Дело №2-424/2023

УИД 36RS0020-01-2023-000379-24

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Лиски 28 марта 2023 года

Лискинский районный суд Воронежской области в составе:

судьи Трофимовой Е.В.,

при секретаре Колычевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору и взыскании судебных расходов, указав, что 27.02.2014 истец (на тот период – ООО «ХКФ Банк») и ответчик заключили кредитный договор <***> (далее – Кредитный договор), по которому заемщику предоставлялся кредит на сумму 559400 рублей под 19,9% годовых с ежемесячным платежом 14756,97 рублей.

Банк исполнил свои обязательства по выдаче кредита путем перечисления денежных средств в размере 559400,00 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», денежные средства в размере 500 000 рублей выданы ответчику через кассу офиса Банка согласно распоряжению заемщика, остальная сумма по поручению заемщика перечислена на оплату страхового взноса на личное страхование.

В нарушение условий Кредитного договора, ответчик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем Банк направлял в адрес ответчика требование о досрочном погашении задолженности до 22 мая 2015 г., однако требования истца выполнены не были.

Согласно графику погашения кредита последний платеж ответчик обязана была произвести 01 февраля 2019 г., но уклонилась от внесения платежей, в связи с чем Банком не получены проценты по кредиту за период пользования ответчиком денежными средствами с 22 апреля 2015 г. по 01 февраля 2019 г. в размере 204998,03 рублей.

По состоянию на 28 февраля 2023 г. у ответчика образовалась задолженность перед истцом в размере 781359,30 рублей из которых: сумма основного долга – 506174,01 рубль, сумма процентов за пользование кредитом – 34451,47 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 204998,03 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 35735,79 рублей, которую Банк просил взыскать с оветчика, а также просил взыскать с расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11013,59 рублей (л.д. 4-6).

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явился, в иске просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.4-6, 37, 39).

Ответчик, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явился, представил заявление, в котором в удовлетворении иска просил отказать, применив последствия пропуска истцом срока исковой давности, а также просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 42).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст.307-419), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в Гражданском кодексе РФ.

Из содержания ст. 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным сторонами в требуемой форме, если достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст.810 ГК РФзаемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, подтверждается материалами дела, что 27.02.2014 между истцом и ответчиком был заключен Кредитный договор, составной частью которого являются Условия договора, по которому ответчику предоставлен кредит в размере 559 400 рублей с условием оплаты процентов за пользованием им в размере 19,9 % годовых, с суммой ежемесячного платежа 14756,97 рублей (л.д. 16-19).

В соответствии с условиями Кредитного договора денежные средства подлежали возврату путем уплаты ежемесячно минимального платежа в соответствии с тарифным планом, состоящего из суммы основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами.

Согласно разделу III Условий Договора обеспечением исполнения Клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 Гражданской кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами Банка. За нарушение сроков погашения задолженности по договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке установленным тарифами Банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Из представленных в дел письменных доказательств следует, что Банк исполнил свои обязательства по выдаче ответчику кредита путем перечисления денежных средств в размере 559400 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО Банке, денежные средства в размере 500 000 рублей выданы ответчику через кассу офиса Банка согласно распоряжению заемщика. Кроме того во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелала воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 59 400 рублей перечислены для оплаты страхового взноса на личное страхование (л.д. 9).

Ответчик свои обязательства по внесению ежемесячного минимального платежа исполняла ненадлежащим образом, последний раз внесла денежные средства 12.03.2015, в этой связи у нее образовалась задолженность в указанном истцом размере (л.д.9).

Согласно представленному в дело истцом расчету задолженность ответчика перед Банком по состоянию на 28.02.2023 составляет 781359,30 рублей из которых: сумма основного долга – 506174,01 рубль, сумма процентов за пользование кредитом – 34451,47 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 204998,03 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности – 35735,79 (л.д.13,14).

