Дело № 2-51/2025

УИД: 28RS0011-01-2025-000072-05

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 апреля 2025 г. с. Новокиевский Увал

Мазановский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Матвеенковой Л.В.,

при секретаре судебного заседания Маскальцовой В.С.,

с участием ответчика ФИО1, ее представителя – адвоката Кузнецовой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Амурского филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании неосновательного обогащения, судебных расходов,

установил:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Амурского филиала АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании неосновательного обогащения, расходов по уплате государственной пошлины. В обоснование заявленных требований в исковом заявлении указано, что 25 марта 2019 г. между АО «Россельхозбанк» в лице Амурского регионального филиала (далее-Банк) и гражданкой ФИО1 (далее - Заемщик) заключен Договор банковского вклада «Пенсионный плюс» --, путем присоединения к Условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» в редакции, действующей на дату заключения договора (далее – Договор). По условиям Договора, ФИО1 открыт срочный банковский вклад «Пенсионный плюс» на следующих существенных условиях (далее - Вклад): сумма вклада 1 517 261,55 руб., срок Вклада - 1095 календарных дней (днем возврата Вклада является 25 марта 2022 г.; процентная ставка 6,85% годовых; неснижаемый остаток по вкладу установлен и равен 500 руб.; периодичность выплаты процентов - ежемесячно, на счет Вклада (капитализация); операции по вкладу предусмотрены приходные и расходные; при досрочном востребовании всей суммы вклада либо ее части, в результате чего сумма Вклада станет менее соответствующего неснижаемого остатка по вкладу (менее 500 руб.), проценты начисляются и выплачиваются по ставке вклада «До востребования». В рамках Договора вкладчику открыт депозитный счет -- (вкладной счет) и счет Вкладчика по обслуживанию вклада -- (текущий счет). За период с 25 марта 2019 г. по 2 марта 2022 г. Вкладчиком осуществлялось пополнение и снятие денежных средств, оборот по счету Вклада составил 2 099 764,57 руб. За указанный период начислены и выплачены проценты по вкладу на общую сумму 337 503,01 руб. По состоянию на 2 марта 2022 г. остаток на вкладном счете составлял 8 280,57 руб., 2 марта 2022 г. Договор банковского вклада «Пенсионный плюс» -- от 25 марта 2019 г. был досрочно расторгнут по распоряжению Вкладчика о перечислении всей суммы вклада в размере 8 280,57 руб. на текущий счет -- (платёжное поручение -- от 2 марта 2022 г.), в связи с чем сумма Вклада стала менее неснижаемого остатка по вкладу. В этот же день денежные средства, поступившие с закрытого вкладного счета, перечислены ответчиком на иной банковский продукт, открытый в АО «Россельхозбанк». За период с даты заключения Договора и по дату досрочного расторжения договора вкладчику начислены и выплачены проценты по вкладу на общую сумму 337 503,01 руб. по установленной Договором процентной ставке 6,85 % годовых. Между тем, сумма процентов, подлежащая выплате вкладчику в связи с досрочным закрытием вклада за фактическое время нахождения средств во вкладе по ставке 0,01% годовых, составляет 492,65 руб. Сумма излишне выплаченных процентов по Вкладу составила 337 010, 36 руб. При досрочном закрытии Вклада, перерасчет и удержание излишне выплаченных процентов из суммы вклада по ранее начисленным и выплаченным процентам произведен не был.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» сумму неосновательного обогащения в размере 337 010,36 руб. по Договору банковского вклада «Пенсионный плюс» -- от 25 марта 2019 г., расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 925 руб.

