Дело № 2-2898/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Волжский городской суд Волгоградской области в составе:
председательствующего судьи Шестаковой С.Г.,
при секретаре Багний Н.И.,
22 мая 2025 года в городе Волжском Волгоградской области, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору,
установил :
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по кредитном договору. В обоснование требований указано, что "."..г. между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт»№ №.... Договор заключен путем акцепта Банком оферты ответчика, содержащейся в заявлении от "."..г.. Банк открыл клиенту банковский счет №.... Во исполнение своих обязательств по указанному договору Банк выпустил на имя ответчика банковскую карту. ФИО2 получил кредитную карту, активировал её, и пользовался кредитными средствами. Однако ФИО2 нарушил согласованные сторонами условия договора, не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. В связи с систематическим неисполнением ФИО2 своих обязательств по договору, Банк "."..г. выставил в адрес ответчика Заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащий в себе требование оплатить задолженность в сумме 61 601 рубль 99 копеек не позднее "."..г., которая ответчиком до настоящего времени не погашена. "."..г. ФИО2 умер. Просит суд взыскать за счет наследственного имущества умершего ФИО3 в пользу АО «банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору №... от "."..г. в размере 59 601 рубль 99 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей.
Определением Волжского городского суда Волгоградской области от 3 февраля 2025 года к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1
Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась о дате, времени и месте слушания дела извещена в установленном законом порядке. Согласно письменным возражениям, просил отказать в удовлетворении требований, ввиду пропуска истцом срока исковой давности.
В соответствии со статьей 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Согласно части 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ч.1).
В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила по займу, если иное не предусмотрено правилами по кредиту и не вытекает из существа кредитного договора.
Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Статьями 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Как следует из п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации, утвержденных ЦБ РФ 24 декабря 2004 года № 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Согласно п. 1.8 указанного Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.
В соответствии с п. 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», действовавшим на дату заключения Договора кредитной карты между сторонами – 4 мая 2012 года, в случаях, когда договором на предоставление (размещение) денежных средств не установлен срок возврата клиентом - заемщиком суммы основного долга либо указанный срок определен моментом востребования (наступлением условия / события), то возврат суммы основного долга должен быть произведен клиентом - заемщиком в порядке, определенном настоящим пунктом, в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком - кредитором официального требования об этом (не позднее следующего рабочего дня за днем наступления условия/события), если иной срок не предусмотрен соответствующим договором.
Порядок и форма официального востребования банком - кредитором возврата клиентом - заемщиком суммы предоставленных (размещенных) денежных средств определяются в соответствующем договоре на предоставление (размещение) денежных средств на условии "до востребования".
В частности, в этих целях может быть использовано сообщение банка - кредитора, передаваемое клиенту - заемщику средствами курьерской службы, по почте или специальным каналам связи, а также иными способами, оговоренными сторонами соглашения и устраняющими возможность возникновения коллизий относительно дня (даты) востребования исполнения клиентом - заемщиком своих обязательств по возврату суммы основного долга по соответствующему договору.
Из указанных правовых норм в их взаимосвязи следует, что в Договоре кредитной карты, стороны могут предусмотреть срок возврата кредита моментом востребования, и возврат суммы долга по общему правилу должен быть произведен клиентом - заемщиком в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком - кредитором официального требования об этом.
В судебном заседании установлено, что "."..г. на основании заявления ФИО2, направленного в Банк о выпуске на его имя карты «Русский Стандарт», открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету, между ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО «Банк Русский Стандарт») и ФИО2 был заключен договор о предоставлении и обслуживании каты «Русский Стандарт» №... с лимитом кредитования, что подтверждается заявлением о предоставлении потребительского кредита и карты от "."..г..
Договор заключен путем акцепта банком оферты ответчика, содержащейся в заявлении и анкете ФИО2, неотъемлемой частью договора являются условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифы по карте. На условиях, изложенных в заявлении, условиях по банковским картам «Русский Стандарт» с ФИО2 заключен договор о предоставлении и обслуживании карты.
Согласно условиям договора о карте договор считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента. Подписывая заявление, ФИО2 согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета, а значит, ФИО2 полностью согласен и понимает содержание документа и положения, которые обязуется неукоснительно соблюдать.
