РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июля 2022 года г. Иркутск

Иркутский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Финогеновой А.О., при помощнике судьи Наумчик Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело№ 2-2840/2022 по иску Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что **/**/**** ВТБ 24 (ПАО) и ответчик заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт № путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) правил предоставления и использования банковских карт с разрешенным овердрафтом и тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт. Подписав и направив банку анкету-заявление на получение международной банковской карты, и получив банковскую карту, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов. Условия данного договора определены в правилах и тарифах, с которыми согласился ответчик путем направления анкеты-заявления и получения банковской карты. В соответствии с условиями кредитного договора – правила, тарифы, анкета-заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использования банковской карты, заключённым между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям правил путем подачи анкеты-заявления и расписки в получении карты №. Согласно условиям кредитного договора ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно условиям кредитного договора заёмщик обязан ежемесячно, не позднее даты, указанной в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно тарифам и уплатить проценты за пользование кредитом, начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной тарифами. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств, банк потребовал досрочно погасить сумму задолженности по кредиту, уплатить причитающиеся проценты, а также иные суммы, предусмотренные договором. До настоящего времени задолженность перед банком не погашена. По состоянию на **/**/**** задолженность по кредитной карте составила ~~~ руб. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций до 10% от общей суммы штрафных санкций, в связи с чем, по состоянию на **/**/**** общая сумма долга по кредитной карте составила ~~~.

Кроме того, **/**/**** между банком и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме ~~~ долларов США на срок по **/**/**** со взиманием платы за пользование кредитом 12% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Истцом обязательство по договору выполнено в полном объеме, ответчику предоставлен кредит в указанной сумме. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора. Учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательств по кредиту, банк потребовал досрочно погасить сумму кредита и уплатить начисленные на него проценты. По состоянию на **/**/**** сумма долга составила ~~~ долларов США.

Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций до 10% от общей суммы штрафных санкций, в связи с чем, по состоянию на **/**/**** общая сумма долга по кредитному договору составила ~~~ долларов США (~~~ руб. по курсу на **/**/****), из которых ~~~ долларов США (~~~ руб. по курсу на **/**/****) – основной долг; ~~~ долларов США (~~~ руб. по курсу на **/**/****) – плановые проценты за пользование кредитом; 4,82 долларов США (~~~ руб. по курсу на **/**/****) – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 5,47 долларов США (~~~ руб. по курсу на **/**/****) – пени по просроченному долгу.

Просят взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность по кредитному договору № (№) в общей сумме по состоянию на **/**/**** включительно в размере ~~~;

задолженность по кредитному договору от **/**/**** № (№) в общей сумме пол состоянию на **/**/**** включительно ~~~., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ~~~ руб.

В судебное заседание истец Банк ВТБ (ПАО) в лице своего представителя не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще, просили о рассмотрение дела в их отсутствие.

Ранее в судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объёме, просил об их удовлетворении, возражал против применения судом последствий пропуска срока исковой давности, полагая, что срок исковой давности не пропущен.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ранее в судебном заседании ответчик исковые требования не признал, просил применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, о чем представил суду письменные возражения.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По правилам статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 9 ноября 2017 года (Протокол от 10 ноября 2017года № 51), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 3 ноября 2017 года (протокол от 7 ноября 2017 года № 02/17) Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Запись о прекращении деятельности Банка ВТБ 24 (ПАО) внесена в единый государственный реестр юридических лиц 1 января 2018 года. Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО) в отношении должников и кредиторов.

Судом установлено, что **/**/**** ВТБ 24 (ПАО) и ответчик заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт № путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) правил предоставления и использования банковских карт с разрешенным овердрафтом и тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт на основании анкеты-заявления, что подтверждается представленными в материалы дела анкетой-заявлением от **/**/****, решением о предоставлении кредита № от **/**/****, заключением о предоставлении кредита от **/**/****.

Кредитный лимит установлен в размере ~~~ руб., срок кредита 24 мес., процентная ставка по кредиту 12%

**/**/**** банковская карта получена ответчиком, что подтверждается представленной в материалы дела распиской.

Из расписки в получении карты следует, что заемщик ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора на предоставление и использование банковских карт, состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт, Тарифов на обслуживание банковских карт, анкеты - заявления и расписки в получение банковской карты.

Материалами дела подтверждается, что банк исполнил свои обязательства по кредитному соглашению в полном объеме, обеспечив наличия суммы кредитования на счете заемщика. Указанные обстоятельства ответчиком не оспаривались, доказательств иного суду не представлено.

Принятые на себя обязательства по кредитному договору ответчик надлежаще не исполнял, ввиду чего у него образовалась задолженность.

