Решение по делу № 2-119/2025 от 04.02.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

УИД № 42RS0040-01-2024-002590-54

Номер производства по делу № 2-119/2025 (№ 2-1359/2024)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 4 февраля 2025 года

Кемеровский районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Тупицы А.А.,

с участием помощника судьи Бойко С.В.,

при секретаре Климакиной Д.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ПКО "ЭОС" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

ООО ПКО "ЭОС" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, требования мотивировало тем, что 23.08.2017 между ПАО Банк ВТБ и ФИО2 был заключен договор о предоставлении кредита №, в соответствии с которым ФИО2 был предоставлен кредит в размере 244 000 рублей сроком на 60 месяца и на условиях, определенных кредитным договором.

При заключении кредитного договора заемщик был согласен с тем, что банк может передать свои права кредитора по кредитному договору третьему лицу в соответствии с законодательством Российской Федерации без получения от заемщика дополнительного одобрения на совершение передачи (уступки) прав.

В нарушение условий кредитного договора и графика платежей ФИО2 надлежащим образом не исполняла взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности в размере 207 638 рублей 91 копейка, из них сумма основного долга в размере 165 843 рубля 23 копейки, сумма процентов в размере 41 795 рублей 68 копеек.

15.06.2021 между ПАО Банк ВТБ и ООО ПКО "ЭОС" (ранее ООО "ЭОС") был заключен договор уступки прав требования №, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору от 23.08.2017 № было уступлено ООО ПКО "ЭОС" на сумму 207 638 рублей 91 копейка.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Поскольку погашение кредитной задолженности по договору должно было производиться периодическими платежами, то срок исковой давности должен исчисляться не в отношении всей суммы задолженности с даты последнего осуществленного платежа, а в отношении каждого ежемесячного платежа с даты, когда он должен быть совершен.

Оценка иска зависит от истца, который может по своему усмотрению определять величину интереса.

В связи с этим ООО ПКО "ЭОС" в расчет задолженности берет период с 23.09.2021 по 23.08.2022 и просит взыскать сумму долга в размере 67 961 рубль 65 копеек.

ООО ПКО "ЭОС" по последнему известному адресу ФИО2 было направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования.

В адрес ООО ПКО "ЭОС" поступила информация о смерти ФИО2, наступившей 04.04.2020.

В связи с этим ООО ПКО "ЭОС" просит взыскать с наследников ФИО2 задолженность по кредитному договору от 23.08.2017 № в размере основного долга в 67 961 рубль 65 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 238 рублей 85 копеек.

Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовали, в соответствии со ст. 117, 167 ГПК РФ дело может быть рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 12 ГК РФ, ст. 56 ГПК РФ каждое лицо имеет право на защиту своих гражданских прав способами, предусмотренными законом, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 1, ст. 8 ГК РФ выбор способа защиты права избирается истцом, при этом он должен соответствовать характеру допущенного нарушения и удовлетворение заявленных требований должно привести к восстановлению нарушенного права или защите законного интереса.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 314 ГК РФ предусматривает, что если обязательство позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в указанный день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 23.08.2017 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ей денежные средства в размере 244 000 рублей под 18,9 % годовых на срок по 23.08.2022 включительно.

Пунктом 4 индивидуальных условий договора предусмотрено погашение кредита ежемесячными платежами в размере 5 667 рублей, кроме последнего в размере 5 624 рубля 65 копеек, до 23 числа каждого месяца.

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору, перечислив 23.08.2017 ФИО2 денежные средства на банковский счет, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 11-15).

Как следует из выписки по счету, ФИО2 воспользовалась предоставленными денежными средствами, однако обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

Положения п. 1 ст. 382 ГК РФ предусматривают, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В соответствии со ст. 44 ГПК РФ в случае выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерти гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах), суд допускает замену этой стороны её правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

Судом также установлено, что 15.06.2021 между ПАО Банк ВТБ и ООО "ЭОС" был заключен договор уступки прав (требований) № (л.д. 32-43), согласно которому банк передал ООО "ЭОС", а ООО "ЭОС" приняло в полном объёме все права (требования) по каждому из кредитных договоров, указанных в Приложении № 1 к договору от 15.06.2021 №, в объеме и на условиях, установленных договором.

Из перечня кредитных договоров, являющихся Приложением № 1 к договору от 15.06.2021 №, следует, что банк (цедент) уступил ООО "ЭОС" (цессионарию), в том числе, права требования уплаты задолженности по кредитному договору от 23.08.2017 №, заключенному с ФИО2

На момент заключения договора цессии (15.06.2021) задолженность ФИО2 составляла 207 638 рублей 91 копейка.

Какие-либо доказательства того, что после передачи прав требования ООО "ЭОС" производилось погашение образовавшейся задолженности по кредитному договору, в суд не представлено.

ООО ПКО "ЭОС" просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору с учетом срока исковой давности в размере 67 961 рубль 65 копеек.

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ, умерла 04.04.2020, что подтверждается копий свидетельства о смерти (л.д. 80).

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Следовательно, банк обязан принять исполнение данного денежного обязательства от любого лица (как заемщика, так и третьего лица, в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это свое согласие).

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Таким образом, имущественная обязанность по выплате задолженности по кредитным договорам входит в состав наследства.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1 ст. 1152 ГК РФ).

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п. 2 ст. 1152 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследователя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства (п. 2 ст. 1153 ГК РФ).

Согласно п. 58, п. 59, п. 60 постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Таким образом, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, и наследники, принявшие наследство, становится должниками и несут обязанность по их исполнению со дня открытия наследства, в том числе обязанность по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё, исчисленных в соответствии с условиями кредитного договора.

