Решение по делу № 2-4336/2023 от 28.08.2023

УИД 19RS0001-02-2023-005287-68

Дело № 4336/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Абакан Республика Хакасия 28 августа 2023 года

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Бубличенко Е.Ю.,

при секретаре Анжиганове А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

с участием ответчика ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № (№), по условиям которого ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил ответчику денежные средства в сумме 95 800 руб., под 28,00 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по возврату заемных средств и уплате процентов, у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 132 437 руб. 51 коп., из которых: 95 800 руб. – просроченная ссудная задолженность, 35 457 руб. 51 коп. – просроченные проценты, 1 180 руб. – иные комиссии, которую истец просит взыскать с ответчика, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 848 руб. 75 коп.

Истец ПАО «Совкомбанк» своего представителя в судебное заседание не направил, будучи извещенным о времени и месте его проведения надлежащим образом. В исковом заявлении представитель Банка ФИО1, действующий на основании доверенности, просит о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась по доводам, приведенным в письменных ходатайствах. Пояснила, что спорный кредитный договор не заключала, денежных средств не получала. Истец основывает свои требования на копии без предоставления оригинала кредитного договора. Истцом не представлены первичные бухгалтерские учетные документы, подтверждающие получение ответчиком денежных средств по договору. Также пояснила, что свою подпись в представленных истцом копиях документов не оспаривает, от своего ходатайства от ДД.ММ.ГГГГ о назначении почерковедческой экспертизы и технической экспертизы по светокопиям истца отказалась. Полагает, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора.

В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, проанализировав и оценив представленные в совокупности по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Пунктом 1 ст. 811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с Анкетой заявителя, в которой указывает, что желает получить кредит в сумме 95800 руб. на срок 36 мес.

Своей подписью в Анкете заявителя от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подтвердила, что оформляет кредит без оказания давления на нее со стороны третьих лиц или по чей-либо просьбе. ФИО2 осознает всю ответственность по погашению кредита переда Банком и обязуется производить оплату согласно предоставленному ей графику гашения кредита. ФИО2 подтвердила, что оформление кредита совершено без участия третьих лиц, и денежные средства будут использованы лично ею.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 заключен кредитный договор № (№) на сумму 95800 руб., под 28 % годовых. Дата выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ, Срок возврата кредита – 36 мес., Окончательная дата погашения ДД.ММ.ГГГГ.

Размер ежемесячного взноса – 3965 руб., состав ежемесячного взноса установлен Общими условиями, дата платежа - 6 число каждого месяца (п. 6 индивидуальных условий кредитного договора).

Цели использования заемщиком потребительского кредита – на приобретение товаров (услуг) (п. 11 индивидуальных условий кредитного договора).

В соответствии с п. 17 индивидуальных условий кредитного договора, Банк предоставляет заемщику кредит в течение 30 (тридцати) дней с даты заключения договора путем совершения совокупности действий: открытие ТБС, номер ТБС - №, зачисление суммы кредита на ТБС (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит).

Согласно п. 19 индивидуальных условий кредитного договора, подписанием настоящих индивидуальных условий заемщик дает Банку распоряжение на перевод суммы кредита в размере 95800 руб., находящейся на ТБС № на счет получателя ООО АСТРИД № в счет возмещения магазину стоимости товаров (услуг), приобретенных в кредит.

В материалы дела также представлен договор купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «АСТРИД» (продавец) и ФИО2 (покупатель), на приобретение товара, перечисленного в договоре.

Факт выдачи денежных средств, а также факт совершения банковских операций (движение по расчетному счету, зачисление и списание денежных средств) подтверждается выпиской по счету, открытому по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой ДД.ММ.ГГГГ Банком произведена выдача кредита по указанному договору в размере 95800 руб. и ДД.ММ.ГГГГ Банк перечислил сумму 95800 руб. согласно заявлению ФИО2 в счет возмещения магазину стоимости товаров (услуг), приобретенных в кредит, что также подтверждается извещением ПАО «Восточный Банк» о перечислении денежных средств в сумме 95800 руб. от ФИО2 на р/счет №.

Таким образом, между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, 408, 811, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

ПАО «Совкомбанк» является кредитной организацией и действует на основании Устава и генеральной лицензии № 963, выданной 05.12.2014 Центральным банком Российской Федерации.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении.

