Дело №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

пгт. Каа-Хем 05 мая 2025 года

Кызылский районный суд Республики Тыва в составе председательствующего Лопсан В.К., при секретаре Лопсан З.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «<данные изъяты>» в лице филиала Сибирского Банка ПАО <данные изъяты> к О. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «<данные изъяты>» в лице филиала Сибирского Банка <данные изъяты>», Банк) обратилось в суд к О. (далее заемщик, ответчик) с вышеуказанным исковым заявлением, указывая на то, что согласно кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ истец предоставил ответчику кредит в сумме 6 000 000 рублей под 7,3 % годовых, на срок 360 месяцев.Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно – земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Банк условия кредитного договора выполнил полностью. Принятые обязательства по кредитному договору заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в размере 4 667 147,82 рублей. Ответчику направлялись требования о досрочном возврате банку сумму кредита, которые было оставлены без исполнения. В соответствии с условиями кредитной документации стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 981 000 рублей. Согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ стоимость предмета залога оценивается в размере 1 090 000 рублей.

Просит расторгнуть кредитный договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4 667 147,82 рублей, в том числе просроченный основной долг в сумме – 4 435 885,44 рублей, просроченные проценты в сумме – 221 407,86 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 1 136,01 рублей, неустойка за просроченные проценты – 8 718,51 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 43 536 рублей.

Представитель истца в судебное заседания не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик О. на судебное заседание не явился, извещался по адресам, указанным в исковом заявлении, в анкете на оформление кредита и адресной справке. Заказные письма разряда «Судебное» дважды возвращены в суд с отметкой «Истек срок хранения», а также публично, путем размещения информации на официальном сайте Кызылского городского суда Республики Тыва в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации".

В пункте 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Согласно правилам ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации уведомления, извещения или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Суд рассматривает дело в отсутствии сторон в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствие со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 348 Гражданского кодекса РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства взыскание может быть обращено на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя.

В соответствии с п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В силу п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ч. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 103-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО <данные изъяты> (Кредитор) и О.(Заемщик) был заключен кредитный договор <***> (далее – кредитный договор), в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 6 000 000 рублей на срок 360 месяцев под 7,30 % годовых.

Условия кредитования изложены в кредитном договоре (индивидуальных условиях кредитования), а также в Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов (далее - Общие условия кредитования). Общие и индивидуальные условия кредитования являются неотъемлемой частью кредитного договора.

В п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора установлены цели использования заемщиком кредита: индивидуальное строительство объекта недвижимости: земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, и индивидуальное строительство на земельном участке объекта недвижимости. Документ-основание индивидуального строительства объекта недвижимости: заявление о параметрах и стоимости планируемого строительства от ДД.ММ.ГГГГ. Договор купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ, О. является собственником земельного участка с кадастровым №, расположенного по адресу: <адрес>, на основании договора купли-продажи земельного участка от ДД.ММ.ГГГГ. На земельный участок наложено обременение в виде ипотеки в силу закона в пользу ПАО «<данные изъяты> (регистрационная запись об ипотеке в силу закона № от ДД.ММ.ГГГГ.).

По условиям кредитного договора О. принял на себя обязательства осуществлять погашение кредита и процентов за пользование кредитом ежемесячно 26 числа каждого месяца аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования (п. 7 Индивидуальный условий кредитования).

В соответствии с пунктом 3.1 Общих условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).

Согласно п. 11 Индивидуальных условий в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору: после выдачи первой части кредита в рамках невозобновляемой кредитной линии в сроки и в порядке, предусмотренные п. 22 Договор:- залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п. 12 договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке/допустимой стоимости объекта недвижимости, рассчитанной Банком.

Согласно п. 22 кредитного договора, заемщик обязуется использовать кредит на цели, указанные в п. 12 кредитного договора, и предоставить кредитору: до ДД.ММ.ГГГГ, но не позднее 2 месяцев с даты окончания строительства объекта недвижимости: документы, подтверждающие оплату документа – основания строительства объекта недвижимости (договор)/проведенных работ/материалов и окончание строительства объекта недвижимости;отчет об оценке стоимости объекта недвижимости; до 26.09.2026г., а также осуществить все необходимые действия, связанные с государственной регистрацией ипотеки объекта недвижимости в силу закона в органе регистрации прав, и в срок не позднее 3 рабочих дней с даты принятия документов на государственную регистрацию предоставить кредитору расписку о получении документов от органа регистрации прав; не позднее даты государственной регистрации ипотеки объекта недвижимости страховой полис/договор страхования на объект недвижимости, указанный в п. 12 кредитного договора, трехстороннее соглашение и документ, подтверждающий факт полной оплаты страховой компании страховой премии за весь период страхования.