Представителем истца представлены письменные пояснения к иску, из которых следует, что письменное заявление ФИО1 от 25 марта 2019 г. о присоединении к Условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» утрачено. По своей сути заключенный с вкладчиком-гражданином договор банковского вклада является публичным (п. 2 ст. 834 ГК РФ), так как установленные им условия для данного вида вклада применяются для всех вкладчиков (п. 1 ст. 426 ГК РФ) и имеются в свободном доступе для ознакомления вкладчиков. Заключение Договора банковского вклада «Пенсионный плюс» -- и размещение (перевод) денежных средств на депозитном счете в размере 1 517 261,55 руб. ФИО2 не оспаривается и подтверждается выпиской с депозитного счета --. Заключение Договора на указанных условиях подтверждается справкой АО «Россельхозбанк» от 21 февраля 2025 г., выданной за подписью заместителя директора Амурского регионального Филиала АО «Россельхозбанк» --8 Справка составлена на основании сведений о вкладе, содержащихся в программном обеспечении Банка и действующих на 25 марта 2019 г. При заключении Договора Вкладчик владел всей необходимой информацией о предоставляемой Банком услуге и Условиями открытия вклада. Заключение Договора осуществляется путем присоединения Вкладчика к Условиям и производится путем открытия депозитного счета и проставлении отметки Банка об открытии депозитного счета на заявлении о размещении вклада, поданного Вкладчиком в Банк. Выпиской с депозитного счета -- подтверждается получение ответчиком процентов по договору по ставке 6.85% годовых, которыми ответчик пользовалась, осуществляя расходные операции. П. 1 ст. 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. 2 марта 2022 г. по распоряжению Вкладчика (платёжное поручение -- от 2 марта 2022 г.) Договор банковского вклада «Пенсионный плюс» -- от 25 марта 2019 г. был досрочно расторгнут в связи с перечислением всей суммы вклада в размере 8 280,57 руб. на текущий счет --. Закрытие вклада осуществлялась Вкладчиком при личном обращении в подразделение Банка (п. 8.2. Условий размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк», после обязательной идентификации Клиента), при условии проведения процедуры идентификации Вкладчика в соответствии с требованиями Федерального Закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Возражения ответчика против требований иска, ссылки на неправомерные действия Банка, не могут быть приняты во внимание, так как закрытие вклада произведено Банком на основании распоряжения вкладчика. Доводы ответчика об оставлении денежных средств на счете вклада противоречат материалам дела, так как согласно выписке с депозитного счета --, 25 февраля 2022 г. Вкладчиком осуществлен перевод денежных средств в размере 1 656 984 руб. на текущий счет. Остаток на вкладном счете составил 500,63 руб. 28 февраля 2022 г. по счету осуществлено перечисление процентов по вкладу в размере 7 776,84 руб., а 2 марта 2022 г. в размере 3,10 руб. Остаток на 2 марта 2022 г. составил 8 280,57 руб., который в тот же день был переведен Вкладчиком на текущий счет. Из выписки по текущему счету -- видно, что в день расторжения договора банковского вклада, поступившие на текущий счет денежные средства в размере 8 280,511 руб., совместно с имеющимися на текущем счете денежными средствами, были перечислены ответчиком на иной банковский продукт - договор банковского вклада №СВ-014808/2022/2311 (заявления прилагаются), открытый в АО «Россельхозбанк», что подтверждает волю Вкладчика на закрытие вклада «Пенсионный плюс» -- от 25 марта 2019 г. и использование денежных средств в рамках иного договора с более выгодными условиями. Ответчик, будучи владельцем депозитного и текущего счетов на протяжении трех лет, не могла не знать о поступлении денежных средств с вкладного счета на свой текущий счет. При этом факт перечисления денежных средств ею не оспаривался, а также не оспаривался факт закрытия вклада и как следствие прекращение его действия и прекращение начисления процентов по нему. Отсутствие каких-либо возражений ответчика относительно закрытия вклада, по мнению истца, свидетельствует о том, что он был закрыт по ее волеизъявлению. Вопреки доводам ответчика, выплата процентов по вкладу в размере 337 010,36 руб. осуществлялась Банком в соответствии с условиями договора ежемесячно в течение срока действия договора, когда условия договора Вкладчиком исполнялись, то есть когда было обеспечено Ответчиком наличие на счете неснижаемого остатка. В последующем, правовое основание для такого исполнения отпало, так как договор банковского вклада был досрочно ФИО1 расторгнут, в связи с чем у Вкладчика, по мнению истца, возникло неосновательное обогащение. Со стороны Банка не имелось какой-либо ошибки в правовой квалификации подлежащей к применению при расчете процентной ставки, поскольку выплата процентов по вкладу осуществлялась Банком в соответствии с условиями договора ежемесячно в течении срока действия договора, и именно досрочное расторжение вкладчиком Договора стало результатом перерасчета процентов по ставке до востребования.

В письменном отзыве на исковые требования ответчик ФИО1 указала, что Договор банковского вклада «Пенсионный плюс» -- в письменном виде с подписями сторон ей предоставлен не был. В соответствии с условиями договора за период с 25 марта 2019 г. по 2 марта 2022 г. на вклад были начислены проценты в размере 337 503,01 руб. 25 февраля 2022 г. ей был заключен Договор №СВ-013841/2022/2311 на открытие иного банковского вклада, в этот же день с банковского вклада «Пенсионный плюс» от 25 марта 2019 г. денежные средства в размере 1 664 484 руб. были переведены на банковский вклад, открытый 25 февраля 2022 г., при этом на Вкладе «Пенсионный плюс» -- осталась сумма 500,63 руб. С письменным заявлением о закрытии/досрочном закрытии счета по вкладу «Пенсионный плюс» в банк ответчик не обращалась, представленные Банком выписки по счету только подтверждают факт движения денежных средств, документы с подписью ответчика о получении или переводе денежных средств, оставшихся на вкладе «Пенсионный плюс», отсутствуют. На основании изложенного ответчик просила в удовлетворении исковых требований о взыскании суммы неосновательного обогащения, судебных расходов отказать.

