УИД 14RS0016-01-2022-001127-78

Дело № 2-882/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Мирнинский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Ивановой С.А., при помощнике судьи Тихоновой Т.С. рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Мирный РС (Я)

08 августа 2022 года

гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк» или Банк) является правопреемником ПАО «Восточный экспресс Банк» (далее ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 указывая, что на основании заявления ответчик получил кредитную карту о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что по кредитному договору № от истец предоставил ответчику денежные средства в размере 100000 руб. под % годовых на срок 120 месяцев. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты путем внесения ежемесячных платежей в порядке и на условиях установленных договором. Ответчик не исполняет свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов. Истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности на в размере 104126 рублей 92 коп., расходы по оплате госпошлины 3282 руб.54 коп.

Ответчик ФИО1 с исковыми требованиями не согласен, пояснил, что действительно оформлял кредитную карту на 100000 рублей, платежи вносил Банк «Восточный экспресс банк». Считает, что Банк должен был его уведомить об объединении с Банком «Совкомбанк», при этом должно было получено согласие заемщика. В связи с чем он перестал вносить ежемесячные платежи. Просил истребовать подлинные документы: кредитный договор, бухгалтерский документ, лицензию на право предоставления кредита, доверенность представителя, надлежаще заверенные. Также заявляет о пропуске срока обращения в суд, в случае пропуска срока вернуть Банку исковое заявление.

Представитель истца в суд не явился, направил ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя банка.

Информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена в установленном п. 2 ч. 1 ст. 14, ст. 15 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» порядке на сайте Мирнинского районного суда РС (Я).

Суд, изучив доводы истца и исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно Положению Банка России от №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с абз. 3 п. 1.5 Положения ЦБ РФ №-П от кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 указанного Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ответчик ФИО1 обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением на получение кредитной карты. между ПАО КБ «Восточный и ФИО1. заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на сумму 100000 руб., под % годовых за проведение безналичных операций и % за проведение наличных операций. На основании которого он получил кредитную карту «КОМФОРТ» с лимитом 100000 руб. Цели использования кредита- на потребительские цели. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты ПАО КБ «Восточный» с открытием текущего банковского счета (ТБС).

Заемщик был ознакомлен с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО КБ «Восточный», которые в совокупности с заявлением Держателя карты на получение карты являются Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Держателю карты возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте, а также с информацией о полной стоимости кредита, о количестве, размере и периодичности (сроки) платежей и порядком определения этих платежей, об ответственности за ненадлежащее исполнение условий договора, размера неустойки (штрафа, пени) или порядком их определения, что подтверждается заявлением на выдачу карты от .

Согласно п. 2 Индивидуальных условий договор вступает в силу с момента его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

В соответствии с п. 2.3 Индивидуальных условий срок действия лимита кредитования - в течение срока действия Договора. Кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита предоставляется на условиях «до востребования».

В соответствии с условиями кредитного договора (п.6), погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее МОП) на текущий банковский счет (далее ТБС) заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение Платежного периода в целях погашения задолженности. Платежный период-25 дней. Погашение кредита осуществляется пуем списания банком денеджных средств с ТБС Первый расчетный период, начинается с момента установления Лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня следующего за днем окончания предыдущего Расчетного периода. Длительность Расчетного периода -1 (один) месяц. Платежный период начинается со дня окончания Расчетного периода. Состав МОП установлен Общими условиями. Размер процента МОП на дату подписания Индивидуальных условий составляет 1%от суммы полученного, но не погашенного Кредита, минимум 500 руб. Максимальный размер процента МОП-10% от суммы полученного, но не погашено кредита. Частичное досрочное погашение не освобождает Замщика от обязанности планового погашения кредита в течение Платежного периода (при наличии задолженности). Частичное погашение не изменяет порядок и периодичности платежей, установленных п.6 Индивидуальных условий.

Пунктом 19 Индивидуальных условий стороны признали, что нарушение заемщиком п.6 условий, является обстоятельством, очевидно свидетельствующим о том, что предоставленная Заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное и неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов взимается неустойка в размере 0,0548%.

Судом установлено, что банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредитной карты с лимитом в полном объеме.

В свою очередь, ФИО1 в течение срока действия кредитной карты ненадлежащим образом выполнял принятые обязательства по своевременному погашению кредитной задолженности и оплате процентов за пользование заемными денежными средствами.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе в части размера процентов, пени и иных условиях, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Между тем, ответчик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате банку платы процентов, пени. Вся необходимая и достоверная информация о предмете и условиях договора была доведена банком до заемщика, что подтверждается условиями кредитования.

