УИД 43RS0017-01-2023-001805-95 Дело №2-1763/2023 РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации

г. Кирово-Чепецк 08 ноября 2023 года

Кирово-Чепецкий районный суд Кировской области в составе судьи Шишкина А.В., при секретаре Запольских О.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1763/2023 по иску ПАО «Совкомбанк» к *** о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к *** о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество. В обосновании исковых требований указано, что <дата> между банком и *** заключен кредитный договор ***, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 432266,23 руб. под 18,9% годовых, сроком на 60 месяцев. В обеспечение обязательства заключен договор залога ***. Согласно договору залога обеспечением исполнения обязательств ответчика по кредитному договору является квартира по адресу: <адрес>, принадлежащая ответчику на праве собственности. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. По состоянию на <дата> общая задолженность ответчика перед банком составляла – 144479,86 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила. С учетом уточнения исковых требований просит расторгнуть кредитный договор ***, заключенный между *** и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ответчика сумму задолженности по состоянию на <дата> в размере 44 730,30 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 10089,60 руб.; проценты за пользования кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога: квартиру по адресу: <адрес>, с кадастровым номером 43:42:000034:260, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 896 000 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик *** в судебное заседание не явилась, о времени о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом по имеющимся адресам.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

В силу ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п.6 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п.2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

В судебном заседании установлено, что <дата> между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор ***, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 432266,23 руб. под 18,9% годовых, сроком на 60 месяцев.

<дата> стороны заключили договор залога (ипотеки) ***, в соответствии с которым исполнение обязательств заемщика *** возникших на основании кредитного договора ***, обеспечивается залогом квартиры с кадастровым номером ***, расположенной по адресу: <адрес>.

Стоимость предмета залога согласована сторонами в п.3.1 договора залога и составляет 896 000 руб.

В соответствии с п.8.1 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, в том числе, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

В соответствии с п.8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В период действия кредитного договора ответчиком надлежащим образом не исполняются принятые обязательства по возврату кредитных средств и уплате начисленных процентов.

<дата> в адрес ответчика было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности, с требованием о ее погашении в течение 30 дней с момента отравления настоящего уведомления. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, договор не расторгнут.

Из представленного Банком уточненного расчета следует, что задолженность *** по кредитному договору *** от <дата> по состоянию на <дата> составляет 44 730,30 руб., в том числе: ссудная задолженность в размере 33 867,03 руб., проценты 5 497,05 руб., неустойка на остаток основного долга 2 519,63 руб., неустойка на просроченную ссуду 2 250,59 руб., комиссия за смс-информирование 596 руб. Представленный расчет соответствует фактическим обстоятельствам дела и ответчиком не оспорен.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Поскольку ответчик свои обязательства по кредитному договору не выполняет надлежащим образом, суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор *** от <дата> и взыскать задолженность по данному кредитному договору в общей сумме 44 730,30 руб.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу, и неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу.

Согласно п.п.2,3 ст.453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

При таких обстоятельствах суд находит подлежащим удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика вышеуказанных процентов и неустойки (на дату заключения договора ключевая ставка составила 7,75% годовых) за период с <дата> по день фактического исполнения обязательств, но не далее дня вступления в силу решения суда.

В соответствии со ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Так, Федеральный закон от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» содержит общую норму, согласно которой залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст. 3 и 4 данного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (ст.50).

В соответствии с п.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, должен определить и указать в нем (помимо прочего): способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание (пп. 3); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

В соответствии с п.5 ст.54.1 Федерального закона от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна

В соответствии с п.1 ст.56 Федерального закона от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предмет залога, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Согласно п.3.1 договора залога *** от <дата> оценочная стоимость квартиры определена сторонами в размере 896 000 руб.

Согласно выписке из ЕГРН от <дата> квартира с кадастровым номером 43:42:000034:260 по адресу: <адрес>, принадлежит на праве собственности ***, с ограничением – ипотека в пользу истца.

Согласно ч.1 ст.54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", ч.2 ст.348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Как усматривается из материалов дела, истцом заявлено ко взысканию задолженность в размере 44 730,30 руб., по условиям договора оценочная стоимость квартиры определена сторонами в размере 896 000 руб., следовательно, неисполненное обязательство составляет менее 5% от стоимости квартиры, на которую истец просит обратить взыскание.

Учитывая целевой характер кредита (для приобретения жилого помещения), заинтересованность ответчика в сохранении жилого помещения для собственного проживания, принятые заемщиком мер по погашению просроченной задолженности, отсутствие оснований полагать что в порядке принудительного исполнения решения указанная задолженность не будет исполнена, а также явную несоразмерность размера требований залогодержателя стоимости заложенного имущества, суд не находит оснований для удовлетворения требований об обращении взыскания на предмет залога.

Вместе с тем, истец не лишен в дальнейшем обратиться с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество в случае, если задолженность не будет погашена и будет составлять более 5% от стоимости имущества.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма уплаченной при подаче иска государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям с учетом погашения части долга после подачи иска.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор *** от <дата>, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ***.

Взыскать с *** (паспорт ***) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН ***) задолженность по кредитному договору *** от <дата> по состоянию на <дата> в сумме 44 730,30 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4089,60 руб.

Всего 48 819,90 руб.

Взыскать с *** (паспорт ***) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН ***) проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, начиная с <дата> по день фактического исполнения основного обязательства по кредитному договору, но не далее дня вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с *** (паспорт ***) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН ***) неустойку в размере 7,75% годовых, начисляемую на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с <дата> по день фактической оплаты задолженности, но не далее дня вступления решения суда в законную силу.

В удовлетворении исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья А.В. Шишкин

В окончательной форме решение изготовлено 10.11.2023