31RS0021-01-2025-000437-51 №2-427/2025
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Старый Оскол 17 сентября 2025 года
Старооскольский районный суд Белгородской области в составе председательствующего судьи Полежаевой Ю.В.,
при секретаре Селенских Ю.Н.,
в отсутствие надлежаще извещенных представителя истца ПАО Сбербанк, ответчика ФИО1, представителя третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни»,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском, просит взыскать за счет наследственного имущества с наследника ФИО5 – ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 121235,19 руб., из которых просроченные проценты 24581,24 руб., просроченный основной долг – 96653,95 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины – 4637,06 руб.
В обоснование сослалось, что между ПАО Сбербанк России и ФИО5 был заключен указанный кредитный договор, согласно которому Банк выдал заемщику кредит в размере 97159,09 руб. на 60 месяцев под 38,25% годовых. Заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ. В связи с ненадлежащим исполнением обязательства по своевременному погашению кредита и процентов образовалась указанная задолженность.
Определением Старооскольского районного суда в качестве ответчика привлечена вдова ФИО1
В судебное заседание стороны, третье лицо, не явились, явку представителей не обеспечили.
При этом представитель истца и ответчик просили рассмотреть дело в их отсутствие.
Ответчик представил заявление, в котором иск не признала, в удовлетворении заявленных требований Банку просила отказать.
Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, суд признает иск законным, обоснованным, подлежащим частичному удовлетворению.
Истцом представлены суду убедительные и достаточные доказательства, подтверждающие неисполнение должником обязательств по возврату кредита.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 1 Главы 42 и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).
В соответствии со ст.809, п.1 ст.810, п.2 ст.811 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ (п.1).
Судом установлено, что ФИО5 являлся клиентом истца; при обращении в банк ДД.ММ.ГГГГ с заявлением на получение дебетовой карты дал согласие с Памятками их держателя, по безопасности использования и Тарифами банка, обязуясь их выполнять; также с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, предусматривающими возможность совершать операции по счетам через удаленные каналы обслуживания; ДД.ММ.ГГГГ подал заявление о подключении услуги «Мобильный банк» к его номеру телефона; ДД.ММ.ГГГГ самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанка Онлайн» по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил смс-сообщение для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн». При этом использована была карта, выданная ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ, и верно введен пароль в систему.
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО5 был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк выдал заемщику кредит в размере 97159,09 руб. на 60 месяцев под 38,25% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договор через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, в соответствии с которыми документы, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. Должник самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в указанной системе. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» в тот же день заемщику поступило сообщение с паролем для подтверждения акцепта оферты на указанный кредит. После его подтверждения Банком зачислены кредитные средства на счет заемщика.
В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитентными платежами. В соответствии с Условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
Факт заключения указанного кредитного договора между ФИО5 и банком подтверждается материалами дела. Между сторонами договора в письменной форме достигнуто соглашение по всем его существенным условиям (о размере, процентах, сроке и порядке выдачи кредита), как того требуют ст.ст.432, 434, 435, 438, 819, 820 ГК РФ.
Заемщик принял на себя обязательства возвратить банку полученные кредиты и уплатить проценты за пользование кредитами в размере, сроки и на условиях договоров.
Суд приходит к выводу о том, что данный договор был заключен в соответствии с требованиями гражданского законодательства, наличие договорных обязательств между истцом и наследодателем ответчика не оспорено.
Заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ (свидетельство № от ДД.ММ.ГГГГ).
Как следует из расчета задолженности, платежи в счет погашения задолженности по вышеуказанному кредитному договору произведены с нарушениями в части сроков и сумм к погашению, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 121235,19 руб., из которых просроченные проценты 24581,24 руб., просроченный основной долг – 96653,95 руб.
Расчет задолженности проверен судом, составлен в соответствии с условиями кредитования и положениями закона, ответчиком не оспорен; доказательств, подтверждающих незаконность его начисления, стороной ответчика не представлено.
