дело № 2-2421/2022

26RS0003-01-2022-003050-33

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 октября 2022 года г. Ставрополь

Октябрьский районный суд г. Ставрополя Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Эминова А.И.,

при секретаре судебного заседания Кучеренко А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Райффайзенбанк» к ФИО1, действующей в интересах ФИО2, ООО "СК "Райффайзен Лайф", третье лицо нотариус ФИО3, о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,

УСТАНОВИЛ:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, обосновав свой иск тем, что ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ заключил кредитный договор с АО «Райффайзенбанк» на выпуск кредитной карты к текущему счету № в размере установленного кредитного лимита на сумму 40 000 руб. Акцептом предложения о заключении договора явились действия банка по зачислению суммы кредита на текущий счет клиента №. Согласно условиям договора о предоставлении кредитной линии банк предоставляет должнику обслуживание в соответствии с «Общими условиями обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц АО «Райффайзенбанк». В соответствии с п. 7.5.1 Общих условий, клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода. За просрочку минимального платежа в соответствии с п. 7.5.5 Общих условий с клиента взимается штраф в размере, установленном п. 7 Тарифов. Штраф взимается за счет средств предоставленного кредитного лимита. Согласно Общим условиям сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью. В соответствии с п. 7.5.5 Общих условий, если клиент не осуществил минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, банк вправе потребовать немедленного погашения Общей задолженности по кредиту, а также сумму судебных издержек и иных расходов банка по взысканию задолженности. На дату подачи настоящего заявления должник не исполнил надлежащим образом своих обязательств перед взыскателем. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО5 по кредитной карте к текущему счету № перед банком составляет 41 076.58 руб. ДД.ММ.ГГГГ заемщик скончался, в связи с чем, нотариусом нотариальной палаты Ставропольского края ФИО3 было открыто наследственное дело №. Истец просил взыскать за счет входящего в состав наследства имущества в пользу АО «Райффайзенбанк» суммы задолженности по кредитам в размере 41 076.58 руб., а также взыскать уплаченную заявителем и подлежащую возврату за счет ответчика государственную пошлину в размере 1 432.30 руб.

Определением Октябрьского районного суда г. Ставрополя Ставропольского края от 04 июля 2022 года произведена замена ненадлежащего ответчика наследственного имущества ФИО5 на ФИО1, действующую в интересах ФИО2

В судебное заседание представитель истца АО «Райффайзенбанк», извещенный о дне, месте и времени судебного заседания, не явился, представив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, поэтому суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, действующая в интересах несовершеннолетней ФИО2, извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, о причинах неявки, которые могли быть судом признаны уважительными, не сообщила, не просила о приостановлении производства по делу, об отложении рассмотрения дела и о рассмотрении дела в её отсутствие, в материалах дела имеется расписка об извещении, представив письменный отзыв, в котором указала, что по кредитному договору заемщик ФИО5 был застрахован в рамках Программы страхования страховой компанией ООО «СК «Райффайзен Лайф» и оплачивал 0,6 % ежемесячно от суммы задолженности по кредитной карте. Просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель ответчика ООО "СК "Райффайзен Лайф", извещенный о месте и времени рассмотрения дела, о чем свидетельствует отчет об отслеживании 35504876905002 о получении 12 октября 2022 года судебного извещения, в судебное заседание не явился.

Указанные выше обстоятельства судом расцениваются как надлежащее извещение ответчика о времени и месте судебного заседания.

С учетом изложенного, суд на основании ст. ст. 233, 234 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Третье лицо нотариус ФИО3 в судебное заседание не явилась, суд считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Исследовав материалы данного гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 55, 56, 59, 60, 67 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что заемщик вправе застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, на что указано в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации дата.

Судом установлено, что ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ заключил кредитный договор с АО «Райффайзенбанк» на выпуск кредитной карты к текущему счету № в размере установленного кредитного лимита на сумму 40000 руб.

Акцептом предложения о заключении договора явились действия банка по зачислению суммы кредита на текущий счет клиента №.

Согласно условиям договора о предоставлении кредитной линии банк предоставляет должнику обслуживание в соответствии с «Общими условиями обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц АО «Райффайзенбанк».

В соответствии с п. 7.5.1 Общих условий, клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода.

За просрочку минимального платежа в соответствии с п. 7.5.5 Общих условий с клиента взимается штраф в размере, установленном п. 7 Тарифов. Штраф взимается за счет средств предоставленного кредитного лимита.

Согласно Общим условиям сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью.

В соответствии с п. 7.5.5 Общих условий, если клиент не осуществил минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, банк вправе потребовать немедленного погашения Общей задолженности по кредиту, а также сумму судебных издержек и иных расходов банка по взысканию задолженности.