Из сведений, предоставленных нотариусом, следует, что к имуществу ФИО2 открыто наследственное дело №.

С заявлением о принятии наследства по закону и выдаче свидетельства о праве на наследство обратилась ее дочь ФИО1

Наследство состоит из:

- 2/3 доли в праве собственности на квартиру, находящуюся по <адрес>, на день смерти кадастровая стоимость составила 684 205 рублей;

- 1/3 доли праве собственности на земельный участок, находящийся по <адрес> на день смерти кадастровая стоимость составила 298 344 рубля;

- денежные средства на счетах, хранящихся в ПАО Сбербанк.

Иной оценки данного наследственного имущества суду не представлено.

Таким образом, судом установлено, что стоимость перешедшего к ответчику ФИО1 наследственного имущества превысила размер долговых обязательств, имевшихся у ФИО2 перед истцом на день ее смерти.

Несмотря на это судом также установлено, что 23.08.2017 на основании заявления об участии в программе коллективного страхования ФИО2 была подключена к программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банк ВТБ (ПАО), которая действовала в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 30.07.2014 №, заключенного между Банком ВТБ (ПАО), являющегося страхователем, и ООО Страховая компания "ВТБ Страхование", являющейся страховщиком, со сроком действия до 23.08.2022.

В связи с этим ФИО2 по кредитному договору от 23.08.2017 № является застрахованным лицом.

Частью 1 ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам; страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Согласно ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Неисполнение обязанности, предусмотренной п. 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Правила, предусмотренные п. 1 и п. 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Исходя из договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 30.07.2014 №, заявления об участии в программе коллективного страхования, выгодоприобретателем по кредитному договору от 23.08.2017 № (индивидуальные условия от 23.08.2017 №) по риску смерть является банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по кредитному договору, а не наследники заемщика, который не воспользовался своим правом на страховое возмещение.

Условиями участия в программе страхования установлен определенный порядок обращения заявителя за страховой выплатой, который предполагает передачу заявителем пакета документов в банк, пересылку данных документов банком в страховую компанию и принятие страховой компанией решения о выплате страхового возмещения или об отказе в выплате страхового возмещения.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке. В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

При оценке действий банка с точки зрения добросовестности следует принять во внимание, что отказ последнего от права на получение страхового возмещения в связи со смертью заемщика по заключенному с заемщиком обеспечительному договору страхования влечет причинение убытков наследникам заемщика, принявшим наследство, поскольку на них возлагается неисполненная наследодателем обязанность по кредитному договору.

Как следует из представленных доказательств, банк 01.06.2020 обращался к страховщику с заявлением на получение страхового возмещения.

Перечень необходимых документов для рассмотрения вопроса о страховой выплате указан в п. 8.1.1 раздела 8 Порядка осуществления страховой выплаты договора страхования.

Для решения вопроса о страховой выплате по риску "Смерть" страхователь должен представить страховщику следующие документы: свидетельство о смерти; протокол патолого-анатомического вскрытия или акт судебно-медицинской экспертизы; посмертный эпикриз; выписка из медицинской карты амбулаторного больного за весь период наблюдения из поликлиники по месту жительства (в случае смерти от болезни); справка ОВД или постановление о возбуждении / об отказе в возбуждении уголовного дела по факту наступления события, имеющего признаки страхового случая или акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (в случае получения производственной травмы) - предоставлять только при наличии; справка банка об остатке фактической задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая; заявление на подключение; документ, удостоверяющий личность застрахованного.

В этой связи ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" у банка были запрошены справка о ссудной задолженности по состоянию на 04.04.2020; по заболеванию выписка из амбулаторной карты за весь период наблюдения из поликлиники по месту жительства (по всем обращениям, с указанием даты прикрепления к ЛПУ), с датами установления; если смерть наступила вне медицинского учреждения - акт судебно-медицинского исследования или выписка из данного документа (если исследование не производилось - копия заявления родственников об отказе от вскрытия и копия справки из патологоанатомического отделения, на основании которой выдается свидетельство о смерти; если смерть наступила в стационаре - посмертный эпикриз или протокол патологоанатомического исследования; справка с указанием даты впервые установленного диагноза <данные изъяты>

Страховщику не были предоставлены все документы, предусмотренные договором страхования и необходимые для принятия решения о страховой выплате, в том числе медицинские документы, устанавливающие причину смерти застрахованного лица и обстоятельства ее наступления, в вязи с чем решение о признания указанного события страховым не принято.

При этом надлежит отметить, что отказ в страховой выплате по договору страхования от 30.07.2014 №, заключенному между Банком ВТБ (ПАО), являющегося страхователем, и ООО Страховой компанией "ВТБ Страхование" в адрес банка страховщиком не направлялся.

ООО ПКО "ЭОС" доказательств того, что оно пыталось устранить недостатки самостоятельно, либо путем обращения к наследникам ФИО2, и наследниками в этом было отказано, в суд также не представлено.

В связи с этим суд приходит в выводу о том, что на наследника заемщика по кредитному договору не может быть возложена ответственность за ненадлежащее исполнение страховщиком обязанности по договору личного добровольного страхования заемщика, выгодоприобретателем по которому является банк, предоставивший кредит (Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 2 (2023) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 19.07.2023).

При указанных обстоятельствах суд полагает, что исковые требования банка к наследнику умершего удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ООО ПКО "ЭОС" (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) к ФИО1 (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору от 23.08.2017 № отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Кемеровском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Кемеровский районный суд.

Председательствующий