25 октября 2021 года ПАО "Восточный экспресс банк" был реорганизован в форме присоединения к ПАО "СОВКОМБАНК", о чем внесена запись в ЕГРЮЛ.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Положениями пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой, предусмотренной договором.

09 декабря 2021 года истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита 3736,09 руб, процентов за пользование кредитом 3994,48 руб. и уплате пени 1060,81 руб., сумма необходимая для полного исполнения обязательств по договору на , которое заемщиком в добровольном порядке удовлетворено не было, тем самым нарушены условия кредитного договора.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка Мирнинского района РС(Я) от с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору и расходы по уплате госпошлины.

Определением мирового судьи временно исполняющей обязанности мирового судьи судебного участка № 55 Мирнинского района РС(Я) от судебный приказ о взыскании задолженности отменен.

14.06.2022 года Банк обратился в суд с иском по настоящему делу.

Из материалов дела следует, что свои обязательства по возврату суммы займа ответчик исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору. Просроченная задолженность по ссуде возникла , суммарная продолжительность просрочки составляет 223 дней; просроченная задолженность по процентам возникла , суммарная продолжительность - 222 дней.

До настоящего времени задолженность заемщиком не погашена. Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Согласно представленному расчету по состоянию на задолженность по кредитному договору составляет 104126,92 руб. из которых: основной долг в размере 98896 руб. 51 коп, проценты за пользование кредитом в размере 3994 руб, 48 коп., иные комиссии - 987 руб.98 коп, неустойка за просроченную ссуду 108 руб.60 коп., неустойка за просроченные проценты - 139 руб.35 коп.

Суд, проверив представленный расчет задолженности, признает его обоснованным, расчет соответствует условиям кредитного договора и графику платежей, ответчиком не оспорен. Размер неустойки соразмерен нарушенным обязательствам. При этом суд учитывает, что ответчик не предоставил свой контррасчет задолженности по кредитному договору.

Доказательств возврата денежных средств в полном объеме или отсутствия задолженности ответчика перед истцом по данным денежным обязательствам ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено.При этом доводы ответчика о пропуске срока исковой давности на предъявление иска не могут служить основанием для отказа в удовлетворении требований.

Так, согласно п. 2 ст. 200 ГПК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии со ст.ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу пункта 1 статьи 200 указанного выше кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как установлено судом, 09 декабря 2021 года банк в соответствии с указанным выше пунктом направил ФИО1 требование о досрочном погашении в течение 30 дней с момента направления настоящего требования всей суммы задолженности по кредиту в размере 103951 руб. 80 коп.

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Срок исковой давности по требованию Банка о взыскании всей суммы кредита следует исчислять с , с учетом срока погашения долга 30 дней с момента направления требования. Трехгодичный срок исковой давности, предусмотренный ст. 195, 200 ГК РФ, по данному требованию истекает .

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой.

Вместе с тем в п.п. 14, 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ).

Как указывалось выше, по заявлению Банка мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. По заявлению ФИО1 определением суда от судебный приказ был отменен. Согласно штампу на конверте ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с настоящим иском . При указанных обстоятельствах, учитывая правовую позицию Верховного Суда РФ, срок исковой давности в данном случае ПАО КБ «Восточный» не пропущен.

Доводы ответчика о том, что о присоединении ПАО КБ «Восточный» с ПАО «Совкомбанк», Банк должен был получить его согласие как заемщика, суд считает необоснованными, поскольку как видно из анкеты-заявления от , заемщиком ФИО1 перед ПАО «Восточный экспресс банк» дано согласие на уступку Банком прав (требований) по Договору кредитования третьим лицам. Вместе с тем, согласно пп. 13, 14 Индивидуальных условий заемщик уведомлен, что имеет возможность запретить уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита. Несмотря на это, Заемщик дает согласие Банку полностью или частично уступить права требования по Договору третьему лицу (в т.ч. организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности). При этом новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие прав требования, и сообщены сведения, имеющие значение для осуществления требования. Подписывая Индивидуальные условия, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета (Общие условия), правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на Сайте Банка и в местах обслуживания Клиентов. Заемщик согласен с правом Банка вносить изменения и Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом.

