Гражданское дело №2-372/2022

24RS0050-01-2022-000389-46

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 октября 2022 года с. Сухобузимское

Сухобузимский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Кузнецовой С.А.,

при секретаре Гасперской О.И.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала – Красноярского отделения №8646 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском о расторжении кредитного договора и взыскании с ответчика в свою пользу долга по кредитному договору, процентов за пользование кредитом в размере 343734 рубля 39 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 12637 рублей 34 копеек.

Исковое заявление мотивировано тем, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк») на основании кредитного договора № от 12.07.2019 выдало кредит ФИО1 в сумме 213 378 рублей 85 копеек на срок 39 месяцев под 19,9% годовых. 13.08.2021 был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен определением суда от 24.12.2021 на основании ст. 129 ГПК РФ. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее – ДБО). Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания. В соответствии с п.3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. 07.03.2018 между Банком и Клиентом был заключен договор банковского обслуживания № от 07.03.2018. В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности. Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка. Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО. Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

07.03.2018 Клиент обратился в Банк с заявлением на получение карты в рамках договора банковского обслуживания от 07.03.2018 №. На основании указанного заявления Клиенту была выдана карта Maestro Личная и открыт счет с №. С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО). Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. Услуга Мобильный банк была подключена к номеру телефона Клиента +№. 11.07.2019 должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн». 11.07.2019 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 11.07.2019 в 15:25 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. 12.07.2019 должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 12.07.2019 в 10:18 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита – п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 12.07.2019 в 10:23 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 213 378 рублей 85 копеек. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с п.п. 3.1-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору). Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 13.09.2019 по 25.05.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 343 734 рубля 39 копеек. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Представитель истца – ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещена, обратилась с ходатайством о рассмотрении дела без своего участия, исковые требования поддерживает в полном объеме по вышеуказанным основаниям; против вынесения заочного решения не возражает. Направила в суд пояснение о том, что блокировка карты со счетом № не осуществлялась, звонков в Контактный центр от ответчика с просьбой заблокировать карту не поступало.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признал, пояснил, что кредитный договор с Банком он не заключал и никаких денежных средств не получал; никаких документов, подтверждающих заключение договора, ему не передавалось и к исковому заявлению эти документы Банком не приложены. Представителем истца не прилагается документ, подтверждающий получение им денежных средств. Из расчета сумм задолженности за период пользования кредитом с 13.09.2019 по 25.05.2022 не видно, когда им получены денежные средства по договору и не представляется возможным установить срок возврата полученных денежных средств и уплаты процентов. Он брал кредит онлайн в «Хоум Кредит Банке», который выплачивает, но в Сбербанке кредит он не брал.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ч.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся части займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что 07.03.2018 ФИО1 обратился в Банк с заявлением на получение карты в рамках договора банковского обслуживания от 07.03.2018 №. На основании указанного заявления ему была выдана карта Maestro Личная и открыт счет с №.

Истец 12.07.2019 года по кредитному договору № предоставил ФИО1 кредит в сумме 213378 рублей 85 копеек на срок 39 месяцев под 19,9% годовых, на цели личного потребления, сумму кредита ответчик обязался возвращать ежемесячно с процентами, начиная с августа 2019 года, согласно графику платежей.

Обязательства по кредитному договору исполнялись ответчиком ненадлежаще, платежи в погашение кредита ответчиком не вносились.

Согласно выписке по счету клиента № и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 12.07.2019 в 10:23 банком выполнено зачисление кредита в сумме 213378,85.

Доводы ответчика о том, что он не заключал названный выше кредитный договор и Банк это сделал самостоятельно не принимаются судом, поскольку истцом предоставлены доказательства обращения ответчика за получением денежных средств (протокол электронной подписи, выписку из лицевого счета, журнал регистрации входов в Сбербанк Онлайн).

Согласно расчету истца, по состоянию на 25.05.2022 задолженность ФИО1 перед истцом за период с 13.09.2019 по 25.05.2022 составила 343734 рубля 39 копеек, из которых: просроченный основной долг – 209 511 рублей 62 копейки; просроченные проценты – 102 521 рубль 38 копеек; неустойка – 31701 рубль 39 копеек.

Размер, подлежащих взысканию неустойки и процентов, а также размер оставшейся части займа подтвержден представленным расчетом, иной расчет ответчиком не представлен в силу непризнания иска в полном объеме.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма долга в размере 343734 рубля 39 копеек; кредитный договор №, заключенный 12.07.2019 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 подлежит расторжению.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 637 рублей 34 копеек (6637 рублей 34 копейки, рассчитанные согласно п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ (при цене иска от 200 001 рубля до 1 000 000 рублей – 5 200 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 200 000 рублей), за требование имущественного характера; и 6000 рублей согласно п. 3 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ за требование неимущественного характера – о расторжении кредитного договора).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, судья

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Красноярского отделения №8646 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 12.07.2019 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 12.07.2019, заключенный между ПАО Сбербанк в лице филиала – Красноярского отделения №8646 и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору в размере 343734 рубля 39 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 12637 рублей 34 копейки, а всего 356371 (триста пятьдесят шесть тысяч триста семьдесят один) рубль 73 копейки.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение одного месяца через Сухобузимский районный суд Красноярского края.

Мотивированное решение составлено 13.10.2022.

Судья С.А. Кузнецова

Копия верна:

Судья Сухобузимского

районного суда С.А. Кузнецова