Размер процентов связан с неисполнением обязанности по погашению долга. При этом, суд исходит из того, что обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами продолжают начисляться и после открытия наследства и подлежат взысканию с наследника.
Учитывая отсутствие доказательств надлежащего исполнения заемщиком и наследником обязательства по договору, суд находит законными, обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности.
В силу ч.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без его личного участия либо обязательство иным образом неразрывно связано с его личностью.
В рассматриваемом случае обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.
Согласно ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.
В состав наследства в соответствии со ст. 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за 30 дней до такого возврата, если договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).
В силу ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.
Согласно п. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство(ст.1153 ГК РФ).
С учетом разъяснений Пленума Верховного Суда РФ в пунктах 58, 61 постановления от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
В соответствии с п. 60 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
Таким образом, принявшие наследство наследники становятся правопреемниками наследодателя и отвечают по всем обязательствам, возникшим из кредитного договора, включая погашение основного долга, процентов, неустойки и судебных расходов.
В соответствии с Обзором судебной практики Верховного Суда Российской Федерации №2, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 04.07.2018, обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п.34-37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом) (п.34).
Наследник, подавший заявление о принятии наследства либо заявление о выдаче свидетельства о праве на наследство без указания основания призвания к наследованию, считается принявшим наследство, причитающееся ему по всем основаниям.
Право на принятие наследства имеют только призванные к наследованию наследники. Лицо, подавшее до призвания к наследованию заявление о принятии наследства либо заявление о выдаче свидетельства о праве на наследство, в случае его призвания к наследованию в дальнейшем считается принявшим наследство, если только не отзовет свое заявление до призвания к наследованию (п.35).
Как следует из материалов наследственного дела, сыновья умершего, являясь наследниками первой очереди, отказались от причитающегося им наследства в пользу своей матери ФИО1, которая обратилась с заявлением к нотариусу, приняв наследство после смерти мужа ФИО5
При таких обстоятельствах наследником первой очереди к имуществу ФИО5 является вдова ФИО1, которая в силу ст.1153 ГК РФ приняла наследство после смерти мужа, и по долгам наследодателя отвечает в пределах стоимости перешедшего к ней наследуемого имущества.
Ходатайств об определении стоимости наследственного имущества не поступало.
За ФИО1 как за пережившим супругом признано право на ? доли имущества, зарегистрированного за ФИО5 (свидетельство от ДД.ММ.ГГГГ).
Из исследованных судом материалов дела, в том числе выписок из ЕГРН, наследственного дела, с учетом определения 1/2 доли в общем имуществе супругов, ст. 34 СК РФ, следует, что в наследственную массу входит ? земельного участка в <адрес> с кадастровым номером № кадастровой стоимостью 125579 руб. (стоимость 1/2 доли – 62789,50 руб.) и ? денежных средств 3218,60 руб., имевшихся на счете № на дату смерти (1/2 доли – 1609,30 руб.) (из них 3200 руб. сняты со счета ДД.ММ.ГГГГ – после смерти заемщика, остаток на счете 26,78 руб.; следовательно, с учетом положений ст.ст. 1112, 1114 ГК РФ, 1609,30 руб. входят в состав наследства).
Транспортные средства за ФИО5 не зарегистрированы, по месту регистрации с октября 2004 года фактически не проживал и личных вещей не оставил, что на подготовке подтвердила ответчик. Ей выдано свидетельство о праве на наследство в виде ? доли в праве собственности на указанный участок.
Исходя из объема наследственного имущества, суд приходит к выводу об удовлетворении иска к ФИО1 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества в сумме 64398,80 руб. Более данной суммы долги наследодателя с наследника взысканию не подлежат.
Банк направлял письменное требование на имя предполагаемых наследников об уплате кредитной задолженности, которая не погашена.
В силу пункта 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (п.3).
Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений ГК РФ о добросовестности участников гражданских правоотношений.