Документов, свидетельствующих об отсутствии у заявителя возможности своевременно получить информацию о присоединении Банк «Восточный к ПАО Совкомбанк», не представлено. Ответчик проинформирован о размещении Общих условий в месте обслуживания заемщика и на сайте Банка в общедоступной системе интернет, где имеется ссылка о размещении документов о реорганизации путем присоединения, иная информация в том числе: уведомления о состоявшихся уступках прав и обязанностей (изменение стороны в обязательстве) от 11.10.21г, от 05.12.21г, от 17.01.22г., а также архивные документы по комплексному банковскому обслуживанию и тарифным планам физических лиц ПАО КБ «Восточный».

Заявление ответчика о том, что отсутствует подлинные документы: кредитный договор, бухгалтерский документ, доверенность, документы банка, несостоятельна. В соответствии со ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Согласно положениям ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться принадлежащими им процессуальными правами и не злоупотреблять ими. Каждая сторона, в том числе и ответчик, имеют право ознакомиться с материалами дела. В подтверждение доводов искового заявления истцом в суд были предоставлены (направлены ответчику ) расчет задолженности, выписка по счету, а также копия индивидуальных условий Договора потребительского кредита, копия анкеты-заявления о предоставлении потребительского кредита, а также общие условия потребительского кредита с лицензией, в том числе документы Банка, заверенные надлежащим образом, представителем банка.

Глава 45 Гражданского кодекса РФ (Банковский счет) закрепляет возмездный характер банковских услуг (ст. 851 Гражданского кодекса РФ). При этом судом установлен факт заключения кредитного договора, Банк выдал ему кредитную банковскую карту на сумму 100000 рублей, которую ФИО1 получил и пользовался ею в порядке, предусмотренном договором. Указанные факты ответчиком не оспариваются. При заключении договора кредитования ответчик был ознакомлен со всеми условиями кредитного договора. Кроме того представленная истцом выписка по счету ответчика, свидетельствует о частичном исполнении ФИО1 своих обязательств по кредитному договору. Производя выплаты по кредитному договору, ответчик таким образом признавал долг, что также не оспаривал в судебном заседании.

Учитывая, что форма договора на выпуск и обслуживание банковского счета соответствует условиям, предъявляемым законом к договорам данного вида, условия договора сторонами согласованы, в связи с чем оснований полагать, что денежные средства по кредитному договору не получались, не имеется.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон (статья 422).

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что кредит предоставлен заемщику на иных условиях, ответчиком не представлено.

Поскольку ФИО1 своей личной подписью в анкете заявителя и договоре кредитования подтвердил свое безусловное согласие со всеми условиями кредитного договора, в том числе, с процентной ставкой за пользование кредитом, количеством процентных периодов, суммой ежемесячного платежа, на уступку прав (требований), а доказательств злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания заемщику несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения договора на условиях, предложенных заемщиком, ответчиком не представлено, то указанный довод ответчика не может служить основанием для освобождения ответчика от ответственности за неисполнение обязательств по договору.

Доводы ответчика о том, что у истца отсутствует лицензия на предоставление кредита, суд находит необоснованными, поскольку согласно информации, который расположен в общедоступном для клиента месте в банке и на его официальном сайте в сети Интернет генеральной лицензией ПАО "Совкомбанк" № 963 от 05.12.2014 предусмотрено право на осуществление банковских операций, в том числе по размещению привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады от своего имени и за свой счет, что и признается законодателем кредитованием заемщиков. Более того этот документ также приложен к иску совместно с Общими условиями потребительского кредита. Доказательства лишения ПАО "Совкомбанк" лицензии на осуществление банковских операций отсутствуют. Банк входит в реестр банков и иных кредитных организаций.

Все указанные документы являются общедоступными, размещаются в местах предоставления кредита и на сайте Банка.

Таким образом, до заключения кредитного договора ответчику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, а также разъяснены условия предоставления кредита. С данными условиями ФИО1 согласился.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца установленной задолженности.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, присуждаются судебные расходы по уплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 3282,54 руб., понесенные истцом при подаче иска в суд.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность в размере 104126 руб.92 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3282 руб. 54 коп., всего 107409 (сто семь тысяч четыреста девять) рублей 46 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию – Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Саха (Якутия) путем подачи апелляционной жалобы через Мирнинский районный суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение принято 12.08.2022.

Председательствующий п/п С.А. Иванова

Копия верна

Судья Мирнинского районного суда РС(Я) С.А.Иванова

Подлинный документ находится в деле №2-754/2022

(УИД 14RS0016-01-2022-001127-78) в производстве

Мирнинского районного суда РС (Я)