Дело № 2-3082/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Омск 30 сентября 2022 года

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Потеревич А.Ю., при секретаре Баженовой Я.С. с участием помощника ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Банк ФК «Открытие» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «ФК Открытие» (далее – Банк, истец) обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО2 (далее – ответчик), указав, что 18.06.2012 между Банком и ответчиком заключен кредитный договор № (далее - договор).

В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении/анкете-заявлении о предоставлении кредита (далее - заявление), тарифах и условиях кредитования по продуктам Банка, графике платежей, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) – 87 927,14 руб., процентная ставка по кредиту – 26% годовых.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка, по открытию банковского счета.

В нарушение условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и условиями.

За период уклонения заемщика от добросовестного исполнения своих обязательств по договору, у него образовалась задолженность на общую сумму 166339,76 руб.

Банком направлено ответчику требование о досрочном исполнении обязательств, однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и согласно представленному расчету за период с 25.04.2017 по 06.10.2021 составляет 165 403,46 руб., из них: 87 927,14 руб. – сумма основного долга, 77 476,62 руб. – проценты.

Ссылаясь на нормы действующего законодательства, Банк просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 18.06.2012 за период 25.04.2017 по 06.10.2021 в размере 165403,76 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 4508,00 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания, уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте судебного заседания, уведомлен надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Действующий на основании доверенности представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, указав на пропуск банком срока исковой давности.

Выслушав представителя ответчика, исследовав и оценив имеющиеся доказательства, суд приходит к следующему.

Договор о карте является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета, что соответствует свободе договора, предусмотренной ст. 421 ГК РФ и, следовательно, к нему применяются положения глав 42 и 45 ГК РФ, что напрямую следует из п. 2 ст. 850 ГК РФ.

Согласно ч. 1, 2 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения в рамках договора займа.

В соответствии с положениями статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно положениям статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

На основании статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что 18.06.2012 на основании кредитного договора (в виде акцептованного заявления – оферты) № ПАО «БИНБАНК» предоставил ответчику кредит (лимит овердрафта) в размере 87 927,14 руб. под 26% годовых, срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком. Тарифным планом также установлен минимальный платеж в размере 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода.

Банк свои обязательства выполнил, предоставив ответчику кредитную карту.

Ответчиком кредитная карта активирована и с 02.12.2016 произведены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету.

01.01.2019 года ПАО «БИНБАНК» было реорганизовано путем его присоединения к ПАО «Банк «ФК Открытие», которое стала правопреемником ПАО «БИНБАНК» по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, что подтверждается уставом ПАО «Банк «ФК Открытие».

В соответствии с п. 10.1 Условий выпуска и обслуживания банковских карт (далее - Условия) предусмотрено, что клиент обязан внести сумму минимального платежа до окончания расчетного периода, следующего за отчетным периодом, в течение которого банк предоставил клиенту кредит.

Клиент соглашается уплачивать комиссии и проценты за пользование кредитом в размере, установленном в Тарифах и/или в заявлении (п. 10.2 Условий).

Согласно п. 10.3 Условий, задолженность (включая плату минимальных платежей) погашается путем внесения наличных денежных средств или безналичным переводом денежных средств на счет.

Срок погашения всей задолженности в полном объеме определяется моментом востребования задолженности, то есть моментом выставления банком требования. ПРИ этом клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты выставления требования полностью погасить задолженность (п. 10.13 Условий).

Судом установлено, что заемщиком нарушались сроки внесения минимальных платежей, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору, которая согласно представленному расчету за период с 25.04.2017 по 06.10.2021 составляет 165 403,46 руб., из них: 87 927,14 руб. – сумма основного долга, 77 476,62 руб. – проценты.

В ходе рассмотрения гражданского дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии с положениями статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Статьей 196 Гражданского кодекса РФ установлен общий срок исковой давности три года. Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ).

Статья 207 ГК РФ предусматривает, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" разъяснено, что если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 Гражданского кодекса РФ, согласно пункту 1 которой, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. В силу абз. 1 п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

При этом п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами) исчисляется отдельно по каждому платежу.

До заключения кредитного договора ответчик подтвердил, что ознакомлен, понимает, обязуется соблюдать в рамках договора условия предоставления и обслуживания карт, тарифный план, включая размер процентной ставки, размер плат, комиссий, иных платежей, предусмотренных договором о карте.

