К делу <...>

УИД: 23RS0<...>-10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«19» октября 2022 года <..>

Армавирский городской суд <..> в составе:

председательствующего судьи Черминского Д.И.,

при секретаре Выходцевой К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

установил:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, согласно которому, просит суд расторгнуть кредитный договор <...> от 04.10.2018 и взыскать с ответчика сумму долга по кредитному договору <...> от <..> в размере 258 049 руб. 74 коп., проценты за пользование кредитом по ставке 20% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с <..> по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки с <..> по дату вступления в законную силу; обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общей площадью 51 кв.м, расположенную по адресу: <..>, кадастровый <...>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 679 400 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО1, а также понесенные судебные расходы в размере 11 780 руб. 50 коп.

Свои требования мотивирует тем, что <..> между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <...>, и истцом предоставлен кредит в сумме 525 000 руб. 00 коп. с обязательством уплаты 20% годовых, сроком на 60 месяцев. В целях обеспечения кредитного договора между сторонами был заключен договор залога квартиры общей площадью 51 кв.м. Заемщик неоднократно допускал нарушения сроков уплаты процентов и основного долга уплаты процентов и основного долга. Таким образом, возникла задолженность в размере 258 049 руб. 74 коп., в связи с чем, истец обратился в суд с требованиями о взыскании суммы кредита с процентами и штрафными санкциями.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне рассмотрения дела извещалась в установленном порядке, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, в материалы дела представила письменные возражения, мотивируя тем, что период просрочки исполнения ее обязательств, обеспеченных залогом, составляет менее чем три месяца, а если учесть, что по указанному договору залога, в котором предусмотрено обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, были допущены систематические нарушения сроков их внесения менее, чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, то, в на основании изложенного просила отказать в части обращения взыскания на квартиру, общей площадью 51 кв.м, расположенную по адресу: <..>. При этом ответчик указала, что не согласно с требованием истца об обращении взыскания на предмет залога - квартиру, ссылаясь п.2 ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту: ГК РФ), в соответствии с которой, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно не соразмерен стоимости заложенного имущества, и если не доказано иное при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки составляет менее чем три месяца.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

Как установлено в судебном заседании, ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о предоставлении кредита в размере 525 000 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев и с уплатой 20% годовых. Цель кредита: неотделимые улучшения предмета залога, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от <..> №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости). Так, между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №<...>2018.

05.12.2021 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор уступки прав требования, на основании которого к истцу перешли права требования по договору займа к заемщикам – физическим лицам, указанным в соответствующем реестре, в том числе, права требования к заемщику ФИО1 по кредитному договору <...> от <..>, заключенному с ПАО «Восточный экспресс банк».

Согласно кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей, ежемесячный платеж составляет 13 913 руб. 00 коп.

Предмет договора, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки погашения, а также иные существенные условия, определены в договоре потребительского займа <...>.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности по состоянию на <..>, составляет 258 049 руб. 74 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 238 038 руб. 29 коп., просроченные проценты за кредит – 12 272 руб. 92 коп., проценты по просроченной ссуде – 5 465 руб. 84 коп., неустойка на просроченные проценты по просроченной ссуде - 48 руб. 68 коп., неустойка на просроченную ссуду – 2 042 руб. 82 коп., комиссия за СМС-информирование - 181 руб. 19 коп.

Судом достоверно установлено, что ответчик является собственником квартиры, расположенной по адресу: <..>, оцененной сторонами кредитного договора при его заключении в размере 679 400 руб.

Таким образом, сумма недвижимости (квартиры) составляет 679 400 руб., при этом задолженность по кредитному договору <...> по состоянию на <..>, составляет 258 049 руб. 74 коп.

Согласно п.1 ч.2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной договор может быть расторгнут. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ч.4 ст. 450 ГК РФ, сторона, которой представлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно.

Порядок расторжения договора регламентирован ст. 452 ГК РФ, согласно которой следует, что требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии в тридцатидневный срок.