Как установлено п. 1 и 4 ст. 57 ГК РФ, реорганизация юридического лица (слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование) может быть осуществлена по решению его учредителей (участников) или органа юридического лица, уполномоченного на то учредительным документом.

В силу п. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Принимая во внимание указанные нормы права, учитывая, что в настоящее время ПАО «Восточный экспресс банк» прекратил свою деятельность и произвел реорганизацию в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», суд считает, что в настоящее время ПАО «Совкомбанк» является кредитором по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ответчиком.

Соответственно ПАО «Совкомбанк» вправе обращаться в суд с данным иском.

Согласно п. 3.5. Общих условий договора потребительского кредита, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита.

Банк вправе требовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 5.2 Общих условий).

Из выписки по счету и расчета задолженности усматривается, что принятые по договору обязательства ответчиком не исполняются, возврат суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом ответчиком не производились.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбан» направил в адрес ФИО2 уведомление о наличии просроченной задолженности, согласно которому сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по названному кредитному договору, на ДД.ММ.ГГГГ составляет 132437 руб. 51 коп., в том числе: просроченный основной долг – 95800 руб., просроченные проценты – 35457 руб. 51 коп., пени и комиссии – 1180 руб. В уведомлении банк заявляет обязательное требование о досрочно возврате свей суммы задолженности в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии.

Требования данного уведомления ответчиком не исполнены. Доказательств обратного в материалы дела не представлено.

С учетом вышеприведённого суд находит несостоятельным довод ответчика о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора.

Согласно представленному ПАО «Совкомбанк» расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ составляет 132437 руб. 51 коп., в том числе: просроченный основной долг – 95800 руб., просроченные проценты – 35457 руб. 51 коп., иные комиссии – 1180 руб.

Ответчик в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представил суду доказательств оплаты по кредитному договору. Представленный истцом расчет им не оспорен, контррасчет не представлен, расчет задолженности составлен в соответствии с условиями кредитования, ошибок и неточностей в нем суд не усматривает, в связи с чем он принимается судом за основу при определении суммы задолженности.

В своих возражениях относительно заявленных исковых требований ответчик заявил, в том числе о пропуске срока исковой давности.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.24 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороны договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Таким образом, по смыслу приведенных положений закона требования кредитора о взыскании кредитной задолженности подлежат удовлетворению за три последних года, предшествующих дате обращения в суд.

Согласно графику платежей и выписке по счету, последний платеж по кредиту ФИО2 должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ, однако платежей в счет погашения задолженности по кредиту ФИО2 не производила.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 132437 руб. 51 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1924 руб. 34 коп.

ДД.ММ.ГГГГ мировой судья судебного участка № <адрес> вынес судебный приказ № о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» вышеуказанной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ был отменен на основании поступивших от ответчика возражений.

Согласно п.1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу п. 11 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо непосредственно в суд.

Поскольку судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории, подача кредитором заявления о выдаче приказа с соблюдением положений, предусмотренных ст.ст.123,124 ГПК РФ, прерывает течение срока исковой давности, также как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.

Согласно разъяснениям Верховного суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда РФ в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, он удлиняется до 6 месяцев.

При расчете суммы взыскания, суд исходит из того, что кредитным договором предусмотрено исполнение заемщиком обязательств по возврату долга и уплате процентов путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком, поэтому срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу.

Учитывая период производства у мирового судьи с ДД.ММ.ГГГГ (штамп на конверте, в котором было направлено заявление о выдаче судебного приказа) по ДД.ММ.ГГГГ (дата отмены судебного приказа), приостанавливающий течение срока исковой давности на 2 мес. и 5 дней, обращение с настоящим иском в суд ДД.ММ.ГГГГ (почтовый штемпель), суд приходит к выводу, что дату подачи иска ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности истек по платежам сроком исполнения, согласно графику погашения кредита, до мая 2020 года.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что нарушение ответчиком обязательств по возврату кредита и процентов за пользование кредитом является существенным нарушением условий кредитного договора № (№) от ДД.ММ.ГГГГ, суд считает возможным взыскать ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 16948 руб. 27 коп. (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), из которых: 15828 руб. 56 коп. – сумма задолженности по основному долгу, 883 руб. 72 коп. – сумма процентов за пользование кредитом, 236 руб. – иные комиссии.

