45RS0026-01-2021-017683-14

Дело №2-800/22

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24.10.2022 г. Курган

Курганский городской суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Захарова В.С.

при секретаре Мотыциной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, иску АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей. В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор № №. Во исполнение указанного договора, на имя ФИО2 банком был открыт лицевой счет №, выдана кредитная карта №, лимит кредитования -10000 руб. ДД.ММ.ГГГГ банком на имя ФИО2 открыт лицевой счет № для размещения валюты, на который ФИО2 были внесены собственные денежные средства в размере 1300 долларов США. ДД.ММ.ГГГГ банком на имя ФИО2 открыт депозитный счет №, выдана дебетовая карта №. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 из мобильного приложения обнаружила, что с открытого на ее имя счета № были списаны и переведены банком неизвестным лицам денежные средства в общей сумме 150907,50 руб., со счета №, сначала были переведены на счет №, а затем похищены 1300 долларов США (98 138 рублей, курс на ДД.ММ.ГГГГ). Всего денежных средств с указанных счетов было похищено на общую сумму 249 045,50 руб. Также истцу стало известно, что на ее имя, без ее ведома, с использованием ее персональных данных, банком был оформлен потребительский кредит в размере 901 500 руб., которые также были перечислены банком неизвестным лицам. При этом ФИО2 распоряжений о списании и переводе каких-либо денежных средств со своих счетов банку не давала, паролей, кодов и иной конфиденциальной информации никому не сообщала, сама операций по переводу денежных средств не совершала и не инициировала, проведение операций никому не поручала. ДД.ММ.ГГГГ банком в вечернее время менее чем за 30 минут на счетах, открытых на имя ФИО2, было осуществлено более 28 операций с денежными средствами на общую сумму в размере 1 200 000 руб., в том числе, оформление спорного кредитного договора и перевод денежных средств в полном объеме неизвестным ей третьим лицам. После этого ФИО2 обратилась в банк с требованием отменить все спорные операции с денежными средствами, заблокировать все карты и счета, открытые на ее имя, аннулировать сведения о кредитном договоре. Однако сотрудником банка данное заявление не было принято без объяснения причин. ФИО2 обратилась в отдел полиции с заявлением о возбуждении уголовного дела по факту хищения денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ было возбуждено уголовное дело, по которому она признана потерпевшей. С учетом измененных исковых требований просит суд взыскать с АО «Альфа-Банк» в свою пользу убытки в размере 249045,50 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 249 045,50 руб., компенсацию морального вреда в размере 70000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом.

АО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ банк и ФИО2 заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер № №. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 153 000 руб. Проценты за пользование кредитом - 39,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету Заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ФИО2 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Сумма задолженности Заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 177 514,94 руб., а именно: просроченный основной долг 152 749 руб.; начисленные проценты 22 947,04 руб.; штрафы и неустойки 1 818,90 руб. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Просит суд взыскать с ФИО2 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ: просроченный основной долг - 152 749 руб.; начисленные проценты - 22 947,04 руб.; штрафы и неустойки - 1 818,90 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 750,30 руб.

Представитель ФИО1 - ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании поддержала первоначальные исковые требования, со встречным иском не согласилась по доводам, изложенным в возражениях на встречное исковое заявление.

Представитель АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело без его участия. В возражении на первоначальное исковое заявление указал, что кредитный договор является соответствующим действующему законодательству, в связи с чем просил встречные исковые требования удовлетворить, а первоначальный иск ФИО1 оставить без удовлетворения.

Третьи лица в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Заслушав представителя истца, изучив обстоятельства дела и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор № F0G№. Во исполнение указанного договора, на имя ФИО2 банком был открыт лицевой счет №, выдана кредитная карта №, лимит кредитования -10000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ банком на имя ФИО2 открыт лицевой счет №, для размещения валюты, на который ФИО2 были внесены собственные денежные средства в размере 1300 долларов США.

ДД.ММ.ГГГГ банком на имя ФИО2 открыт депозитный лицевой счет №, выдана дебетовая карта №.

Согласно доводам иска ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 из мобильного приложения обнаружила, что со счета № (кредитная карта №, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № №), были списаны и переведены банком неизвестным ей лицам денежные средства в общей сумме 150907,50 руб. Далее со счета № сначала были переведены на счет № (дебетовая карта №), а затем были списаны без 1300 долларов США (98 138 руб. по курсу на ДД.ММ.ГГГГ).

Из материалов дела следует и сторонами не оспаривалось, что ДД.ММ.ГГГГ с использованием мобильного приложения «Альфа-Мобайл» была совершена операция по переводу денежных средств со Счета№ в валюте доллары США на Счет № в валюте рубли РФ в размере 1300 долларов США, которые были зачислены на № в результате конвертации в валюту счета в размере 99138 руб. (по курсу на дату совершения операции).

ДД.ММ.ГГГГ по № с использованием реквизитов Банковской карты*4324 были совершены следующие операции:

- расходная операция в торгово-сервисном предприятии «ELDORADO» в размере 144 980 руб.

- расходная операция в торгово-сервисном предприятии «ELDORADO» в размере 149 980 руб.

- расходная операция в торгово-сервисном предприятии «ELDORADO» в размере 96 990 руб.

- посредством услуги «Альфа-Мобайл» операция по переводу денежных средств в пользу третьего лица в размере 5 000 руб.

Также ДД.ММ.ГГГГ по № с использованием реквизитов Банковской карты*6877 были совершены следующие операции:

- 16:05:40 (мск) перевод денежных средств в пользу третьих лиц в размере 45300 руб., а также удержана комиссия за перевод в размере 2672,70 руб.