Ответчиком ФИО1 представлены дополнительные письменные возражения на исковое заявление, согласно которым указывает, что Банком к исковому заявлению не приложено «Заявление о присоединении к Условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк», и в материалах гражданского дела оно отсутствует. Вместе с тем, только заявление, подписанное клиентом Банка, по мнению ответчика, подтверждает его согласие на заключение Договора с указанными условиями. Принимая во внимание, что сторона истца не предоставила доказательств заключения ответчиком с Банком Договора на перечисленных в заявлении условиях, выполнение ответчиком этих условий полагает необязательным, в связи с чем не сохранение на Вкладе неснижаемого остатка нельзя расценивать как нарушение условий Договора. Кроме того, 2 марта 2022 г. ответчиком заявление о перечислении денежных средств со вкладного счета на текущий счет в Банк не подавалось, что является обязательным для оформления платежного поручения с целью перечисления суммы Вклада на текущий счет. Ссылаясь на положения ст. 834, 845, 854 ГК РФ, ответчик указала, что только четко выраженное клиентом Банка его волеизъявление о досрочном закрытии Вклада, может служить основанием для перечисления суммы вклада с одного счета на другой. Однако такого волеизъявления ответчиком в банк не направлялось, доказательств обратного истец суду не предоставил. Указание истцом в исковом заявлении о том, что 2 марта 2022 г. денежные средства в размере 8 280,57 руб. переведены с вкладного счета на текущий счет по распоряжению ответчика, является несостоятельным, не соответствует действительности. Представленные Банком выписки по счетам не могут служить доказательством распоряжения о досрочном расторжении Договора, поскольку они подтверждают факт движения денежных средств по счетам в Банке.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не направлял, просил рассмотреть дело в его отсутствие. С учетом изложенного, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 и ее представитель – адвокат Кузнецова В.А. возражали против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в отзывах на исковое заявление.

Суд, заслушав участников процесса, изучив доводы искового заявления, пояснений к нему, а также возражений на исковое заявление, исследовав материалы дела, допросив свидетелей, приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 ГК РФ. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Согласно п. 1 ст. 834 ГК РФ, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

В силу п. 1 ст. 837 ГК РФ договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных не противоречащих закону условиях их возврата.

Согласно п. 2, 3 ст. 837 ГК РФ по договору вклада любого вида, заключенному с гражданином, банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты (за исключением вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию). Сроки и порядок выдачи суммы вклада или ее части и соответствующих процентов юридическому лицу по договору вклада любого вида определяются договором банковского вклада.

В силу п. 5 ст. 837 ГК РФ в случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором банковского вклада не предусмотрен иной размер процентов.

Согласно п. 1 ст. 838 ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В силу п. 2 ст. 838 ГК РФ если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования. В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 839 ГК РФ проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 25 марта 2019 г. между АО «Россельхозбанк» в лице Амурского филиала АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен договор банковского вклада «Пенсионный плюс» --.

Согласно п. 2.1 Условий размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» заключение Договора осуществляется путем присоединения Вкладчика к настоящим Условиям в целом в соответствии с со ст. 428 ГК РФ и производится путем открытия депозитного счета и проставления отметки Банка об открытии депозитного счета на заявлении о размещении вклада, поданного Вкладчиком в Банк. При подписании заявления о размещении вклада Вкладчик соглашается с тем, что он ознакомлен и согласен с настоящими Условиями, обязуется их соблюдать и выполнять.

В соответствии с п. 2.2 Условий размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» договор вступает в силу с даты внесения Вкладчиком (зачисления) суммы вклада (первоначальной суммы вклада) в Банк на условиях, указанных в соответствующем заявлении.

Согласно п. 3.1 Условий размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» Банк принимает от Вкладчика денежные средства (вклад) и обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях, указанных в соответствующем заявлении, в порядке, предусмотренном настоящими Условиями.

Согласно п. 3.3 Условий размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» Денежные средства, принятые во вклад, учитываются на открываемом Банком Вкладчику депозитном счете. Вкладом признается фактический остаток денежных средств, находящихся на депозитном счете в соответствии с условиями привлечения вклада. Неснижаемый остаток/максимальная сумма вклада, которая должна находиться на депозитном счете вне зависимости от того, возможно ли производить расходные/приходные операции по вкладу или нет, устанавливается условиями привлечения вкладов.

В соответствии с п. 4.1 Условий размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» Банк открывает депозитный счет в день получения заявления при условии проведения процедуры идентификации Вкладчика в соответствии с требованиями Федерального Закона от 7 августа 2001 г. №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и предоставления Вкладчиком документов согласно перечню, определяемому Банком в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, нормативными актами Банка России, а также документов, предусмотренных условиями привлечения вкладов.

Пунктом 4.7.3. Условий размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк», предусмотрено, что безналичное списание денежных средств с депозитного счета (кроме операций по снятию наличных денежных средств) осуществляется на основании заявления на перечисление, составленного по форме, установленной Банком.