Согласно справке о задолженности, расчету задолженность ответчика по кредитной карте, с учетом уменьшения истцом штрафных санкций до 10% от общей суммы штрафных санкций, по состоянию на **/**/**** составляет ~~~.

Указанный долг ответчиком до настоящего времени не погашен.

Судом установлено, что **/**/**** между банком и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме ~~~ долларов США на срок по **/**/**** со взиманием платы за пользование кредитом 12% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Данный кредит предоставлен на погашение ранее предоставленного банком кредита по кредитному договору № от **/**/**** (п. 2.1 договора).

Заемщик обязан уплачивать банку проценты ежемесячно 3 числа каждого месяца (п. 1.3 договора).

Ежемесячные платежи – проценты, начисленные на сумму кредита за период, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, по **/**/**** Ежемесячные платежи подлежат уплате ежемесячно в сроки, установленные п. 2.3 кредитного договора. Следующие платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно (в сроки несения процентов, установленные п. 2.3 договора, размер которых рассчитывается по формуле. На день заключения настоящего договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет ~~~ долларов США 45 центов (п. 2.5 договора).

Заемщик обязан возвратить сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов и суммы комиссий в сроки, предусмотренные настоящим договором, Для кредита, выданного в иностранной валюте, данные обязательства могут быть исполнены заемщиком как в валюте кредита, так и в другой иностранной валюте, (по курсу банка, установленному на день исполнения указанных обязательств) или в валюте РФ (по курсу банка, установленному на день исполнения указанных обязательств) (п. 3.1.1 договора).

Согласно графику погашения кредита: в дату первого платежа **/**/**** вносится сумма платежа в размере ~~~ долларов США, второго платежа **/**/**** – ~~~ долларов США, третьего платежа **/**/**** – ~~~ долларов США, в последующие платежи с **/**/**** по **/**/**** ежемесячный платеж составил ~~~ долларов США, последний платеж **/**/**** в размере ~~~ долларов США.

**/**/**** заемщиком получено уведомление о полной стоимости кредита, из которого следует, что валютой кредита является доллар США, сумма кредита ~~~ долларов США, размер полной стоимости кредита на дату расчета составляет 12,67.

Согласно заявлению от **/**/**** ФИО1 уведомил банк о намерении осуществить частичное досрочное гашение задолженности по вышеуказанному кредиту в сумме ~~~ доллара США, гарантировал размещение указанных денежных средств на счете и не возражал против уменьшения размера ежемесячного платежа с сохранением срока его возврата.

Из представленного в материалы дела графика гашения следует, что с **/**/**** сумма ежемесячного аннуитетного платежа составила ~~~ долларов США, последний платеж **/**/**** составил ~~~ руб. Доказательств иного суду не представлено.

Материалами дела подтверждается, что банк исполнил свои обязательства по кредитному соглашению в полном объеме, обеспечив наличия суммы кредитования на счете заемщика. Указанные обстоятельства ответчиком не оспаривались, доказательств иного суду не представлено.

Принятые на себя обязательства по кредитному договору ответчик надлежаще не исполнял, ввиду чего у него образовалась задолженность.

Согласно справке о задолженности, расчету задолженность ответчика по кредитной карте, с учетом уменьшения истцом штрафных санкций до 10% от общей суммы штрафных санкций, по состоянию на **/**/**** составляет ~~~ долларов США (~~~ руб. по курсу на **/**/****), из которых ~~~ долларов США (~~~ руб. по курсу на **/**/****) – основной долг; ~~~ долларов США (~~~ руб. по курсу на **/**/****) – плановые проценты за пользование кредитом; ~~~ долларов США (~~~ руб. по курсу на **/**/****) – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; ~~~ долларов США (~~~ руб. по курсу на **/**/****) – пени по просроченному долгу.

Указанный долг ответчиком до настоящего времени не погашен.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению.

Суду не представлено доказательств принуждения ответчика к заключению кредитного договора, и, поэтому суд исходит из того, что ответчик, вступая в договорные отношения с Банком, сознательно выразил свою волю на возникновение у него определенных договором прав и обязанностей.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Следовательно, вступив в договорные отношения с Банком, ответчик обязан исполнить возложенные на него договором обязанности и не вправе отказаться от их исполнения.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении сроков исковой давности, рассматривая которое суд приходит к следующему.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ч. 1 ст. 196 ГПК РФ).

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

В пункте 24 указанного Постановления разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно ч. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Рассматривая заявление ответчика в части применения последствий пропуска срока исковой давности по кредитно карте № от **/**/**** суд приходит к следующему.