Расчет задолженности истцом произведен в соответствии с условиями договора и нормами действующего законодательства, судом проверен и признан правильным. Он не был оспорен ответчиком, оснований сомневаться в его правильности у суда не имеется.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Судом с соблюдением принципа состязательности сторонам была предоставлена возможность представить доказательства в судебное заседание. Однако ответчиком доказательств надлежащего исполнения им условий Кредитного договора суду не представлено.

В связи с этим имеются основания полагать, что ответчик до настоящего времени не исполнил свои обязательства и не погасил свою задолженность перед Банком.

Согласно разделу III Условий Договора обеспечением исполнения Клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами Банка. За нарушение сроков погашения задолженности по договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке установленным тарифами Банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете. Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней (л.д. 17,18).

В материалы дела истцом представлено датированное 22.04.2015 адресованное ответчику требование Банка о полном досрочном погашении долга по Кредитному договору в размере 781359,30 рублей, в котором ответчику предлагалось погасить этот долг в течение 30 календарных дней с момента направления этого требования, однако, доказательств направления этого требования ответчику суду не представлено (л.д. 10).

В процессе рассмотрения настоящего дела от ответчика поступило заявление о применении последствий пропуска срока исковой давности при обращении истца с заявленным требованием.

Рассматривая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

На основании ч.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего (п. 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).

В силу указанной статьи с учетом разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда кредитор должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

В силу ч.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с условиями Кредитного договора ответчик обязалась производить платежи ежемесячно в размере 14756,97 рублей в течение 60 месяцев, датой последнего платежа указано 01.02.2019, т.е. полный возврат кредита и уплата процентов по нему должно быть произведено ответчиком не позднее 01.02.2019.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ к рассматриваемым требованиям применяется общий срок исковой давности - три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно раздела III Общих условий договора требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Указанные условия соответствуют требованиям статьи 810 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно ст. 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Однако дата выставления заключительного счета зависит исключительно от усмотрения банка, и датой или событием, которое должно неизбежно наступить, не является.

Фактически выставление заключительного счета является реализацией банком права на досрочное истребование всей задолженности по кредитному договору, предусмотренное п. 2 ст. 811 ГК РФ, и ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", изменяющее условие договора о ежемесячной оплате минимальных платежей.

Как было указано выше, истцом не представлено доказательств направления им ответчику требования от 22.04.2015 о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному договору. Судом же установлено, что по условиям Кредитного договора ответчик принял на себя обязательство каждый месяц погашать образовавшуюся задолженность в сумме не менее минимального платежа.

Так как погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячными платежами, срок исковой давности должен исчисляться по каждому платежу.

Поскольку установлено истечение срока исковой давности по требованию о взыскании основного долга, в соответствии со ст. 207 ГК РФ считается истекшим срок исковой давности и по требованиям о взыскании процентов, неустойки, в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Условиями Кредитного договора предусмотрено периодическое (ежемесячное) погашение кредита 15 числа каждого месяца.

При невнесении ответчиком каждого последующего ежемесячного платежа истец должен был узнать о нарушении своих прав 16 числа расчетного месяца.

Последний платеж ответчиком должен быть произведен 01.02.2019, Соответственно, не позднее 01.02.2019 Банк узнал о нарушении своего права.

С иском Банк обратился 01.03.2023 (л.д. 4), т.е. за пределами срока исковой давности.

Фактов прерывания (приостановления) срока исковой давности при рассмотрении дела не выявлено.

При таких обстоятельствах заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат в связи с пропуском истцом срока исковой давности, о применении которой заявлено ответчиком.

В связи с отказом удовлетворением исковых требований в силу положений статьи 98 ГПК РФ и разъяснений п.22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" понесенные истцом судебные расходы возмещению ответчиком не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 27.02.2014 отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Воронежский областной суд через Лискинский районный суд Воронежской области.

Судья Трофимова Е.В.

Мотивированное решение изготовлено 03.04.2023 года.