Согласно п. 4.8 Условий размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк», операции по депозитному счету подтверждаются выписками по депозитному счету, которые формируются в порядке, установленном нормативными актами Банка России, и предоставляются Вкладчику по его требованию при обращении в Банк. В случае не поступления в течение 10 (десяти) календарных дней с даты совершения операции по депозитному счету претензии со стороны Вкладчика в Банк по указанной в выписке операции, совершенные операции и остаток средств на депозитном счете считаются подтвержденными Вкладчиком.

Согласно представленными стороной истца сведениями об Условиях по вкладу «Пенсионный плюс» в редакции, действующей на дату заключения договора, основанием открытия вклада является Договор банковского вклада, вклад может быть открыт на срок: 395 дней, 730 дней, 1095 дней; выплата процентов производится ежемесячно в последний рабочий день месяца и в день окончания срока вклада путем причисления суммы причитающихся процентов к сумме вклада (капитализация); минимальный размер первоначального взноса и неснижаемый остаток по вкладу 500 руб.; максимальная сумма вклада 10 000 000 руб.; дополнительные взносы принимаются на протяжении всего срока вклада; расходные операции с сохранением процентной ставки предусмотрены при условии сохранения неснижаемого остатка по вкладу, в случае востребования части вклада, в результате которого остаток по вкладу будет меньше суммы неснижаемого остатка, договор банковского вклада считается расторгнутым и вся сумма вклада с причитающимися процентами возвращается вкладчику на условиях досрочного востребования суммы вклада; при досрочном востребовании вклада проценты выплачиваются по ставке вклада «До востребования»; выплата суммы вклада с начисленными процентами производится в день досрочного востребования всей суммы вклада с начисленными процентами путем перечисления суммы вклада и причитающихся процентов на счет Вкладчика, открытый в Банке.

Истцом представлена справка от 21 февраля 2025 г. б/н, согласно которой АО «Россельхозбанк» в лице Амурского регионального Филиала АО «Россельхозбанк» (далее-Банк) подтверждает, что 25 марта 2019 г. ФИО1, -- г.р., уроженка --, паспорт гражданина РФ серия 10 03 -- (далее-Вкладчик) и Банк, заключили: Договор банковского вклада «Пенсионный плюс» --, путем присоединения к Условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» (Приложение 16 к приказу АО «Россельхозбанк» от 1 ноября 2012 г. № 562-ОД, в редакции приказов АО «Россельхозбанк» от 13 июля 2017 г. № 442-ОД, от 27 ноября 2017 г. № 796-ОД, от 30 мая 2018 № 454-ОД, от 26 декабря 2018 г. № 1396-ОД, от 13 марта 2019 г. № 262-ОД) (далее-Договор). По условиям Договора, ФИО1 был открыт срочный банковский вклад «Пенсионный плюс» на следующих существенных условиях (далее - Вклад): сумма вклада 1 517 261, 55 руб., срок Вклада 1095 календарных дней (днем возврата Вклада является 25 марта 2022 г.); процентная ставка 6,85% годовых; неснижаемый остаток по вкладу установлен и равен 500 руб.; периодичность выплаты процентов – ежемесячно на счет Вклада (капитализация); приходные и расходные операции по вкладу предусмотрены; при досрочном востребовании всей суммы вклада либо ее части (если предусмотрены расходные операции по вкладу), в результате чего сумма Вклада станет менее соответствующего неснижаемого остатка по вкладу (менее 500,00 рублей), проценты начисляются и выплачиваются по ставке вклада «До востребования». В рамках Договора Вкладчику открыт депозитный счет -- и счет Вкладчика по обслуживанию вклада -- (текущий счет).

В письменных пояснениях к исковому заявлению от 24 марта 2025 г. №023-38-02/142 истец указал, что письменное заявление ФИО1 от 25 марта 2019 г. о присоединении к Условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» Банком утрачено. В материалы дела представлены действующие на момент заключения договора банковского вклада стандартные формы (условия) по вкладу «Пенсионный плюс» и процентные ставки по вкладам физических лиц в рублях РФ.

Выпиской по текущему счету --, открытому на имя ФИО1, за период с 25 марта 2019 г. по 5 марта 2022 г. подтверждается, что:

- 26 марта 2019 г. осуществлен перевод денежных средств в сумме 1517261,55 руб. с текущего счета на вкладной счет --;

- 25 февраля 2022 г. на текущий счет с вкладного счета -- переведены денежные средства в сумме 1 656 984,00 руб.; в этот же день денежные средства в сумме 1 664 484,00 руб. переведены с текущего счета на счет -- (договор СВ---);

- 2 марта 2022 г. на текущий счет со счета -- переведены денежные средства в сумме 1 665 000,00 руб., а также с вкладного счета -- переведены денежные средства в сумме 8280,57 руб., в этот же день денежные средства в сумме 1 673 280, 57 руб. переведены с текущего счета на счет -- (договор СВ---).