Согласно Тарифному плану «Кредитная карта», к которому присоединился ответчик, размер процентов, начисляемых по кредиту, составил 26%, минимальный платеж равен 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода.

В пункте 1.22 Условий под минимальным платежом понимается сумма денежных средств, которую клиент обязан уплатить банку в целях частичного или полного погашения задолженности.

Расчетный период – период времени, который начинается в первый день календарного месяца, следующего за отчетным периодом, и заканчивается 25 числа (включительно) календарного месяца, следующего за отчетным периодом (п. 1.31 Условий).

Отчетный период – период времени (за исключением первого отчетного периода), равный одному календарному месяцу, который начинается в первый календарный день месяца и заканчивается в последний календарный день месяца, в течение которого были совершены операции. При этом первый отчетный период – это период времени, начинающийся в дату первой активации основной карты и заканчивающийся в последний календарный месяца, в течение которого была осуществлена активация (п. 1.25 Условий).

В силу взаимосвязанных положений ст. ст. 35, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ представление доказательств в обоснование своих требований и возражений является не только правом, но и обязанностью стороны, неисполнение которой влечет наступление последствий, предусмотренных законодательством о гражданском судопроизводстве.

Поскольку каких-либо дополнительных соглашений, заключенных с ответчиком, свидетельствующих об иных условиях кредита, банком суду не представлено, суд исходит из необходимости расчета задолженности по кредитному договору в соответствии с представленными суду исходными данными по кредиту в отношении ФИО2

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Согласно расчету задолженности и выписке по лицевому счету, заемщиком осуществлен ряд расходных операций по карте, начиная с даты заключения договора.

Соответственно у ответчика возникла обязанность по ежемесячному внесению минимального платежа и погашению процентов в дату окончания расчетного периода. Минимальные платежи по расходным операциям должны вноситься ответчиком с учетом 5% минимального платежа при равенстве задолженности 100%, то есть исходя из 20 процентных периодов (100 / 5= 20 периодов).

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно ч. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Судом также учтено, что 25.10.2021 мировым судьей судебного участка № в Куйбышевском судебном районе в г. Омске вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу Банка задолженности по рассматриваемому кредитному договору, который отменен определением мирового судьи от 10.03.2022.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд, направив его почтовым отправлением 24.06.2022.

Как следует из содержания п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», в случае отмены судебного приказа неистекшая часть срока исковой давности, составляющая менее шести месяцев, удлиняется на соответствующий срок.

Таким образом, к моменту отмены судебного приказа неистекшая часть срока исковой давности составляла менее шести месяцев, что является основанием для увеличения срока исковой давности до шести месяцев.

Последняя расходная операция по карте, совершенная ответчиком 29.03.2017, соответственно задолженность по указанной сумме основного долга должна была быть погашена в течение 20 месяцев, то есть в период с 30.03.2017 по 30.11.2018.

Принимая во внимание, что с настоящим исковым заявлением истец обратился в суд 24.06.2022, требования банка о взыскании в рамках договора о карте задолженности за период с 25.04.2017 по 25.10.2018 заявлены за пределами установленного законом срока исковой давности, поэтому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по минимальному платежу от последней расходной операции, произведенной 29.03.2017 в размере 11 500,00 руб., которая составляет сумму в размере 1016,13 руб., в том числе 575 руб. – основной долг (5% - минимальный платеж), 441,13 руб. – проценты за пользование кредитом за период с 26.10.2018 по 06.10.2021 из расчета 26% годовых (575*26%/365*1077 дн.).

Истцом при подаче искового заявления на основании платежного поручения № от 11.04.2022 оплачена государственная пошлина в размере 4508,00 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами, другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию госпошлина в размере 28,00 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Банк ФК «Открытие» ИНН <***> удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 <данные изъяты> в пользу ПАО «Банк ФК «Открытие» задолженность по кредитному договору № от 18.06.2012 в размере 1016,13 руб., в том числе 575 руб. – основной долг, 441,13 руб. – проценты за пользование кредитом, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 28 рублей.

В удовлетворении иных требований – отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска.

Судья А.Ю. Потеревич

Мотивированное решение изготовлено 07.10.2022.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>