С учетом установленных обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что имеются основания для взыскания с ответчика ФИО1, в пользу истца задолженности по кредитному договору <...> от <..>. в размере 258 049 руб. 74 коп.

В соответствии с требованиями ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту: ГПК РФ), с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, в виде уплаченной государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 5 780 руб. 50 коп.

Также, подлежат удовлетворению требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 20% годовых, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с <..> по дату вступления решения в законную силу.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Рассматривая требования истца об обращения взыскания на заложенное имущество, - квартиру, общей площадь 51 кв.м, расположенную по адресу: <..>, кадастровый <...>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 679 400 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО1, суд не находит оснований для их удовлетворения по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 1 ФЗ РФ от <..> <...>- ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости), по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо). Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

Согласно ст. 50 ФЗ РФ от <..> <...>- ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч.2 ст. 54 ФЗ РФ от <..> <...>- ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости), принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

Исходя из ст.353 ГК РФ, в случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подпункте 2 пункта 1 статьи 352 и статье 357 настоящего Кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется.

В соответствии с пунктом 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Суд приходит к выводу об отсутствии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество.

Проанализировав все исследованные судом доказательства, учитывая возражения ответчика, суд удовлетворяет требования ПАО «Совкомбанк» в части.

Суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор <...> от <..>, а также взыскивает с ответчика сумму задолженности в размере 258 049 руб. 74 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 238 038 руб. 29 коп., просроченные проценты за кредит – 12 272 руб. 92 коп., проценты по просроченной ссуде – 5 465 руб. 84 коп., неустойка на просроченные проценты по просроченной ссуде - 48 руб. 68 коп., неустойка на просроченную ссуду – 2 042 руб. 82 коп., комиссия за СМС-информирование 181 руб. 19 коп.

Также, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 20% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с <..> по дату вступления решения суда в законную силу, а также подлежат удовлетворению требования о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый день просрочки с <..> по дату вступления в законную силу.

В соответствии с ч.1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрение дела.

При подаче иска, истцом оплачена госпошлина на основании платежного поручения <...> от <..> (л.д.3) в сумме 11 780 руб. 50 коп., которая подлежит частичному взысканию с ответчика в размере 5 780 руб. 50 коп., а оставшаяся часть уплаченной государственной пошлины в размере 6 000 руб. 00 коп., подлежит возврату истцу.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <...> от <..>, заключенного между ПАО «Совкомбанк» к ФИО1,.

Взыскать с ФИО1,, <..> года рождения, уроженки <..>, Грузинский ССР, зарегистрированной по адресу: <..> пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 258 049 (двести пятьдесят восемь тысяч сорок девять) руб. 74 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 238 038 руб. 29 коп., просроченные проценты за кредит – 12 272 руб. 92 коп., проценты по просроченной ссуде – 5 465 руб. 84 коп., неустойка на просроченные проценты по просроченной ссуде - 48 руб. 68 коп., неустойка на просроченную ссуду – 2 042 руб. 82 коп., комиссия за СМС-информирование - 181 руб. 19 коп, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 780 (пять тысяч семьсот восемьдесят) руб. 50 коп.

Взыскать с ФИО1,, <..> года рождения, уроженки <..>, Грузинский ССР, зарегистрированной по адресу: <..> пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 20 процентов годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с <..> по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, <..> года рождения, уроженки <..>, Грузинский ССР, зарегистрированной по адресу: <..> пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора <...> от <..>, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с <..> по дату вступления решения суда в законную силу.

Обязать Межрайонную инспекцию Федеральной налоговой службы России <...> по <..> возвратить публичного акционерного общества «Сбербанк», уплаченную в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 6 000 (шесть тысяч) руб. 00 коп., на основании платежного поручения <...> от <..>.

В остальной части исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» - оставить без удовлетворения.

Решение суда в окончательном виде будет изготовлено <..>.

Решение может быть обжаловано в апелляционной инстанции <..>вого суда через Армавирский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательном виде.

Решение суда не вступило в законную силу судья подпись Черминский Д.И.