Акцепт произведен путем открытия клиенту банковского счета №..., что подтверждается выпиской по движению денежных средств за период с "."..г. по "."..г.. Как следует из представленной выписки, последняя операция по счету совершена "."..г..
Во исполнение своих обязательств по договору банк выпустил на имя ФИО2 банковскую карту.
Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в Заявлении Клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями, с которыми заемщик ознакомлен и согласен, о чем имеется его подпись в заявлении.
Согласно п. 1.35 условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», расчетный периодом признается период, в течение которого банком учитываются операции по счету, расчетный период равен одному месяцу и исчисляется с даты открытия банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.
Погашение задолженности производится на основании выставленного банком клиенту заключительного счета – выписки путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности по кредиту, процентам, комиссий, иных платежей, предусмотренных тарифами, договором (раздел 6 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).
Пунктом 10.19 условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрено право банка по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств.
Сумма, указанная в заключительном счете, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете.
Заключительный счет – документ, содержащий требование банка к клиенту о погашении клиентом задолженности (п. 1.19 Общих условий).
ФИО2 получил кредитную карту, активировал её, и пользовался кредитными средствами. ФИО2 неоднократно совершал операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по движению денежных средств.
Материалами дела подтверждается, что ФИО2 допускались нарушения условий договора, в связи с чем, в его адрес был направлен заключительный счет, согласно которому по состоянию на "."..г. задолженность по договору составляет 61 601 рубль 99 копеек, с предложением погасить задолженность до "."..г., которое ответчиком было оставлено без удовлетворения.
"."..г. ФИО2 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти от "."..г..
На момент смерти, обязательства ФИО2 по кредитному договору не исполнены.
ЗАО «Банк Русский Стандарт» реорганизовано в АО «Банк Русский Стандарт», изменена организационно-правовая форма.
При этом, в отличие от других форм реорганизации при преобразовании юридического лица одной организационно-правовой формы в юридическое лицо другой организационно-правовой формы, как указано в п. 5 ст. 58 Гражданского кодекса Российской Федерации, права и обязанности реорганизованного юридического лица в отношении других лиц не изменяются, за исключением прав и обязанностей в отношении учредителей (участников), изменение которых вызвано реорганизацией.
Из приведенных положений закона следует, что особенностью реорганизации в форме преобразования является отсутствие изменения прав и обязанностей этого реорганизованного лица в отношении третьих лиц, не являющихся его учредителями (участниками).
Учитывая, что изменение организационно-правовой формы юридического лица не предполагает изменение его прав и обязанностей, то есть правопреемства от одного лица к другому, то истец уполномочен на предъявление исковых требований.
Проверяя доводы ответчика ФИО1 о пропуске истцом срока обращения в суд с заявленными требованиями, суд приходит к следующему.
Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
На основании пункта 1 и пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Как следует из материалов дела, кредитный договор между ФИО2 и АО «Банк Русский Стандарт» заключен "."..г..
Согласно пункту 4.17 общих условий предоставления и обслуживания карты «Русский стандарт», срока погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целю погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета – выписки является днем его формирования и направления клиенту.
Заключительный счет-выписка составлен и направлен в адрес заемщика ФИО2 "."..г., ему предложено погасить задолженность до "."..г.. Таким образом, истец самостоятельно установил дату для определения срока исковой давности для обращения в суд.
Таким образом, срок исковой давности подлежит исчислению с даты, следующей за указанным в заключительном счете срока – "."..г., соответственно, истек "."..г..
Настоящее исковое заявление направлено в суд "."..г., то есть с пропуском срока исковой давности.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что срок обращения в суд с настоящим заявлением истцом пропущен. Доказательств того, что истец был лишен возможности своевременно обратиться в суд с заявленными требованиями, в материалы дела не представлено.
Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43).
Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, суд приходит к выводу об отказе АО «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении заявленных требований.
Учитывая, что в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору отказано, суд не находит оснований для взыскания с ответчика расходов по оплате государственной пошлины.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194–198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в удовлетворении исковых требований к ФИО1 родившейся "."..г. в городе <адрес> (паспорт <...> выдан "."..г. Управлением внутренних дел <адрес> код подразделения 342-011) о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору №... заключенному "."..г. между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 в размере 59 601 рубль 99 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 000 рублей – отказать.
Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Судья- С.Г. Шестакова
Справка: мотивированное решение изготовлено 4 июня 2025 года.
Судья- С.Г. Шестакова