Выпиской по вкладному счету --, открытому на имя ФИО1 25 марта 2019 г. (вклад «Пенсионный плюс» --) за период с 25 марта 2019 г. по 2 марта 2022 г. подтверждается, что:

- 26 марта 2019 г. на данный вкладной счет с текущего счета -- осуществлен перевод денежных средств в сумме 1517261,55 руб.;

- на вкладной счет осуществлялось перечисление процентов банковского вклада, а также осуществлялись приходные и расходные операции по заявлениям Вкладчика, общий оборот по счету за указанный период составил 2 099 764,57 рубля;

- 25 февраля 2022 г. с вкладного счета произведен перевод денежных средств в сумме 1 656 984 руб. на текущий счет --, при этом остаток денежных средств на счете составил 500,63 руб.;

- 28 февраля 2022 г. произведено зачисление процентов ко вкладу в сумме 7776,84 руб.;

- 2 марта 2022 г. произведено зачисление процентов ко вкладу в сумме 3,1 руб.; в этот же день осуществлен перевод денежных средств в сумме 8280,57 руб. с вкладного счета на текущий счет --, при этом остаток на счете составил 0,00 руб. В графе «Содержание операции» указано: возврат денежных средств в связи с расторжением договора в соответствии с условиями договора со счета вклада Договор от 25 марта 2019 г. --.

Согласно выписке по счету -- за период с 25 марта 2019 г. по 13 февраля 2025 г. (наименование лицевого счета: ФИО1 вклад «Пенсионный плюс» -- от 25 марта 2019 г.), за указанный период на счет -- Банком произведено перечисление начисленных процентов на счет банковского вклада в общей сумме 337 503,03 руб.

Согласно представленному банком Расчету переплаты процентов по вкладу «Пенсионный плюс» (ежемесячная выплата процентов на счет) ФИО1 по заявлению -- от 25 марта 2019 г. счет--, сумма переплаты составила 337 010,36 руб.

9 июля 2024 г. АО «Россельхозбанк» в адрес ФИО1 направлено требование о возврате ошибочно перечисленных процентов по договору -- от 25 марта 2019 г. Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 80092398321030, письмо, направленное Банком в адрес ФИО1, возвращено отправителю 25 августа 2024 г. по истечении срока хранения.

Ответчиком ФИО1 суду представлены копия заявления от 25 февраля 2022 г. №СВ--- о присоединении к Условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» (срочный вклад), а также заявление на перечисление денежных средств в сумме 1 664 484 руб. с текущего счета -- на счет -- (договор СВ---).

Банком представлены копии заявления ФИО1 от 2 марта 2022 г. №СВ--- о присоединении к Условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» (срочный вклад), а также заявление на перечисление денежных средств в сумме 1 673 280, 57 руб. с текущего счета -- на счет -- (договор СВ---).

Порядок размещения физическими лицами банковских вкладов, порядок начисления и выплаты процентов по вкладу, а также иные отношения, возникающие в связи с этим между Вкладчиком и Банком, регулируется Условиями размещения физическими лицами банковских вкладов в АО "Россельхозбанк".

Согласно п. 4.7.3. Условий безналичное списание денежных средств с депозитного счета (кроме операций по снятию наличных денежных средств) осуществляется на основании заявления на перечисление, составленного по форме, установленной Банком.

Согласно ответу представителя Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» -- от 10 апреля 2025 г., заявление ответчика ФИО1 от 25 февраля 2022 г. о переводе денежных средств в размере 1 656 984 руб. с вкладного счета -- на текущий счет -- утрачено в архивах банка.

Согласно сведениям представителя Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» от 28 апреля 2025 г., АО «Россельхозбанк» 31 августа 2023 г. проведена служебная проверка по факту досрочного закрытия депозитных договоров в Амурском РФ АО «Россельхозбанк». По результатам служебной проверки, выявлено, что в период с февраля по апрель 2022 г. в Амурском Региональном филиале Банка осуществлялось досрочное закрытие вкладов физических лиц с сохранением договорных процентов без перерасчета процентов по ставке «До востребования» ввиду технического сбоя в программном обеспечении Банка, а именно автоматическом распространении на все договоры банковских вкладов возможности их досрочного закрытия с сохранением договорных процентов, независимо от наличия таких условий в самом договоре.