В соответствии со статьей 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).
В пункте 1 статьи 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).
Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.
Заемщик ФИО5 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ. Страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Выгодоприобретателем по договору страхования является наследник.
Согласно материалам страхового дела указанный случай признан страховым, о чем ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило уведомление выгодоприобретателю – наследнику, в пользу которого по сообщению третьего лица выплате подлежит страховая сумма 97159,09 руб. Для получения выплаты наследнику необходимо обратиться с соответствующими документами, включая нотариальное свидетельство о праве на наследство, но сделано не было, что ФИО1 подтвердила в суде.
В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пунктом 2 статьи 942 этого же кодекса предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.
В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
В рассматриваемом случае право на страховую выплату возникает у наследников застрахованного лица по договору страхования только в случае признания страховщиком события (смерть застрахованного лица) страховым случаем. Факт смерти застрахованного лица не ведет к безусловному признанию страховщиком события страховым случаем.
В этой связи факт возможной выплаты страховки ответчику не имеет правового значения для разрешения настоящего спора.
Учитывая, что страховая выплата не входит в состав наследства, так как право на нее возникает после смерти заемщика в случае признания события страховым случаем, при жизни наследодатель права на страховое возмещение по заключенному с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договору страхования не имел, указанное право возникло исключительно у выгодоприобретателя по договору страхования – наследника после смерти страхователя ФИО5 и неразрывно связана с его личностью, полученные наследником суммы страхового возмещения не входят в наследственную массу, в пределах которой определена ответственность ответчика по долгам наследодателя.
Из положений статей 927, 934, 961 ГК РФ во взаимосвязи с требованиями части 3 статьи 40, статьи 148 и пункта 4 части 1 статьи 150 ГПК РФ следует, что при предъявлении банком иска непосредственно к наследнику заемщика суду надлежит привлекать к участию в деле в качестве ответчика страховую организацию, к которой в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и договором страхования кредитор, не получивший должного исполнения по кредитному договору, с учетом факта смерти заемщика и назначенного им в соответствии с договором страхования выгодоприобретателя, имеет право обратиться с заявлением о страховой выплате.
Таким образом, в разрешаемой ситуации смерть заемщика является страховым случаем. С учетом заявленных требований и фактических обстоятельств дела, в целях правильного и всестороннего рассмотрения дела судом в порядке подготовки ставился вопрос о привлечении страховой организации к участию в деле. Поскольку выгодоприобретателем по договору страхования является наследник заемщика, для получения возмещения документы могли быть получены исключительно от наследника, который их в полном объеме не представил страховщику, в рамках настоящего дела страховая организация привлечена к участию в деле в качестве третьего лица, истцом требований к страховщику не предъявлено, заявлено о взыскании задолженности в порядке статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, а привлечение страховщика к участию обусловлено необходимостью решения вопроса об объеме прав и обязанностях лиц, участвующих в деле.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 64398,80 руб. в пределах стоимости наследственного имущества после смерти ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ, с отклонением требований в остальной части.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ подлежат распределению расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию 2463 руб.
Лица, участвующие в деле, в силу статей 4, 45, 46, 47, 56, 57 ГПК РФ, обязаны доказывать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений. Уклонение лиц, участвующих в деле, от состязательности может повлечь принятие решения только по доказательствам, представленным другими лицами (ч.1 ст.68 ГПК РФ).
Стороны не привели ни одного факта и не представили ни одного довода и доказательства, чтобы суд пришел к иному выводу по данному делу.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Иск ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества удовлетворить в части.
Взыскать с ФИО1 (родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>а <адрес>, паспорт серии № выдан ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ПАО Сбербанк №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 64398,80 руб. в пределах стоимости наследственного имущества после смерти ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ; судебные расходы по оплате государственной пошлины – 2463 руб.
В остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Старооскольский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято 29.09.2025.
Судья Ю.В. Полежаева