебного района Курганской области вынесен судебный приказ № 2-294/2021 о взыскании в пользу ООО «АРС Финанс» с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 28 апреля 2012 г. за период с 12.04.2014 по 27.02.2015 в размере 100 000 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 600 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 29 Шумихинского судебного района от 19 января 2022 г., с учетом определения об исправлении описки от 21 января 2022 г., судебный приказ № 2-294/2021 отменен на основании поступивших возражений относительно исполнения судебного приказа.

Вступившим в законную силу решением Шумихинского районного суда Курганской области № 2-222/2022 от 11 мая 2022 г. в удовлетворении исковых требований ООО «АРС Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> за период с 29 апреля 2012 г. по 8 июня 2014 г. в размере 100 000 руб., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3200 руб., отказано.

1 апреля 2022 г. ООО «АРС Финанс» (цедент) и ООО «СФО Титан» (цессионарий) заключили договор уступки прав требования № 0204/2022, в соответствии с которым цедент передает, а цессионарий принимает денежные права требования к физическим лицам, вытекающие из кредитных договоров и договоров займа, заключенных между должниками и кредитными организациями и (или) микрофинансовыми организациями. Перечень кредитных договоров, заемщиков, состав и объем требований к ним содержится в реестре, подписанном сторонами по форме Приложения № 1, являющегося неотъемлемой частью настоящего договора.

Согласно Приложению № 1 к договору уступки прав требования № 0204/2022 истцу переданы права требования по кредитному договору <***>, заключенному с ФИО1 в общей сумме 322 625 руб. 85 коп.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ФИО1 составляет 322 646 руб. 13 коп., в том числе по основному долгу – 107 804 руб. 09 коп., по уплате процентов за пользование кредитом – 214 842 руб. 04 коп.

Заявляя исковые требования ООО «СФО Титан» просит взыскать с ответчика задолженность за период с 12 апреля 2014 г. по 27 февраля 2015 г. по основному долгу в размере 33 412 руб. 49 коп., процентам в размере 66 585 руб. 41 коп.

При рассмотрении дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности обращения в суд с рассматриваемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 названной статьи).

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

В соответствии со статьей 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Кроме того, в абзаце 1 пункта 17 и абзаце 2 пункта 18 постановления Пленума от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

С учетом приведенных выше положений закона и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации по их применению, исходя из условий кредитного договора, предусматривающих внесение ответчиком ежемесячного обязательного минимального платежа в размере 5 %, срок исковой давности по требованиям истца в части взыскания задолженности по основному долгу и процентам суду необходимо исчислить отдельно по каждому платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший подаче искового заявления, с учетом срока судебной защиты по ранее поданному заявлению о выдаче судебного приказа.

Следовательно, срок исковой давности подлежит исчислению с 6 апреля 2019 г. (28.04.2023 (дата подачи искового заявления) – 3 года – 1 год 22 дня (срок судебная защиты по ранее поданному заявлению о выдаче судебного приказа с 28.12.2020 по 19.01.2022). В связи с чем, с ответчика может быть взыскана задолженность по основному долгу и процентам, образовавшаяся с указанной даты.

Из расчета задолженности по кредитному договору следует, что задолженность по основному долгу в размере 107 804 руб. 09 коп. образовалась по состоянию на апрель 2015 г. и в последующем не изменялась. Соответственно, указанная задолженность могла быть погашена посредством внесения 20 минимальных платежей (107804,09 : 5 390,20 (5% от суммы основного долга)), то есть в срок до марта 2017 г.

Таким образом, на момент обращения истца с исковым заявлением срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по основному долгу и по процентам истек.

Из расчета задолженности, квитанций следует, что последний платеж был произведен ответчиком 23 января 2015 г., иных платежей в счет погашения задолженности не поступало, следовательно, о нарушении своего права банку стало известно с февраля 2015 г. Зная о наличии задолженности, ни банк, ни правопреемники своим правом требования долга в период срока исковой давности не воспользовались.

Принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, суд, с учетом положений пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

В соответствии с положениями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расходы, понесенные истцом на оплату госпошлины, в связи с отказом в удовлетворении исковых требований взысканию с ответчика не подлежат.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил :

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Титан» (ОГРН <***>) к ФИО1 (паспорт ***) о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня вынесения его в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Шумихинский районный суд Курганской области.

Мотивированное решение изготовлено 31 мая 2023 г.

Судья Т.Л. Амирова