В соответствии с п. 13 Индивидуальных условий кредитования, за ненадлежащее исполнение кредитного договора, а именно за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом установлена неустойка в размере 12 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В соответствии с пунктом 2.2 Общих условий датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования.

Таким образом, судом установлено, что банк надлежащим образом исполнил условия данного кредитного договора, предоставив ответчику денежные средства в размере 6 000 000 рублей, что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой на основании заявления заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, Банк зачислил О. на счет № предусмотренную договором сумму кредита в размере 6 000 000 рублей.

Однако в нарушение Индивидуальных и Общих условий кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ, О. нарушал условия по оплате кредита и процентов, неоднократно допускал просрочки по уплате ежемесячных платежей и процентов, последний платеж был внесен ДД.ММ.ГГГГ

Следовательно, истец в силу приведенных выше норм закона и условий договора имеет право требования возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору по состоянию на по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4 667 147,82 рублей, в том числе просроченный основной долг в сумме – 4 435 885,44 рублей, просроченные проценты в сумме – 221 407,86 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 1 136,01 рублей, неустойка за просроченные проценты – 8 718,51 рублей.

Произведенный истцом расчет задолженности судом проверен, является правильным, соответствует требованиям закона и условиям договора. Иной расчет ответчиками суду не предоставлен в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ.

При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО <данные изъяты>» о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчика основано на законе и договоре, и подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В силу п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Ответчику направлялись требования от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ, которые ответчиком оставлены без внимания.

Таким образом, истцом были приняты меры по урегулированию спора с ответчиками, предусмотренные п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ.

Поскольку существенные нарушения условий кредитного договора со стороны О. нашли в судебном заседании свое подтверждение, суд расторгает вышеуказанный кредитный договор.

Переходя к вопросу об обращении взыскания на предмет залога, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно положениям ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с условиями кредитного договора банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В силу требований п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных этим федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку названным федеральным законом не установлены иные правила.

Поскольку заемщик нарушил сроки внесения платежей по кредиту более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, сумма долга превышает 5% оценочной стоимости предмета залога, то есть отсутствует совокупность двух условий, при которых нарушение признается незначительным, в связи с чем исковые требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество: земельный участок с кадастровым № №, расположенный по адресу: <адрес>, подлежат удовлетворению.

При установлении начальной продажной стоимости земельного участка, суд берет за основу представленный истцом отчет № об оценке земельного участка, составленный ДД.ММ.ГГГГ ЧПО С. согласно которому рыночная стоимость предмета залога – земельного участка составляет 1 090 000 рублей.

Суд принимает как допустимое доказательство представленный истцом отчет, иных доказательств стоимости залогового имущества ответчиком не предоставлен.

В связи сизложенным, суд приходит к выводу об установлении начальной продажной цены заложенного недвижимого имущества в размере 981 000 рублей (1 090 000 рублей х 90%).

Таким образом, исковые требования истца об установлении начальной цены продажи предмета залога также подлежат удовлетворению.

В силу части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФстороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С ответчиков в пользу истца подлежит взысканию сумма оплаченной государственной пошлины в размере

Согласно абз. 6 подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) уплаченная истцом государственная пошлина подлежит взысканию с ответчиков в полном объеме в размере 43 536 рублей (31 536 рублей – за требование имущественного характера о взыскании задолженности по кредитному договору + 6 000 рублей – за требование неимущественного характера об обращении взыскания на заложенное имущество + 6 000рублей - за требование неимущественного характера о расторжении кредитного договора)

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Иск Публичного акционерного общества «<данные изъяты> к О. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Публичным акционерным общество «<данные изъяты>» и О.

Взыскать О. (<данные изъяты> в пользу ПАО «<данные изъяты>» <данные изъяты> задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 667 147 рублей 82 копейки, из которых: 4 435 885 рублей 44 копейки - размер задолженности по основному долгу; 221 407рублей 86 копеек - размер задолженности по просроченным процентам; 1 136 рублей 01 копейка - размер задолженности по неустойке за просроченный долг; 8 718 рублей 51 копейка - размер задолженности по неустойке за просроченные проценты.

Обратить взыскание на заложенное имущество – земельный участок по адресу: Российская Федерация, <адрес> кадастровый номер: №, определив способ реализации заложенного имущества – продажа с публичных торгов, установив начальную продажную цену в сумме 981 000 рублей.

Взыскать О. в пользу ПАО «<данные изъяты>» расходы по уплате госпошлины в размере 43 536рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кызылский районный суд Республики Тыва, которое изготовлено 21 мая 2025 года.

Судья В.К. Лопсан