Из представленного Заключения по результатам служебной проверки на предмет нарушений работниками процедур досрочного закрытия депозитных договоров с учетом СОР-75596 от 31 августа 2023 г. следует, что в рамках служебной проверки осуществлен анализ процедур закрытия вкладов физических лиц за 2022-2023 гг., в результате чего в Амурском Региональном филиале Банка выявлено 185 случаев закрытия вкладов с нарушением требований внутренних документов Банка и условий заключенных с клиентами гражданско-правовых договоров, вклады были закрыты в период с февраля по апрель 2022 г. Действия по некорректному закрытию вкладов осуществлены работниками отдела продаж и обслуживания, в том числе старшим клиентским менеджером Дополнительного офиса Банка 2311 в с. Новокиевский Увал --17 закрыто с нарушением 15 вкладов; управляющей Дополнительного офиса Банка 2311 в с.Новокиевский Увал --18 закрыто с нарушением 3 вклада; старшим менеджером операционистом Дополнительного офиса Банка 2311 в с.Новокиевский Увал --22 закрыто с нарушением 7 вкладов. Анализ закрытия вкладов в разрезе сотрудников показал, что все вклады с нарушением были закрыты в АБС «ЦФТ-Банк», при этом личной заинтересованности работников Банка в проведении операции по досрочному закрытию вкладов с сохранением процентов для клиента (без пересчета по ставке «До востребования») не установлено. В ходе анализа закрытия вкладов в разрезе дат показал, что в разные даты одними и теми же сотрудниками все вклады закрывались с ошибкой, а именно с использованием чекбокса «На индивидуальных условиях», все вклады такими сотрудниками были закрыты с нарушением, однако, какого-либо избирательного подхода и личной заинтересованности работников фронт-линии не выявлено, сотрудников при прохождении стажировок при трудоустройстве обучали по одной схеме, в дальнейшем свой «неправильный» опыт досрочного закрытия вкладов передавали вновь принимаемым работникам. По результатам проверки установлено, что работниками Амурского Регионального филиала Банка, в том числе --14., --15., --16., нарушен п. 5. Должностной инструкции, в которой четко указано, что работник обязан: 5.1. Обеспечивать выполнение задач и функций, указанных в Положении о Подразделении, п. 5.2. Своевременно и качественно осуществлять исполнение трудовых действий в соответствии с задачами и функциями Подразделения, утвержденной главным бухгалтером Амурского РФ 25.12.2021. По результатам служебной проверки рабочей группой, осуществлявшей проверку, вынесено предложение о рассмотрении вопроса о привлечении к дисциплинарной ответственности работников Амурского РФ, в том числе --19 --20., --21

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 данного кодекса. Правила, предусмотренные главой 60 данного кодекса, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Из приведенных правовых норм следует, что по делам о взыскании неосновательного обогащения на истца возлагается обязанность доказать факт приобретения или сбережения имущества ответчиком, а на ответчика - обязанность доказать наличие законных оснований для приобретения или сбережения такого имущества.

Согласно п.п. 4 ст. 1109 ГК РФ не подлежат возврату в качестве неосновательного обогащения денежные суммы и иное имущество, предоставленные во исполнение несуществующего обязательства, если приобретатель докажет, что лицо, требующее возврата имущества, знало об отсутствии обязательства либо предоставило имущество в целях благотворительности.

В силу указанной правовой нормы денежные средства и иное имущество не подлежат возврату в качестве неосновательного обогащения, если будет установлено, что они были переданы лицом, заведомо знавшим об отсутствии у него каких-либо обязательств перед получателем.

Требование из неосновательного обогащения при наличии между сторонами обязательственных правоотношений может возникнуть вследствие исполнения договорной обязанности, если в последующем правовое основание для такого исполнения отпало.

Кроме того, п. 4 ст. 453 ГК РФ предусмотрено, что стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В силу ст.ст. 845, 854 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с п. 1 ст. 839 ГК РФ проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты (п. 2 ст.839 ГК РФ).

Согласно разделу 5 Условий размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк», утвержденными решениями Комитета по управлению активами и пассивами АО «Россельхозбанк» (протоколы от 16 ноября 2015 г. №126, от 10 августа 2016 г. №112, от 15 июня 2017 г. №69, проценты по вкладу начисляются Банком на остаток денежных средств, учитываемый на депозитном счете на начало операционного дня. При начислении процентов в расчет принимается величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, на которые привлечен вклад, в соответствии с условиями привлечения вклада, указанными в заявлении. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 5.1).

Начисленные по вкладу проценты в зависимости от условий привлечения вкладов могут выплачиваться следующим образом: При привлечении денежных средств на условиях выдачи вклада по истечении определенного срока (срочный вклад): ежемесячно/ежеквартально/раз в полгода/раз в год и в конце срока размещения вклада в день возврата вклада; в конце срока размещения вклада в день возврата вклада; в начале срока размещения вклада; иной срок, предусмотренный условиями привлечения вкладов. При продлении срока действия Договора в соответствии с условиями привлечения вкладов проценты по вкладу при новом сроке размещения вклада выплачиваются Банком в дату, соответствующую дате продления Договора, и в день, являющийся днем возврата вклада, определяемый с учетом продления Договора на новый срок размещения вклада (п.5.2.1).

При привлечении денежных средств на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад «До востребования») ежемесячно или ежеквартально и в день возврата вклада/востребования всей суммы вклада путем зачисления на депозитный счет (п.5.2.2).