- 16:26:31 (мск) перевод денежных средств в пользу третьих лиц в размере 90 000 руб., а также удержана комиссия за перевод в размере 5 310 руб.

- 16:27:47 (мск) перевод денежных средств в пользу третьих лиц в размере 7 200 руб., а также удержана комиссия за перевод в размере 424,80 руб.

Общий размер списанных со № денежных средств составил 150907,50 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в АО «Альфа-Банк» с заявлением об оспаривании операций и возврате денежных средств.

АО «Альфа-Банк» уведомило ФИО2 об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в полицию с заявлением о возбуждении уголовного дела по факту хищения денежных средств со счетов открытых на ее имя и совершении в отношении нее мошеннических действий.

Постановлением следователя отдела по расследованию преступлений на территории, обслуживаемой ОП № СУ УМВД России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по данному факту возбуждено уголовное дело №, по признакам состава преступления, предусмотренного п. «б» ч. 4 ст. 158 УК РФ, ФИО2 признана потерпевшей.

Из объяснений ФИО2, данных в рамках расследования уголовного дела, следует, что ДД.ММ.ГГГГ ей поступил звонок, звонивший представился сотрудником банка, и указал на необходимость установки на принадлежащий ей телефон приложения «Teamwer», в связи с тем, что в отношении ее счетов пытаются совершить мошеннические действия. При этом были названы ее имя и отчество, информация о ее кредитной истории. Далее неоднократно перезванивали с других номеров, один из которых был совершен с номера, указанного на оборотной стороне ее банковской карты, в связи с чем, сомнений в том, что ей звонили сотрудники банка у нее не возникли, с помощью специалиста ей было установлено на сотовый телефон приложение «Teamwer», звонившему сотруднику она сообщила номер ID клиента.

В соответствии с первым абзацем статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пункт 1 статьи 310 ГК РФ устанавливает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, пункт 1 статьи 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно п.п. 1, 3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно доводам АО «Альфа-Банк» ФИО2 при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ присоединилась к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц, которым предусмотрен порядок верификации и аутентификации клиента. При совершении спорных операций аутентификация происходила с вводом одноразовых паролей, направленных в SMS и Push-уведомлениях.

Вместе с тем, в рамках уголовного дела было установлено, что ввод одноразовых паролей для совершения спорных операций производился не с мобильного устройства ФИО2, а с устройств с иными IP-адресами.

Доказательств подтверждения ФИО2 указанных операций в материалы дела не представлено.

Кроме того, детализация звонков ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует о занятости ее телефона в период осуществления спорных операций. Доказательств использования ею в этот период времени приложения «Альфа-Мобайл» материалы дела не содержат.

В силу ч. 4 ст. 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №161-ФЗ «О национальной платежной системе» при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 5.1 ст. 8 указанного закона оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности).

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента утверждены приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №№ и включают в себя:

1. Совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с частью 5 статьи 27 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - база данных).

2. Совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных.

3. Несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ в короткий промежуток времени на счетах, открытых на имя ФИО2, было осуществлено 28 операций с денежными средствами на общую сумму свыше 1000000 руб. Характер, объемы и частота проведенных операций, а также место их совершения и иные обстоятельства явно не соответствовали обычно совершаемым ею операциям. Доказательств обратного суду не представлено.

Вместе с тем, мер, предусмотренных ч. 5.1 ст. 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №161-ФЗ банком принято не было.

При таких обстоятельствах, учитывая, что банк допустил возможность использования своего номера телефона третьими лицами, не обеспечил сохранность персональных данных клиента, а также безопасность банковских операций, не заблокировав их проведение при наличии признаков их осуществления без согласия клиента, суд приходит к выводу о наличии его вины в причинении убытков ФИО2 на сумму 249045,50 руб.

В силу ст. 14 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги), подлежит возмещению в полном объеме. Вред, причиненный вследствие недостатков работы или услуги, подлежит возмещению исполнителем.

На основании изложенного банк несет обязанность по возмещению ФИО2 убытков, причиненных неправомерным списанием денежных средств с ее счетов. Таким образом, с АО «Альфа-Банк» в ее пользу подлежит взысканию 249045,50 руб.

Согласно ст. 31 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Требование о возврате списанных со счетов денежных средств подано ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ. Ответом от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявления банком отказано.

Согласно расчету истца на день подачи иска размер неустойки превысил 2000000 руб.

С учетом ограничительных положений ч. 5 ст. 28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" истец просит взыскать в свою пользу неустойку в размере 249045,50 руб.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ФИО2 в данной части и взыскании в ее пользу неустойки в размере 249045,50 руб. Оснований для снижения размера неустойки суд не усматривает.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В связи с тем, что нарушение прав истца установлено в ходе рассмотрения дела, суд считает доказанным, что своими действиями ответчик причинил истцу моральный вред, следовательно, с ответчика подлежит взысканию денежная компенсация морального вреда.

Исходя из принципа разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО2 компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца составит 254045,50 руб.

Учитывая установленные в ходе судебного заседания обстоятельства, отсутствие доказательств наличия у ФИО2 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № №, оснований для удовлетворения требований АО «Альфа-Банк» суд не

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-197, абз. 4 ст. 198, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Альфа-Банк» (№) в пользу ФИО1 (№) убытки в размере 249045,50 руб., неустойку в размере 249 045,50 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 254045,50 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

В удовлетворении исковых требований АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Курганский городской суд Курганской области.

Судья Захаров В.С.

Мотивированное решение изготовлено 30.11.2022