По кредитному договору № от **/**/**** заемщику был предоставлен кредит сроком на 24 месяца.

Согласно разделу 5 правил предоставления и использования банковских карт с разрешенным овердрафтом клиент ежемесячно не позднее 18 часов 00 минут 20-го числа календарного месяца (включительно) следующего за отчетным месяцем погасить не менее 10% от суммы задолженности по разрешенному овердрафту, зафиксированной по состоянию на конец операционного дня последнего календарного дня отчетного месяца, погасить начисленные банком в порядке, указанном в п. 3.5 правил, проценты за пользование овердрафтом по состоянию на последний календарный день отчетного месяца.

Из содержания данного пункта следует, что сторонами согласовано ежемесячное погашение задолженности, то есть возврат заемных денежных средств периодическими платежами.

С учетом установленных обстоятельств, а именно, что по условиям заключенного кредитного договора возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется по частям путем внесения ежемесячных обязательных платежей 20 числа каждого месяца, срока кредитования – 24 месяца, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по взысканию задолженности по кредитному договору № от **/**/****, пропущен, в связи с чем, в соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № №) удовлетворению не подлежат.

Рассматривая заявление ответчика в части применения последствий пропуска срока исковой давности по кредитному договору № от **/**/**** суд приходит к следующему.

**/**/**** посредством почтовой связи банк обратился с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении ФИО1 по данному кредитному договору о взыскании с него задолженности.

**/**/**** мировым судьей был вынесен судебный приказ в отношении ФИО1 о взыскании с него задолженности по кредитному договору по состоянию на **/**/**** в размере ~~~ долларов США.

Определением суда от **/**/**** вышеуказанный судебный приказ был отменен.

**/**/**** истец обращается в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности в ответчика по вышеуказанному кредитному договору.

При исчислении сроков исковой давности суд полагает необходимым учитывать факт первоначального обращения банка к мировому судье, имевшего место в 2021 году, что с учетом графика платежей по кредиту означает, что срок исковой давности по взысканию аннуитетных платежей подлежащих внесению заемщиком до **/**/**** истек.

В соответствии с частью 2 статьи 317 ГК РФ в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.

Согласно части 1 статьи 140 ГК РФ рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации. Платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов.

Возврат суммы займа должен быть произведен исходя из валюты займа, указанной в договоре. Риск изменения курса валюты долга лежит на заемщике.

Как разъяснено в пункте 31 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 №54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» иностранная валюта может выступать в качестве средства платежа в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом, или в установленном законом порядке. В случае, когда в договоре денежное обязательство выражено в иностранной валюте (валюта долга) без указания валюты платежа, суду следует рассматривать в качестве валюты платежа рубль (п. 2 ст. 317 ГК РФ).

Согласно условиям кредитного договора пени за просрочку обязательств по кредиту составляют 0,1 % за день от сумм невыполненных обязательств (п. 2.6 договора).

Исходя из изложенного, с учетом применения срока исковой давности, графика погашения кредита, п. 2.6 договора, в соответствии с которым сторонами согласована мера ответственности за нарушение сторонами своих обязательств по договору, что ответчик не заявлял о применении положений ст. 333 ГК РФ, судом произведен расчет задолженности по кредитному договору от **/**/****, в соответствии с которым задолженность по кредитному договору составляет ~~~ долларов США по официальному курсу, определяемому ЦБ РФ на день платеж, из которых: ~~~ долларов США – основной долг, ~~~ долларов США – плановые проценты за пользование кредитом, ~~~ долларов США – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, ~~~ долларов США – пени по просроченному долгу.

Требования о взыскании задолженности за период до **/**/**** заявлены за пределом трехлетнего срока исковой давности, в связи с чем, в соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Судом установлено, что в связи с обращением в суд истец понес расходы по оплате государственной пошлины, которые подтверждаются платежными поручениями на общую сумму ~~~ руб. Поскольку судом требования истца были удовлетворены частично, суд полагает взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в пользу истца в размере ~~~ руб.

Оценивая собранные по делу доказательства в совокупности, их взаимной связи, с учетом достаточности, достоверности, относимости и допустимости, суд полагает исковые требования удовлетворить частично.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность о кредитному договору от **/**/**** №) в общей сумме по состоянию на **/**/**** включительно по официальному курсу, определяемому ЦБ РФ на день платежа в размере ~~~ долларов США, из которых: ~~~, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ~~~.

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №), задолженность по кредитному договору от **/**/**** № (№) в большем размере, расходы по уплате государственной пошлины в большем размере оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Иркутский районный суд Иркутской области путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Судья А.О. Финогенова

Мотивированное решение суда изготовлено 26 июля 2022 года.