Проценты начисляются Банком со дня, следующего за днем поступления денежных средств во вклад, до даты окончания срока вклада, либо списания денежных средств с вклада по иным основаниям включительно. В дату выплаты процентов Банком выплачиваются проценты, начисленные соответственно со дня, следующего за датой предыдущей выплаты процентов по вкладу, по текущую дату выплаты процентов по вкладу (включительно). Выплата процентов по вкладу может производиться в соответствии с условиями привлечения вкладов либо путем зачисления на депозитный счет Вкладчика, при этом сумма вклада увеличивается на сумму выплаченных процентов (капитализация), либо путем перечисления выплаченных процентов на счет Вкладчика по обслуживанию вклада. Способ и сроки выплаты процентов указываются в заявлении, в соответствии с условиями привлечения вкладов ( п.5.3).

Согласно п. 5.6 Условий размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Росмсельхозбанк», при досрочном востребовании всей суммы вклада либо ее части (если расходные операции по вкладу не предусмотрены) или всей суммы вклада либо ее части (если расходные операции по вкладу предусмотрены), в результате которого остаток вклада станет ниже установленной условиями привлечения вкладов минимальной суммы вклада/неснижаемого остатка, доход по вкладу исчисляется, если иное не предусмотрено условиями размещения вклада и заключенным Договором, за фактическое время нахождения средств во вкладе исходя из процентной ставки, установленной Банком по вкладам «До востребования» на дату досрочного востребования средств.

С учетом положений ст.153 ГК РФ, выдача суммы вклада и закрытие счета является сделкой.

В соответствии с п.1 ст.161 ГК РФ, сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

Юридически значимыми обстоятельствами при разрешении данного спора является установление наличие волеизъявления истца на распоряжение денежными средствами, правомерность действий банка по переводу денежных средств со вклада на иной счет (счета) ответчика и досрочном закрытии счета ФИО1

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В своих письменных возражениях и в судебном заседании ответчик ФИО1 указала, что 2 марта 2022 г. с письменным заявлением в Банк о переводе всех денежных средств с вкладного счета -- на текущий счет --, о расторжении Договора банковского вклада «Пенсионный Плюс» --, о закрытии вкладного счета по банковскому вкладу «Пенсионный Плюс» -- она не обращалась, не допускала снижение минимального остатка на счете.

Представленные банком платежное поручение -- от 2 марта 2022 г., не содержащее подписи ответчика, а также выписки по счетам истца в отсутствие заявления ФИО1 на перевод денежных средств в безналичной форме с вкладного счета на иной счет, не могут в бесспорном порядке доказывать наличие волеизъявление ответчика на перевод денежных средств с вкладного счета, досрочное закрытие вклада, а подтверждают только факт движения денежных средств.

Банком не представлены письменные доказательства, отвечающие принципу допустимости и относимости, подтверждающие наличие распоряжения вкладчика о закрытии вклада, либо о переводе денежных средств со счета вклада на иной счет.

Представленное в материалы дела заявление на перечисление денежных средств в сумме 1 673 280,57 руб. с текущего счета -- на счет -- (договор СВ-014808/2022/2311) не свидетельствует о волеизъявлении ФИО1 на перевод всей суммы денежных средств в размере 8 280,57 руб. с вкладного счета вклада Пенсионный Плюс на её текущий счет -- и на досрочное закрытие вклада Пенсионный плюс.

В судебном заседании ответчик ФИО1 пояснила, что 2 марта 2022 г., когда она находилась в Доп.офисе Банка в с. Новокиевский Увал, сотрудник банка предложил ей перевести все денежные средства с ее текущего счета -- на счет -- (договор СВ---), при этом назвал ей сумму денежных средств, находящихся на ее текущем счете в размере 1 673 280,57 руб., доступных для перевода, о том, что в эту сумму вошли денежные средства в сумме 8280,57 руб., которые находились ранее на ее вкладном счете (вклад «Пенсионный Плюс»), ей не было известно, сотрудник банка не поставил ее в известность об этом, разрешение на перевод данной суммы в размере 8280,57 руб. с вкладного счета на текущий счет не спрашивал у нее, она такого разрешения не давала, полагала, что на вкладном счете (вклад «Пенсионный Плюс») продолжает находиться сумма денежных средств в размере 8280,57 руб., в том числе неснижаемый остаток по вкладу Пенсионный Плюс, что договор банковского вклада «Пенсионный Плюс» продолжает действовать и вкладной счет не закрыт.

В судебном заседании свидетель ФИО3 – управляющая Доп.офисом Банка -- пояснила, что АО «Россельхозбанк» в 2023 г. была проведена служебная проверка по факту досрочного закрытия депозитных договоров в Амурском РФ АО «Россельхозбанк», по результатам которой выявлено, что в период с февраля по апрель 2022 г. в Амурском Региональном филиале Банка, в том числе в Доп.офисе Банка в с. Новокиевский Увал, осуществлялось досрочное закрытие вкладов физических лиц с сохранением договорных процентов без перерасчета процентов по ставке «До востребования» ввиду технического сбоя в программном обеспечении Банка, программное обеспечение в тот период не позволяло вывести на печать письменную форму заявления для подписания вкладчиком о перечислении им денежных средств с вклада Пенсионный Плюс на иной счет, с разъяснением о том, что в этом случае проценты по вкладу будут пересчитаны, удержаны с вкладчика Банком, после служебной проверки теперь в Доп.офисах Банка сотрудниками Банка от вкладчиков всегда отбирается такое письменное заявление. ФИО1 2 марта 2022 г. обслуживала сотрудник Банка ФИО4, которая в настоящее время уже не является сотрудником Банка, в связи с чем не может пояснить обстоятельства, при которых денежные средства ФИО1 с вкладного счета были переведены на текущий счет и произведено закрытие вклада Пенсионный Плюс.