Вопреки доводам ответчика суд признает доказанным наличие задолженности ФИО2 по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку факт предоставления денежных средств подтверждается Анкетой заявителя ФИО2 на предоставление кредита, индивидуальными условиями кредитного договора, выпиской по счету, открытому по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ, заверенными печатью ПАО «Совкомбанк», где отражены поступление и списание денежных средств, и из которой усматривается, что заемщик не осуществлял платежей в погашение предоставленного кредита.

Представленная выписка по счету позволяет идентифицировать ответчика ФИО2 в качестве заемщика, получившего денежные средства; движение денежных средств по кредитному договору, номер и дата заключения кредитного договора также отражены в выписке по счету.

С учетом изложенного довод ответчика о том, что материалы дела не содержат доказательств заключения ответчиком кредитного договора и получения ответчиком денежных средств по кредитному договору, суд находит несостоятельным.

Не заслуживает внимания и довод ответчика о том, что спорный кредитный договор не заключала, исковые требования заявлены на основании копии без предоставления оригинала кредитного договора.

Согласно статье 60 ГПК РФ, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В соответствии с частью 2 статьи 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте положений части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу части 1 статьи 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В статье 67 ГПК РФ законодатель закрепляет дискреционное полномочие суда по оценке доказательств, необходимое для эффективного осуществления правосудия.

Согласно приведенной норме, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств; никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы; суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Так, письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию (часть 2 статьи 71 ГПК РФ).

В доверенности №/ФЦ от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ПАО «Совкомбанк» на имя ФИО1, последнему предоставлено право представлять интересы банка и совершать все процессуальные действия, в том числе право на подписание искового заявления и право заверения копий документов, необходимых для суда. Доверенность выдана сроком на 10 лет. Копия доверенности заверена представителем Банка и скреплена печатью ПАО «Совкомбанк».

В материалы дела представлены заверенные представителем ПАО «Совкомбанк» ФИО1 копии документов, в том числе: анкета заявителя, содержащая желаемые ответчиком условия кредитования, договор кредитования с индивидуальными условиями, график гашения кредита, согласие на дополнительные услуги, общие условия договора потребительского кредита, расчет задолженности, скрепленные печатью ПАО «Совкомбанк». Указано, что оригиналы документов хранятся в ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, в подтверждение обстоятельств заключения кредитного договора и исполнения обязательства по предоставлению кредита истец представил надлежащим образом заверенные копии вышеуказанной кредитной документации, скрепленные печатью, при этом ответчиком не представлены копии документов, отличных по содержанию от копий документов, представленных истцом.

В ходе рассмотрения дела ФИО2 свою подпись в указанных документах не оспаривала, от своего ходатайства от ДД.ММ.ГГГГ о назначении почерковедческой экспертизы и технической экспертизы по светокопиям истца отказалась, в связи с чем суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела по представленным истцом надлежащим образом заверенным копиям доказательств.

Представленные истцом доказательства отвечают требованиям статьи 60 ГПК РФ о допустимости и статьи 71 ГПК РФ, предъявляемым к доказательствам, учитывая отсутствие установленных пунктом 2 настоящей статьи оснований для истребования у истца подлинников.

В связи с вышеуказанным несостоятельна и ссылка ответчика на то, что исковое заявление подписано ФИО1, тогда как оригинал доверенности от имени ПАО «Совкомбанк», подтверждающий его полномочия на подписание искового заявления, в материалы дела не представлен.

Иные доводы ответчика суд не принимает во внимание, поскольку они направлены на переоценку доказательств, по существу сводятся к оспариванию ответчиком факта заключения кредитного договора и получения денежных средств по нему и подложности представленных истцом доказательств, тогда как данный факт нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. Судебные расходы состоят, том числе из государственной пошлины (ст. 88 ГПК РФ).

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается факт оплаты ПАО «Совкомбанк» государственной пошлины при подаче данного иска в размере 3848 руб. 75 коп.

Учитывая, что заявленные исковые требования удовлетворены частично, суд считает возможным взыскать с ФИО2 в пользу Банка судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 677 руб. 93 коп. пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании ст. 193 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки <адрес> края, паспорт серии №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ОУФМС России по <адрес>, код подразделения №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по договору кредитования № (№) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 16948 рублей 28 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 677 рублей 93 копейки, всего взыскать – 17626 руб. 21 коп.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Абаканский городской суд.

Председательствующий Е.Ю. Бубличенко

Мотивированное решение изготовлено 31 августа 2023 года.