Должник не исполнил надлежащим образом своих обязательств перед взыскателем.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, ст. 14 Закона РФ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите», п. 8.3, п. 8.7.1 Общих условий при нарушении заемщиком условий кредитного договора в отношении сроков возврата основного долга и (или) уплаты процентов, банк вправе потребовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств по данному договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО5 по кредитной карте к текущему счету № перед банком составляет 41 076,58 руб. из которых: задолженность по оплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами 6178,03 руб., задолженность по оплате просроченного основного долга 8098,42 руб., задолженность по оплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами 1122,63 руб., задолженность по основному долгу 25677, 50 руб.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик скончался, в связи с чем, нотариусом нотариальной палаты Ставропольского края ФИО3 было открыто наследственное дело №.

Наследников после смерти ФИО5 является его дочь ФИО2 Законный представитель несовершеннолетней ФИО2 – ФИО1

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратился в АО «Райффайзенбанк» с заявлением о заключении кредитного договора на выпуск кредитной карты. В заявлении ФИО5 было выражено согласие участвовать в программе страхования и быть застрахованным лицом по программе страхования.

Программа страхования - это программа добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней держателей кредитных карт АО «Райффайзенбанк». Страхование в рамках программы страхования осуществляется страховой компанией ООО «СК «Райффайзен Лайф».

Кроме того, ФИО5 было выражено согласие с тем, что АО «Райффайзенбанк», как страхователь, назначает выгодоприобретателем себя.

ФИО5 взял на себя обязательство по уплате дополнительной услуги по включению в программу страхования в размере 0,6 % ежемесячно от суммы задолженности по кредитной карте и оплачивал ее.

Согласно положениям статьи 961 ГК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Такая же обязанность лежит и на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

ООО «СК «Райффайзен Лайф» страховую выплату по договору не произвело. При этом АО «Райффайзенбанк», как выгодоприобретатель, вправе был затребовать страховую выплату в счет погашения долга по кредиту, в случае получения отказа в выплате, имел возможность воспользоваться своим правом на взыскание данной суммы в претензионном или судебном порядке. В данном случае банк несет риск неблагоприятных последствий неисполнения обязательств по договору страхования. Так, предлагая заемщику заключить договор страхования, банк имел цель в дальнейшем при наступлении страхового случая обезопасить себя от возможных неблагоприятных финансовых потерь, поскольку в этом случае у него, как у первого выгодоприобретателя имелась гарантия защиты имущественных прав.

Банк в полном объеме не реализовал свои права как выгодоприобретателя по договору страхования, поскольку не содержится сведений о том, что воспользовался своим правом обращения к страховщику, а также на взыскание страхового возмещения в претензионном или судебном порядке.

Более того, при рассмотрении дела по иску банка к заемщику о взыскании задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу, что банк не принял разумных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств должником, а также своими неосторожными действиями способствовал увеличению размера задолженности заёмщика.

С учетом установленных фактических обстоятельств дела, суд приходит к выводу о том, что в действиях истца, являющегося выгодоприобретателем по договору страхования, своевременно осведомленного о наступлении страхового случая с заемщиком ФИО5, имевшего возможность получить страховую выплату в связи с наступлением страхового случая, но не принявшего всех своевременных мер по взысканию страхового возмещения, наличествует злоупотребление правом, недопустимое в силу ст. 10 ГК РФ. В соответствии с п. 2 ст. 10 ГК РФ, такое право не подлежит защите (абз. 3 п. 61 Постановления ВС РФ N 9), лица объективно способствующего росту кредиторской задолженности уже неплатежеспособного субъекта ст. 404 ГК РФ.

С учетом установленных фактических обстоятельств дела, суд приходит к выводу об отказе в иске банка о взыскании задолженности с наследников умершего заемщика, поскольку банком не реализовано в полном объеме право на исполнение кредитного договора путем получения от страховщика страховой выплаты, которая обеспечивала его требование по кредитному договору.

Расчет, составленный истцом, не был оспорен ответчиками и не вызывает у суда сомнений в правильности его составления, в связи с чем, суд принимает его во внимание и считает доказанным размер задолженности, следовательно, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика ООО «СК «Райффайзен Лайф».

Стороной ответчика доказательств, опровергающих доводы истца, суду не представлено, тогда как доводы, положенные в обоснование иска, нашли свое подтверждение в полном объеме, в связи с чем, исковые требования подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, выразившиеся в уплате истцом государственной пошлины при подаче иска в суд.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенной судом части исковых требований, в размере 1 432 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233, 234 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ :

исковые требования АО «Райффайзенбанк» к ФИО1 действующей в интересах ФИО2, ООО "СК "Райффайзен Лайф", третье лицо нотариус ФИО3, о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества – удовлетворить частично.

Взыскать с ООО "СК "Райффайзен Лайф" в пользу АО «Райффайзенбанк» (РФ, 129090, <...>) сумму задолженности по кредитам в размере 41076,58 руб.

Взыскать с ООО "СК "Райффайзен Лайф" в пользу АО «Райффайзенбанк» (РФ, 129090, <...>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 432,30 рублей.

Исковые требования АО «Райффайзенбанк» к ФИО1 действующей в интересах ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества – оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение суда изготовлено 24 октября 2022 года.

Судья А.И.Эминов