При принятии решения суд учитывает, что доказательств ознакомления ответчика ФИО1 с Условиями размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк», с условиями договора срочного банковского вклада «Пенсионный Плюс», в том числе копии письменного заявления ФИО1 о присоединении к Условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк», в которых содержалась бы информация о неснижаемом остатке по счету на вкладе, последствиях досрочного востребования вклада в материалы дела стороной истца представлено не было.

Таким образом, информация о неснижаемом остатке по счету на вкладе «Пенсионный Плюс» до ФИО1 доведена не была, что является нарушением ст.8, 10 Закона о защите прав потребителей. Надлежащих достаточных доказательств обратного истцом суду не представлено.

При досрочном закрытии Вклада 2 марта 2022 г. перерасчет и удержание излишне выплаченных процентов из суммы вклада по ранее начисленным и выплаченным процентам Банком произведен не был.

Также судом установлено и принимается во внимание, что в период 2022 г. в Доп.офисе банка № 3349/23/11 зафиксированы многочисленные случаи досрочного закрытия банком клиентам срочных вкладов, вкладных счетов в отсутствие письменных заявлений клиентов об этом, при этом банком не были удержаны излишне выплаченные проценты по вкладам, и спустя почти 3 года банк обратился в суд с исковыми заявлениями о взыскании с клиентов в качестве неосновательного обогащения сумм денежных средств в виде излишне выплаченных процентов по вкладам при досрочном расторжении договора банковского вклада.

Суд также принимает во внимание, что до конца окончания трехлетнего срока вклада «Пенсионный Плюс» у ФИО1 оставалось менее месяца на момент его досрочного закрытия, принимает во внимание период пользования Банком денежными средствами ФИО1, размещенными на данном вкладе – около 3 лет, получение Банком соответствующей выгоды за этот период.

Суд приходит к выводу об отсутствии со стороны ответчика нарушений условий договора банковского вклада «Пенсионный Плюс», что списание всех денежных средств со вклада и его досрочное закрытие произведено Банком без получения письменного заявления клиента об этом, что свидетельствует о недобросовестном поведении Банка.

При этом к банку, как профессиональному участнику рынка по предоставлению финансовых услуг, применяются повышенные стандарты и критерии определения разумности и осмотрительности при совершении банковских операций, и как профессиональный участник такого рынка, банк несет риски наступления неблагоприятных последствий, связанных с осуществлением банковских операций.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, учитывая отсутствие письменных документов, свидетельствующих о волеизъявлении вкладчика ФИО1 на перевод 2 марта 2022 г. всех денежных средств, находящихся на вкладном счете -- на текущий счет --, на неоставление на вкладном счете неснижаемого остатка, на досрочное расторжение Договора банковского вклада Пенсионный Плюс» --, учитывая характер и последствия такого поведения Банка, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, приходит к выводу, что на стороне ответчика отсутствует неосновательное обогащение.

Принимая во внимание, что исковые требования оставлены судом без удовлетворения, предусмотренных положениями ст. 98 ГПК РФ оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины у суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Амурского филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании неосновательного обогащения по договору банковского вклада «Пенсионный плюс» -- от 25 марта 2019 г. в сумме 337 010 рублей 36 копеек, судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 10 925 рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Амурского областного суда через Мазановский районный суд Амурской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Вступившие в законную силу судебные постановления, указанные в ч. 2 ст. 377 ГПК РФ, могут быть обжалованы в кассационном порядке, предусмотренном параграфом 1 главы 41 ГПК РФ, путем подачи через Мазановский районный суд Амурской области кассационной жалобы в Девятый кассационный суд общей юрисдикции, расположенный по адресу: 690091, <...>, в срок, не превышающий 3 месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления, при условии, что лицами, указанными в абз. 1 ч. 1 ст. 376 ГПК РФ (лицами, участвующими в деле, и другими лицами, если их права и законные интересы нарушены судебными постановлениями), а также должностными лицами органов прокуратуры, указанными в ч. 3 ст. 377 ГПК РФ, если в рассмотрении дела участвовал прокурор), были исчерпаны иные установленные ГПК РФ способы обжалования судебного постановления до дня вступления его в законную силу.

Решение в окончательной форме принято 7 мая 2025 г.

Председательствующий судья Л.В. Матвеенкова